國家專業銀行
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國家專業銀行(national specialized bank)
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什麼是國家專業銀行[1]
國家專業銀行是指專門從事某些方面金融業務的銀行機構，是我國金融體系的主體，是獨立核算的經濟實體。
我國國家專業銀行的分類[2]
1．中國工商銀行
中國工商銀行以城市工商企業、機關團體和居民為服務對象，經營工商企業存貸款和城鎮居民儲蓄業務，其存貸款業務規模居各專業銀行之首。中國工商銀行主要辦理城市的工商企業信貸，吸收企業和城鎮儲蓄存款，辦理城市匯兌結算等業務。
2．中國農業銀行
中國農業銀行主要編製和執行農村信貸計劃，籌集農村資金，統一調度和管理農村信貸資金。中國農業銀行主要辦理農村的機關、團體、企業、事業等單位的存款、放款、結算等業務，並對這些單位實行現金管理和工資基金管理。
3．中國銀行
中國銀行是我國的外匯專業銀行，統一經營國家外匯資金，統一辦理國家外匯收支，經營一切外匯業務及有關人民幣業務。中國銀行主要辦理國際結算、外貿信貸、發放中外合資企業貸款、辦理出口信貸和組織國際銀行貸款、辦理國際信托和租賃業務等。
4．中國建設銀行
中國建設銀行是經營中長期信貸、投資業務的專業銀行。中國建設銀行辦理基本建設單位、施工企業和地質勘探單位撥款和貸款，吸收和運用固定資產領域內的存款，辦理利用外貿項目的撥款和貸款業務等。
5．中國投資銀行
中國投資銀行是我國政府指定向國外籌集建設資金，辦理投資信貸的專業銀行。中國投資銀行主要承擔向國外籌集中長期外匯資金，對國內企業發放投資性貸款等業務。在經濟改革以後，各專業銀行逐步擴大了原有的業務範圍，並增加了許多新的金融業務品種，各銀行的業務互相交叉。自1994年起，我國進一步深化金融體制改革，專業銀行正邁步向國有商業銀行轉變。企業從銀行獲得貸款是其資金的重要來源之一，因此，企業在與銀行的業務往來中，應保持良好的信譽，與銀行建立穩定的信用關係，這樣，才能為企業籌資工作創造一個良好的環境。
國家專業銀行作用的決定性因素[3]
一是銀行本身聚集資金的能力，或者說控制的社會資金數量占全社會資金總量的比重。
二是國家財政資金可以有多少用於企業投資，如果國家財政資金緊：張，用於國有企業的資金有限，而政府又要保持國有企業在整個社會產出中的主體地位，那麼，國家就必須通過類似舉債的其他方式解決。
三是國有企業的經營狀況，如果國有企業的經營狀況良好，企業的盈利能力強，那麼國家可以通過企業的自身積累，不斷地擴大可以用於國有企業的資金總量。反之，國家維持虧損企業的存在，就必須給予補貼，這種補貼無疑應在國家財政的支出範圍之列。
我國國家專業銀行與現代商業銀行的主要差別[4]
目前，我國專業銀行與現代商業銀行之間存在著巨大的距離．專業銀行與現代商業銀行的差別主要表現在產權關係、經營目標、經營機制、經營原則、資金營運、運作條件、內部經營管理、機構設置等方面。
1．產權關係不同
現代商業銀行絕大多數是通過股份制形式建立的， 由決策機構、執行機構、監督機構三方面組成。股東是商業銀行資產的所有者．持股的數量決定著股東擁有資產的數量和對經營決策的影響程度。在實行股份制的基礎上，商業銀行建立了現代公司法人所有權制度， 以其全部法人財產，依法自主經營、自負盈虧、照章納稅．而我國的專業銀行則實行單一的國有制，資本金是國有的，資金營運上是國營的． 經營行為行政化嚴重，運行效率低下． 專業銀行所有者、經營者、管理者三位一體集中在國家手中。因此，我國專業銀行雖名義上為獨立的法人，實際上卻沒有法人所必須具備的獨立的法人財產權，不是自主經營、自負盈虧的經濟實體。
2．經營目標不同
現代商業銀行的經營，是在保證資金流動性和償還性的前提下，以追求利潤最大化為目標。我國的專業銀行由於實行政策性業務與經營性業務的混合經營．其經營目標是雙重的 一是銀行自身經濟效益目標；二是社會經濟效益目標。在傳統的計劃經濟體制下， 由於專業銀行具有雙重屬性．且承擔著大量的政策性業務，再加上嚴重的行政干預，專業銀行的盈利目標必須從屬於社會經濟效益目標。在這方面我們付出的代價是沉重的，但這也是我國專業銀行在特定歷史階段必須承擔的重任。
3．經營機制不同
現代商業銀行具有適應市場經濟要求的經營機制和完整的現代金融企業制度。商業銀行作為金融企業，是獨立決策、自主經營的市場微觀主體，在法律規定的範圍內，具有決定貸款投向、投量、期限及利率的充分自主權。而我國的專業銀行則不然。過去我國把幾家專業銀行作為執行政策和管理金融的工具，貸款的投向、投量、期限和利率完全由國家決定。經過l6年的金融改革，我國的銀行也只有十分有限的自主權。諸如，專業銀行由於受專業分工的約束，許多業務還不能開展；信貸規模受信貸總量的嚴格控制，多存不能多貸；在存貸利率上沒有決定權，等等。
4．經營原則不同
現代商業銀行遵循的經營原則是 流動性、安全性、盈利性”，而我國的專業銀行在傳統的計劃經濟體制下是計劃經濟的工具，貫徹和執行的是國家金融方針和政策。
5．資金營運不同
現代商業銀行是獨立的金融企業，把信貸資金和金融服務當作商品。對某一企業是否發放貸款、提供金融服務，具體發放多少貸款、期限長短、利率高低，都完全由商業銀行和企業自主協商決定。商業銀行和企業之間是一種平等互利的關係。而在我國傳統計劃經濟體制下，專業銀行的信貸資金被作為非商品來經營，實行資金供給制，銀行統包了企業的流動資金。銀行與企業的平等互利關係，被扭曲為管理與被管理、領導與被領導的關係致使銀行官商作風嚴重，企業依賴性強，缺乏生機與活力。
6．運作條件不同
現代商業銀行根據市場經濟發展的需要開展經營活動。而我國的專業銀行是計劃經濟的產物，在傳統的體制下，它的運作接受國家指令性計劃的管理；在如今計劃經濟體制向市場經濟體制的過渡中，它的運作既接受國家指令性計劃的管理，又要接受國家指導性計劃的管理。
7．內部經營管理不同
現代商業銀行非常重視內部經營管理，機構設置、人員安排經濟、合理。而我國的專業銀行實行的是。三級管理，一級經營 的倒 金字塔 組織體系，管理層次比重大，經營層次比重小，主要依靠行政手段維持上下級的關係。同時，專業銀行系統內部沒有形成有效的勞動、人事激勵機制。內部經營管理行政化是導致專業銀行低效經營的重要原因。
8．機構設置不同
現代商業銀行按經濟區域設置。而我國的專業銀行為便於貫徹執行國家的金融方針和政策，其分支機構按行政區劃設置，專業銀行實際上成了各級地方政府的附屬物，難以擺脫行政干預，導致金融行為地方化、行政化。
加強國家專業銀行自身建設的做法[4]
專業銀行向商業銀行轉軌，不僅僅是依賴國家有關改革措施推進的過程，也是專業銀行自身的具體業務制度和管理辦法的改革過程。當前，專業銀行要緊緊圍繞內部經營機制轉化工作，練好內功，打好基礎， 向改革要活力， 向管理要效益，形成充滿生機和活力的經營機制
1．經營觀念要商業化
專業銀行向商業銀行轉軌，涉及管理體制、業務範圍、經營方式、運行機制等方面的重大調整和變革。而這些調整和變革必須以解放思想、轉變觀念為前提。因為，思想不解放，觀念不轉變，就會抱住老的一套不放。觀念現代化， 就是要以鄧小平同志建設有中國特色社會主義理論為指導， 以黨的改革開放方針為依據，樹立一整套市場經濟觀念。主要包括；市場觀念、競爭觀念、風險觀念、信息觀念、人才觀念、開拓創新觀念、客戶觀念、貨幣時間價值觀念、效益觀念和市場營銷觀念。
2．管理方法和手段要現代化
第一，按照國際商業銀行慣例，實行資產負債比例管理和風險管理，逐步建立起現代商業銀行資金運行機制和風險防範機制。
(1)增加核心資本，努力達到巴塞爾協議所規定的資本最低充足率要求
(3)堅持資金來源制約資金運甩，防止超負荷經營；
(4)保持資產負債期限結構的對稱，防止短貸長用；
(6)建立科學的資產負債比例考核體系。主要指標有：存款與貸款的比例；
b．備付金占各項存款的比重；
d．單個企業(單個項目)貸款占貸款總額的比重等。
第二，改革目前的勞動、人事、分配制度，打破“鐵交椅”、“鐵飯碗 、。大鍋飯 ，建立競爭機制和激勵機制。
(1)通過公開、公平、公正的考試、考核，面向社會廣招人才，變分配就業為競爭上崗，打破因人設崗的舊習，同時要建立健全責權利相結合的崗位工作責任制；
(2)完善幹部聘任制、職工聘用制和崗位輪換制，真正做到幹部能上能下，人員能進能出，以啟動銀行內部活力；
(3)適應行員制的建立，穩步推行行員等級工資制度，把經營績效和全體員工的收入掛鉤，徹底拉開分配檔次
(4)引入激勵機制，對抓存款、創效益和業務發展好的功臣進行必要的物質獎勵和精神獎勵。
第三，變過去“三級管理，一級經營 (即總行、分行、中心支行三級管理，縣支行一級經營)為“一級管理、三級經營”模式(即總行一級管理，分行、中心支行、縣支行三級經營)，徹底改變管理多、經營少、人浮於事的現象，提高銀行工作效率和經濟效益
第四，加快銀行電子化建設，提高業務運轉能力。
3．業務經營要綜合化
第一，各專業銀行要堅持“兩手抓 的方針，一手抓本幣業務，一手抓外幣業務，以本幣業務帶外幣業務，外幣業務保本幣業務，本幣、外幣業務共同發展。
第二，建立境外代理行和境外分支機構，發展境外業務，提高國際金融市場業務占有份額。
第三，以傳統業務為依托，積極開辦股票、代理、信托、房地產、信用卡等業務。
4．經營目標要利潤化
銀行是經營貨幣商品的特殊企業，追求利潤是銀行生存和發展的基礎。因此，專業銀行要理直氣壯地堅持經營目標利潤化，將利潤觀念貫穿於銀行經營管理的全過程。為此，專業銀行要下大力氣控制銀行的經營成本，提高信貸資金使用效益。
第一，增加活期存款、企業存款在存款總額中的比重，優化存款結構。在貸款時， 要審慎選擇貸款對象，每項貸款都要考慮風險和收益。增設機構要考慮成本問題。
第二， 改變以往只重放款不重收息的傳統做法，建立收息責任制，保證銀行應得效益的實現。
