貸款決策

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貸款決策(lending decisions)

　　貸款決策是在對貸款項目及其借款企業全面綜合評價的基礎上進行的，銀行貸款決策是商業銀行經營管理的核心問題。進行貸款決策時，除了擁有充分的資料和可靠的信息，進行相關因素的定性與定量分析以外，銀行決策人員的經驗與經營作風也是一個關鍵因素。

　　1．信息不對稱。

　　(1)外部信息可能對審批決策引發的風險。

　　由於信貸經營部門與客戶和市場存在著信息不對稱，在對貸款項目的詳細瞭解方面處於弱勢。主要體現在客戶對申報的項目(產品)的市場情況、企業財務狀況、贏利能力及項目的風險程度等，其所獲得的信息是第一手或是先於銀行的，有的客戶為了達到貸款的目的而隱瞞或提供失真甚至虛假的信息給銀行，而銀行的經營部門限於時間和條件的制約，也難以在短期內比借款人瞭解更充分、更詳細的信息。有時為營銷項目或遇報批時間緊迫時，就將客戶的資料照葫蘆畫瓢地轉報，人云亦云成為客戶的代言人，如遇失真或虛假的信息就可能給貸款項目的正確決策留下風險隱患。

　　(2)銀行前後臺內部信息不對稱存在的決策風險。

　　新的信貸管理體制實行審貸分離的制度，基本隔斷了客戶與貸款審批管理部門直接聯繫的機會，使貸款審批管理人員能比較客觀地對貸款項目進行審查，在很大程度上可以剋服因情感原因所帶來的道德風險。但目前制度下的貸款審批部門囿於人手和信息來源手段的貧乏，以及項目審批時間上的限制，難以對申報材料進行詳細的分析和調查瞭解，主要依靠前臺經營部門提供的信息資料進行分析審查，以至到決策階段同一信息已經多次轉手，難以原汁原味地反映企業狀況的真實面貌，使信息存在扭曲、變形與失真的可能性加大。一旦遇到虛假的信息，將使審批決策層陷入“盲人騎瞎馬、夜半臨深池”的處境。如有的項目為了落實貸款條件和風險防範措施，而不得已採取帶條件同意或緩議等手段，以規避可能存在的風險。

　　(3)信息來源缺失、手段落後產生的決策風險。

　　首先，受主客觀條件的限制，目前信貸資料不完整、不真實以及信息和數據未能做到共用，使信貸管理人員無法及時全面地瞭解貸款項目和信貸資產質量狀況，導致信貸管理方面嚴重滯後，給信貸資產經營業務帶來潛在的經營風險。其次，基層行的信息管理與技術手段還比較落後，獲取的信息面過窄，信息缺失嚴重。有的因信貸人員不足造成重貸輕管，給獲取項目信息和貸款的審查決策帶來許多不便。再次，上下級和各職能部門之間的條塊分割，以及對信息傳輸與反饋渠道的要求與處理手段不盡相同，對來源於不同職能部門的信息缺乏統一規範的共用技術支持系統。基層行對上級的指示、信貸政策制度的調整變動，主要依靠會議傳達、文件傳遞來獲取信息，使職能部門及前後臺之間對信息獲取的時間不同步，很可能對經營和決策產生影響。

　　2．信貸營銷衝動。

　　審批決策的頻度和質量在一定程度上取決於信貸營銷的力度。新的信貸管理體制強化了統一法人制度，實行集中統一的集約經營管理方法，特別是加強了信貸許可權的授權制度，要求各級行信貸業務必須嚴格合規穩健經營，以尋求優質高效持續的發展。這在經營決策上加強了風險防範和規範了審批程式。當信貸營銷過程中存在著較強的擴張衝動，需要拓展市場、創新品種、搶占份額時，基層行就容易引發信貸投放衝動，產生重市場份額輕資產質量，重短期目標輕長遠規劃的粗放性經營的作法，從而間接影響到信貸審批管理制度的有效實施，特別是同時具有信貸經營管理與審批決策權的二級分行，在如何適度把握業務拓展與風險控制上，信貸營銷的衝動程度將直接影響到審批決策的質量。

　　3．信貸授權制度與品種管理不配套。

　　(1)按現行的信貸授權制度規定，對經濟發展總量大，經營管理水平高和風險控制能力強的縣(市)級支行，可以授權辦理個人貸款業務和公司類的低風險信貸業務。但個別信貸品種管理辦法與授權制度管理不配套，如銀行承兌匯票業務，經辦行在上級行的授權後，對實行額度授信管理的客戶，在授信額度內可以辦理銀行承兌匯票業務，按許可權及信貸受理業務要求給客戶開立銀行承兌匯票。但其業務管理制度仍沿用舊的規定，銀行承兌匯票必須由二級分(支)行會計部門統一保管，經辦行每開一筆銀行承兌匯票，二級分(支)行就按規定給一份空白憑證，這對需往返上下級行之間申領票據的縣(市)支行開展此項業務造成諸多不便。又如有些已實行授信額度的客戶，使用進出口貿易融資業務或增加表內的低風險信貸業務，因受管理辦法規定的限制，而須上報二級行以上有權審批行審批。還有新開發的信貸品種如應收賬質押、公路收費權質押貸款等，因缺乏相應的操作或管理辦法配套，而不利於審批管理與信貸品種的營銷。

　　(2)橫向授權亟待配套。現有的信貸業務只是實行縱向授權，而未對二級行的業務職能部門實行橫向授權，這對經過有權審批行審批同意給予額度授信管理的客戶，在授信額度內開展信貸業務造成一定的不便。二級行的經營部門不能像縣(市)支行一樣，在許可權內正常開展信貸工作，而對每筆在額度內使用的信貸業務(品種)，還必須再上一次審批會或以相類似的形式審批，這樣無形中增加了一道不必要的手續，這種重覆勞動不利於正常的貸款審批和信貸營銷。

　　1．健全審批機制，強化內部管理，保持政策穩定。

　　(1)健全審批機制，用制度來約束規範行為。信貸政策與審批制度是根據建立現代金融企業制度的發展要求，和不同時期的信貸發展戰略與可持續發展方針而制定的，在穩健經營的基礎上還具有一定的超前性，併在總體上要求制度的剛性和約束力。各級行要嚴格按有關管理辦法進行規範操作運行，使各項信貸業務及審批工作做到有章可循、有據可依。同時要相應加強監督機制，經常督促檢查信貸規章制度和審批條件的落實執行情況，防範信貸風險，對違規操作、越權審批等現象，視情節輕重按照有關規定及時嚴肅處理，以避免產生僥幸心理造成更大的損失。因此，要剋服抓信貸營銷工作硬，抓制度落實執行軟的現象，充分發揮制度的約束力，使各項信貸及審批工作進入規範化、程式化和制度化，提高信貸業務管理水平和資產質量。

　　(2)保持政策運轉的相對穩定性和統一法人制度的嚴肅性。

　　信貸政策的延續性和相對穩定性是信貸業務正常發展的根本保證，政策不穩定容易造成基層行和職能部門無所適從。只有保持信貸政策與職能機構的相對穩定性和延續性，才能保證信貸業務的可持續發展。同時強化統一法人觀念，在完善縱向授權的同時輔以橫向授權，對所有的信貸授權業務可先由職能管理部門提出建議，再由授權的管理部門代表法人進行統一授權或調整，以維護法人授權的嚴肅性和可操作性，便於信貸審批管理和營銷的拓展。

　　2．正確處理審批管理與營銷發展的關係。

　　(1)政策制定要與時俱進、適時微調。

　　考慮到信貸業務所在地之間經濟發展不平衡及不同時間等特點，信貸政策制度應根據市場的變化和業務發展過程中出現的新動態，允許在小範圍內為拓展營銷進行個別微調，對新開發的信貸業務品種制訂相應的業務操作規程來試行。同時對當地經濟發展總量大、信貸管理水平和風險控制能力強的一些縣(市)支行，可實行差別化管理的辦法，授予一定的信貸業務審批權，採取不同的審批程式和方法來貼近市場和提高效率，而不搞一刀切。

　　(2)要加強前後臺的溝通與聯動。

　　現行的信貸管理體制在部門制衡與風險防範(特別是道德風險的防範)方面有積極的一面，但勿庸置疑，其在前後臺的協作及效率上也有不協調的時候。具體表現在信息的不對稱和對項目的適時跟進不同步的矛盾上。如有的項目因前後臺的看法不一致而在審批決策階段未能通過或延緩通過。因此，前臺部門要按照制度的規定來合規有序地開展市場營銷，不能為一時的市場得失而盲目拼搶，造成錯位或越位，要找準市場定位，在貸款營銷中強化集約經營理念和風險防範意識，按照審慎經營原則，花大力氣做好貸前調查，把客戶與市場真實情況摸清摸透，確保新增信貸資產質量。同時要及時反饋市場競爭中出現的新動態，為決策部門提供充分的審批依據來防範和規避風險。管理部門要充分理解和珍惜營銷部門在激烈市場競爭中爭取到的、來之不易的市場份額及所做出的各種努力，儘可能在審批決策之前與前臺業務部門溝通項目存在的問題及採取控制風險的措施等，通過配合聯動與交流使前後臺形成合力，在保證質量的前提下提高審批效率，使負面影響降到最低限度，提高信貸營銷的成功率和降低機會成本。

　　3．提高額度授信管理的比重和加強市場調研分析。

　　實施額度授信是防範信貸風險、提高審批效率、增強市場競爭力和拓展優質客戶的重要手段。對無公司類信貸業務審批權的縣(市)支行，更要大力推廣額度授信管理，對符合授信條件的客戶給予一般額度授信，以提高信貸項目營銷穩定性和基層行的競爭力。同時建立擬貸項目備選庫，抓緊收集有關行業和產品信息，結合區域經濟特點及產業政策變化趨勢，有針對性地開展市場調研和信貸投放分析，增加對項目的全面瞭解和把握，從而為審批決策提供可靠的參考依據，降低信息不對稱可能導致的風險，提高項目的審批決策質量和效率。

　　4．建立網路支持平臺，提高信息共用水平。

　　我國加人世貿組織後，國際金融機構在國內經營金融業務步伐進一步加快，他們憑藉先進的科技信息手段和雄厚的資金實力以及完善的服務功能，首先在沿海及中心城市與國內金融業展開競爭。國內商業銀行必須依靠功能完備和先進的信貸信息決策支持系統，作為銀行核心競爭力的支撐點來應對嚴峻的挑戰。因此，管理行要加快信息技術在信貸業務中的應用，不斷加大科技含金量，大力加強信貸信息網路支持平臺的建設，推進信貸數據集中、處理並加以提升應用，以實現全行信息網路化，指導基層行的信貸投放政策和市場營銷方向，做到信息資源共用，以解決信息不對稱的矛盾，使之成為商業銀行進行貸款決策風險控制、內部溝通和拓展營銷的有效工具。因此，要加緊為基層行的信貸從業人員建立信貸信 皂、網路支持平臺，使他們可以及時從網上直接獲得上級行的有關信貸政策及相關的信息，同時應創造條件允許他們根據業務需要訪問國內外其他網站，以便全方位獲取必要的信息資料來瞭解國內外市場行情，為信貸審批決策提供參考依據。

　　5．完善信貸審批機制，實行專家決策制度。

　　完善信貸審批機制，發揮制度建設對防範和控制信貸風險的作用，加強對專職貸款審批人的隊伍建設，充分認識到其人員的多寡和素質的優劣，將直接關係到信貸資產風險狀況和質量好壞。

　　(1)建立獨立風險經理制度，實行專家決策貸款。

　　保證貸款審批決策的獨立性、科學性、原則性和真實性，提高貸款審批決策質量。按照審批信貸業務的工作量，合理配備風險經理(專職貸款審批人)並實行必要的資格準入制，如在專業技能、學歷、工作經歷、道德品質等方面進行考核，取得資格後競聘上崗。並建立專職貸款審批人約束和激勵考核機制，按其崗位對審批決策貸款所承擔的責任與相應的職級待遇掛鉤，定期進行工作業績量化考核，作為晉升和獎懲的依據，以不斷激勵專職貸款審批人提高自身素質以及貸款審批的質量和決策水平。同時根據信貸業務的需要實行內外結合的辦法，按項目具體情況來聘請外部行業(項目)的資深專家參加，對項目提供相關的信息，主要分析項目的發展前景經濟特點和主要技術參數， 以及存在的技術、市場、法律等方面的風險，提出規避和防範風險的建議，為行內貸款審批人提供決策參考意見。

　　(2)實行專職貸款審批人垂直管理機制。

　　進一步規範貸款審批管理工作，強化專職貸款審批人的獨立性和專業性。根據專職貸款審批人的業務特點進行整合歸類，使之發揮專長，成為某一行業或領域的專家。為便於統一管理，實行由省分行垂直管理的辦法，二級行專職貸款審批人對一級分行負責，根據上級行的規定行使貸款審批權，使專職貸款審批人保持相對的獨立性和較強專業性，切實把好資產質量審批關，也便於排除審批決策中的主觀因素。同時通過辦公自動化網路平臺，逐步開展專職貸款審批人在中心城市支行乃至異地行之間的信貸審批業務交流，以豐富專職審批人對各類信貸業務的經驗和提高審批的客觀性，提升信貸決策水平。

　　(3)為專職貸款審批人進行市場調研和項目回訪創造條件。

　　適度放寬專職貸款審批人不見客的規定，對擬拓展的重大客戶、重點營銷項目，在規定的批准程式後，允許專職貸款審批人提前介入項目調查，以提供專職貸款審批人進一步貼近市場、瞭解項目、熟悉基層的機會；也便於進一步對貸款項目決策情況和審批質量的跟蹤監測，以及前後臺之間的溝通交流，緩解信息不對稱的矛盾，使貸款決策更加合理和客觀，以不斷提高貸款審批質量和決策水平。