非银行卡

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　　非银行卡是指非金融机构发行的具有消费信贷或电子钱包等功能的卡片。

　　1．零售信用卡

　　也称为“商业信用卡”，是由零售百货公司、石油公司等商业企业发行的信用卡，持卡人可以在指定的商场内购物消费或在汽油站加油，定期结账。这种信用卡发行数量最大，但它的流通范围有限。

　　2．旅游娱乐卡

　　这是由航空公司、旅行社等服务机构发行的信用卡，用于购买火车票、飞机票、船票以及支付就餐、住宿、娱乐等费用，这种信用卡流通的范围很广，如目前国际上较流行的美国运通卡和大莱卡就属于这种性质。

　　3．其他信用卡

　　指除了上面两种外由其他非银行机构所发行的信用卡，如电信行业发行的电话卡、政府部门发行的社会保障卡等。

　　1．建立在商业信用基础上

　　非银行卡就其性质而言属于商业信用。如最早的信用卡即是由商业、旅游业发行的，作为顾客购货与消费的支付结算凭证，主要为了促使消费者提前支付，扩大销售。这种信用卡与商品交易紧密联系，由商业信用主体提供，仍属商业信用的范畴。

　　2．涉及的主体比较简单

　　非银行卡主要体现的是发卡机构与持卡人之间的经济关系，主体较为单一。而银行卡的当事人至少要涉及持卡人、特约商户和银行三方经济关系。

　　3．功能较单一

　　一般来说非银行卡的功能相对较简单，其主要作用是支付结算凭证，方便客户购物与消费，提供定期结算工具。它不同于银行信用卡，因为后者同时具有购物、消费、汇兑、取现、消费信贷等多种用途。

　　4．使用范围有限

　　非银行卡有特定的发卡对象，有些百货公司或旅行社发行的信用卡只能在本公司或本商场使用，范围有较大的限制。当然，近年来非银行卡的发卡对象与使用范围都有所拓宽，并出现了联合发行的趋势。

　　非银行卡的发行与使用给发卡机构与整个社会都带来了巨大的经济效益与社会效益，主要表现为以下几方面：

　　(一)减少社会现金流通量

　　非银行卡主要用于商场、加油站、旅行社等购物消费场所的支付，这可以起到代替现金支付的作用，从而使整个社会的现金流通量大大降低。

　　(二)改进国家的宏观监控

　　使用非银行卡有利于改善国家对金融活动的监控过程，增强宏观调控能力。一方面，非银行卡的发行可以使国家控制货币发行，减少通货膨胀压力；另一方面，国家又可以及时掌握社会资金的流向和资金沉淀情况。

　　(三)提高发卡机构的经济效益

　　非银行卡的使用大大压缩了发卡机构及其所属服务网点的在途资金，加速了资金周转速度，降低了成本，提高了资金利用率，发挥了经济效益。

　　(四)加强管理

　　非银行卡的推广与使用，可以增强发卡机构内部组织管理，促进商业、服务业等相关行业的管理现代化。

　　(五)增强安全性

　　非银行卡的使用，可以避免持卡人使用现金的不便，降低现金被盗与丢失的风险，同时还可增强对个人与单位身份的识别能力，防止诈骗活动的发生，有利于维护社会秩序，提高安全性。

　　(六)促进社会信息化发展

　　推广非银行卡的使用可以推动我国电子信息产业的发展，加速国民经济信息化进程。

　　随着社会、经济的日益发展与“金卡工程”的不断深化，信用卡得到广泛的应用，除了银行卡外，非银行卡的应用领域与范围也不断拓宽：商业、旅游娱乐业、市政、邮电通信业、社会管理、安全保卫、教育业等许多领域出现了多种多样的信用卡，满足了人们的支付、身份识别、社会管理等多种需求，不仅改善了人民的生活质量，也提高了管理水平，推动了整个社会的信息化进程。

　　这是非银行卡应用的最早行业，其主要用途是完成持卡人的购物支付活动，并可给持卡人带来一定的优惠。这类非银行卡有以下几种类型：

　　(一)分期付款卡

　　这是国外较为流行的一种商业信用卡，主要用于在将来一段时间里分期偿还已在商场或百货公司里购买商品的款项。这种卡可以使持卡人在一定时期内利用卡进行结算，促进消费，也扩大了商家的销售。

　　(二)储值购物卡

　　这是一种带有预付款性质的信用卡，持卡人要事先在卡内存人一定金额，再凭卡可在指定的商家购物。

　　(三)贵宾卡

　　也称为VIP卡，是一种给持卡人以贵宾待遇的卡，持卡人凭卡可以以较优惠价格购买到商品，并可参加商家的一些特殊活动。一般地，这种卡预编有一定号码或在卡上有经理的签字。作为一种消费促销的手段，它可以使商家与客户建立较长久的稳定关系。如太平洋百货公司发行的太平洋贵宾卡。

　　(四)会员卡

　　这是一些商家发给其会员使用的一种信用卡，持卡人凭卡可在特定场所购物或进行其他消费。如麦德龙、大润发等大型超市发行的会员卡。

　　(五)优惠卡

　　这是一种能给持卡人一定折扣额的优惠卡。通常是当客户一次性消费达到某个数额(如1删元或更高)，便可得到优惠卡，以后在本商场购物时可得到一定的折扣。这种卡又分为一次性、数次性和长久性多种。如上海第七百货集团公司发行了利民IC卡，根据客户所购物品金额计算积分，达到一定积分数便可享受相应的优惠。

　　(六)保修卡

　　这是客户在购买家用电器等商品时得到的信用卡，用来作为今后产品进行保修的凭证，并可在卡内记录购买与维修情况。

　　(一)旅游娱乐卡

　　又称T&E卡，是由航空公司、旅游公司、宾馆、餐饮店等机构发行的，用于购买火车票、飞机票，船票及享受就餐、住宿、娱乐等活动的签账卡。这种卡没有宽限期(GracePedod)，收到账单后需立刻付清款项，不可赊欠，没有最低应付款额与信用额度的规定。由于这种卡能在诸多特约商户中消费，给客户带来便利，故受到客户欢迎，在信用卡市场占有较高的份额。目前，国际上著名的美国运通公司所发行的运通卡和大莱俱乐部发行的大莱卡便属于此类信用卡。

　　(二)预付票款卡

　　这是一种先预付一定金额后得到的卡，持卡可以在旅游、娱乐场所进行消费。如公园、影剧院、博物馆、图书馆、体育馆、健身中心、卡拉OK厅等场所发行的卡，可用来支付入场费或其他费用。

　　(三)会员卡或贵宾卡

　　这是旅游公司或娱乐场所发给会员或特定人士的卡，客户持卡可以享受消费时打折的优惠。此类卡原先是给出差人员的机票打折或者是针对商务人士的办公便利的旅馆住宿、用餐打折，但目前发卡范围已扩大，有的甚至只要交纳费用就可购买会员卡或贵宾卡。

　　(一)车票卡

　　车票卡，也称“电子车票”，是用来代替普通车票的信用卡，适用于公共汽车、出租车、地铁、轮渡、飞机及其他交通工具。它按付费方式分为接触式和非接触式两种，按使用方式分为一次性使用卡、限定使用金额卡和限定使用时间卡三种。我国从20世纪90年代中期开始在一些城市的公交车辆及出租车上使用这类卡。1997年5月26日，上海市公交总公司发行了非接触式公交IC卡，使车票卡的应用进入新的阶段。

　　(二)交通一卡通

　　这是指持卡人用来乘坐各种交通工具的ⅡC卡。它采用非接触真C卡作为车票载体，以计算机及各种电子收费终端为依托，实现公交部门之间款项的统一结算，大大方便了乘客，也使收费更加合理、准确。目前，我国的几个主要大城市都已开始应用这种卡。上海市截至2001年上半年已发行交通一卡通100万张，非接触式IC卡电子月票在近800条线路上使用，其最终目标是要覆盖全上海的各类交通系统(公交、地铁、出租、轻轨、轮渡乃至磁悬浮列车)；南京公交一卡通系统自2001年1月1日起在全市推广以来，已发售了64万张卡；北京2001年6月底开始发卡，进行系统试运行，卡片使用领域涵盖公交、地铁、出租、市政(水、电、热、天然气)等；深圳、广州、大连、成都、南昌、郑州、鞍山、大庆、攀枝花、合肥、无锡、杭州等城市的“交通一卡通”也正在建设之中。

　　(三)停车付费卡

　　这是一种用来支付汽车在停车场停车费的IC卡，一般是当司机驾车进入及离开停车场时，分别将付费卡插入计时收费机中，根据卡上记录的停车起始与结束时间计算应收的金额，从IC卡内扣除，自动转账。

　　(四)公路收费1C卡

　　这是对通过公路、桥梁或隧道的机动车辆实行自动收费的IC卡，分为接触式与非接触式两种。当车辆进入公路、桥梁或隧道时，在卡上自动记录起始时间，当离开时再次记录，根据车辆类型与时间长短从IC卡账户中自动扣除。目前我国的许多地区已推广这类卡的使用。

　　(五)加油卡

　　这是由石油公司所属的加油站发行的用来支付加油费的信用卡，可以采用预付或定期结账的方式。1920年美国就已出现这类卡，目前在各国都得到普遍应用。我国的中国石化集团从2000年开始启动“中国石化加油金卡工程”，与中国银行、中国建设银行、中国农业银行合作，涉及各地石油公司、加油站、用油单位及个人，为油品电子商务的开展奠定了基础。

　　(六)水、电、气收费卡

　　这是由自来水公司、电力部门、煤气公司、液化气公司及暖气供应部门等发行的储值卡，用于水费、电费、煤气费、暖气费的收取，客户凭卡可以完成各项费用的交纳，大大方便了用户，也有利于减轻管理部门的负担。

　　(一)电话磁卡

　　这是持卡人可以用来在磁卡电话机上享用电话服务的磁卡。它采用预付款的方式，即客户要先在售卡点购买，打电话时由磁卡电话机按照通话时间和费率在磁卡上扣除。它省去了客户使用零钱付费的麻烦，也提高了电信部门的工作效率。我国最早的电话磁卡于1985年5月在深圳出现。目前已逐步被ⅡC电话卡代替。(二)IC电话卡

　　这是含有集成电路块的电话卡，可由持卡人在IC电话机上享受电话服务。与电话磁卡相比，IC电话卡具有安全性高、不易损坏且可重复使用等优点，目前在全球得到广泛使用。我国于1996年发行了第一张IC电话卡(“黄河卡”)，这几年来电信部门不断改善用卡环境，中国电信IC卡话机到1999年底达到39万部，2000年底已发展到86万部，这大大推动了IC电话卡的发展，仅2000年——年，公用电话IC卡发行量就达到1．2亿张。

　　(三)信用电话卡

　　这是一种用于电话通信的信用卡，付款方式有先使用后付款(A类卡)、先付费后使用(B类)、即买即用逾期失效(C类卡)。如我国在1993年推出的'200'业务可用于国内长途和国际长途电话费用的收付；1997年5月又推出了“300'业务还可用于本埠电话费的收取。

　　(四)GSM数字移动电话卡

　　GSM数字移动电话卡又称SIM卡，是一种专门用于GSM数字移动电话的智能卡。该卡以加密形式储存了数字移动电话的有关信息及用户个人密码和解锁码。客户在使用时将SIM卡插人数字移动电话上并输入正确的密码，便可享受服务。它大大提高了移动电话的安全性，故目前在电信行业得到广泛应用，仅2000年一年我国就发行SIM卡4200万张。

　　(五)邮政卡

　　邮政卡又称“绿卡”，持卡人凭以享受邮政服务(如邮政储蓄、邮电费支付及新发行邮票的预定等业务)的信用卡。

　　中华人民共和国邮电部从1993年推行的邮政系统“绿卡工程”，计划于2000年实现全国780个城市邮政储蓄业务的计算机联网，提高邮政储蓄业务的效率与质量。1994年底邮政储蓄卡在上海和大连发行，两年后向全国推广使用。截至1998年1月，全国已有32个省(区、市)的45个城市中心主机系统联网运行，覆盖了200多个市／县／地区，联网网点近4000个，ATMl200多台，实现了邮政储蓄全国通存通取。到1999年，上海邮政金融计算中心就已拥有活期存款账户357万个，定期账户306万个，ATM卡294万张，上网运行的网点387个，ATM机307台。

　　(一)身份证卡

　　这是用来识别持卡人的身份并提供持卡人相关信息资料的非银行卡。目前许多发达国家已经采用智能身份证卡，在卡片上存储了持卡人的基本信息(社会保障号、指纹、犯罪记录等，分视读信息和机读信息两部分)，可应用于出入境管理系统、境内人口管理与稽查系统、政府网申报系统、个人信贷、电子交易系统等，使政府机关与持卡人可以通过计算机办理各类电子事务，也可通过脱机或联机快速准确的完成身份验证。我国从2002年起也要在国内推行IC身份证卡，之后8—10年之内，IC身份证将完全取代现行身份证。

　　(二)社会保障卡

　　社会保障卡是用来实现劳动者与用人单位劳动与社会保障信息的存储、识别、共享与交换的IC卡。我国的社会保障卡是由劳动和社会保障部统一规划，由各地劳动保障部门面向社会发行的。1999--2000年我国制定并下发了《社会保障卡建设总体规划》(劳社部函[1999]213号)、《社会保障(个人)卡规范》和《社会保障(个人)卡安全要求》(劳社厅函[2000]76号)。根据一卡多用与全国通用的总体目标，组织上海和云南两地开展试点工作。

　　目前，我国的社会保障卡包括个人卡与用人单位卡：前者面向城镇从业人员和离退休人员发放，卡上标识持卡人的个人状态和公民身份号码，记录持卡人的职业资格、技能、就业状况、基本养老保险缴费、医疗保险个人账户、工伤及职业病伤残程度等信息，可作为劳动者在劳动保障领域的电子凭证和办理有关事务的身份证明：后者面向城镇用人单位发放，卡上记录用人单位基本信息以及职工人数，工资等，作为企业进行社会保险缴费、招工等业务时的电子凭证。

　　我国社会保障卡应用于就业服务、职业技能培训和鉴定、劳动合同的管理、工资收人管理、养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险及劳动与社会保险等方面。它主要可以发挥以下几项功能：

　　(1)身份凭证。利用社会保障卡可以识别持卡人在各项劳动保障业务中的合法身份，并作为办理劳动保障业务的电子凭证；

　　(2)信息的收集。作为IC卡，可替代手工完成信息录人，增强数据真实性与准确性，提高工作效率；

　　(3)加强管理。社会保障部门可以充分利用IC卡的信息识别与完全认证功能提高系统安全性，实现劳动保障业务的电子化办公与社会化运行，增强劳动保障部门的管理力度与劳动保障业务的透明度；

　　(4)信息交换。利用社会保障卡可实现劳动保障系统各项业务的信息共享与交换，并与其他政府部门间进行相关信息的交换，如个人卡与公安、定点医疗机构与定点零售药店之间的信息交换及用人单位卡与工商、税务、技术监督部门间的信息交换。

　　(三)医疗保险卡

　　用来记录个人健康、医院诊疗记录、过敏史、药品发放、医疗保险状况和医疗费用支出等信息的智能卡。这种卡可以使持卡人的各种医疗信息得到迅速、充分、准确的传递，保障就医，降低医疗费用，也有利于加强医院的医疗服务管理和医疗费管理。

　　我国从1995年初开始建设“金卫”医疗网络工程，并于1997年7月开始在国内部分地区发行金卫医疗卡，它是由卫生部监制并能在全国通用的个人医疗保健激光卡，卡上存贮个人的终生医疗保健档案等资料，医生能在任何具有金卫卡应用条件的医疗卫生机构，获取需要的个人医疗保健资料，及时制定医疗方案、诊治病人，另外还具有预约挂号、医疗咨询、急救查询、远程会诊、医疗和保险费用结算、储蓄、购物消费等多种用途。它分为金卫儿童卡(发行对象为14岁以下)、金卫普通卡(发行对象为15岁以上)与金卫贵宾卡(发行对象为政府要员、企事业家、科学家、各界名人、工商业主、港澳侨胞、在华外籍人员等)。

　　(四)组织机构代码证1C卡

　　这是用来记录各家组织机构的代码及相关信息、加强对组织机构管理的IC卡。

　　《中华人民共和国组织机构代码证集成电路IC卡技术规范》要求，按照国家技术监督局“统一规范、统一模式、统一发放、统一管理”的原则，开展组织机构代码证IC卡应用工作。截至2000年底，全国组织机构代码管理中心已在19个省市发放国家统一规范的IC卡代码证，共发行组织机构代码证IC卡74．9万张，其中仅2000年就发卡37．9万张。北京、上海、宁波等试点单位将原来各自城市发放的IC卡转换为国家统一卡。

　　(五)工商财税卡

　　这是用于工商行政管理及财政税收管理的一种多功能智能卡。工商财税卡可以记录企业在工商行政管理机构注册登记、企业和个人缴纳税收的明细、已购买的发票及各类税收凭证的情况。比如我国税收征管系统发行的税务申报IC卡及购买增值税发票IC卡便属此类卡。

　　(一)通行卡

　　这是由单位或管理部门发行的用于证明持卡人有在特定场所出人的资格或用于单位员工上下班考勤的卡。

　　(二)行李电子身份证卡

　　主要用于在航空旅行和火车行李托运中作为行李识别的电子身份证明。它可以使电子行李分拣设备对行李进行迅速、准确的分拣，保证托运行李不丢失。

　　(一)校园卡

　　这是由学校发行的可在校园使用的一种多功能智能卡。它可以代替学生证与借书证，并可用来完成学生的各类学杂费缴纳、饭菜款代扣、奖学金发放、在指定饭馆用餐和购物场所消费。这种卡的使用可大大方便学生，也可使学校降低办学成本，提高对学生与学校的管理水平。我国的北京及上海、湖南、武汉、沈阳、哈尔滨等地的学校都有校园卡发行。

　　(二)考试卡

　　这是由特定的考试管理机构发行的用于证明持卡人有权参加考试的身份证明卡，卡上记录持卡人的姓名、性别、工作单位、家庭住址、准考证号等信息，并附有持卡人的彩照，有利于加强对考试工作的组织与管理。目前，全国自学考试与注册会计师考试等都采用考试卡。

　　从信用卡的产生过程来看，最早的信用卡于1915年起源于美国。当时美国的一些百货商店和餐饮公司发行了“信用筹码”的凭证，这便是世界上最早的非银行卡。由于它能大大促进消费，因而得到迅速推广。1920年，美国各大电气公司与一些石油公司也推出了类似的信用卡，为广大用电户提供收费服务，给予持卡人一定的优惠，并可定期结账。1924年，美孚石油公司发行了贷记卡，持卡人可凭卡先加油，后付款。这一时期的非银行卡主要是商业信用卡。

　　1946年，美国的大莱俱乐部发行了用于旅游与娱乐费用支付的信用卡，并于1950年在全美范围内组织信用卡联合经营，持卡人可以在参加联营的所有饭店和餐馆内使用该信用卡，扩大了信用卡的使用范围。60年代，美国的非银行信用卡业务达到顶峰。

　　但非银行卡在欧洲的发展却较慢。1951年，大莱卡在英国发行，1963年，运通卡也开始进入西欧，但由于各国政府普遍不支持建立非银行机构，所以这一阶段非银行卡只占据信用卡市场的较小份额。

　　与此同时，非银行卡也进入亚洲市场，1960年，美国大莱公司率先在日本建立了信用卡的分支机构，12月，日本西武百货店开始发行购物卡。此后，丸井、松屋、小田急、东武、伊势丹等百货店都发行了信用卡。但由于政府的限制，非银行卡仅限于在百货商店内使用。1966年，日本最大的信用消费公司日本信贩(Nippon Shinpan)公司发行日本信贩卡(即NS卡)，并通过与其他行业联合而得到迅速发展。

　　70年代后，银行信用卡凭借其优势在激烈竞争中取得较大发展。特别是维萨集团和万事达卡集团等国际性银行卡组织的建立大大冲击了非银行信用卡业务市场，有些非银行卡公司掉转船头，也加人这些组织，但另外一些非银行金融卡(特别是商业信用卡)发行机构仍凭借其行业垄断优势，积极拓展市场。

　　20世纪90年代非银行卡又出现了巨大发展。1990年2月德国大众汽车制造公司发行了首张大众信用卡，美国电话电报公司于1990年3月发行了通用卡为持卡人提供优惠服务，1990年7月，德国戴姆勒—奔驰汽车制造公司发行戴姆勒信用卡，英国的大不列颠电信公司于1992年推出了贷记信用卡与电话信用卡功能相结合的新型信用卡，此外美国的通用汽车制造公司与西尔斯公司等大公司都推出了自己的非银行卡业务，壳牌石油集团在欧洲发行统一的信用卡……非银行卡进入一个新的发展阶段。目前，在信用卡市场上，非银行卡在数量上还是占到较大优势。