銀行卡

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銀行卡(credit card; bank card)

　　我國的銀行卡是指由商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄三類機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

• 銀行卡按幣種不同分為人民幣卡和外幣卡；

• 按發行對象不同，分為單位卡（商務卡)和個人卡；

• 按信息載體不同，分為磁條卡和晶元（IC)卡；

• 按持卡人的資信等級不同，分為金卡和普通卡；按持卡人的清償責任不同，分為主卡和附屬卡；

• 按是否提供信用透支功能，分為信用卡和借記卡。

　　由於銀行卡具有方便、快捷、安全可靠的功能，並融存款、貸款、結算於一體，因此銀行卡業務已成為當今各商業銀行發展最快、普及面最廣的一項業務。

　　借記卡，人們通常稱為儲蓄卡，其主要作用是儲蓄存款，持卡人通過銀行建立的電子支付網路和卡片所具有的磁條讀入和人工密碼輸入，可實現刷卡消費、ATM提現、轉賬、各類繳費，通過卡片進行的費用支出等於儲蓄賬戶餘額的減少。賬戶餘額為零，該卡的支付作用也降為零。借記卡的申辦十分簡單，開立一個儲蓄賬戶即可申辦一張借記卡，無需銀行進行審批，一般可實現即辦即取。

　　借記卡按功能的不同可分為轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡，借記卡不具備透支功能。

　　轉賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉賬計算、存取現金和消費功能；專用卡是具有專門用途、在特定區域使用的借記卡，具有轉賬計算、存取現金功能；儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。

　　信用卡，其主要作用是小額透支貸款，可用於消費或體現。其申辦要符合一定的條件，透支餘額的大小由銀行根據申請人的個人資信情況而確定。

　　信用卡按是否向發卡銀行交存備用金又可分為貸記卡、準貸記卡兩類。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、後還款的信用卡；準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶金額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

　　隨著經濟的不斷發展，銀行卡的品種和功能已有了很大變化，從最初單一的借記卡、準貸記卡發展到今天的信用卡、提款卡、轉賬卡、儲蓄卡、專用卡、簽賬卡、聯名卡、智能卡等多種銀行卡系列，同時，銀行卡的服務功能也從最初的存取款、消費等功能發展到轉賬、融資貸款、電話銀行、代收代付、證券資金自動劃撥等多種業務內容，已經逐步成為社會大眾樂於使用的金融產品。

　　自1986年中國銀行發行我國第一張銀行卡“長城卡”以來，許多商業銀行都相繼發行了自己的銀行卡。主要有中國工商銀行的牡丹卡、中國農業銀行的金穗卡、中國建設銀行的龍卡、交通銀行的太平洋卡、招商銀行的“一卡通”等。

　　近幾年來，銀行卡業務得到快速發展。到2000年底，全國發卡金融機構共有55家，發卡量約為2.77億張，全國可以受理銀行卡的銀行網點已發展到12.5萬個；可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約10萬戶；各金融機構共安裝自動櫃員機(ATM)3.7萬台，銷售終端機(POS)近29萬台。但相對於一些發達國家，目前我國在發卡量、交易額、人均持卡比例、使用率以及銀行卡業務的經濟效益等方面都還有很大差距。特別是由於各家銀行的銀行卡自成體系，相互分割，不能聯網通用，給持卡人帶來很大不便，也浪費了銀行卡系統資源，嚴重製約了銀行卡的發展。為剋服這一弊端，加快實現銀行卡業務的聯合，形成全國銀行網路一體化，1993年起開展了“金卡工程”，基本目標是在10年左右的時間內，在城市人口中推廣普及銀行卡，完善支付結算手段，規範金融服務，控制現金流通量，減少偷漏稅和堵塞非法金融活動，促進金融、商業和服務業的信息化。目前全國已建成16個試點城市銀行卡信息交換中心和全國總中心，在每個試點城市中，基本實現了本城市範圍的跨行通用，在部分試點城市和部分發卡銀行之間，初步開通了跨地區、跨銀行的銀行卡通用業務。

　　當前，中國人民銀行正繼續抓緊推進“金卡工程”的建設，力爭用3年左右的時間，逐步實現在大中城市銀行卡的全國聯網通用的目標。所採取的主要措施包括：統一銀行卡業務規範和技術標準，力爭在2002年底前基本完成終端受理機具的標準化改造，2003年底前完成非標準銀行卡的更換。建設全國統一的銀行卡跨行交換網路，2000年年底前實現省會城市及部分經濟發達城市各項業務的聯網通用。推廣全國統一的“銀聯”標識的銀行卡，不能滿足這一要求的機具，不得使用“銀聯 ”標識，並將退出受理市場。組建銀行卡聯合經營組織，統一城市中心管理。加快銀行卡立法，規範銀行卡市場。拓展銀行卡服務功能，推動“一卡多用”。建立全國統一的個人信用信息系統，推動貸記卡業務發展。

　　一是在發卡銀行所屬網點通存通兌。

　　二是在自動取款機即ATM上跨行取款。目前可在全國縣級以上城市的任何一臺ATM上取款、查詢餘額。

　　三是刷卡消費，即在商店、賓館、娛樂場所等特約商店安裝的刷卡機(POS)上購物消費，且不收持卡人任何手續費。

　　四是代收代付。可以代客戶支付電話費、房租費、水費、電費、個人住房和汽車等消費貸款的還款；可以代發工資及為客戶辦理證券和資金結算等業務。

　　五是跨行轉帳。通過互聯網、ATM等自助終端，為持卡人提供不同銀行間資金的自動劃轉業務。

　　六是櫃面通業務。客戶通過銀行櫃面終端、自動存款機和櫃面直聯P0S，利用現有銀聯網路，實現銀聯各成員行的銀行卡(折)在他行進行跨行查詢、存款、取款、轉帳等業務。

　　七是移動支付。基於移動支付通信網路和銀聯跨行網路優勢，用戶通過手機簡訊息撥號或編輯方式，實現虛擬銀行卡交易的一種新型電子支付應用。