國有商業銀行
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國有商業銀行（State-owned Commercial Banks）
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國有商業銀行是國有獨資的商業銀行，其特點體現在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業。國有商業銀行是我國銀行體系的主體，無論是在人員、機構網點數量上，還是在資產規模及市場占有份額上，均處於絕對壟斷的地位，對我國經濟金融的發展起著舉足輕重的作用。
商業銀行是以獲取利潤為經營目標，以經營存貸款、辦理轉賬結算為主要業務，以多種金融資產和金融負債為經營對象，具有綜合性服務功能的金融企業。與其他金融機構相比，能夠吸收活期存款，創造貨幣，是商業銀行最明顯的特征。正是這一點，使商業銀行具有特殊的職能。它們的活期存款構成貨幣供給或交換媒介的重要組成部分，也是信用擴張的重要源泉。所以，通常人們又稱商業銀行為存款貨幣銀行。在各類金融機構中，商業銀行是歷史最悠久、業務範圍最廣泛、對社會經濟生活影響面最大的一種。
國有商業銀行是國有獨資的商業銀行，其特點體現在所有的資本都是由國家投資的，是國有金融企業。在我國，四大國有商業銀行是商業銀行體系的主體，其貸款和資本規模都出於絕對壟斷的地位。我國國有商業銀行目前的組織機構體系是按行政區域設置的總、分、支行體系。它們以分、支行為成本、利潤、風險控制和資源配置中心來經營銀行業務，實施總、分、支行之間層級授權經營管理和信息傳遞為聯繫紐帶，以銀行內部的資金市場為依托，實現資源在各行範圍內的流動。
我國商業銀行開辦的業務可基本分為表內負債業務、表內資產業務和表外業務。表內負債業務主要包括：存款業務、境外外匯借款業務、同業拆入業務和發行金融債券業務。表內資產業務主要包括：各類貸款、債券買賣及投資業務、同業拆出業務。表外業務（即中間業務），雖然不是銀行傳統的主營業務，但已逐步成為銀行新的利潤增長點。表外業務主要包括：人民幣結算業務、代理業務、銀行卡業務、信息咨詢業務、外匯中間業務、自營外匯買賣業務、擔保業務、商人銀行業務和投資基金托管業務。
遵照我國《商業銀行法》的規定，國有獨資銀行的業務經營範圍包括：
- 吸收公眾存款。
- 發放短期貸款、中期貸款和長期貸款。
- 辦理國內外結算。
- 辦理票據貼現。
- 發行金融債券。
- 代理髮行、代理兌付、承銷政府債券。
- 買賣政府債券。
- 從事同業拆借。
- 買賣、代理買賣外匯。
- 提供信用證服務及擔保。
- 代理收付款項及代理保險業務。
- 提供保管箱服務。
- 經中國人民銀行批准的其他業務。
商業銀行的服務範圍十分廣泛，包括所有企事業單位、個人、其它銀行和非銀行金融機構。
在同外資銀行的競爭中，我國國有商業銀行最大的優勢是規模優勢，這種優勢反映在業務基礎好、對我國經濟影響力大等方面，也是與外資銀行競爭的基礎所在。
1、業務開展的基礎比較好。從硬體方面來看，經過幾十年的發展，我國商業銀行已形成了自己規模龐大的分支機構網，電腦、遠程通信網路技術的運用，使得各分支機構可以互在一體，使國有商業銀行在資金餘缺地區間調劑、信息的收集、國內結算的質量等方面有著外資銀行無法比擬的優勢。另外，人們對國有商業銀行的安全性有足夠的信心，我國國有商業銀行仍是人們存款的首要選擇。
2、國有商業銀行對中國經濟的影響力較大。在以往的經營過程中，國有商業銀行基本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型、特大型的客戶，在長期合作過程中，它們已形成了互相依賴、互相支持、密切相連的關係。外資銀行在華業務的規模與我國國有商業銀行的業務規模還存在較大的差距。
1998年，在華外資銀行貸款餘額270億美元，僅占我國金融機構貨款餘額的2。1%；存款48億美元，僅占我國存款餘額的4。2%。在上海市，已有19家外資銀行獲准經營人民幣業務，到1999年1月，外資銀行人民幣存貸款餘額分別為16億美元和12億美元。與上海國有商業銀行存貸款餘額相比，顯得微不足道。而且，外資銀行經營人民幣業務遇到不少問題，包括人民幣來源有限，業務品種單一，資金期限不匹配等。因此，外資銀行在我國現行政策環境下，在內部經營制度約束下，預計在今後較長一段時間無法形成對我國商業銀行的威脅。
3、國有商業銀行具有本土經營優勢。我國商業銀行根植於本國經營，有深厚的客戶基礎和和龐大的經營網點，特別是遍佈全國各地的經營網路，這是外資銀行不可比擬的。由於銀行業經營存在規模效應因素，外資銀行對我國情況尤其是文化背景的瞭解有一個過程，並且缺乏國內的客戶基礎，也存在著因貸款失誤可能導致的資金損失。
4、國有商業銀行在經營本幣業務上具有絕對優勢。迄今為止，只有上海、深圳兩地少數十幾家外資銀行被批准經營人民幣業務，而其無論存貸款量還是結算業務量都比不上任何一家國有商業銀行的省市級分支機構。
5、中國商業銀行近幾年來無論是硬體措施還是在金融產品與服務質量方面都有了很大進步。外資公司對其認同度不斷提高，因而在經營外幣業務方面也呈現良好的發展勢頭，與外資銀行的差距還逐步縮小，有些方面已超過外資銀行，由於外資銀行的服務客戶只能是工商企業而非廣大居民，也不可避免地影響其業務發展及其經營業績。
在同外資銀行的競爭中，我國國有商業銀行最大、最根本的劣勢是經營理念上的差距。這種差距具體反映在經濟效益、業務流程的設計、服務質量等方面，最終體現在中外資商業銀行的盈利能力上。
1、體制環境制約。國有商業銀行經營活動容易受行政干擾。從資產運用方面來看，我國國有商業銀行的信貸資產主要投向國有大中型企業，而國有大中型企業普遍負債率較高，盈利率較低。在這種情況下，銀行實際上成為企業虧損的直接承擔者，不僅不產生利潤，而且還不能及時收回貸款，致使不良信貸大量衍生。從經營區別來看，國有商業銀行往往把社會效益當作銀行業績的主要指標，在政策的指導下，對一些國家重要產業和基礎工業進行必要貸款，從而損害了自身的經濟利益。而外資銀行業務經營遵循國際慣例，基本上不受政府干擾，體制環境寬鬆，從而使我國商業銀行處於不利地位。
2、政策環境制約。外資銀行在不少領域享受超國民待遇，例如，在經營業務方面，外資銀行可以從事外幣投資業務，而國有商業銀行卻不允許；在上繳利稅方面，中資銀行的總負擔超過70%，而外資銀行的綜合稅率只有30%左右。
3、資金實力和管理經驗制約。從經濟實力看，國內排名前四位的工、中、建、農四大國有商業銀行總資產為1187。51億元，分別排在世界第22，第27，第56，第76位，而美國的大通曼哈頓銀行、花旗銀行、國民銀行及英國的匯豐銀行、巴克萊銀行等排名世界前20位，由此可見，國有商業銀行與外資銀行相比，實力懸殊。
4、缺乏一套完善的風險防範體系。具體表現在：機構設置體現為行政化和高度壟斷，實行全國獨立法人。按行政區域設置分支機構，實行總分模式，內設業務和非業務部門兩大類，業務部門之間相互交叉，信貸部門均按貸款原則履行貸前調查、貸時審查和貸後檢查的職能，每一筆貸款的調查、審批、發放及其管理均在同一部門完成，而進口開證，信托收款、保函等投信業務則劃歸國際結算部門辦理。這種按業務種類劃分業務範圍的授信體制非常容易形成一家銀行對同一客戶進行重覆資信調查。我國商業銀行是一種靜態的定量風險分析，僅限於對財務效益和清償能力的調查，並根據企業的運行進程，研製細緻有效的貸款風險防範措施。
5、我國國有商業銀行歷史包袱重，不良貸款比例高、盈利能力較低，且在貸款規模、投向、投量以及及時限控等方面都可能受到非市場因素的限制。
（一）完善我國商業銀行競爭環境
首先，必須進一步轉變政府和中央銀行的職能。銀行制度改革及商業銀行發展的重要約束條件和障礙，很大程度上是來自於政府和中央銀行的過多行政干預。作為銀行制度變遷主體的政府和中央銀行，必須進一步轉變職能和放鬆約束條件，通過完善以間接調控為主體的巨集觀調控體系，為國有商業銀行的發展創造更大的作用空間和更有利的環境條件。在巨集觀調控的內容上，就主要限定在巨集觀總量和“市場失靈”方面；在調控過程上，應通過參與市場或輸入經濟參數，影響市場內在機制，而不應直接干預經濟主體的微觀行為及市場機制本身。
其次，要重建銀企關係。我國四大國有商業銀行的國有獨資的產權結構決定了國企改革，重組銀企關係對銀行發展的重要性。因而，加速推進現代企業制度的建立，在效率與公平的基礎上重建銀企關係，也是改善國有商業銀行外部發展環境的關鍵。再次要培育多元化的金融市場體系。積極開拓票據、拆借、證券、外匯、期貨等各類金融市場，構造一個統一開放、有序競爭、嚴格管理、機制健全的國內金融市場體系。這一方面有助於發展各金融市場和社會直接融資、增加融資渠道和方式，減輕企業對銀行信貸的過分依賴；另一方面也可以為國有商業銀行資產負債結構多元化拓展廣闊的空間，為我國國有商業銀行的發展提供一個寬鬆的環境。
（二）加快建立現代商業銀行制度的步伐
首先，必須以我國四大國有商業銀行為銀行業改革的重點，力爭在產權結構、技術創新、資產質量、制約和激勵機制及服務效益等方面符合國際銀行業的標準。其次，要進一步完善四大國有商業銀行經營管理體制改革，實行國家控股的股份制改造，條件成熟後可以引導其上市。
實行嚴格的分業經營的初衷是將使金融機構的業務更加專業化，這樣，即便於內部監管又有利於貨幣當局的外部監管。可以從總體上提高金融機構的運營質量，降低金融風險。但從近幾年來的實踐看，這種金融體系的運行管理模式不但沒有降低金融風險，反而使金融進一步加大。四大國有商業銀行由於只能在狹小的存貸款領域，主要面對國有企業從事基本的業務活動，而國有商業銀行普遍效益低下，使得商業銀行的貸款不良比率持續上升。既使為了安全少放貸款，也是導致存差過大，資金浪費，業務收入無法抵補業務支出，出現大面積虧損。因此，必須加快業務自由化改革，實現分業經營向混業經營轉變。
（四）對外樹立形象
全力打造商業銀行新形象，實施銀行再造工程，徹底改革舊的經營理念。在業務流程、管理水平等方面實現質的飛躍，走銀行集約化經營之路，從根本上提高商業銀行自身的競爭力。努力提高金融服務質量和管理水平，建立良好的銀企關係，穩定客戶群。特別是要把提高服務水準放在首要位置，努力體現出國有商業銀行優良的服務道德、先進行服務手段、規範的服務行為、多元的服務內容及靈活的服務方式。
加入WTO後，金融業競爭將更為激烈。這種競爭，歸根到底是人才的競爭。沒有一支高素質的人才隊伍，銀行要想在激烈的競爭環境中生存發展是不可能的。因此，從這一角度看，人才是商業銀行最寶貴、最基本、最具決定意義的財富。入世後，外資銀行將對我國商業銀行的人才資源形成強有力的競爭態勢。因此，我國國有商業銀行應提高人力資源管理水平，預先、科學地加以經營管理，建立良好的激勵、福利、教育培訓機制，並加強企業文化建設以增強凝聚力，歸屬感，從而吸引人才，穩定人才。
中國銀行：中國銀行成立於1912年，是中國曆史最悠久的銀行。從成立到1949年建國的37年間，中國銀行最先是國家的中央銀行,之後成為了一家國際匯兌銀行。1949年開始，中國銀行成為國家唯一指定的外匯外貿專業銀行。中國銀行通過促進中國國際貿易和外商直接投資的發展為國家經濟建設和發展做出了巨大的貢獻。1994年金融體制改革之後，中國銀行成為了一家國有商業銀行，與其它三家國有商業銀行共同成為國家金融業的支柱。2002年7月25日，中國銀行成為國內首家在境外上市的國有商業銀行。目前，中國銀行擁有12090個境內機構，在26個國家和地區設有581個境外機構。
中國農業銀行：中國農行成立於1951年，其間經歷了“四起三落”的變遷。目前中國農業銀行網點遍佈中國城鄉，成為國內網點最多、業務輻射範圍最廣的大型國有商業銀行。中國農業銀行擁有一級分行32個，直屬分行5個，總行營業部1個，培訓學院3個。與世界300多家銀行總行建立了代理行關係，併在新加坡、香港設立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設立了代表處。
中國建設銀行：中國建設銀行成立於1954年10月1日。其後的二十多年時間里，建設銀行作為國家專業銀行，主要經辦國家基本建設撥款，管理和監督使用國家計劃確定的基本建設資金，1994年，按照國家投資體制改革的要求，建設銀行將代行的財政職能和辦理的政策性基本建設貸款業務分別移交財政部和國家開發銀行，開始向現代商業銀行轉軌。
目前,中國建設銀行在國內設有38個一級分行，約2.1萬個分支機構、網點，近9000餘台ATM和260多個全功能自助銀行，在香港、新加坡、法蘭克福、約翰內斯堡、東京設有海外分行，在倫敦、紐約、漢城設有代表處，與世界80多個國家（地區）的700多家銀行建立了代理行關係，與國際金融市場上 1000多家投資銀行、保險公司、政府（各國中央銀行、財政部）及多邊金融機構保持著密切的業務往來，形成了遍佈歐洲、美洲、大洋洲、亞洲和非洲的全球性代理行網路。
中國工商銀行：中國工商銀行成立於1984年，是中國最大的商業銀行，2003年末資產總額近53000億元人民幣，占中國境內銀行業金融機構資產總和的近五分之一。中國工商銀行實行統一法人授權經營的商業銀行經營管理體制。中國工商銀行總行是全行的經營管理中心、資金調度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產權，對全行經營的效益性、安全性和流動性負責，在授權和授信管理的基礎上，實行“下管一級、監控兩級”的分支機構管理模式。截至2003年末，中國工商銀行在全球各主要國際金融中心設有70餘家分支機構和控股銀行，海外代理行超過1000家，全國有2萬多個營業網點。
寫的很好