汽車消費貸款

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

汽車消費貸款(Automobile Consumption Loans)

　　汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車自用或租賃經營的借款人發放的人民幣貸款，實行”部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則：借貸雙方應根據此原則依法簽訂借款合同。

　　凡在各地有固定住所、具有當地常住戶口或有效居住身份包括藍印戶口，具有完全民事行為能力的中國公民和經工商行政管理機關核准登記的企、事業法人單位。

　　各地註冊汽車消費貸款只能用於購買由貸款人確認的經銷商銷售的指定品牌國產汽車。目前主要品牌是桑塔納、捷達、紅旗、富康、夏利、奧迪等。

　　1.具有完全民事行為能力的自然人；

　　2.有當地常住戶口或有效居民身份，有固定的住所；

　　3.有正當職業和穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

　　4.持有與貸款人指定經銷商簽訂的指定品牌汽車的購買協議或合同；

　　5.提供貸款人認可的財產抵押、質押或第三方保證，保證人應為貸款人認可的具有代償能力的個人或單位，並承擔連帶責任；

　　6.購車人為夫妻雙方或家庭共有成員。必須共同到場申請，一方因故不能到場，應填寫委托授權書．並簽字蓋章；

　　7.在貸款人指定的銀行存有不低於首期付款金額的購車款；

　　8.貸款人規定的其他條件。

　　1.在當地註冊登記，具有法人資格的企業、事業單位，出租汽車公司或汽車租賃公司應具有營運許可證；

　　2.在工商銀行開立戶，並存有一定比例的首期購車款；

　　3.信用良好，收入來源穩定，能夠按期償還貸款本息；

　　4.提供貸款人認可的財產抵押、質押或第三方保證；

　　5.貸款人規定的其他條件。

　　我國汽車信貸消費的模式主要有三種，即以銀行為主體的直客模式，以經銷商為主體的間客模式和以非銀行金融機構為主體的間客模式。

　　1.直客模式

　　直客模式是銀行對客戶信用進行評定後，與客戶簽訂信貸協議，客戶以貸款額度選購自己滿意的汽車，銀行直接面對客戶。

　　直客模式採用銀行、保險、專業資信調查公司、汽車經銷商甚至律師緊密合作的方式，銀行起中心作用，負責指定律師機構出具客戶資信報告，要求客戶在指定保險公司購買保證保險，在指定經銷商處購買車輛。其優勢在於“一站式服務”，客戶獲得車貸額度，選定車型之後，到銀行交清首付款，簽署貸款合同之後便可提車。客戶還可以享受銀行車貸中心提供的如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務。 該模式採取的是個人信用、第三者信用擔保和有價證券質押擔保，風險由銀行與保險公司承擔。

　　2.以經銷商為主體的間客模式

　　以經銷商為主體的間客模式是由汽車經銷商或保險公司向貸款購車人提供全程擔保，以經銷商自身資產為客戶承擔連帶責任保證，並負責對貸款購車人進行資信調查，幫助購車人向銀行申請貸款，代銀行收繳車款本息，購車者可享受到經銷商提供的“一站式”購車服務。

　　在這一模式中，經銷商是主體，與銀行和保險公司達成協議，負責與消費信貸有關的一切事務，直接面對客戶，風險由經銷商與保險公司共同承擔③，銀行只是提供資金，不承擔風險。

　　而由於激烈的競爭，這種模式的新發展是客戶無須購買保證保險，經銷商獨自承擔全部風險。

　　3.以非銀行金融機構為主體的間客模式

　　非銀行金融機構是指汽車金融服務公司和直屬國內汽車廠家的財務公司。與銀行從貸款中獲利不同，其提供服務的目的是加速所屬廠家汽車的銷售，提供增值服務，從而使整個集團獲利。

　　這種模式由非銀行金融機構組織對購買者的資信調查、擔保、審批工作，向購買者提供分期付款。

　　汽車消費貸款額度最高不得超過購車款的80%，具體按以下情況區別掌握。

　　1.貸款額度

　　以貸款人認可的質押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責任保證的，借款人應白籌不低於購車款20%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的80％：以所購車輛或其他財產抵押申請貸款的，借款人應自籌不低於購車款30%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的70%：以第三方保證方式申請貸款的(銀行、保險公司除外)．借款人應白籌不低於購車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的60%。

　　2.貸款期限

　　貸款期限一般為3年，最長不超過5年(含5年)，並根據借款人性質分別掌握。對出租汽車公司或汽車租賃公司，貸款期限最長不超過3年(含3年)：對其他企業、事業單位貸款期限原則上不超過2年(含2年)：對個人貸款期限一般為3年。

　　3.貸款利率

　　汽車消費貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款期限在1年以內的，按合同利率計息，遇法定利率調整，利率不分段：貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，於下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率水平。

　　1．借款人需要提供的資料

　　(1)對自然人需要提供的資料包括《汽車消費貸款申請書》(自然人)；個人及配偶的身份證、結婚證、戶口簿或其他有效居留證件原件；貸款人認可的部門出具的借款人職業和經濟收入的證明；與貸款人指定的經銷商簽訂的購車協議或合同；不低於首期付款的銀行存款憑證；以財產抵押或質押的，應提供抵押物或質押物清單、權屬證明及有權處分人(包括財產共有人)同意抵押或質押的證明，有權部門出具的抵押物估價證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意擔保的書面文件，有關資信證明材料及一定比例的保證金；以所購買車輛作抵押物的，應提供在合法抵押登記和有關保險手續辦妥之前貸款人指定經銷商出具的書面貸款推薦擔保函。

　　(2)對法人需要提供的資料包括《汽車消費貸款申請書》(法人)營業執照、法人代碼證、法定代表人證明文件、身份證複印件、《貸款證》；經審計的上一年度及上一個月的資產負債表、損益表和現金流量表或財務狀況變動表；經辦行會計部門開出的購車首期款存款證明；與銀行特約經銷商簽訂的《購車合同》；如果抵押或質押方式，需提供抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明文件，抵押物還需提交所有權或使用證權書、估價、保險文件；質物還提供權利憑證。

　　2．貸款程式

　　(1)借款人與銀行指定特約經銷商草簽《購車合同》，憑此《購車合同》到銀行指定經辦行填寫《汽車消費貸款申請書》，同時提交有關資料。

　　(2)銀行經辦行按內部審批程式審批，同意發放的，借款人應按經辦行要求辦理借款手續，經辦行向經銷商出具《汽車消費貸款通知書》。

　　(3)特約經銷商在收到《汽車消費貸款通知書》後，借款人即可在經銷商處辦理繳稅費及領取牌照等手續，併在《汽車消費貸款通知書》所規定的時限內，將所有購車發票、各種稅費原件及行駛證複印件等憑證直接交予經辦行。第四步：經辦行在收到購車發票等憑證後，通知借款人辦理支用手續。貸款連同首期款一起轉到經銷商賬戶上。

　　例如通過中國工商銀行進行汽車消費貸款，流程圖如下：

　　借款人應按借款合同約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前償還全部貸款，應提前15日向貸款人提出書面申請，徵得同意後方可辦理有關手續。

　　貸款本息按月(季)償還，每次償還本息額為：

　　貸款本金/還本付息次數+(貸款本金-已歸還本金累計數)×月(季)利率