信贷结构调整

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　　信贷结构调整是指通过信贷政策调整指令或引导信贷业务投向结构的变化，改变原有的、内在的相互依存和制约关系，实现信贷资源的优化配置与再配置，使信贷资源分布和信贷资产不断优化的动态过程。

　　信贷结构决定着信贷资产的特性，是评价和分析信贷资产质量的最主要因素，是银行经营中最主要的结构，其合理与否既关系到银行的资产安全、营运效益，也关系到银行的稳健运行、国家信贷政策的贯彻及经济的协调发展。通过对信贷结构进行分析和研判，能够更清晰地判断风险状况，更科学地评价经营状况，更清楚地反映竞争能力和可持续性发展能力，更有效地弥补财务分析的缺陷或不足。

　　(一)实施信贷结构调整能够有效适应宏观经济发展的需求。前几年，由于经济形势较好以及全国普遍性的金融资产规模扩张，大量的信贷资金进入到部分大型企业、政府融资平台及部分过热企业和行业。待经济和金融投资过热期一过，尤其是从去年下半年开始，总体经济下行趋势明显，部分行业、企业经营风险逐渐加大，市场运作不畅，信贷资金风险逐步显现，部分已投放信贷资金开始出现风险。央行为扭转经济不利局面，已连续几次采取降低准备金率、贷款基准利率等措施，意在拉动实体经济并带动消费，也是在要求金融机构调整信贷结构，将信贷资金转向实体经济，尤其是向小微企业、“三农”等方面倾斜。

　　(二)实施信贷结构调整能够有效适应县域经济结构调整的需求。以蒙阴当地实际为例，近年来，受国家宏观经济影响，县内几大支柱产业，也是全县农信主要的信贷支持产业，如纺织、恒温库经营、果品购销、汽车运输、房地产等行业运转逐渐不景气，经营者的生存压力加大，部分企业出现亏损，全县的产业结构调整迫在眉睫。新的经济增长点和产业发展模式已经开始出现，如新型的“专业合作社+农户”的大型养殖联盟、正在规划和兴建的商城、新兴的物流产业等逐步成长起来。按照实体经济决定金融，金融亦可推动经济的理论，全县农信必须带头进行结构调整，将信贷资金向新兴行业倾斜，力求在县域产业结构调整中占得先机。

　　(三)实施信贷结构调整能够满足优化信贷资产质量的要求。信贷资产质量是金融机构的生命线，是金融机构经营运作的基础。今年以来，蒙阴联社受总体经济下行环境影响，信贷资产质量形势不容乐观，非应计贷款压降压力加大，借新还旧贷款不降反增，部分大额不良亦开始出现。其中，信贷结构不合理是一个重要原因。蒙阴联社近年来将信贷资金重点投向了果品存贮、商用车运输、恒温库经营等行业，由于连续几年的行业不景气，部分贷款已经或接近出现不良，迫于提升资产质量、扭转质量下行的压力亦应该着手进行信贷结构调整。