專業銀行信貸資金

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　　專業銀行信貸資金是指我國目前現有的工商銀行等幾個專業銀行的貸款，是企業重要的資金來源渠道之一。貸款講求安全性、流動性、效益性，貸款種類繁多，形式靈活，是企業最為經常使用的資金渠道。

　　1．自有資金

　　自有資金是銀行開展業務的“本錢”。這部分資金在銀行信貸資金來源中占的比重不大，一般為10％左右。但對銀行來說，具有重要經濟意義。因為自有資金不僅為存款人提供信用保障，也是體現銀行競爭能力的一大標誌。

　　在我國，自有資金包括財政撥入的信貸基金和銀行本身的結益。專業銀行是經營貨幣信用業務的經濟組織，實行獨立經濟核算，計算盈虧，承擔向國家上繳稅利的任務。這就要求銀行必須擁有一定的資金，以便開展業務。為了保證生產發展對信貸資金增加的需要，財政應當每年從預算支出中，撥付一部分資金給銀行，作為信貸基金。

　　銀行貸款利率高於存款利率，兩者之差即是銀行利差收入。銀行在開展業務時，也會發生業務收入和費用支出，利差收入和業務收支差額就是銀行利潤。其中，部分上繳國家財政，留下的則是銀行結益。財政撥付的信貸基金和銀行結益是信貸資金來源的可靠保證。

　　2．各項存款

　　雖然自有資金是銀行業務的基礎，但對銀行來說最有意義的始終是存款。因為存款直接影響和制約了銀行的信貸能力。因此，各項存款構成銀行信貸資金的主要來源，一般占銀行全部資金來源的60％以上。銀行存款按來源劃分，大致有：

　　(1)企業存款。企業存款是社會再生產過程中暫時游離出來的貨幣資金。企業銷售或服務收入按規定存入銀行結算戶，便於各項支付。由於企業銷售或服務收入和各項支出，在時間上不一致，數量上有差異，在眾多企業此存彼取，此收彼付過程中，總保持相對穩定的結算戶餘額，成為信貸資金的來源。此外，銀行在辦理企業結算過程中，也可占用一部分資金。當資金從購貨方戶划出還未轉入銷貨方賬戶時，所形成的在途資金也可被銀行暫時占用。從一個企業看，銀行可利用在途資金時間短、數額小，但從全國看，這是一筆相當可觀的資金，可用於補充信貸資金來源。

　　(2)農業存款。農業存款涉及面廣，包括農業、農村企事業、商業等不同經濟部門的存款，也包括農村信用社的轉存款。十一屆三中全會以後，黨的農業政策在農村得以貫徹和實現，我國農村從單一的農業生產朝農林牧副漁業並舉、農工商一體化、多種經營、全面發展的方向轉化，農村富裕起來了，農民收入增多，農業存款額逐年上升。

　　(3)儲蓄存款。儲蓄存款是城鄉居民日常生活中的節餘存入銀行而形成的存款，分為定期和活期兩大類。定期儲蓄存款具有“積蓄”的性質，存儲期限長，銀行支付利息高，可作為長期信貸資金來源。活期儲蓄存款可以隨時存取，期限不受限制，銀行支付的利息較低。目前，銀行儲蓄存款增加了種類，如：定活兩便、專項儲蓄等，同時也提高了存款利率。當前，城鄉人民生活水平不斷提高，銀行儲蓄存款增加很快。

　　(4)外匯存款。外匯存款包括我國銀行各種方式吸收的國內外匯資金以及從國外借入的外匯資金尚未支用部分。隨著對外開放，對內搞活政策的進一步落實，我國和國外的經濟往來日益密切，吸收的外匯存款日趨上升，成為外匯貸款的重要資金來源。

　　3．各項借款

　　這是指專業銀行暫時借入的資金，主要包括三方面的內容。

　　(1)向中央銀行借款

　　專業銀行因經濟增長引起信貸資金不足，可向中央銀行借入資金，解決年度內合理的資金需要。由於季節性或臨時性原因，專業銀行發生暫時的資金短缺或資金調度不靈，可向中央銀行臨時借款。例如，農副產品收購季節，農業銀行一時資金調度不靈，可向當地人民銀行臨時借款。此外，為滿足專業銀行在中央銀行存款戶資金周轉的需要和專業銀行系統內資金調撥時在途資金占用的需要，專業銀行亦可向中央銀行借入周轉金。但專業銀行不能用周轉金擴大信貸投放。

　　(2)同業拆借

　　為了調節各專業銀行之間資金的餘缺，充分營用銀行資金，專業銀行還可以運用互相拆藉資金方式來解決短期資金周轉困難。互相拆藉資金必須計息，但利率較低，拆借日期也較短。

　　(3)其他借款

　　銀行可以運用發行金融債券，可轉讓定期存單(CD)等方式從金融市場直接借入資金，形成資金來源。這種融資方式使銀行負債從被動轉為主動，銀行只要有資金需要，隨時可在金融市場借款，補充營運資金不足。

　　銀行也可將承做的票據貼現或抵押，再次向中央銀行申請再貼現或再抵押，以融通資金。

　　借入資金是銀行傳統的融資方式。隨著金融體制的改革步伐的深入和金融市場的逐漸完善，借入資金在銀行信貸資金來源中占的比重日益增加。