信用卡

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信用卡(Credit Card)

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　　信用卡於1915年起源於美國,最早發行信用卡的機構並不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定範圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，後來演變成為用塑料製成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

　　據說有一天，美國商人弗蘭克-麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐後發現他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬。於是麥克納馬拉產生了創建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了"大來俱樂部"（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬於商業信用卡。

　　1952年，美國加利福尼亞洲的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此後，許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，並得到迅速發展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區，也開始發行信用卡業務。

　　隨著信用卡業務的發展，信用卡的種類不斷增多，概括起來，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。

　　從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特製卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及賒帳卡等。

　　從狹義上說，國外的信用卡主要是指由銀行或其它財務機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡，是先消費後還款的信用卡；國內的信用卡主要是指貸記卡即準貸記卡（先存款後消費，允許小額、善意透支的信用卡)。

　　①信用卡是當今發展最快的一項金融業務之一，它是一種可在一定範圍內替代傳統現金流通的電子貨幣；

　　②信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款；

　　③信用卡是集金融業務與電腦技術於一體的高科技產物。

　　④信用卡能減少現金貨幣的使用；

　　⑤信用卡能提供結算服務，方便購物消費，增強安全感；

　　⑥信用卡能簡化收款手續，節約社會勞動力；

　　⑦信用卡能促進商品銷售，刺激社會需求。

　　信用卡主要有以下四個關係人。

　　(1)發卡人。即是發行信用卡的銀行或機構。

　　(2)持卡人。持有信用卡的客戶。

　　(3)特約商戶。也就是特約的單位，與發卡人(代辦人)簽訂協議，受理持卡人使用特定的信用卡進行購物或支付費用的服務性質的單位。

　　(4)代辦行。受發卡人的委托，負責某一地區內特約商戶的結算工作的銀行。

　　(一)按發卡機構不同，可分為銀行卡和非銀行卡

　　(1)銀行卡。這是銀行所發行的信用卡，持卡人可在發卡銀行的特約商戶購物消費，也可以在發卡行所有的分支機構或設有自動櫃員機的地方隨時提取現金。

　　(2)非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡。零售信用卡是商業機構所發行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用於在指定商店購物或在汽油站加油等，並定期結賬。旅游娛樂卡是服務業發行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用於購票、用餐、住宿、娛樂等。

　　(二)按發卡對象的不同，可分為公司卡和個人卡

　　(1)公司卡。公司卡的發行對象為各類工商企業、科研教育等事業單位、國家黨政機關、部隊、團體等法人組織。

　　(2)個人卡。個人卡的發行對象則為城鄉居民個人，包括工人、幹部、教師、科技工作者、個體經營戶以及其他成年的、有穩定收入來源的城鄉居民。個人卡是以個人的名義申領並由其承擔用卡的一切責任。

　　(三)根據持卡人的信譽、地位等資信情況的不同，可分為普通卡和金卡

　　(1)普通卡。普通卡是對經濟實力和信譽、地位一般的持卡人發行的，對其各種要求並不高。

　　(2)金卡。金卡是一種繳納高額會費、享受特別待遇的高級信用卡。發卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強或有一定社會地位者。金卡的授許可權額起點較高，附加服務項目及範圍也寬得多，因而對有關服務費用和擔保金的要求也比較高。

　　(四)根據清償方式的不同，信用卡可分為貸記卡和借記卡

　　(1)貸記卡。它是發卡銀行提供銀行信用，款時，先行透支使用，然後再還款或分期付款，國際上流通使用的大部分都是這類卡。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無存其清償的方式為“先消費，後存款”。目前國際上流通使用的大部分都是這類卡。

　　(2)借記卡。它是銀行發行的一種先存款後消費的信用卡。持卡人在申領信用卡時，需要事先在發卡銀行存有一定的款項以備用，持卡人在用卡時需以存款餘額為依據，一般不允許透支。目前我國各銀行發行的信用卡基本上屬於借記卡，但是允許持卡人進行消費用途的善意、短期、小額的透支，根據不同的卡種，規定不同的限額，併在規定的期限內還款，同時支付利息。因此，實質上是具有一定透支功能的借記卡。

　　(五)根據信用卡流通範圍的不同，可分為國際卡和地區卡

　　(1)國際卡。國際卡是一種可以在發行國之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集團(萬事達卡組織、維薩國際組織、美國運通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發行的萬事達卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card)、運通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數屬於國際卡。

　　(2)地區卡。地區卡是一種只能在發行國國內或一定區域內使用的信用卡。我國商業銀行所發行的各類信用卡大多數屬於地區卡。

　　(一)信用卡的申請與發放

　　一般說來，發卡銀行對申請人的資信都要進行調查，要求申請人必須具備穩定的職業，有穩定的收入和住所。申請人在申請領卡時首先填寫申請書，詳細註明本人的姓名、地址、職業、家庭、教育狀況、經濟收入，擔保人姓名、住址、經濟收入等。根據上述情況，發卡的銀行決定是否發卡、發何種卡、有效期限及消費額度。申請人領卡時應該當著銀行工作人員的面在信用卡背面預留簽字，以便特約商戶或代辦行辦理業務時核對。

　　(二)信用卡的授權

　　信用卡提供的服務範圍廣、服務時間長，持卡人可憑卡取現、消費、參加保險、咨詢和郵購等。為了減少發卡行的風險，一般都確定一個限額。在和特約商戶簽約時，在限額以下的交易一般由代辦行和特約商戶直接辦理，超限額的必須經過發卡行同意才可辦理。發卡行對持卡人超限額交易的審批過程，就是授權。發卡行均設立授權中心，授權中心必須提供24小時服務。商戶或代辦行索要授權時，需要提供卡號、有效期、持卡人姓名、證件號碼、交易類型及金額等。如發卡行同意交易，便告知授權密碼。

　　(三)信用卡的代付

　　銀行除了發行自己的信用卡外，還可以受其他國家銀行的委托代理兌付信用卡。代理兌付都是根據協議辦理的，協議的主要內容如下所述。

　　(1)代兌該行信用卡下的支款以及每項支款的最高限額。

　　(2)手續費費率1.5％～2％，也有按筆計算的。

　　(3)頭寸補償的辦法。

　　(4)差錯責任條款。代付行不負責鑒別真偽，但要核對註銷名單，如果發生差錯如付錯金額、漏壓印等，發卡行有協助查找的義務。若造成損失，在規定的限額內可予以補償。

　　(5)業務憑證和壓印機等，由發卡行無償提供。

　　(6)掛失。例如，持卡人存我國將信用卡丟失，提出掛失時，應立即通知發卡行，同時也應通知我國國內各分行和兌付點，以防冒領。

　　信用卡的代付要求銀行在代兌時，首先要審查信用卡是否屬於委托代辦的性質及信用卡的有效期。然後填制取現單，此單是持卡人取款的收據，又是代付行向委托行結算代墊款項及手續費的憑證，類似於發票，在持卡人的簽字與信用卡上的簽字相符時，付給持卡人現金。最後向委托行收回代墊款及手續費。發卡行在我國的主要分行開立一個“信用卡備用賬戶”，代付行兌付後，不必發卡行授權可主動借記。

　　(四)信用卡的使用

　　持卡人使用信用卡，可以選擇支取現金，也可以選擇用於購物。支取現金可以直接向銀行支取或在自動櫃員機上支取。持卡人到特約的商店購物時，須填寫“簽購單”一式四聯，連同信用卡交特約商店，該店經辦人員審核下列內容：

　　(1)信用卡卡號、姓名、性別；

　　(2)持卡人簽字與簽貨單上簽字及信用卡姓名是否相符；

　　(3)信用卡有效期；

　　(4)用款是否在最高限額內。

　　審核後，用壓印機將信用卡凸印部分印壓在簽購單上。如有終端機還可將信用卡磁條插入，即可在屏幕上看清有關內容。隨即將所購商品、簽購單的第一聯和信用卡交持卡人。特約商店彙總當日(或一周)多筆簽購單，做一筆總計單一式三聯，將其中的第二聯和每筆簽購單的第二聯作為留存，將多筆簽購單第三、四聯和總計單第一、三聯送交當地代付行向其索款。代付行將簽購單第三聯和總計單第一聯作為本行留存並從發卡人在代付行開設的備用金賬戶取款，扣去約4％的回扣，將凈款支付給特約商店。代付行再將多筆簽購單第四聯和總計單第三聯寄給發卡人，發卡人按總計單金額匯款存入備用金賬戶，補足和保持備用金的餘額，同時從持卡人賬戶支取保證金，歸還發卡人墊款。如果保證金不夠，發卡人可暫時透支借墊，並且及時通知持卡人迅速還款以補充保證金。

　　除了提取現金和購物外，持卡人還可憑信用卡到預約服務部門獲取各種勞務，同時還可用信用卡辦理郵購，參加儲蓄、保險、咨詢，代發工資，代扣水電、房租、電話費等。

　　信用卡進入中國基本上是與中國的改革開放同時進行的，但其後信用卡在中國的發展就一 直落後於中國改革開放的步伐。從1995年到2000年五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，並步入市場的初步啟動階段。2000年中國加入WTO後，面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機構的潛在競爭，國內主要商業銀行紛紛加大了在信用卡業務上的投入，中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。

　　1979年8月，在中國剛剛開始的改革開放政策的許可下，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了代理國外信用卡協議，外國信用卡開始進入中國。外國信用卡進入我國以後，不僅使來華經商和旅游的外國機構、企業和個人，享受到了方便、快捷的服務，也使現代金融意識、消費觀念和支付 方式深入到了長期封閉的中國社會，使國人對信用卡有了初步瞭解。 1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡 ，此後，中國工商銀行、中國農業銀行、建設銀行、交通銀行都相繼發行了準貸記卡，這一時期準貸記卡的發展為今後中國信用卡市場的發展起到了奠定基礎的作用。從 1985年到1995年的十年時間里，除了準貸記卡的發展之外，我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產生。

　　1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開創了中國真正信用卡市場發展的先河。1998年，中國銀行發行了長城國際貸記卡，在上海、 廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。廣發行和中行的信用卡發行拉開了我國信用卡市場的序幕，譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。從1995年到2000年 的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，並步入市場的初步啟動階段。

　　進入2000年來，面對加入WTO後中國金融市場開放趨勢的不斷加速，面對虎視眈眈的外資銀行的潛在競爭威脅，國內銀行開始大舉進軍信用卡市場，積極改進產品和服務，努力與國際接軌，中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系。同年7月，工行開始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行於2002年12月18日開始發行貸記卡（國際卡），並於2003年第3季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也於2002年下半年開始發行貸記卡，上海銀行於2002年12月29日發行了人民幣雙幣 種卡，是我國第一家且目前也是惟一一家發行貸記卡的城市商業銀行。

　　2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內發卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業務合作。目前已有“美國系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲 得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權，希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行，共同發展信用卡業務，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。

　　近年來，我國信用卡市場雖然已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規模還很小。截至2003年12月31日，共有11家銀行發行了標準的貸記卡，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信實業銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行和上海銀行，共發行貸記卡400多萬張，成年人持有信用卡的比例開始接近 3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。

　　在信用卡市場已經發展到成熟階段的國家和地區里，信用卡發卡量和交易量都很大，以消費信 貸為主要功能的信用卡已經成為十分普遍的個人理財工具。據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000—7000美元，並且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其餘60%的持卡人都願意選擇最低還款方式承擔貸款利息。在我國臺灣地區，共有60家發卡銀行，發卡量超過了2000萬張，成年人持卡比例達到 65%，信用卡占持卡人日常支出的比例為9%，每月有一半以上的持卡人使用信用額度。香港擁有600多萬張信用卡，成年人持卡比例達到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例為18%，其中60%的持卡人最高貸款額度達到月薪的2—4倍。

　　VISA國際組織的調研報告說：中國已成為全球信用卡發展潛力最大的市場。保守估計，中國目前信用卡的潛在目標人群在3000萬至6000萬，預計2010年中國中等收入的人群可能超過兩億。投資銀行高盛預測，2006年中國信用卡信貸餘額將達到800億元，利息收入將超過140億元。

　　美國最早的信用卡是花旗銀行旗下的FIRST CARD，以及美國運通卡也是此間標誌性產品。60年代末70年代初，信用卡在百貨商店、加油站等消費者機構被廣泛接受和使用，很多大型百貨機構及加油站甚至都發行自己的卡。在此期間，市場上已經有可以使用迴圈信貸的卡，但尚未被廣泛接受，直到出現VISA和 MASTERCARD。

　　美國今天有4000家公司發行信用卡，而且都是在全國範圍發行。目前美國市場上流行的有四大類卡：VISA卡（占有最大的市場份額）、MASTERCARD、美國運通卡（美國運通公司單獨發行）、DISCOVERY卡。

　　在過去20年中的發展中，美國信用卡發展狀況，每年的增長率20%，不到4年翻一倍，20年間翻了好幾倍，整個市場發展十分迅速。

　　過去5年中美國信用卡行業發生了很多的兼併活動，比較著名的是美國第一銀行和美國第一信用卡公司進行了合併，還有AT&T和花旗銀行，以及ASSOCIATE的信用卡部門合併，對美國的市場份額產生變化。

　　吞併過程使競爭更為激烈。大銀行的競爭的目標集中於“皮夾子里的份額”，即指消費者皮夾子里有很多卡，最先會拿出哪一張卡。小銀行由於其周轉快等特點，可以為局部的或部分特殊客戶提供別人不能提供的服務。

　　在整個過程中，價格策略是各家商業銀行競爭的重要因素，IT技術是競爭中制勝的手段。

　　目前南韓有25家信用卡發行機構，忙於在快速增長的信用卡市場中爭取更多的市場份額，在馬路邊向行人推銷信用卡，卻不對其信用歷史進行檢查。南韓政府為推動信用卡行業的發展，推出為用信用卡購物及購買奢侈品提供稅收減免的政策。南韓消費者受信用卡大量發行、低利率、方便申請以及稅收減免等的誘惑，大大增加了消費支出，甚至超出其能力範圍外借款。

　　在國際上主要有威士國際組織（VISA International）及萬事達卡國際組織（MasterCard International）兩大組織及美國運通國際股份有限公司（America Express）、大來信用證有限公司（Diners Club）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業信用卡公司。在各地區還有一些地區性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國的銀聯、臺灣地區的聯合信用卡中心等等。