信貸結構調整

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　　信貸結構調整是指通過信貸政策調整指令或引導信貸業務投向結構的變化，改變原有的、內在的相互依存和制約關係，實現信貸資源的優化配置與再配置，使信貸資源分佈和信貸資產不斷優化的動態過程。

　　信貸結構決定著信貸資產的特性，是評價和分析信貸資產質量的最主要因素，是銀行經營中最主要的結構，其合理與否既關係到銀行的資產安全、營運效益，也關係到銀行的穩健運行、國家信貸政策的貫徹及經濟的協調發展。通過對信貸結構進行分析和研判，能夠更清晰地判斷風險狀況，更科學地評價經營狀況，更清楚地反映競爭能力和可持續性發展能力，更有效地彌補財務分析的缺陷或不足。

　　(一)實施信貸結構調整能夠有效適應巨集觀經濟發展的需求。前幾年，由於經濟形勢較好以及全國普遍性的金融資產規模擴張，大量的信貸資金進入到部分大型企業、政府融資平臺及部分過熱企業和行業。待經濟和金融投資過熱期一過，尤其是從去年下半年開始，總體經濟下行趨勢明顯，部分行業、企業經營風險逐漸加大，市場運作不暢，信貸資金風險逐步顯現，部分已投放信貸資金開始出現風險。央行為扭轉經濟不利局面，已連續幾次採取降低準備金率、貸款基準利率等措施，意在拉動實體經濟並帶動消費，也是在要求金融機構調整信貸結構，將信貸資金轉向實體經濟，尤其是向小微企業、“三農”等方面傾斜。

　　(二)實施信貸結構調整能夠有效適應縣域經濟結構調整的需求。以蒙陰當地實際為例，近年來，受國家巨集觀經濟影響，縣內幾大支柱產業，也是全縣農信主要的信貸支持產業，如紡織、恆溫庫經營、果品購銷、汽車運輸、房地產等行業運轉逐漸不景氣，經營者的生存壓力加大，部分企業出現虧損，全縣的產業結構調整迫在眉睫。新的經濟增長點和產業發展模式已經開始出現，如新型的“專業合作社+農戶”的大型養殖聯盟、正在規劃和興建的商城、新興的物流產業等逐步成長起來。按照實體經濟決定金融，金融亦可推動經濟的理論，全縣農信必須帶頭進行結構調整，將信貸資金向新興行業傾斜，力求在縣域產業結構調整中占得先機。

　　(三)實施信貸結構調整能夠滿足優化信貸資產質量的要求。信貸資產質量是金融機構的生命線，是金融機構經營運作的基礎。今年以來，蒙陰聯社受總體經濟下行環境影響，信貸資產質量形勢不容樂觀，非應計貸款壓降壓力加大，借新還舊貸款不降反增，部分大額不良亦開始出現。其中，信貸結構不合理是一個重要原因。蒙陰聯社近年來將信貸資金重點投向了果品存貯、商用車運輸、恆溫庫經營等行業，由於連續幾年的行業不景氣，部分貸款已經或接近出現不良，迫於提升資產質量、扭轉質量下行的壓力亦應該著手進行信貸結構調整。