信貸結構

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信貸結構(credit structure)

　　信貸結構是指信貸資金的投放與運用在不同區域、不同產業、不同行業以及不同期限上的配置與配比。

　　由於國有商業銀行自身經營的傳統慣性和為國家經濟體制轉軌所承擔的改革成本，致使國有商業銀行的信貸結構存在明顯的缺陷。信貸結構的缺陷與失衡，導致了不良貸款比重過大，貸款總量與貸款質量和效益的負相關性，貸款質量和效益逐年下降，貸款總體呈現出高風險的特征。國有商業銀行目前信貸結構的嚴重缺陷突出表現為(以遼寧某二圾分行為例)：

　　一是現有信貸資產的經濟成份分佈：台理。國有和集體所有制客戶貸款占全部貸款的90%以上；而鄉鎮企業、私營、個體、股份制、股份台作制、三資、個人等客戶所占比例很小，僅占全部貸款的8%左右。

　　二是現有信貸資產的行業分佈不合理。紡織、煤炭、化工、內貿等傳統行業貸款占全部貸款的80%以上，而科技、房地產、電力、交通運輸、建築業、醫葯、通訊服務及醫院、學校等新興行業，僅占全部貸款的15%左右。

　　三是現有信貸資產的期限結構不台理。短期貸款占全部貸款的75% 以上，中長期貸款占全部貸款的25%左右。

　　四是現有信貸資產的業務結構不台理。在信貸資產的種類上.流動資金和固定資產等傳統貸款占全部貸款的90%以上，而房地產、個人消費、其他中長期貸款等新貸款種類.僅占全部貸款的5%左右。

　　五是現有信貸資產的客戶分佈狀況不台理。在現有法人貸款客戶中.在法^客戶中，AA級貸款戶占比為2%左右；A級貸款戶占比為10%左右：BBB圾(含)以下貸款戶占法人客戶總數的87% 以上。

　　上述情況表明，調整信貸結構已經成為國有商業銀行當前最緊迫、最重要的課題，它既是國有商業銀行提高資產質量和效益，做好迎接我國金融業開放後各種挑戰的外在需要，又是實現可持續健康發展的內在要求。

　　信貸結構調整的具體內容，是由信貸業務自身發展狀況和發展方向決定的 在當前形勢下，國有商業銀行信貸結構調整要做好以下工作：

　　1.做好信貸幣市場進入工作。

　　信貸市場的進入是信貸結構調整的根本出路保證增量貸款的優化配置是實旌信貸結構調整的起點。信貸結構的調整，首先是確保新增貸款的結構調整，關鍵是實現貸款投向的轉移：

　　一是實現新增貸款向優質客戶的轉移。必須通過加大信貸市場營銷力度，通過簽訂銀企協議、提高全方位金融服務水平等措施.積極競爭優質客戶。要把優質客戶、大型民營企業作為市場營銷的重點。確保新增貸款的90%投向AA級以上優質公司客戶。實現貸款從低質客戶向優質客戶移位。

　　二是實現新增貸款向國家重點項目和優先發展行業的轉移。把握國家產業政策，緊緊抓住國家加大基礎設施投資、擴大國內需求的有利時機，通過擴大固定資產貸款，加大對電力、交通、電信、城建、教育等產業的貸款，爭攬一批社會影響大、收入穩定、還款有保證的行業客戶，實現貸款從傳統行業向新興行業移位。

　　三是實現新增貸款向稍費信貸領域的轉移。在積極拓展優質客戶和優質項目的同時，要積極發展個人消費貸款業務，實現貸款投向由法人向自然人延伸。從實踐看，個人貸款業務相對於公司貸款業務風險低、收益高。要以發展個人住房貸款為重點，通過加強市場營銷，簡化貸款程式，增加業務品種，健全個人信用制度，創建特色品牌，儘快形成由個人住房貸款、汽車消費貸款、小額質押貸款、綜台消費貸款等主要品種組成的消費信貸業務體系，實現貸款從法人向自然人移位。

　　2 健全風險管理體系，實行嚴格的資產質量監控和考核。

　　進一步完善不良貸款認定、監控和考核機制，建立風險管理委員會，負責分析經營風險狀況，研究解決風險管理中存在的問題，制定風險管理目標、任務和措施。積極開展貸款質量的監測分析，對新增貸款質量實行風險預警線管理，超過風險控制線的貸款，要及時處理。加快實現貸後管理標準化.提高風險管理水平。對貸後營理的每個環節都要嚴格按規定連作 規範化記載.設定風險臨界值。加強對貸款企業風險狀況的定量分析，增強定性判斷的及時性和準確性。要建立防範和化解信貸風險的快速反應機制.認真解決對存量貸款風險反映緩慢和處置決策層面較低決策水平不高的問題.把風險化解在初髮狀態。要特別關註A級和BBB級企業的變化襠勢，對其經營狀況實行爭程監控，加強貸後營理的針對性：要切實加強對借新還舊貸款的管理.不符合條件的不得辦理續辦。新增貸耮絕對不允許辦理借新還舊。

　　3.重點做好毒量貸款結構調整。

　　存量貸款結構的調整，是實施信貸結構調整的重點，也是實現信貸結構調整的難點。對存量信貸結構進行調整.主要應在退出和轉化上下功夫。

　　一是堅決實施信貸退出戰略 首先.實施地區退出戰略、從經濟規模小、發展速度慢、貸款風險大、經營長期虧損的縣支行退出，保留下來的縣級支行的主要職能轉向負境業務和安全性高、數額破小的個人信貸業務。信貸業務的重點集中城市行。其次，客戶退出戰略，從絕對額和占比兩個方面封需要控制的行業和行業內部客戶結構進行訶整 要制定部分A級、BBB級企業貸款移位計劃和BB以下企業清戶計劃.逐步收縮和退出部分BBB級和A級企業的信貸市場；貸款穆位要加強企業經營狀況和發展趨勢分析，排出全部、部分和預備移位客戶名單及收回貸款計劃.逐盧研究移位方式、移位進度.明確責任人和時間表，利用讓出市場份額、支持併購、提前還貸、多收少貸、依法收貸等多種手段.積極審慎.戶一策，穩健實旌 組織信貸人員.動員各方面力量.全面開展RB級以卜企業清戶工作 對BB級以下的客戶，要堅決推行客戶清理計l劃 通過核銷貸耘 轉移貸款、依法收貸等方式，壓縮高風險客戶及散小戶貸款，清理帳戶，堅決從過些客戶中退出。

　　二是進一步加犬對不良貸款的清理轉化力度。要稅極探索進一步轉化和處置不良資產的途徑和辦法，努力盤活和消化不良資產 塒已經形成的沉澱信貸資金，加大清收轉化力度，落實專門人員，檀定日標任務.落實責任.開展質量攻堅。通過促進兼併、資產重組等方式.通過依法收貸、 物抵貸等辦法.加快姓置不良貸款進度，最大限度地鹼少損失 把清收轉化成果與經營費用掛鉤，進一步調動信貸人員清收轉化不良貸款的積極性。

　　4、建立面向客戶信貸經營管理機制。

　　國有商業銀行的信貸經營體制基本上是計劃經濟的模式。流動資金貸款、項目貸款分開經營，大小客戶一套的管理方式。一套的審批程式，沒有真正的建立起以客戶為中心的信貸經營機制岡此.國有商業銀行應按照現代商業銀行信貸經營管理要求，對現行信貸經營管理機制進行全面的整合和重組。

　　一是實行大客戶和小客戶分開經營，對小客戶逐步實行標準化、櫃臺式服務一對小客戶的信貸管理要建立一套科學的評級系統.按等級發放貸款。同時要重點考察小客戶第二次還款來源— — 擔保情況

　　二是對大客戶實行集中審批、集中管理、集中經營。多年來.國有商業銀行是信貸分散管理模式.管理和經營主要分散在縣支行，使得貸款決策營理、經營處於較低的層面，從而影響了信貸資產質量的提高 因此，要成市一級分行和二級分行信貸經營中心，實行信貸集巾管理、集中經營、集中審批.建立客戶經理服務制，並根據客戶對銀行經營的貢獻實行差別服務。

　　三是實行不良貸款專業化經營。在二級分行成立專門清收不良貸款的部門，配備專門的人員清收不良貸款。但是，這些不良貸款仍然放在支行的帳面上，仍對支行考核.防止出現只放不收的現象發生。

　　1.合理引導信貸資金流向，有效增貸,促使經濟結構的合理調整。

　　人民銀行要加強視窗指導，各金融機構要提高優化信貸投向、促進經濟結構調整重要性的認識，積極探索貨幣信貸政策措施與產業、行業、企業、產品結構調整政策的有機結合，運用信貸政策引導資金投向，增加信貸投入，提高資金配置效率，促進區域產業政策的落實，一是加大對高新技術產業和傳統產業技術改造的支持力度，支持科技成果轉化，促進新興行業生產集約化、專業化，努力形成規模效益和區域性的主導產業優勢，提高區域經濟的競爭能力，對其的貸款年增長平均不低於20%；二是積極支持工業園區建設，促進經濟區域佈局結構的調整，優化生產要素組合，每年對工業園區貸款增長率要高於金華年均貸款增長率，爭取到2005年之後對工業園區的新增借款占全市新增貸款的50%左右；三是根據市場需求，因地制宜，用“銀團貸款”和“聯合貸款”形式，集中信貸資金重點支持轄區主導優勢行業做強做大，以點帶面，推動全轄行業結構的升級；四是積極支持外貿出口企業，採用國際通行的信貸方式，形成多品種的組合“套餐”貸款，以適應新形勢下外向型經濟對信貸的合理要求，努力增加信貸投入，推進外向型經濟的發展；五是大力扶持民營企業的發展，增強經濟後勁，充分發揮民營企業對整個經濟發展的助推作用；六是以農業龍頭企業為抓手，進一步增加對農業的投入，促進農業產業化、現代化水平的提高，農業貸款年增長不低於20%；七是確保基礎設施項目建設，推進城市化、城鄉一體化建設，支持社會的綜合發展。

　　2.創新金融信貸手段.挖掘信貸市場。

　　增強信貸資金供給能力。隨著WTO的加入和經濟的快速發展，國內金融市場競爭日趨激烈，經濟發展對銀行的服務要求也越來越高。因此，各金融機構要立足本地，開拓創新，不斷挖掘信貸市場，增強信貸資金供給能力，最大眼度滿足經濟發展對資金的合理需求。尤其是國有商業銀行在鞏固原有傳統業務品種，形成規模優勢的同時，建立有效的信貸業務創新機制，從實際出發，本著方便客戶、防範風險的原則，加強產品創新、管理創新和服務創新，樹立業務品牌，積極拓展票據業務，人民銀行要為商業銀行業務創新營造良好的外部環境，制定完善有關政策規定和制度辦法，加強對業務創新的引導和管理，為商業銀行業務的創新穩健運行提供有效的制度保障和政策支持，實現創新與發展的良性迴圈。

　　3.建立和完善信貸擔保機制。

　　規範發展，解決貸款擔保難問題。一是樹立農村信用擔保機制，加快農村經濟發展。農村經濟是基礎，它對整個國民經濟發展有著至關重要作用。為此，建議政府牽頭，以財政出主資，組建“農村信用擔保有限公司”，專門解決從事種植業、養殖業的規模經營戶及農業龍頭企業貸款擔保問題，促進農業結構調整，加快農業產業化步伐；二是建立和完善中小企業貸款風險分擔機制，一方面可緩解中小企業貸款擔保難問題，另一方面可以降低銀行信貸風險，提高資金使用率。中小企業占有絕對比重，是金融部門主要服務客戶群體。金融部門要加強與地方政府部門的協調，由政府部門多渠道籌資建立中小企業貸款擔保基金或擔保公司，並促進其規範運作。與地方政府有關部門落實簡化貸款抵押登記和公證手續，降低企業融資成本，提高融資效率。同時，推動建立多種類型的風險投資基金，支持高新技術企業的創業。

　　4.全社會齊抓共管，密切配合，營造良好的信用環境。

　　信用是一個地區經濟發展的綠色資源，信用能力和信用形象是決定本地區市場定位、競爭能力的核心因素之一。銀行貸款對象失信會將失去銀行的支持，也影響自身的發展。因此要抓銀行信用制度建設。一要強化宣傳教育，形成共識，並配合信用工程建設，繼續深入開展“守信用企業、信用村、信用鄉鎮”評選活動，使全社會真正形成守信光榮、失信恥辱的氛圍；二是建立由社會監管、法律監管、政府監管和銀行監管等多方面組成的信用監管體系，打擊製裁不講信用的企業，尤其是惡意逃廢債和金融欺詐等不法行為，進一步規範企業改製行為，依法維護金融債權，確保金融資產安全。同時要繼續加大不良貸款“抓降”工作力度，落實責任制，防化金融風險，努力提高信貸資產質量，提高信貸資金的使用效率；三要加強包括企業信用徵信服務、個人信用徵信服務、各類規範的信用評級等在內的社會信用徵信系統建設，促使提高社會信用水平。

　　信貸結構的調整和優化是一個循序漸進和長期、動態的過程，只有積極主動，才能有效地促進經濟結構的合理調整，推進經濟的快速健康發展，同時也提高了銀行信貸資金的配置效率，進而也提高了資金使用的經濟效益，促進了銀行自身的發展，實現共贏。