湯水效應

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　　一桶開水，加些鹽、加些油，再加些青菜和海米（小蝦米），就成了美味的鮮湯，雖然其主體仍然是水，但因為有了新的成分，就會促使其發生質的變化。

　　經過50多年的發展，我國金融體系已形成一個牢固的金字塔結構：工行、農行、中行和建行四大國有商業銀行處於塔尖，十多家全國性的股份制商業銀行位於中間，全國160多家城市商業銀行以及遍佈各大鄉鎮的農村信用社則是塔基。

　　農村金融市場上雖然有農行、農發行、郵政儲蓄銀行和農信社等金融機構，但國有銀行商業化改革後，商業利益驅動使之棄鄉進城，收縮撤並縣及縣以下機構網點；農業發展銀行業績一直不理想；郵政儲蓄職能尚未完全發揮；農村信用社由於自身包袱重，支農能力受限，致使農村地區網點覆蓋率低。統計顯示，2006年底，每個鄉鎮的銀行網點平均不到3個，其中3302個鄉(鎮)連一個營業網點也沒有。

　　為改變這一狀況，2006年12月，銀監會出台意見，調整放寬中西部農村地區銀行業金融機構準入政策並確定在吉林、內蒙古、青海、甘肅、四川、湖北六省區開展首批試點。

　　2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮銀行、儀隴惠民貸款公司、吉林磐石融豐村鎮銀行、東豐誠信村鎮銀行作為首批新型農村金融機構掛牌成立。3月9日，第一家全部由農民自願入股組建的農村合作金融機構——百信農村資金互助社，在吉林梨樹縣閆家村掛牌。4月28日，北京農村商業銀行獨資設立的湖北仙桃北農商村鎮銀行在湖北仙桃開業。目前已有25家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行13家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。

　　有人將村鎮銀行對農村金融市場機制的這種激發作用形象地比作“湯水效應”。當前農村金融供給缺的不是機構和資金，而是與三農發展相適應的體制、機制。因此，作為試點省份，落實發起人時不僅要引入機構、資本，更主要的是引入新的經營管理理念和管理機制。

　　匯豐銀行有關負責人表示，匯豐銀行在巴西、印度、印度尼西亞、菲律賓和墨西哥等市場均發展了不同的農村金融模式，並積累了豐富經驗，他們將把海外經驗引入中國，為中國農村社區和企業提供量身定製的金融服務，滿足農業發展和農村建設的需要。

　　業內人士認為，隨著新型農村金融機構試點工作的進一步開展，以及一系列其他農村金融改革措施的推進，農村金融難題的疙瘩將會逐步解開。但一些先期開展業務的村鎮銀行也反映，新型農村金融機構在實際運行中仍存在不少“軟肋”，需要從配套政策上加以完善。

　　由於新型農村金融機構剛剛起步，一些部門之間在政策上還沒有實現對接，影響正常業務的開展。仙桃北農商村鎮銀行至今行號仍未批覆，以至清算、匯兌和結算等業務無法正常辦理。村鎮銀行服務的目標客戶群體主要是農戶、中小企業和個體工商戶，網點少結算本身就不方便，再加之無法辦理結算匯兌業務，使得無法正常參與競爭，長此下去，不僅影響工作開展，還會降低新型農村金融機構的社會形象。行號問題也使支付及徵信系統無法開通，不利於規避信貸風險。此外，由於銀聯問題一直無法解決，銀行卡業務無法辦理，客戶十分不便。

　　存款營銷競爭力相對較弱，新型農村金融機構的吸引力有待激發，是村鎮銀行面臨的普遍問題。鄉村基層對小額貸款的需求很大，但辦理存款業務和其他金融服務業務的客戶相對較少，這是村鎮銀行目前面臨的客觀事實。

　　農村地區有大量低端客戶，業務單筆金額小、客戶分散、運作費率高，有關部門應給予一定政策支持，如能否參照外資銀行“存貸比例監管放寬到5年”的政策，准許村鎮銀行採取向發起行資金拆借的方式大力開展資產業務，以解決短期內資金不足的問題。在稅收、存款準備金率以及利率等方面，也應給予適當的優惠政策。