非銀行卡

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　　非銀行卡是指非金融機構發行的具有消費信貸或電子錢包等功能的卡片。

　　1．零售信用卡

　　也稱為“商業信用卡”，是由零售百貨公司、石油公司等商業企業發行的信用卡，持卡人可以在指定的商場內購物消費或在汽油站加油，定期結賬。這種信用卡發行數量最大，但它的流通範圍有限。

　　2．旅游娛樂卡

　　這是由航空公司、旅行社等服務機構發行的信用卡，用於購買火車票、飛機票、船票以及支付就餐、住宿、娛樂等費用，這種信用卡流通的範圍很廣，如目前國際上較流行的美國運通卡和大萊卡就屬於這種性質。

　　3．其他信用卡

　　指除了上面兩種外由其他非銀行機構所發行的信用卡，如電信行業發行的電話卡、政府部門發行的社會保障卡等。

　　1．建立在商業信用基礎上

　　非銀行卡就其性質而言屬於商業信用。如最早的信用卡即是由商業、旅游業發行的，作為顧客購貨與消費的支付結算憑證，主要為了促使消費者提前支付，擴大銷售。這種信用卡與商品交易緊密聯繫，由商業信用主體提供，仍屬商業信用的範疇。

　　2．涉及的主體比較簡單

　　非銀行卡主要體現的是發卡機構與持卡人之間的經濟關係，主體較為單一。而銀行卡的當事人至少要涉及持卡人、特約商戶和銀行三方經濟關係。

　　3．功能較單一

　　一般來說非銀行卡的功能相對較簡單，其主要作用是支付結算憑證，方便客戶購物與消費，提供定期結算工具。它不同於銀行信用卡，因為後者同時具有購物、消費、匯兌、取現、消費信貸等多種用途。

　　4．使用範圍有限

　　非銀行卡有特定的發卡對象，有些百貨公司或旅行社發行的信用卡只能在本公司或本商場使用，範圍有較大的限制。當然，近年來非銀行卡的發卡對象與使用範圍都有所拓寬，並出現了聯合發行的趨勢。

　　非銀行卡的發行與使用給發卡機構與整個社會都帶來了巨大的經濟效益與社會效益，主要表現為以下幾方面：

　　(一)減少社會現金流通量

　　非銀行卡主要用於商場、加油站、旅行社等購物消費場所的支付，這可以起到代替現金支付的作用，從而使整個社會的現金流通量大大降低。

　　(二)改進國家的巨集觀監控

　　使用非銀行卡有利於改善國家對金融活動的監控過程，增強巨集觀調控能力。一方面，非銀行卡的發行可以使國家控制貨幣發行，減少通貨膨脹壓力；另一方面，國家又可以及時掌握社會資金的流向和資金沉澱情況。

　　(三)提高發卡機構的經濟效益

　　非銀行卡的使用大大壓縮了發卡機構及其所屬服務網點的在途資金，加速了資金周轉速度，降低了成本，提高了資金利用率，發揮了經濟效益。

　　(四)加強管理

　　非銀行卡的推廣與使用，可以增強發卡機構內部組織管理，促進商業、服務業等相關行業的管理現代化。

　　(五)增強安全性

　　非銀行卡的使用，可以避免持卡人使用現金的不便，降低現金被盜與丟失的風險，同時還可增強對個人與單位身份的識別能力，防止詐騙活動的發生，有利於維護社會秩序，提高安全性。

　　(六)促進社會信息化發展

　　推廣非銀行卡的使用可以推動我國電子信息產業的發展，加速國民經濟信息化進程。

　　隨著社會、經濟的日益發展與“金卡工程”的不斷深化，信用卡得到廣泛的應用，除了銀行卡外，非銀行卡的應用領域與範圍也不斷拓寬：商業、旅游娛樂業、市政、郵電通信業、社會管理、安全保衛、教育業等許多領域出現了多種多樣的信用卡，滿足了人們的支付、身份識別、社會管理等多種需求，不僅改善了人民的生活質量，也提高了管理水平，推動了整個社會的信息化進程。

　　這是非銀行卡應用的最早行業，其主要用途是完成持卡人的購物支付活動，並可給持卡人帶來一定的優惠。這類非銀行卡有以下幾種類型：

　　(一)分期付款卡

　　這是國外較為流行的一種商業信用卡，主要用於在將來一段時間里分期償還已在商場或百貨公司里購買商品的款項。這種卡可以使持卡人在一定時期內利用卡進行結算，促進消費，也擴大了商家的銷售。

　　(二)儲值購物卡

　　這是一種帶有預付款性質的信用卡，持卡人要事先在卡記憶體人一定金額，再憑卡可在指定的商家購物。

　　(三)貴賓卡

　　也稱為VIP卡，是一種給持卡人以貴賓待遇的卡，持卡人憑卡可以以較優惠價格購買到商品，並可參加商家的一些特殊活動。一般地，這種卡預編有一定號碼或在卡上有經理的簽字。作為一種消費促銷的手段，它可以使商家與客戶建立較長久的穩定關係。如太平洋百貨公司發行的太平洋貴賓卡。

　　(四)會員卡

　　這是一些商家發給其會員使用的一種信用卡，持卡人憑卡可在特定場所購物或進行其他消費。如麥德龍、大潤發等大型超市發行的會員卡。

　　(五)優惠卡

　　這是一種能給持卡人一定折扣額的優惠卡。通常是當客戶一次性消費達到某個數額(如1刪元或更高)，便可得到優惠卡，以後在本商場購物時可得到一定的折扣。這種卡又分為一次性、數次性和長久性多種。如上海第七百貨集團公司發行了利民IC卡，根據客戶所購物品金額計算積分，達到一定積分數便可享受相應的優惠。

　　(六)保修卡

　　這是客戶在購買家用電器等商品時得到的信用卡，用來作為今後產品進行保修的憑證，並可在卡內記錄購買與維修情況。

　　(一)旅游娛樂卡

　　又稱T&E卡，是由航空公司、旅游公司、賓館、餐飲店等機構發行的，用於購買火車票、飛機票，船票及享受就餐、住宿、娛樂等活動的簽賬卡。這種卡沒有寬限期(GracePedod)，收到賬單後需立刻付清款項，不可賒欠，沒有最低應付款額與信用額度的規定。由於這種卡能在諸多特約商戶中消費，給客戶帶來便利，故受到客戶歡迎，在信用卡市場占有較高的份額。目前，國際上著名的美國運通公司所發行的運通卡和大萊俱樂部發行的大萊卡便屬於此類信用卡。

　　(二)預付票款卡

　　這是一種先預付一定金額後得到的卡，持卡可以在旅游、娛樂場所進行消費。如公園、影劇院、博物館、圖書館、體育館、健身中心、卡拉OK廳等場所發行的卡，可用來支付入場費或其他費用。

　　(三)會員卡或貴賓卡

　　這是旅游公司或娛樂場所發給會員或特定人士的卡，客戶持卡可以享受消費時打折的優惠。此類卡原先是給出差人員的機票打折或者是針對商務人士的辦公便利的旅館住宿、用餐打折，但目前發卡範圍已擴大，有的甚至只要交納費用就可購買會員卡或貴賓卡。

　　(一)車票卡

　　車票卡，也稱“電子車票”，是用來代替普通車票的信用卡，適用於公車、計程車、地鐵、輪渡、飛機及其他交通工具。它按付費方式分為接觸式和非接觸式兩種，按使用方式分為一次性使用卡、限定使用金額卡和限定使用時間卡三種。我國從20世紀90年代中期開始在一些城市的公交車輛及計程車上使用這類卡。1997年5月26日，上海市公交總公司發行了非接觸式公交IC卡，使車票卡的應用進入新的階段。

　　(二)交通一卡通

　　這是指持卡人用來乘坐各種交通工具的ⅡC卡。它採用非接觸真C卡作為車票載體，以電腦及各種電子收費終端為依托，實現公交部門之間款項的統一結算，大大方便了乘客，也使收費更加合理、準確。目前，我國的幾個主要大城市都已開始應用這種卡。上海市截至2001年上半年已發行交通一卡通100萬張，非接觸式IC卡電子月票在近800條線路上使用，其最終目標是要覆蓋全上海的各類交通系統(公交、地鐵、出租、輕軌、輪渡乃至磁懸浮列車)；南京公交一卡通系統自2001年1月1日起在全市推廣以來，已發售了64萬張卡；北京2001年6月底開始發卡，進行系統試運行，卡片使用領域涵蓋公交、地鐵、出租、市政(水、電、熱、天然氣)等；深圳、廣州、大連、成都、南昌、鄭州、鞍山、大慶、攀枝花、合肥、無錫、杭州等城市的“交通一卡通”也正在建設之中。

　　(三)停車付費卡

　　這是一種用來支付汽車在停車場停車費的IC卡，一般是當司機駕車進入及離開停車場時，分別將付費卡插入計時收費機中，根據卡上記錄的停車起始與結束時間計算應收的金額，從IC卡內扣除，自動轉賬。

　　(四)公路收費1C卡

　　這是對通過公路、橋梁或隧道的機動車輛實行自動收費的IC卡，分為接觸式與非接觸式兩種。當車輛進入公路、橋梁或隧道時，在卡上自動記錄起始時間，當離開時再次記錄，根據車輛類型與時間長短從IC卡賬戶中自動扣除。目前我國的許多地區已推廣這類卡的使用。

　　(五)加油卡

　　這是由石油公司所屬的加油站發行的用來支付加油費的信用卡，可以採用預付或定期結賬的方式。1920年美國就已出現這類卡，目前在各國都得到普遍應用。我國的中國石化集團從2000年開始啟動“中國石化加油金卡工程”，與中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行合作，涉及各地石油公司、加油站、用油單位及個人，為油品電子商務的開展奠定了基礎。

　　(六)水、電、氣收費卡

　　這是由自來水公司、電力部門、煤氣公司、液化氣公司及暖氣供應部門等發行的儲值卡，用於水費、電費、煤氣費、暖氣費的收取，客戶憑卡可以完成各項費用的交納，大大方便了用戶，也有利於減輕管理部門的負擔。

　　(一)電話磁卡

　　這是持卡人可以用來在磁卡電話機上享用電話服務的磁卡。它採用預付款的方式，即客戶要先在售卡點購買，打電話時由磁卡電話機按照通話時間和費率在磁卡上扣除。它省去了客戶使用零錢付費的麻煩，也提高了電信部門的工作效率。我國最早的電話磁卡於1985年5月在深圳出現。目前已逐步被ⅡC電話卡代替。(二)IC電話卡

　　這是含有集成電路塊的電話卡，可由持卡人在IC電話機上享受電話服務。與電話磁卡相比，IC電話卡具有安全性高、不易損壞且可重覆使用等優點，目前在全球得到廣泛使用。我國於1996年發行了第一張IC電話卡(“黃河卡”)，這幾年來電信部門不斷改善用卡環境，中國電信IC卡話機到1999年底達到39萬部，2000年底已發展到86萬部，這大大推動了IC電話卡的發展，僅2000年——年，公用電話IC卡發行量就達到1．2億張。

　　(三)信用電話卡

　　這是一種用於電話通信的信用卡，付款方式有先使用後付款(A類卡)、先付費後使用(B類)、即買即用逾期失效(C類卡)。如我國在1993年推出的'200'業務可用於國內長途和國際長途電話費用的收付；1997年5月又推出了“300'業務還可用於本埠電話費的收取。

　　(四)GSM數字行動電話卡

　　GSM數字行動電話卡又稱SIM卡，是一種專門用於GSM數字行動電話的智能卡。該卡以加密形式儲存了數字行動電話的有關信息及用戶個人密碼和解鎖碼。客戶在使用時將SIM卡插人數字行動電話上並輸入正確的密碼，便可享受服務。它大大提高了行動電話的安全性，故目前在電信行業得到廣泛應用，僅2000年一年我國就發行SIM卡4200萬張。

　　(五)郵政卡

　　郵政卡又稱“綠卡”，持卡人憑以享受郵政服務(如郵政儲蓄、郵電費支付及新發行郵票的預定等業務)的信用卡。

　　中華人民共和國郵電部從1993年推行的郵政系統“綠卡工程”，計劃於2000年實現全國780個城市郵政儲蓄業務的電腦聯網，提高郵政儲蓄業務的效率與質量。1994年底郵政儲蓄卡在上海和大連發行，兩年後向全國推廣使用。截至1998年1月，全國已有32個省(區、市)的45個城市中心主機系統聯網運行，覆蓋了200多個市／縣／地區，聯網網點近4000個，ATMl200多台，實現了郵政儲蓄全國通存通取。到1999年，上海郵政金融計算中心就已擁有活期存款賬戶357萬個，定期賬戶306萬個，ATM卡294萬張，上網運行的網點387個，ATM機307台。

　　(一)身份證卡

　　這是用來識別持卡人的身份並提供持卡人相關信息資料的非銀行卡。目前許多發達國家已經採用智能身份證卡，在卡片上存儲了持卡人的基本信息(社會保障號、指紋、犯罪記錄等，分視讀信息和機讀信息兩部分)，可應用於出入境管理系統、境內人口管理與稽查系統、政府網申報系統、個人信貸、電子交易系統等，使政府機關與持卡人可以通過電腦辦理各類電子事務，也可通過離線或聯機快速準確的完成身份驗證。我國從2002年起也要在國內推行IC身份證卡，之後8—10年之內，IC身份證將完全取代現行身份證。

　　(二)社會保障卡

　　社會保障卡是用來實現勞動者與用人單位勞動與社會保障信息的存儲、識別、共用與交換的IC卡。我國的社會保障卡是由勞動和社會保障部統一規劃，由各地勞動保障部門面向社會發行的。1999--2000年我國制定並下發了《社會保障卡建設總體規劃》(勞社部函[1999]213號)、《社會保障(個人)卡規範》和《社會保障(個人)卡安全要求》(勞社廳函[2000]76號)。根據一卡多用與全國通用的總體目標，組織上海和雲南兩地開展試點工作。

　　目前，我國的社會保障卡包括個人卡與用人單位卡：前者面向城鎮從業人員和離退休人員發放，卡上標識持卡人的個人狀態和公民身份號碼，記錄持卡人的職業資格、技能、就業狀況、基本養老保險繳費、醫療保險個人賬戶、工傷及職業病傷殘程度等信息，可作為勞動者在勞動保障領域的電子憑證和辦理有關事務的身份證明：後者面向城鎮用人單位發放，卡上記錄用人單位基本信息以及職工人數，工資等，作為企業進行社會保險繳費、招工等業務時的電子憑證。

　　我國社會保障卡應用於就業服務、職業技能培訓和鑒定、勞動合同的管理、工資收人管理、養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險、生育保險及勞動與社會保險等方面。它主要可以發揮以下幾項功能：

　　(1)身份憑證。利用社會保障卡可以識別持卡人在各項勞動保障業務中的合法身份，並作為辦理勞動保障業務的電子憑證；

　　(2)信息的收集。作為IC卡，可替代手工完成信息錄人，增強數據真實性與準確性，提高工作效率；

　　(3)加強管理。社會保障部門可以充分利用IC卡的信息識別與完全認證功能提高系統安全性，實現勞動保障業務的電子化辦公與社會化運行，增強勞動保障部門的管理力度與勞動保障業務的透明度；

　　(4)信息交換。利用社會保障卡可實現勞動保障系統各項業務的信息共用與交換，並與其他政府部門間進行相關信息的交換，如個人卡與公安、定點醫療機構與定點零售藥店之間的信息交換及用人單位卡與工商、稅務、技術監督部門間的信息交換。

　　(三)醫療保險卡

　　用來記錄個人健康、醫院診療記錄、過敏史、藥品發放、醫療保險狀況和醫療費用支出等信息的智能卡。這種卡可以使持卡人的各種醫療信息得到迅速、充分、準確的傳遞，保障就醫，降低醫療費用，也有利於加強醫院的醫療服務管理和醫療費管理。

　　我國從1995年初開始建設“金衛”醫療網路工程，並於1997年7月開始在國內部分地區發行金衛醫療卡，它是由衛生部監製並能在全國通用的個人醫療保健激光卡，卡上存貯個人的終生醫療保健檔案等資料，醫生能在任何具有金衛卡應用條件的醫療衛生機構，獲取需要的個人醫療保健資料，及時制定醫療方案、診治病人，另外還具有預約掛號、醫療咨詢、急救查詢、遠程會診、醫療和保險費用結算、儲蓄、購物消費等多種用途。它分為金衛兒童卡(發行對象為14歲以下)、金衛普通卡(發行對象為15歲以上)與金衛貴賓卡(發行對象為政府要員、企事業家、科學家、各界名人、工商業主、港澳僑胞、在華外籍人員等)。

　　(四)組織機構代碼證1C卡

　　這是用來記錄各家組織機構的代碼及相關信息、加強對組織機構管理的IC卡。

　　《中華人民共和國組織機構代碼證集成電路IC卡技術規範》要求，按照國家技術監督局“統一規範、統一模式、統一發放、統一管理”的原則，開展組織機構代碼證IC卡應用工作。截至2000年底，全國組織機構代碼管理中心已在19個省市發放國家統一規範的IC卡代碼證，共發行組織機構代碼證IC卡74．9萬張，其中僅2000年就發卡37．9萬張。北京、上海、寧波等試點單位將原來各自城市發放的IC卡轉換為國家統一卡。

　　(五)工商財稅卡

　　這是用於工商行政管理及財政稅收管理的一種多功能智能卡。工商財稅卡可以記錄企業在工商行政管理機構註冊登記、企業和個人繳納稅收的明細、已購買的發票及各類稅收憑證的情況。比如我國稅收徵管系統發行的稅務申報IC卡及購買增值稅發票IC卡便屬此類卡。

　　(一)通行卡

　　這是由單位或管理部門發行的用於證明持卡人有在特定場所出人的資格或用於單位員工上下班考勤的卡。

　　(二)行李電子身份證卡

　　主要用於在航空旅行和火車行李托運中作為行李識別的電子身份證明。它可以使電子行李分揀設備對行李進行迅速、準確的分揀，保證托運行李不丟失。

　　(一)校園卡

　　這是由學校發行的可在校園使用的一種多功能智能卡。它可以代替學生證與借書證，並可用來完成學生的各類學雜費繳納、飯菜款代扣、獎學金髮放、在指定飯館用餐和購物場所消費。這種卡的使用可大大方便學生，也可使學校降低辦學成本，提高對學生與學校的管理水平。我國的北京及上海、湖南、武漢、沈陽、哈爾濱等地的學校都有校園卡發行。

　　(二)考試卡

　　這是由特定的考試管理機構發行的用於證明持卡人有權參加考試的身份證明卡，卡上記錄持卡人的姓名、性別、工作單位、家庭住址、准考證號等信息，並附有持卡人的彩照，有利於加強對考試工作的組織與管理。目前，全國自學考試與註冊會計師考試等都採用考試卡。

　　從信用卡的產生過程來看，最早的信用卡於1915年起源於美國。當時美國的一些百貨商店和餐飲公司發行了“信用籌碼”的憑證，這便是世界上最早的非銀行卡。由於它能大大促進消費，因而得到迅速推廣。1920年，美國各大電氣公司與一些石油公司也推出了類似的信用卡，為廣大用電戶提供收費服務，給予持卡人一定的優惠，並可定期結賬。1924年，美孚石油公司發行了貸記卡，持卡人可憑卡先加油，後付款。這一時期的非銀行卡主要是商業信用卡。

　　1946年，美國的大萊俱樂部發行了用於旅游與娛樂費用支付的信用卡，並於1950年在全美範圍內組織信用卡聯合經營，持卡人可以在參加聯營的所有飯店和餐館內使用該信用卡，擴大了信用卡的使用範圍。60年代，美國的非銀行信用卡業務達到頂峰。

　　但非銀行卡在歐洲的發展卻較慢。1951年，大萊卡在英國發行，1963年，運通卡也開始進入西歐，但由於各國政府普遍不支持建立非銀行機構，所以這一階段非銀行卡只占據信用卡市場的較小份額。

　　與此同時，非銀行卡也進入亞洲市場，1960年，美國大萊公司率先在日本建立了信用卡的分支機構，12月，日本西武百貨店開始發行購物卡。此後，丸井、松屋、小田急、東武、伊勢丹等百貨店都發行了信用卡。但由於政府的限制，非銀行卡僅限於在百貨商店內使用。1966年，日本最大的信用消費公司日本信販(Nippon Shinpan)公司發行日本信販卡(即NS卡)，並通過與其他行業聯合而得到迅速發展。

　　70年代後，銀行信用卡憑藉其優勢在激烈競爭中取得較大發展。特別是維薩集團和萬事達卡集團等國際性銀行卡組織的建立大大衝擊了非銀行信用卡業務市場，有些非銀行卡公司掉轉船頭，也加人這些組織，但另外一些非銀行金融卡(特別是商業信用卡)發行機構仍憑藉其行業壟斷優勢，積極拓展市場。

　　20世紀90年代非銀行卡又出現了巨大發展。1990年2月德國大眾汽車製造公司發行了首張大眾信用卡，美國電話電報公司於1990年3月發行了通用卡為持卡人提供優惠服務，1990年7月，德國戴姆勒—賓士汽車製造公司發行戴姆勒信用卡，英國的大不列顛電信公司於1992年推出了貸記信用卡與電話信用卡功能相結合的新型信用卡，此外美國的通用汽車製造公司與西爾斯公司等大公司都推出了自己的非銀行卡業務，殼牌石油集團在歐洲發行統一的信用卡……非銀行卡進入一個新的發展階段。目前，在信用卡市場上，非銀行卡在數量上還是占到較大優勢。