貸前調查

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什麼是貸前調查

  貸前調查是指貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查,並對其是否符合貸款條件和可發放的貸款額度做出初步判斷。

  調查的重點主要包括申請人資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。

貸前調查的方法

  1.現場調研——直接

  現場會談(企業經營和發展的思路,內部的管理)、實地考察(生產、產品、賬款、固定資產、周圍狀況)

  2.搜尋調查——間接

  搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查。這些媒介物包括:雜誌、書籍、期刊、互聯網資料、官方記錄等。搜尋調查應註意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

  3.委托調查

  委托調查可通過中介機構或銀行自身網路開展調查。

  4.其他方法

  業務人員可通過接觸客戶的關聯企業競爭對手或個人獲取有價值信息,還可通過行業協會(商會)、政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構)瞭解客戶的真實情況。

貸前調查中存在的問題[1]

  1、貸前調查流於形式,沒有按照貸款操作規程中規定的要求去深入細緻的進行實地調查。

  2、有的信貸人員僅僅根據借款申請人提供的資料作為貸前調查的情況,而造成貸前調查失實。

  3. 信貸員在貸前調查過程中沒有對申請人進行必要的外部調查,沒有摸清申請人的真實背景。

  4.有的信貸員憑經驗和感覺辦事,沒有進行貸前調查便形成了調查報告。

  5.貸前調查中沒有用影像圖片等有效手段記錄借款申請人的真實經營情況,不能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據。

貸前調查的建議[1]

  貸前調查主要分為個人貸款與企事業單位貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言,它的貸前調查較為直觀,著重查看客戶以前的信用記錄,其次可以看一下客戶的學歷、經歷、經營管理能力、業績、社會關係、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等等,最後再查看一下第二還款來源情況。企事業單位貸款的貸前調查較為複雜,憑我的經驗提幾點建議。

  1、確認借款企業法人主體真實性、合法性。首先按照企業提供的法人營業執照正本,查對與借款人名稱是否相符;然後到工商行政管理部門查詢該企業的營業執照是否經過年檢,法定代表人是否有變更;經濟性質是否相符;貸款期限是否超過規定經營期限;借款用途是否在企業經營範圍內。

  2、對借款企業信用狀況的調查。深入企業實地查閱企業的應付賬款賬簿及其明細賬,從中找出該企業拖欠他人的賬款金額、賒欠原因、時間等,對企業的信用狀況進行評估,另外還可以通過電話或函詢的方式向被賒欠企業瞭解有關借款企業賒欠的原因,還款的基本情況,從而真正摸清借款企業的信用道德底細。

  3、 對借款企業管理人員資質和管理能力的調查。 要以工商部門登記備案資料為準對企業法人代表和其他高級管理人員的基本情況及真實性進行嚴密的審查,不要拘泥於企業提供的介紹資料。對申請人提供的有關企業領導人提供的身份證件、學歷證書等都以原件為準,並向有關部門進行查詢其真實性。對其個人品行和領導能力的調查應與該企業員工員工和經常客戶進行座談,瞭解他們在企業經營管理中的個人能力和行為品質狀況。

  4、生產經營狀況的調查。首先查閱該企業的各種會計賬簿,通過其中記載的各種數據,計算出相應的經營指標,從而分析和瞭解企業的經營情況。其次,深入車間、廠房和庫房,實地調查企業的生產環境、生產工作流程、產品質量監督情況和原材料及產成品的庫存情況,並用數位相機、攝像機等設備做好記錄,從而真實反映企業的生產經營狀況。再次,通過查看借款企業近兩年的會計報表計算出各項指標增長率、增長幅度,分析企業競爭力的變化。另外,還可以採取核實貸款企業在稅務部門的納稅情況,從而反映出企業的真實生產效益;通過企業近幾個月繳納水電費等情況的對比分析,瞭解企業的實際生產經營情況。

  5、對借款企業財務情況的調查。根據企業提供的近三年的相關會計報表,計算出流動比率資產負債率銷售利潤率資產利潤率應收賬款周轉率存貨周轉率六個基本財務指標進行比較分析。掌握借款人的財務狀況,評估借款人的償債能力,預測借款人的未來發展前景。

  6、對借款企業現金流量的分析。通過查詢借款企業在農村信用社或他行開立的存款結算賬戶,進一步瞭解借款企業一段時期的存款、貨款等資金回籠情況,預測未來一段時間現金流量,充分瞭解企業的資金流向及數量。

  7、對擔保情況的調查。一是實地調查擔保人或物的真實性、合法性和合規性。二是對擔保方提供的有關證件和資料要與有關部門進行核實,確保擔保財產的真實性和有效性。三是對擔保財產做嚴格的市場評估,確保有足額的第二還款來源。

  農村信用社的貸前調查是信貸管理的重要程式和環節,也是一個複雜繁瑣的過程,貸前調查的質量優劣直接關係到貸款決策的正確與否,所以最重要的就是要在調查過程中發現問題,揭示風險,把好貸款投放的第一關,切實做到嚴設貸前調查“防火圍牆”,鑄就信貸資產“銅牆鐵壁”。

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參考文獻

  1. 1.0 1.1 李玲.貸前調查存在的問題及建議.2010-1-31
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