移動支付

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移動支付(Mobile Payment)

　　移動支付是指移動客戶端利用手機等電子產品來進行電子貨幣支付，移動支付將互聯網、終端設備、金融機構有效地聯合起來，形成了一個新型的支付體系，並且移動支付不僅僅能夠進行貨幣支付，還可以繳納話費、燃氣、水電等生活費用。移動支付開創了新的支付方式，使電子貨幣開始普及。

　　（1）時空限制小

　　互聯網時代下的移動支付打破了傳統支付對於時空的限制，使用戶可以隨時隨地進行支付活動。傳統支付以現金支付為主，需要用戶與商戶之間面對面支付，因此，對支付時間和地點都有很大的限制；移動支付以手機支付為主，用戶可以用手機隨時隨地進行支付活動，不受時間和空間的限制，如：用戶可以隨時在淘寶等網上商城進行購物和支付活動。

　　（2）方便管理

　　用戶可以隨時隨地通過手機進行各種支付活動，並對個人賬戶進行查詢、轉賬、繳費、充值等功能的管理，用戶也可隨時瞭解自己的消費信息。這對用戶的生活提供了極大的便利，也更方便用戶對個人賬戶的管理。

　　（3）隱私度較高

　　移動支付是用戶將銀行卡與手機綁定，進行支付活動時，需要輸入支付密碼或指紋，且支付密碼不同於銀行卡密碼。這使得移動支付較好的保護了用戶的隱私，其隱私度較高。

　　（4）綜合度較高

　　移動支付有較高的綜合度，其為用戶提供了多種不同類型服務。例如：用戶可以通過手機繳納家裡的水、電、氣費；用戶可以通過手機進行個人賬戶管理；用戶可以通過手機進行網上購物等各類支付活動。這體現了移動支付有較高的綜合度。

　　移動支付可以分為兩大類：

　　(1)微支付：根據移動支付論壇的定義，微支付是指交易額少於10美元，通常是指購買移動內容業務，例如游戲、視頻下載等

　　(2)巨集支付：巨集支付是指交易金額較大的支付行為，例如線上購物或者近距離支付(微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費等)

　　兩者之間最大的區別就在於安全要求級別不同。例如對於巨集支付方式來說，通過可靠的金融機構進行交易鑒權是非常必要的；而對於微支付來說，使用移動網路本身的SIM卡鑒權機制就足夠了。

　　另外根據傳輸方式不同還可以分為空中交易和WAN(廣域網)交易兩種。空中交易是指支付需要通過終端瀏覽器或者基於SMS/MMS等移動網路系統； WAN交易則主要是指移動終端在近距離內交換信息，而不通過移動網路，例如使用手機上的紅外線裝置在自動販售機上購買可樂。

　　其實移動支付與一般的支付行為沒有太大的區別，都要涉及到四個環節：消費者、出售者、發行方和收款方。其中發行單位和收款單位都應該是金融機構。見下圖.

　　移動支付與普通的支付不同之處，在於交易資格審查處理過程有所不同。因為這些都涉及到移動網路運營商以及所使用的瀏覽協議，例如WAP或HTML、信息系統SMS或USSD(Unstructured Supplementary Service Data)等。

　　(一)移動支付對消費者的影響

　　對於消費者來說，我們可以在實體店直接掃描二維碼，輕鬆付款。而無需攜帶現金，無需找零，無需刷卡簽字，很大程度上節約我們的時間，並且可以避免假幣問題帶來的麻煩。加之這些第三方支付平臺經常會在網上做一些滿減、搶紅包的活動，不僅給予我們優惠，更是給我們帶來了很多樂趣；另外，通過移動支付的快捷轉賬，我們可以輕鬆地實現生活繳費、車票購買、手機充值等，真正做到足不出戶也能辦理各種業務；除此之外，第三方支付機構還具有財富管理、教育公益、購物娛樂，提供第三方服務等功能，來滿足我們不同層次的需求，極大地豐富了我們的生活。

　　(二)移動支付對商戶的影響

　　對商戶來說，移動支付的發展也帶來許多好處。首先，移動支付手續費低，擴大了商家的盈利空間；另外，商家可以通過微信、支付寶的優惠活動，來進行滿減、隨機減錢的活動，不僅可以增加營業額，而且可以擴大宣傳效果，促進商家口碑的建立。

　　(三)移動支付對ATM廠商的影響

　　移動支付為買賣雙方搭建了一座聯繫的橋梁，給消費者和商戶的生活帶來了很大的便利。然而，移動支付的興起也會給許多其他行業造成衝擊。比如對ATM廠商來說，移動支付在客觀上代替了現金交易，而ATM主要功能就是提供現金、查詢、轉賬，這些都可以隨時隨地在手機上完成。因此，移動支付的發展對ATM機等相關行業造成很大衝擊。儘管城商行、農商行的發展會使傳統的ATM行業在短期內仍有增長空間，但長期來看，大眾對ATM機的需求還是會減少，相關設備廠商需要進行多元化佈局，向智能設備轉型。不僅如此，卡片製造商也會受到影響，將來可能會出現更多的虛擬卡。與ATM廠商不同的是，目前的卡量仍是增長狀態，移動支付的發展對卡片製造業來說只是一個潛在危機，尚未顯現出來。但是，卡片製造商應當居安思危，積極尋找應對措施。

　　(四)移動支付對商業銀行的影響

　　大多數銀行基層從業人員尚未意識到移動支付帶來的影響，甚至認為ATM機減少，反而會使銀行的運維成本降低，提高銀行的盈利質量，然而事情遠沒有這麼簡單。在支付寶和微信支付等第三方支付平臺的衝擊下，各商業銀行的業務數量急劇下降。目前移動支付已經可以真正做到隨時隨地以任何方式進行支付，不僅解決小額支付問題，也能解決大額支付，替代現金和支票功能，也可以衍生出替代信用卡功能，甚至很多業務已經可以繞開銀行。另外，由於第三方平臺高效快捷以及服務費用低，更受大眾青睞，對銀行的業務造成很大影響。 銀行和第三方平臺有多項業務是重疊的，包括結算業務、支付業務、零售業務、轉賬業務存貸款業務和理財業務，而這些業務同樣是銀行獲取收益的主要來源。雙方就市場空間和利益分配等許多問題產生摩擦，使得原先平衡的合作環境逐漸被打破，兩者之間的競爭越來越激烈，給商業銀行的帶來的衝擊也越來越大。

　　1、市場發展障礙

　　消費者對於移動支付最關心的就是三個問題：安全性、私密性和易用性，而這三個問題也恰恰是阻礙移動支付業務發展的關鍵因素。

　　Forrester Research調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。

　　來源：Forrester Research

　　除了實際安全問題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問題。Forrester Research在調查中就發現只有低於15%的人完全信任移動支付，而65%的用戶拒絕通過移動網路發送自己的支付卡資料。可見移動支付要想取得成功，除瞭解決實際的安全問題，還需要剋服用戶的心理安全問題。這其中還需要移動運營商與設備廠商、金融機構建立統一的標準。

　　而銀行與電信運營商之間也存在顧慮。對於電信運營商來說，發展手機支付市場對他們來說也具有很大誘惑力。但銀行機構擔心電信運營商控制他們的金融交易過程，在交易的過程中容易引發矛盾；而電信運營商則認為，銀行有承擔風險的能力，他們只有設備及技術上的優勢，不能管理風險。這樣導致他們之間的合作障礙。

　　2、移動支付運營策略

　　(1)解決安全問題

　　安全無疑是移動支付的最大障礙。安全問題如果可以很好的得到解決，不僅消費者和合作者會增強信心，而且也會大大減少業務運營中會出現的欺詐問題，降低系統運營成本。現在的安全措施都比較簡易，主要通過用戶的PIN進行識別。但是更高級的安全問題需要從以下四個方面著手：

• 定身份：由支付提供方(即發行方)對用戶進行鑒定，確認其是否為已授權用戶
• 密性：保證未被授權者不能獲取敏感支付數據，這些數據會給某些欺詐行為提供方便
• 數據完整性：這個特性可以保證支付數據在用戶同意交易處理之後不會被更改
• 不可否認性：可以避免交易完成後交易者不承擔交易後果

　　(2)可用性和互操作問題

　　可用性也非常關鍵，這不僅涉及到友好的用戶界面，還與用戶可以通過移動支付購買的貨品和業務是否充足、業務可達的地理範圍。

　　而互操作問題也不僅僅局限於用戶終端，還包括用戶在支付時直接打交道的收款機、POS機、自動販售機等等，這些都需要制定一些行業標準，與相關行業企業達成共識。

　　(3)市場認知度與理解

　　移動支付能否成功關鍵還在於用戶能否接受和習慣這種支付方式，以及哪些用戶會最先接受?一般人都已經非常習慣於通過錢包、信用卡等方式支付，對於移動支付這種新的概念仍然需要移動的時間去認識、接受和習慣。要解決這個問題就必須要提高移動支付的市場認知度和理解程度。另外對於與移動支付相關的其它行業的企業如銀行、零售商等，也需要充分認識移動支付可能給他們帶來的好處和商機，這些都與移動支付的發展密不可分。

　　(4)選擇合適的合作者

　　移動支付還是個新興的業務，能否成熟壯大要看今後幾年的發展情況。但是有一點是非常明確的，那就是這絕對不是一家能夠獨吞的市場，而是具有自己的產業鏈和經營模式，需要多方共同合作經營。而移動運營商也必須和以前沒有合作經驗的企業如信用卡機構、零售機構、設備廠家等進行合作，因此必須調配好各方利益關係，建立收入分成模式，選擇有實力的合作者。

　　移動支付是移動通信向人們的日常生活進一步滲透的過程，因此這個過程必然會有從不成熟到成熟、從不被認可到認可的過程，因此無論是運營商還是參與其中的金融機構、零售業等行業，都應該詳細分析這個新興業務的各個環節，為可能遇到的障礙做好充分的準備。

　　移動支付的市場可謂喜憂參半，移動運營商一直在努力擴大和鞏固已有的市場，獨立的第三方移動支付服務提供商也躍躍欲試，金融領域的大亨們也看好了這塊蛋糕，但是無論如何，都必須為用戶提供有吸引力的“殺手級”應用而不僅僅是簡單地推概念，才能夠最終贏得用戶的青睞!從技術角度來看，無論使用什麼解決方案，都必須遵循安全性、通用性和可用性三大原則。

　　由於手機逐漸成為人們隨身攜帶的通信工具，利用手機來補充甚至替代類似信用卡、錢包等支付功能的概念自然產生。所謂的移動支付，就是在交易活動中用手機作為支付手段，簡單的移動支付是將所支付的錢直接計入行動電話帳單中，這樣的支付通常用在支付費用比較低的情況下;比較完善的移動支付業務則是將手機與信用卡號碼鏈接起來，每次交易實質上是通過手機代替信用卡來支付費用。

　　作為新興的電子支付方式，移動支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全等諸多特點，消費者只要擁有一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。應用領域一般包括充值、繳費、小商品購買、銀證業務、商場購物和網上服務等。

移動支付市場開啟

　　近兩年來移動支付的市場發展比較緩慢、不盡人意，除了為數不多的幾個成功案如日本的FeliCa、菲律賓的G-Cash和SmartMoney 之外，可以說沒有什麼更多的亮點。尤其是2005年，移動運營商發起的Simpay陣營由於沒有如期在歐洲完成統一的移動支付框架而宣告失敗，更使市場雪上加霜。另外從2002年到2004年期間，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox 和西班牙的MobiPay在移動支付領域也均沒有對市場產生應有的影響。

　　在同一時期由中國移動、中國銀聯，聯合各大國有及股份制商業銀行共同推出的“手機錢包”，則允許用戶可通過營業廳、簡訊、USSD、語音電話、網路銀行等多種方式定製手機錢包，把自己銀聯聯網的銀行卡與手機號碼綁定，但是市場的普及率和滲透率也差強人意。

　　但是從2006年開始，幾個重要事件的發生，可以說在移動支付領域重新開始了新紀元。首先，年初在歐洲和美國進行了幾個規模很大的近距離通信 (NFC)手機支付商用試驗，發動了整個產業鏈的上下游，又重新使得移動運營商、銀行、手機製造商、NFC晶元提供商和商家走到了一起。

　　2006年6月，諾基亞攜手中國移動廈門公司、易通卡公司和飛利浦共同在廈門啟動中國首個近距離通信手機支付商用試驗。此項目持續了3個月左右，據稱類似的測試將在中國各大城市推廣，明年爭取形成大面積商用的格局。此外，中國移動已成立研究小組負責對NFC商用的準備工作，預計在未來幾個月將在國內進行地鐵與銀行領域的試點。中國聯通也正在積極研究包括NFC在內的各種非接觸支付技術，並可能在年底之前出台移動支付標準。

　　2006年3月28日，日本最大的移動電信運營商NTT DoCoMo表示，它將投入7690萬美元購買該國第二大便利連鎖商店2%的股份，以推動其具有支付功能的新手機的使用。該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個商店內使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機”支付貨款。預計到2007年3月，該服務將全面推向Lawson在日本的8300個商店。DoCoMo希望藉助這個新服務發掘新的收入渠道，以便在電話費率不斷下滑、市場日益激烈的競爭的環境中求發展。

　　另外除了移動運營商之外，在今年第二季度相繼由PayPal、LUUP和Obopay三個獨立的第三方移動支付服務提供商推出了新的移動支付業務。這預示著移動支付已經超出了移動運營商的控制範圍，將對現有的移動支付系統起到補充的作用，也使得這些獨立服務提供商能夠在移動支付市場分得一杯羹。

　　Visa、Corner銀行和Telekurs在2006年6月底聯合推出了一項叫做“Visa校驗”的安全解決方案，這個覆蓋整個歐洲的方案允許 Visa信用卡的持有者能夠通過手機進行安全的交易。憑藉著在電子商務方面的優勢和此項新業務的開展，Corner銀行成為了歐洲第一個為用戶提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校驗”是由Visa公司為支持在Internet網上進行交易而開發的安全支付標準，隨著它在移動電子商務中的應用，移動用戶從此也能從中得到益處，另外這個開放的安全標註也得到了其他公司的青睞。

支撐的產業鏈與運作模式

　　移動支付業務的產業鏈由標準的制定者、設備製造商、銀行、移動運營商、移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)、商業機構、用戶等多個環節組成。標準的制定者是指國家獨立機構、國際組織和政府，它們負責標準的制定和統一，來協調各個環節的利益。

　　由於移動設備廠商在向運營商提供移動通信系統設備的同時，還推出了包括移動支付業務在內的數據業務平臺和業務解決方案，這為運營商提供移動支付業務奠定了基礎。從終端的角度來看，支持各種移動數據業務的手機不斷推向市場，這為移動支付業務的不斷發展創造了條件。

　　移動運營商的主要任務是搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道，它們是連接用戶、金融機構和服務提供商的重要橋梁，在推動移動支付業務的發展中起著關鍵性的作用。目前，移動運營商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，並能為不同級別的支付業務提供不同等級的安全服務。

　　銀行等金融機構需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。顯然，與移動運營商相比，銀行不僅擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，還擁有個人用戶、商家資源。

　　作為銀行和運營商之間的銜接環節，第三方移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)在移動支付業務的發展進程中發揮著十分重要的作用。獨立的第三方移動支付服務提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源並協調各方面關係的能力，能為手機用戶提供豐富的移動支付業務，吸引用戶為應用支付各種費用。

　　對於商家而言，在商場和零售店部署移動支付系統，在一定程度上能減少支付的中間環節，降低經營、服務和管理成本，提高支付的效率，獲得更高的用戶滿意度。

　　移動支付的運作模式主要有以下三類:以移動運營商為運營主體的移動支付業務、以銀行為運營主體的移動支付業務和以獨立的第三方為運營主體的移動支付業務。這三類模式各有優缺點，在移動支付業務產業價值鏈中，移動運營商、銀行、第三方服務提供商擁有各自不同的資源優勢，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學合理的移動支付業務的運作模式，才能推動移動支付業務的健康發展，實現各個環節之間的共贏。

　　從移動通信體繫結構來看，支撐移動支付的技術分為四個層面:

• 傳輸層:GSM、CDMA、TDMA、GPRS、藍牙、紅外、非接觸晶元、RFID;
• 交互層:語音、WAP、簡訊、USSD、i-mode;
• 支撐層:WPKI/WIM、SIM、操作系統;
• 平臺層:STK、J2ME、BREW、瀏覽器;

　　1、簡訊

　　短消息服務是移動支付中經常用到的，用於觸發交易支付、進行身份認證和支付確認的移動技術。在移動支付中按照信息流的流向可以分為上行和下行兩種方式。用戶使用簡訊的上行通道，發送特定信息(此信息格式由移動支付運營商提供，一般包括購買商品的編號、數量等)到指定的特服號進行支付;另外，也可以通過下行通道向客戶推送一些商品或服務，如提醒充值用戶進行充值，如果用戶確認充值，則完成了此次的移動支付。同時下行通道也是進行用戶消費確認的渠道，來保證支付的安全，避免支付中的欺詐行為。

　　2、紅外線技術

　　2002年由紅外線數據協會制定了一個用於移動支付的全球無線非接觸支付標準:IrFM(Infared Financial Messaging，紅外線金融通信)。2003年4月由VISA國際、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司將其引入進行移動支付服務的試驗，通過紅外線通信把信用卡信息下載並存儲在手機里，在支付時通過紅外線通信將用戶的信用卡信息傳輸到指定設備，以完成支付認證。

　　3、自動語音服務(IVR)

　　自動語音服務技術與簡訊類似，用戶可以通過撥打某個特服號碼進行移動支付。在用戶支付確認和購買商品確認流程中也使用到IVR技術，如在用戶支付前，用戶收到一個由移動支付平臺外撥的自動語音電話，用戶根據電話提示進行支付;支付成功後，商戶也收到一個由支付平臺外撥的語音電話，通知商戶支付成功可以提供商品或服務。

　　4、GPRS/UMTS

　　GPRS/UMTS均支持IP協議的數據通信，在此網路上可以開發類似於Internet網的支付。

　　5、RFID/Bluetooth

　　射頻識辨技術(Radio Frequency Identification，RFID)和藍牙技術(Bluetooth)都是基於射頻技術(RF)的兩種通信標準，可以將RF技術引入非接觸式移動支付服務。一般情況下在手機中內置一個非接觸式晶元和射頻電路，用戶帳戶支付信息通過某種特殊格式的編碼，存放在此晶元中，以適應銀行或信用卡商的認證規則。用戶在支付時，只需將手機在POS的讀卡器前一晃，用戶的帳戶信息就會通過RF傳輸到此終端，幾秒鐘後就可以完成支付認證和此次交易。

　　6、非接觸式晶元技術

　　非接觸式晶元技術是使用IC智能晶元技術與近距離無線通信技術(藍牙技術、紅外線技術等)相結合的一種新型技術，將用戶信息存儲在智能晶元中，通過近距離無線通信技術與其他接受處理設備進行通信，將信息按照某種格式進行加密傳輸。

　　在這些通信技術中，射頻識辨(RFID)和紅外線技術(Infared Red)與非接觸晶元的結合將是未來手機作為移動支付設備的技術發展主流。另外，幾乎所有的現場支付解決方案中，手機技術的支持都是重要的環節，目前有如下幾種有關手機的解決方案:多功能晶元卡，雙卡手機，外接無線識別模塊讀卡器，雙插槽手機和內置的手機支付軟體。

　　7、J2ME

　　隨著Java的移動版本J2ME在移動領域越來越廣泛的採用，使得移動支付平臺也可以引入JAVA作為支付平臺。利用J2ME建立支付平臺主要有以下優勢。

• 可移植性:由於JAVA是開放平臺，眾多的運營商、終端廠家以及業務平臺提供商都支持這一技術。因此移動支付用戶端應用程式能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 並且符合 CLDC 規範的設備上。
• 更低的網路資源消耗與伺服器負載:J2ME與WAP和SMS等方式不同在於，J2ME 用戶端應用程式是從移動網路上直接下載到移動終端，在斷開連接模式下工作並保持數據的同步。
• 改善用戶體驗:J2ME API 在圖形表現、用戶界面和事件處理上更為豐富。這可以從行動電話及移動設備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務看出來，這無疑能夠大大改善用戶體驗，而這一點對於移動支付業務的發展來說至關重要。
• 保密性高:J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務 API(Security and Trust Services API for J2ME)，因此能對整個移動支付事務進行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會話就能象在 SSL3.0 中所進行的那樣被保護。

　　目前移動支付有四種比較典型的運營模式:移動運營商獨立或聯合運營、由銀行獨立運營、移動電信運營商與卡類組織聯合運營、第三方運營商獨立運營。

　　1、PayPal

　　PayPal是eBay旗下一家領先的Internet支付業務提供商，它在全球55個市場中擁有1億多用戶，交易額達275億美元，占全球電子商務收入的5%。PayPal的移動支付解決方案基於簡訊和IVR技術，它從今年開始先後在美國、加拿大和英國推出了移動支付業務，其它的市場將在隨後推出。

　　目前PayPal移動支付有三種產品:P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移動業務的主要用戶群是現有的 Internet的用戶，並提供新的功能來幫助用戶使用手機來訪問PayPal，因此可以說移動業務是現有業務的一種拓展，並且重用現有的後端支付系統和帳戶信息。

　　2、PayBox

　　PayBox是瑞典一家獨立的第三方移動支付應用平臺提供商，公司推出的移動支付解決方案在德國、瑞典、奧地利、西班牙和英國等幾個國家成功實施。Paybox無線支付以手機為工具，取代了傳統的信用卡。使用該服務的用戶，只要到服務商那裡進行註冊取得賬號，在購買商品或需要支付某項服務費時，直接向商家提供你的手機號碼即可。

　　PayBox推出的移動支付解決方案是基於SMS/MMS和電話語音技術的，使用移動網路通道進行支付的認證、數據的傳輸以及支付確認。 PayBox支付平臺主要用在移動商務(mCommerce)中，為消費者、商戶以及合作客戶提供移動支付服務。如在2003年Mobilkom購買了 Paybox在奧地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移動票務、移動購物、移動博採等多種移動電子商務的應用。

　　3、LUUP

　　LUUP是由Contopronto公司開發的移動支付業務，這家公司的總部位於挪威的首都奧斯陸，它的員工人數只有30多人，但是在歐洲卻擁有電子錢幣的專利。LUUP在今年5月份在德國和英國商用，在挪威這項業務也可用，但大多用於測試目的。LUUP的主要業務方向是P2P支付和移動內容的購買，例如在英國它推出了購買國際電話卡的業務，在德國為所有的移動運營商(Vodafone，T-Mobile，O2和E-Plus)提供預付費的充值業務。

　　LUUP是基於儲值帳戶的移動支付業務，用戶需要創建自己的帳戶並且要從銀行或信用卡把錢存儲在這個帳戶中。絕大多數的交易是通過簡訊或Web來進行的，也將推出基於WAP的業務。LUUP的目標是到今年底在英國和德國達到十萬用戶。

　　4、Enros

　　Enros於2001年由eONE全球公司創建，eONE的主要擁有者是世界上最大的支付處理公司——First Data Corp。Euros是一家提供移動支付服務的公司，它的產品和服務主要是通過安全、易用的支付平臺互操作支付平臺，連接商戶和移動運營商，為客戶提供更加便捷和非現金的支付選擇;目前Enros的客戶主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲移動電信運營商，為Simpay提供移動支付中心服務解決方案。

　　5、Simpay

　　Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲最大的移動電信運營商在2003年共同建立的一個移動支付的方案和品

　　牌，此方案和品牌由獨立於四家創始方的合資公司——Simpay公司運營;Simpay旨在提供一種跨越國界的開發的移動支付廣泛標準，並邀請其他運營商參與，如Tata InfoTech(一家全球化系統、服務集成商與供應商)、Integri NV(電子交易系統的測試、模擬解決方案提供商)。由於沒有金融機構的管理介入，Simpay的支付帳戶由運營商提供，主要進行支付10歐元以下的支付交易。此系統平臺的方案是選擇Enros公司提供全面的移動支付解決方案。

　　Simpay的特點是:開放通用的國際化的解決方案，同時支持現場支付和非現場支付，同時支持話單帳單形式和信用卡/借記卡形式，無國界的支付方式。但是Simpay 卻不Simple，支付的步驟太多太複雜。例如在便利店、加油站等使用移動支付的地方，商戶和用戶很難接受通過簡訊進行上述複雜的操作步驟後，然後確認完成交易支付。

　　6、Mobipay

　　MobiPay是一家由西班牙的兩家最大的銀行和三家最大的移動運營商共同成立的合資企業，採用共同的技術標準，提供具備了非常優秀的可靠性和可擴展性的移動支付系統。MobiPay選擇的是來自於ACI的mPayment Infrastructure解決方案。MobiPay是以前的兩個項目Movilpago 和Pagomóvil結合的產物，其目標是為本國的處於萌芽狀態的行動電話市場建立一種支付服務。

　　Mobipay在多個計程車公司、快餐店、影劇院以及書店中推出，並於2004年底在西班牙推出移動支付購買車票服務，用戶可以使用手持設備(手機)購買有軌電車、地鐵和公車的車票，車票以確認信息的形式顯示在手機上，用戶憑此信息驗票上車。MobiPay的思想是銀行和移動運營商合作，為移動用戶提供移動支付服務，銀行是移動支付的主體，移動是通道提供者;銀行在現有的支付基礎設施的基礎上增加了交易通道的數量，而通信的費用為移動運營商們帶來了新的利潤。

　　7、捷銀

　　捷銀是國內一家移動支付解決方案的供應商，主要業務為移動支付相關技術的咨詢、各種支付應用的開發、市場營銷的策劃以及客戶關係管理等方面的服務。在上海，曾與銀行、公眾收費企業合作推出了代交費業務;為廣州移動提供過移動支付技術平臺和解決方案;捷銀曾獲得與江蘇聯通合作運營移動支付業務的機會，為江蘇聯通提供移動支付業務的技術平臺，後參與支付平臺的運營。捷銀的移動支付平臺主要基於移動簡訊服務通道，利於簡訊的上、下行完成移動小額支付。

　　移動支付平臺的開發商還有象Nokia、Motorola、SONY等手機廠商，他們與移動運營商合作也成功推出了一些移動支付應用平臺，如SmartCardTM、Felica等;國內提供整體移動支付應用的很少，大多都提供局部的、非現場支付的移動支付解決方案，如華為、東軟、聯動優勢等;目前最先進和最便捷的移動支付應用應該是日本和南韓基於非接觸式智能晶元的支付方式。

　　隨著以智能手機為代表的移動終端日益普及，移動互聯網蓬勃興起。人們越來越多地使用各種移動終端從事電子商務，由此促進了移動電子商務的繁榮。而作為移動電子商務主要支付手段的移動支付，也得到了迅猛發展。所謂移動支付，是指用戶使用手機或其它移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付的模式有不同的劃分標準，比較常用的有如下幾種。

　　(一)根據支付賬戶的不同，移動支付可分為：1.銀行卡賬戶支付：用戶在移動終端上操作銀行卡賬戶進行支付。2.話費賬戶支付：用戶在移動終端上操作手機話費賬戶進行支付。3.中間賬戶支付：用戶在移動運營商或第三方支付企業開通自有賬戶，先充值後消費，用戶在移動終端上操作自有賬戶。

　　(二)根據運營主體的不同，移動支付可分為：1.移動運營商為主體的移動支付：移動支付平臺由移動運營商建設、運行、維護及管理。2.銀行係為主體的移動支付：銀行為用戶提供付款途徑，通過可靠的銀行系統進行鑒權、支付。移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。3.第三方支付企業為主體的移動支付：移動支付平臺由第三方支付企業建設、運行、維護和管理。

　　(三)根據技術手段的不同，移動支付可分為：1.遠程支付：用戶使用移動終端，通過簡訊、WAP、IVR、APP等方式遠程連接到移動支付後臺系統，實現賬戶查詢、轉賬、信用卡還款、訂單支付等功能。2.現場支付：用戶使用移動終端和配套的受理終端，通過NFC、RF—SIM、SIMpass、RF—SD等近距離非接觸式技術，實現對商品或服務的現場支付。