貸款管理原則

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什麼是貸款管理原則

  貸款管理原則指商業銀行向企事業單位發放貸款的原則,即銀行在辦理貸款業務時必須遵循的基本準則。它對於貸款的原則,即銀行在辦理貸款業務時必須遵循的基本原則。它對於貸款的投向、貸款條件和用途、貸款方式以及數額都起著作用。各國商業銀行貸款原則,基本上都採取“流動性、安全性、盈利性、效益性”的原則。

貸款管理原則的確定依據

  (1)信貸資金特殊的運動規律:雙重支付,雙重歸流。

  (2)貸款業務經營的目標(受制於經濟體制,包括“盈利性”和“計劃性”兩種。)

現行貸款管理原則的內容

   第一,安全性原則

  安全性原則的基本含義是要求嚴格控制貸款對象,以科學方法評估貸款風險、監督貸款有效使用,避免貸款遭受損失。

  金融行業是一個高風險行業,具有極大的社會擴散性。

  金融風險是指人們在從事金融活動中遭受損失的不確定性。

  金融業是信用組織,其經營特點是以貨幣為主體商品,以信用為營運基礎,實行負債經營,90%左右的資金來自居民儲蓄和企業存款,是對廣大社會公眾的負債。它還保管著黃金等社會財富中,承擔著很大的風險。同時,金融機構與國民經濟各個部門有著極這密切的聯繫,金融業的風險成為制約金融業經營活力並影響國民經濟穩定增長年一個極為顯著的問題。因此,無論是從金融企業保持自身正經營上,還是從國家巨集觀經濟管理的要求上講,都要求金融企業在經營中分散風險,加強自我保護。

  按金融風險產生的原因分類,可以分為信用風險利率風險匯率風險國家風險(指由於一國巨集觀濟政策或政治因素如戰爭、內亂的變動可能造成的金融損失)四種基本的風險。此外,還有兩種經常發生的風險。一種是操作風險。這是指金企業內部直接從事金融業務操作的人員,由於違章操作而造成資金損失帶來的風險。另一種是市場風險。這主要是由於金融創新帶來金融衍生工具增多,如果運用不當,反而成為金融風險新的黑洞。由於金融行業是高風險的特殊行業,為了避讓和分散金融風險,保護存款人利益,保障金融機構穩健經營,維護金融的穩定,促進一國經濟的持續協調發展,各國政府都很重視金融監管工作。一般都通過國家立法來保障金融監管當局行使職權。

  第二,流動性原則

  流動性是指商業銀行能夠隨時滿足客戶提取存款等要求的能力。流動性原則要求根據構成銀行負債的各種資金的期限變現能力分別決定信貸投向和歸還期限。

  符合信貸資金運動規律的要求、貫徹流動性原則的措施。

  提高信貸資金的運用率;

  選擇好貸款對象,擇優發放貸款;

  避免貸款過於集中,分散貸款對象;

  加強貸款使用情況的檢查和經濟效益的考核。

  第三,盈利性原則

  盈利性要求的科學的方法管理信貸措施,保證信貸資金的投入必能帶來收益

  正確的貸款決策

  加強貸款使用過程的管理;

  重視貸款經濟效益的考核。

  三者之間的關係:

  1.在保證資產安全和流動的前提下,追求最大限度的利潤

  2.流動性是實現安全性的必要手段

  3.安全性是實現盈利性的基礎

  4.追求盈利是安全性與流動性的最終目標

商業銀行貸款原則的演進

  1、傳統的貸款“三原則”:計劃性(貸款必須按計劃發放和使用),物資保證性(必須有足夠的適用適銷的物質做保證),償還性(按時歸還)。排斥了商品經濟市場經濟

  2、貸款原則的改革

  在傳統“三原則”的基礎上,增加了“區別對待,擇優扶植”和“以銷定貸”的原則。

  3、現行的貸款原則

  根據《商業銀行法》和《貸款通則》確定:安全性、流動性、效益性

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