擔保公司

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

擔保公司(Guarantee corporation)

　　擔保公司是擔負個人或中小企業信用擔保職能的專業機構，擔保公司通過有償出借自身信用資源、防控信用風險來獲取經濟與社會效益。

　　個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方（擔保公司或資質好的個人）為其做信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核，之後將審核好的資料交到銀行,銀行覆核後放款,擔保公司收取相應的服務費用。隨著房地產和銀行系統的日趨完善,擔保公司已逐漸成為不可缺少的環節。例如：北京市住房置業擔保公司、上海市住房置業擔保公司、安慶市房屋置業擔保公司。

　　中小企業信用擔保是指擔保公司與銀行等債權人約定，當被擔保的中小企業沒有履行合同約定的債務時，擔保公司承擔約定的責任或履行債務的行為。擔保公司在中小企業自身無力提供足夠的貸款擔保時，作為第三方來承擔一定的風險和責任，通過規範的運作為中小企業和商業銀行牽線搭橋，從而引導社會資本特別是銀行資金向中小企業順利流動。從巨集觀角度來看，信用擔保能夠降低債權風險、強化債權作用，從而起到規範信用交易秩序、強化信用交易安全、維護社會經濟關係穩定和促進市場經濟環境有序發展的重要作用；但從微觀角度看，信用擔保本質是銀行將中小企業貸款風險轉嫁給擔保公司和擔保公司憑自身風險管理的能力化解風險的過程。

　　信用擔保公司的誕生源於“中小企業融資難”這一社會普遍現象和中小企業是構成社會經濟主體的主要群體這一客觀事實。

　　中國的信用擔保業起步較晚，從1992年至今不過10餘年。2003年《中華人民共和國中小企業促進法》正式實施以來，我國中小企業信用擔保體系進入快速發展階段，各種股份結構的信用擔保公司在各地如雨後春筍般涌現，到2005年6月，全國約有4000家左右的擔保公司。但是，目前中國的擔保公司還很脆弱，從擔保公司出現至今，中國的擔保業未能擺脫全行業虧損的狀況。

　　目前銀行個人貸款品種較少，對個人貸款條件要求嚴格，調查審查期限較長，手續繁瑣，而擔保公司貸款品種靈活，通過向銀行提供擔保，承擔到期償還義務，幫助借款人從銀行貸款，滿足借款人在創業、購房、購車等方面的資金需要。

　　業務品種一般包括：

• 個人消費貸款擔保
• 個人信用貸款擔保
• 單位優秀員工貸款擔保
• 出國留學貸款擔保
• 個人創業貸款擔保
• 房產抵押貸款擔保
• 房屋按揭/加按/轉按揭貸款擔保
• 房屋裝修貸款擔保
• 汽車按揭貸款擔保
• 個人大件家私貸款擔保
• 貸記信用卡透支額度擔保等。

　　個人信貸擔保業務是以個人為借款主體，主要考察個人信用，提升個人信用價值。以房產、土地、經營權、收費款，股權作為反擔保措施。擔保費收費率一般為保額的1％-3％。

　　以個人住房擔保業務為例，擔保公司提供的擔保服務是以貸款銀行所認可並提供的房地產開發項目為基礎的。

　　購房者申請貸款時,先由銀行進行測算,然後銀行向擔保公司發出推薦書；

　　擔保公司審查合格後,借款人與銀行簽訂借款合同,與擔保公司、貸款銀行簽訂保證合同，與擔保公司簽訂抵押反擔保合同；

　　在辦理完抵押登記手續後，擔保公司向銀行發出劃款通知書，銀行劃款給開發商，借款人則按月還款，直到款清撤押；

　　當借款人不能按時還款時，擔保公司先替借款人代付款項，擔保公司再與借款人協商還款事宜，在協商不能達成一致的情況下，擔保公司可以申請拍賣所抵押的房屋，以拍賣所得款項補償代付的款項。

　　“三查”是信貸與擔保管理制度的核心內容之一，是信貸與擔保工作程式的重要組成部分，是做好信貸與擔保工作行之有效的方法。

　　擔保“三查”指保前調查、保時審查、保後檢查。

　　一. 保前調查

　　（一）對借款申請人進行調查、評估。

　　1. 審查借款申請人有關材料。

　　2. 對借款申請人進行實地調查，核實複印材料，翻閱有關總帳、明細帳和憑證，審核財務報表。

　　3. 分析財務報表、檢查借款申請人財務狀況和經營成果。

　　4. 審核借款申請金額、期限。

　　（二）對借款保證人進行調查、評估。

　　5. 審查借款保證人有關材料。

　　6. 對借款保證人進行實地調查，核實複印材料，翻閱有關總帳、明細帳和憑證，審核財務報表。

　　7. 分析財務報表，檢查擔保能力。

　　（三）對借款抵押物、質物進行調查評估。

　　8. 審查抵押物、質物。

　　9. 審查抵押、質押相關手續。

　　10. 現場察看抵押物、質物。

　　11. 審查抵押物、質押的價值，確定可抵押、質押額。

　　（四）撰寫調查、審批報告。

　　12. 調查、審批報告的內容

　　a)基本情況

　　b)管理、經營情況

　　c)財務狀況

　　d)項目情況

　　e)反擔保方案

　　f)風險與效益

　　g)調查意見

　　二. 保時審查　

　　是確保貸款正確、合理髮放的關鍵環節。主要對借款人申請材料的真實性、合法性、完整性和調查報告的內容進行詳細的審核。主要內容有：借款的用途、企業的發展前景、經營狀況、負債能力、反擔保合同要素是否齊全等等。

　　三. 保後檢查　

　　是確保貸款按政策、按規定用途合理使用，減少和防止貸款風險的重要保障措施。它要求項目人員在貸款發放後，對貸款的使用進行跟蹤檢查，定期分析檢查和分析的主要內容：

　　1. 檢查貸款是否按用途使用，有無挪用、套用貸款情況。

　　2. 檢查存貨有無積壓、應收款回籠情況等。

　　3. 落實企業還款資金來源。

　　4. 糾正企業經營中的突出問題及所有影響貸款安全性的不利因素，督促企業改進。