第三方支付

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

第三方支付(Third-Party Payment)

　　第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，採用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統介面的交易支持平臺的網路支付模式。在“第三方支付” 模式中，買方選購商品後，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，並由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；買方收到貨物，並檢驗商品進行確認後，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上。第三方支付作為目前主要的網路交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網上商家和銀行之間建立起連接，實現第三方監管和技術保障的作用。

　　在通過第三方平臺的交易中，買方選購商品後，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品後，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺的出現，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為，這也是由它的以下特點決定的：

　　(1)第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網路支付，電話支付，手機簡訊支付等多種方式進行支付。

　　(2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監督。例如：支付寶不僅可以將買家的錢劃人賣家賬戶，而且如果出現交易糾紛，比如賣家收到買家訂單後不發貨或者買家收到貨物後找理由拒絕付款的情況，支付寶會對交易進行調查，並且對違規方進行處理，基本能監督和約束交易雙方。

　　(3)第三方支付平臺是一個為網路交易提供保障的獨立機構。例如：淘寶的支付寶，它就相當於一個獨立的金融機構，當買家購買商品的時候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當買家確認收到貨並且沒問題的話就會通知支付寶把錢打人賣家的賬戶裡面，支付寶在交易過程中保障了交易的順利進行。

　　第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息．同時又避免了信用卡信息在網路多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，以BTOC交易為例的第三方支付模式的交流流程如圖所示：

　　(1)客戶在電子商務網站上選購商品，最後決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向；

　　(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款划到第三方賬戶；

　　(3)第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，並要求商家在規定時間內發貨；

　　(4)商家收到通知後按照訂單發貨；

　　(5)客戶收到貨物並驗證後通知第三方；

　　(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

　　中國最早的第三方支付企業是成立於1999年的北京首信股份公司和上海環迅電子商務有限公司。他們主要為B2C網站服務，在電子商務交易當中，銀行若逐一給數十萬家中小商戶開設網關介面，成本過高，得不償失。第三方支付企業的作用就是通過搭建一個公用平臺，將成千上萬的小商家們和銀行連接起來，為商家、銀行、消費者提供服務，從中收取手續費。

　　目前，國內的第三方支付業務模式主要有三種類型，一種是在銀行基礎支付層提供的統一平臺和介面的基礎上，提供網上支付通道。

　　典型的企業有：上海環訊，北京首信，雲網支付，網銀線上等。第二類是依托自身的電子交易網站，建立自己的支付平臺。

　　在缺乏有效信用體系的網路交易環境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監督，支付方式比較單一；以及在整個交易過程中，貨物質量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證；交易欺詐廣泛存在等問題。其優勢體現在以下幾方面 ：

　　首先，對商家而言，通過第三方支付平臺可以規避無法收到客戶貨款的風險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。尤其為無法與銀行網關建立介面的中小企業提供了便捷的支付平臺。

　　其次，對客戶而言，不但可以規避無法收到貨物的風險，而且貨物質量在一定程度上也有了保障，增強客戶網上交易的信心。

　　第三，對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業務範疇，同時也節省了為大量中小企業提供網關介面的開發和維護費用。

　　可見，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供支持。

　　1.第三方支付公司之間競爭加劇由於第三方支付的技術門檻低，市場潛力大，所以目前網上支付市場的淘金者大大小小約有5O家之多。而這些第三方支付公司提供的支付工具在內容上幾乎沒有差別，只是名稱不同罷了。例如．阿裡巴巴的“支付寶”，首信的“易支付”，騰訊的“財付通”等。

　　同質化的產品必然導致激烈的市場爭奪，爭奪的結果是大打價格戰，價格戰大大降低了企業的利潤，有的甚至提供免費服務，這樣一來只有一種局面—— 資金雄厚的生存，資金匱乏的走人。

　　2.商業銀行可能與第三方支付形成競爭迅猛發展的第三方支付平臺，已經給同樣作為支付平臺的商業銀行，帶來了很大壓力和潛在威脅。2005年各大第三方支付平臺對大客戶的爭奪已經打破了原來“銀行做大商戶，支付公司做小商戶”的潛規則。國內各大商業銀行目前正紛紛向零售銀行業務轉型，而支付業務正是零售銀行業務中的主要份額，在這種情況下，各家銀行都加大了網上銀行的投入，尤其在支付網關模式上，銀行方面已經開始考慮淘汰第三方支付服務商，這一舉動無疑加強了兩個合作者之間的競爭。

　　3.用戶的不信任和隱私安全問題隨著電子商務的推廣，電子支付被越來越多的用戶接受，但仍有相當一部分的網路用戶沒有參與到電子支付的過程中去。這些用戶最擔心的依舊是網路安全和隱私保護問題。鑒於此我國也將陸續出台各種相關法律文件來規範電子支付市場，保護用戶的安全和隱私問題。

　　1.主體資格和經營範圍的風險第三方支付，從事的業務介於網路運營和金融服務之間，其法律地位尚不明確。雖然多數第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網路代收代付的中介地位，但是從所有這些第三方支付實際業務運行來看，支付中介服務實質上類似於結算業務。此外，在為買方和賣方提供第三方擔保的同時平臺上積聚了大量在途資金，表現出類似銀行吸收存款的功能。按照我國《商業銀行法》規定，吸收存款，發放貸款，辦理結算是銀行的專有業務。第三方支付平臺經營的業務已突破了現有的一些特許經營的限制，究竟應當如何定位，是我們應該深思的問題。

　　2.在途資金和虛擬賬戶資金沉澱的風險在支付過程中，無論是第三方支付平臺模式還是內部交易模式，都有一種資金吸存行為，當吸收的資金達到相當的規模以後，就產生了資金安全問題和支付風險問題。

　　(1)在第三方支付平臺模式中，沉澱下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中，一般商家的資金會滯留兩天至數周不等，這部分在途資金，可能發生的風險有：第一，在途資金的不斷加大，使得第三方支付平臺本身信用風險指數加大。第三方支付平臺為網上交易雙方提供擔保，那麼誰來為第三方提供擔保?第二，第三方支付平臺中有大量資金沉澱，如果缺乏有效的流動性管理，則可能引發支付風險。

　　(2)在內部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發行和使用。目前虛擬貨幣尚未納入央行的監管範圍，且游離於銀行系統之外，難以跟蹤平臺內部的資金流向，它將對現實社會產生什麼樣的影響還不明確。但目前虛擬貨幣的發行是完全不受控制的，當越來越多的人認可和使用虛擬貨幣後，一旦虛擬貨幣與現實貨幣對接出現問題時，將是一個巨大的災難。沒有人願意為這種風險買單，也買不起。

　　3.《反洗錢法》帶來的洗錢風險央行在發佈的《反洗錢報告》中稱，網上銀行在銀行業務中占據的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、電腦網路進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行瞭解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發、高發領域。

　　在行業發展期間，第三方支付逐漸暴露出以下的問題，引起監管部門的註意：

　　1．風險問題

　　在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務商處滯留即出現所謂的資金沉澱，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。同時，第三方支付機構開立支付結算賬戶，先代收買家的款項，然後付款給賣家，這實際已突破了現有的諸多特許經營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現提供便利，因此形成潛在的金融風險。

　　2.電子支付經營資格的認知、保護和發展問題

　　第三方支付結算屬於支付清算組織提供的非銀行類金融業務，銀行將以牌照的形式提高門檻。因此。對於那些從事金融業務的第三方支付公司來說，面臨的挑戰不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發出的第三方支付業務牌照。

　　3.業務革新問題

　　因為支付服務客觀上提供了金融業務擴展和金融增值服務，其業務範圍必須要明確並且要大膽推行革新。到目前為止，全球擁有手機的人多於擁有電腦的人，相對於單純的網上支付，移動支付領域將有更大的作為。所以第三方支付能否趁此機遇改進自己的業務模式，將決定第三方支付最終能否走出困境，獲得發展。

　　4.惡性競爭問題

　　電子支付行業存在損害支付服務甚至給電子商務行業發展帶來負面衝擊的惡意競爭的問題。目前，國內的專業電子支付公司已經超過40家，而且多數支付公司與銀行之間採用純技術網關接入服務，這種支付網關模式容易造成市場嚴重同質化，也挑起了支付公司之間激烈的價格戰。由此直接導致了這一行業“利潤削減快過市場增長”，在中國，慣用的價格營銷策略讓電子支付行業吞下了利潤被攤薄的苦果。

　　5.法律、法規支持問題

　　在保護電子商務交易的同時，從支付認證、支付標準和交易公開性的角度看，我國必須考慮建立一些標準，為工商管理、稅收管理和政府的行業管理作技術上和政策上的準備。如何規範電子支付業務、防範支付風險、保證資金安全、維護廣大商戶和用戶在電子支付活動中的合法權益，已成為影響我國電子支付產業健康發展的關鍵問題。《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引(第二號)》法規的頒佈，將一定程度解決這個問題。

　　1.第三方支付市場將會形成“割據”形勢第三方支付市場潛力巨大、市場前景廣闊，客戶對象級差範圍大，服務種類形式繁多，不可能出現“一支獨秀”的局面。由於市場的虛擬性，沒有時空的限制，很難出現傳統市場中的真空地帶，而且服務的提供者是機器，也難形成個性化的服務，所以市場的形式也不可能是“百花齊放”。在市場的撕殺中，資本雄厚的，技術實力強的，市場定位；隹確的，有創新能力的少數幾個企業將會占據整個市場，最終會形成“割據”之勢。

　　2.第三方支付的服務將更深入，更細化隨著第三方支付平臺行業化服務的深入，第三方支付業務也將更細化，走向更加細分的市場。同時這也會讓第三方支付商的產品具有差異化和專業化，擺脫惡性價格競爭，步八良性迴圈。那些能最早深入到某具體行業的支付商，還可以形成在該行業支付平臺的競爭優勢，搶占先機。從現在的電子商務發展看，電子客票，數字娛樂和電信充值，最有希望打造行業性支付平臺。

　　3.大力開發增值服務是第三方支付的必經之路目前第三方支付企業們的服務大同小異，在未來競爭中要想留住客戶，提高客戶的忠誠度，必須在更大程度上給自己的產品附加增值服務。未來的第三方支付平臺，不僅是一個支付平臺，還應該是一個綜合咨詢平臺。

　　要善於利用客戶資源，與之建立良好的伙伴式經營關係，將自己的客戶進行細分，對不同的細分單位，提供不同的增值服務，從而提高客戶的滿意度和忠誠度，夯實自己的市場地位。