信用卡還款

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信用卡還款(credit card payment)

　　信用卡還款是指用戶刷卡透支或使用其他扣費功能後，信用卡可用額度減少後，償還已透支金額的行為。透支刷卡消費、還款、再消費是使用信用卡的一個迴圈過程，信用卡還款可恢復您信用卡的可用額度，可用額度回覆後您將可以迴圈使用您的信用額度。

　　方式一：自動還款

　　自動還款即信用卡捆綁借記卡，到期自動扣款。這是限於同一家發卡銀行不同卡別之間的關聯操作，其具體做法是，持卡人與發卡銀行簽訂協議，持卡人將備用資金存入借記卡中，至“到期還款日” 時，允許發卡銀行從與信用卡捆綁的借記卡中扣除資金用於還款。持卡人可以自主選擇全額還款或者部分還款。為確保自動扣款成功，申請作為自動還款的賬戶必須為個人活期賬戶，關聯的活期賬戶開戶時所使用的姓名、身份證件號碼必須與信用卡主卡人的姓名、身份證件號碼保持一致。銀行大都提示持卡人於到期還款日前，在還款賬戶中備有足夠的活期金額：當活期金額不足時，銀行將代扣至餘額為零，不足部分不再另行補扣。

　　如因賬戶處於非正常流通狀態等原因未完成扣款，系統亦不做補扣，需自行將款項存入信用卡中。

　　很多銀行都將自動還款方式推薦給持卡人， 比如民生銀行推出的“1+1'I業務模式，就是將借記卡和信用卡捆綁在一起，借記卡用作理財，賬戶內的資金可享受利息收入，到還款日時，系統可以自動扣款，非常便捷。一般自動還款支持的幣種包括人民幣和美元。但是，這一方式只是將持卡人去銀行網點的時間前移了，被捆綁的借記卡同樣需要持卡人向卡內註入資金，這就要持卡人前往發卡行網點辦理業務。因此，自動還款方式不能同時滿足對多家銀行的信用卡還款。

　　方式二：電話銀行轉賬

　　還款電話銀行轉賬還款的優缺點和程式類似於自動還款，只不過是將綁定的借記卡範圍進一步擴展，可以將信用卡與同一發卡行的多張借記卡進行關聯，並且持卡人可以通過電話銀行自主進行轉賬還款。電話銀行轉賬還款方式強調持卡人的自主性和靈活性，不必等到固定時刻才進行規定操作。持卡人可以根據自身需要，選擇提前還款，以便提前恢覆信用額度。

　　方式三：自動櫃員機現金還款

　　這是客戶自助還款方式之一，它是在發卡銀行設置的具有存款功能的自動櫃員機上，由持卡人直接向信用卡記憶體入現金。這一還款方式的優點是方便直觀，不受營業時間限制，實時到賬，無手續費。缺點是一般不支持跨行信用卡還款，不能從根本上解決當前還款難的問題。

　　之前，部分銀行開通了ATM跨行轉賬功能。也就是說，可以通過一家銀行的ATM 完成向其他銀行的信用卡還款業務。這樣就可以將幾家銀行的機具彙集起來，等於是擴大了自助網點範圍，如招商銀行已開通銀聯ATM跨行轉賬業務，持卡人可在開通此項業務的ATM上，辦理他行銀行卡向本行信用卡的轉入交易嘛啦或辦理信用卡向他行銀行卡的轉出交易。轉入交易實時恢復客戶的信用卡可用額度，轉出交易視同信用卡預借現金交易。但是，這種交易方式對持卡人收取手續費，而且開通的銀行數量較少，機具的數量和分佈也有限。

　　方式四：網上銀行轉賬還款

　　網上銀行轉賬還款由持卡人開通發卡銀行的網上銀行，並通過網上銀行自主地完成還款交易。這種還款方式的缺點是，雖然現在網路比較發達，但並非每個持卡人都習慣網上支付，並且有的持卡人還會擔心出現風險。

　　方式五：櫃面通還款

　　櫃面通興起於2004年，很快被杭州、寧波、深圳等幾個城市的股份制商業銀行所接受，成為有一定影響的跨行還款業務品種。同樣，其他一些城市也根據實際情況，開發了類似的業務品種。

　　櫃面通業務是指開通本業務的成員機構發行的銀聯卡，利用銀聯網路，使用參與業務的成員機構提供的櫃面銀行終端，完成跨行查詢、存款、取款、轉賬等交易，為持卡人提供跨行櫃面業務服務。2004年6月，民生銀行、光大銀行和興業銀行等8家股份制銀行的上海分行就跨行存款進行了合作，這8家股份制銀行各營業網點的櫃面上，設置了類似“存款POS” 的櫃面通專用界面，持有這8家銀行所發借記卡的持卡人，只需把要存入的現金交由櫃面人員，櫃面人員把他行卡在POS上刷一下，存款就能實B,-JN賬。與跨行轉賬需支付手續費不同，客戶在這8家銀行跨行存款無需支付手續費。

　　方式六：“拉卡啦”還款

　　拉卡啦即Lakala，是一種銀聯新型智能支付終端，被叫作“信付通”。目前，北京和上海大約有5000家網點可以通過這一方式還款。

　　在北京，信付通終端主要集中在各小區和寫字樓下的超市、洗衣店、彩票店、煙酒店、柯達彩擴店、藥店、我愛我家等；在上海，信付通終端主要集中在快客、好德、光明、喜士多等便利店。目前，可以利用信付通進行跨行還款的銀行卡有：招商銀行、平安銀行、深圳發展銀行、民生銀行、興業銀行、華夏銀行、上海浦東發展、廣東發展銀行等發行的信用卡。

　　信付通終端從外表看和普通POS無太大差異，持卡人只需按照顯示屏上的提示步驟操作就可輕鬆完成還款，整個流程需要大約一分鐘，和刷卡消費一樣安全方便。持卡人只需攜帶開通此項功能的信用卡以及任何一張帶有銀聯標識的借記卡，前往住所附近帶有“拉卡啦萬能便利”標識的便利店，就可以輕鬆為所持有的相關信用卡還款，省去了傳統信用卡還款過程中跑銀行網點、排長隊的麻煩。

　　信付通還款方式不收手續費，不過各家銀行對於還款的要求各不相同：招商銀行、平安銀行的信用卡在最後還款日還款就可以，2～3個工作日後信用額度就會恢復，沒有滯納金。

　　深圳發展銀行、上海浦東發展銀行需在最後還款日前3個工作日還款，T+3個工作日到賬，屆時信用額度自動恢復；興業銀行信用卡還款會及時到賬：華夏銀行信用卡還款需要提前一個工作日，到賬時間是T+1個工作日：廣東發展銀行信用卡還款需要提前2個工作日，到賬時間是T+2個工作日；民生銀行信用卡還款需提前3天，到賬時間是T+3個自然日。另外需要註意的是，信付通還款方式不支持外幣還款交易。

　　方式七：銀聯線上網上還款

　　在各行為信用卡還款積極創造新渠道的同時，中國銀聯聯合部分商業銀行共同推出網上信用卡還款業務。持卡人可以足不出戶，使用建設銀行、招商銀行、深圳發展銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、上海浦東發展銀行、平安銀行、深圳市農村商業銀行、交通銀行等多家銀行的借記卡在銀聯線上網站(http：fonline.chinaunionpay.com)輕鬆實現信用卡還款。

　　銀聯線上網上還款業務可以讓持卡人方便地使用他行借記卡為信用卡還款，免去每月還款日在銀行網點問奔波之苦，不需支付跨行轉賬手續費。目前，銀聯線上網上還款支持幣種為人民幣。

　　方式八：城市特色還款渠道

　　除了以上還款方式外，一些城市也出現了具有地方特色的還款方式。

　　1. 廣州“銀結通”還款。2004年1 O月，繼6家股份制商業銀行結盟之後，廣州地區開通“銀結通”跨行存款業務，持卡人可在參加“銀結通”業務的民生銀行、浦東發展銀行、興業銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行等近100個營業網點辦理信用卡還款。通過“銀結通”辦理信用卡還款時，款項將在“T+1” 日入賬。

　　2.深圳“易辦事”自助繳費終端轉賬還款。目前“易辦事”終端已布放於深圳市的平安銀行、興業銀行、中信銀行、農業銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、民生銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行、深圳農村商業銀行、廣東發展銀行的近千家網點。持卡人可在此終端上，用上述銀行中的任何一家銀行的借記卡為該範圍內的信用卡還款。

　　3 深圳天威數字電視還款。若持卡人已是當地天威視訊的用戶，只要在天威視訊的營業網點申請開通“天威銀聯” 電視支付業務，便可在家中通過操縱遙控器輕鬆完成信用卡還款。目前已有平安銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行等行的借記卡支持此項業務。