村鎮銀行

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　　村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批准， 由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

　　基於農村金融供求嚴重不均衡的現實問題，2006年l2月，中國銀監會發佈《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若幹意見》以及其他一系列文件，村鎮銀行自此應運而生。本文運用波特的價值鏈分析法對村鎮銀行的內部價值鏈和產業價值鏈進行分析，探討村鎮銀行的合理定位與發展。

　　1.村鎮銀行的價值鏈分析。

　　1985年，邁克爾·波特在其所著的《競爭優勢》一書中首次提出了價值鏈概念。波特認為，“每一個企業都是在設計、生產、銷售、交貨和輔助其產品的過程中進行種種活動的集合體。所有這些活動可以用一個價值鏈來表明(邁克爾·波特，1985)”。而村鎮銀行的市場定位，就是要根據自身和競爭對手在價值鏈中所處的位置，針對上下游客戶的特點，明確細分市場，確定村鎮銀行所要服務的目標市場，根據現實和潛在的市場需求及其變化，強有力地塑造自己鮮明的個性和形象，將這種個性與形象生動地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮銀行的產品和服務比競爭對手更好、更有特點、更符合需求的差異性優勢，從而謀求更大的市場份額和可持續的競爭優勢。(1)村鎮銀行的內部價值鏈分析。按照波特的價值鏈分析法原理，村鎮銀行的價值活動同樣可以分為兩大類：基本活動和輔助活動。基本活動是涉及銀行基本業務的活動，它包括資金籌措、資金運作、風險管理、市場營銷和金融服務，這砦活動都與銀行價值的直接創造有關，能為銀行帶來直接利潤；銀行的輔助活動，主要包括基礎設施、人力資源、金融產品開發等，輔助活動雖然不直接參与價值的創造，但其對銀行的基本價值創造活動起支持作用。村鎮銀行在其內部價值鏈的構建上，具有獨特的競爭優勢。

　　第一，村鎮銀行註冊資本和資產規模要求低 與一般商業銀行相比，村鎮銀行的註冊資本和資產規模要小得多。在縣(市)設立的村鎮銀行，其註冊資本不得低於300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其註冊資本不得低於100萬元人民幣。而目前設立全國性商業銀行的註冊資本最低限額為l0億元人民幣，設立城市商業銀行的註冊資本最低限額為1億元人民幣，設立農村商業銀行的註冊資本最低限額為5000萬元人民幣。第二，村鎮銀行的決策鏈條短，反應效率高。如對於稍大額度的企業貸款，村鎮銀行的領導就能決策，有助於農戶、中小企業抓住轉瞬即逝的市場機會。第三，村鎮銀行金融服務“多樣化”。村鎮銀行分佈廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據農民和農村中小企業的個性化特征設計有針對性的服務，發揮各自的比較優勢，有利於細分市場，提供多樣化的產品，推動金融服務的差異化發展。第四，資產質量和盈利潛力優勢。村鎮銀行不承擔國家政策性業務，很少受政府干預，村鎮銀行無歷史包袱，盈利潛力大，有利於自身發展。第五，企業文化和人員素質優勢。新設立的村鎮銀行比較重視企業文化建設，員：T二具有較強的凝聚力以及良好的競爭和服務意識。(2)村鎮銀行的產業價值鏈的分析。運用波特價值鏈分析法原理對村鎮銀行產業結構的分析可以由圖1表示。

　　村鎮銀行的產業價值鏈系統既包括村鎮銀行價值鏈與上下游客戶價值鏈所組成的縱向價值鏈系統，也包括村鎮銀行價值鏈和同業價值鏈橫向聯接所組成的橫向價值鏈系統。村鎮銀行的縱向價值鏈系統主要表現為村鎮銀行信貸資金的運作，如上游客戶的存款業務和下游客戶的貸款業務。這些真正創造價值的經營活動就是產業價值鏈上的“戰略環節”，控制了這些戰略環節，實際上就控制了整個行業的利潤，控制了整個產業價值鏈，在行業中形成競爭優勢。不僅如此，村鎮銀行發掘自身的競爭優勢還需要從橫向價值鏈角度出發，進行整合優化，強有力地塑造自己鮮明的個性和形象，將這種個性與形象生動地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮銀行的產品和服務比競爭對手更好、更有特點、更符合需求的差異性優勢。深化與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社大農村金融市場機構的差異性才是村鎮銀行生存發展的基本立足點。目前農村金融主要有高端市場和中端市場，高端市場基本上由中國農業銀行和農業發展銀行所占據，農村信用社則主要占據中端領域，同時向高端市場拓展，但是鑒於資金有限以及信貸約束，中端市場的貸款需求往往得不到滿足，由此可見，低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承擔，這才是村鎮銀行發揮優勢、開展業務的主戰場。

　　2.村鎮銀行的合理定位。

　　通過上述對村鎮銀行內部價值鏈和產業價值鏈的分析，我國村鎮銀行必須明確自己“服務三農”、“農民的銀行”的市場定位，支持區域經濟發展，履行支農重任，特別要為廣大農民特別是農村地區貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供小額信貸等各種金融服務，穩固自身在農村市場的主導地位和客戶基礎。在“服務三農”、“農民的銀行”的市場定位上，村鎮銀行還必須要認識到其發展的階段性。村鎮銀行不同的階段有不同的市場定位，如表1所示。村鎮銀行的發展，大體要經過三個階段。第一是扶貧階段，第二是共贏階段，第三是競爭階段。對當前的農民狀況進行客觀分析，也可以將他們分為三類.一類是在貧困線以下的農民，他們沒有打工之類的經濟來源，只能依靠務農勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，成為種植、養殖大戶，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量。三類是已經富裕起來的農民，他們從事一切有利可圖的規模化的經營活動，基本實現小康水平，走在農村經濟卒十會發展的前列。綜上所述，分析目前農村金融市場的空白以及村鎮銀行的供給能力，可以從以下三個方面來為村鎮銀行合理定位：市場定位、客戶群定位以及產品定位。(1)市場定位：“服務三農”、“農民的銀行”，扎根農村，貼近農民，發展農業。(2)客戶群定位：三類農民，服務縣域內農業和農村經濟，為當地微小企業，溫飽型和市場型農戶提供小額信貸支持。(3)產品定位：以小額信貸為主的各類金融服務，包括貸款制度的創新、經營模式的創新和金融產品的設計等。

表1村鎮銀行的階段性市場定位

　　(一)主要由中小銀行發起設立， 國有銀行興趣不大

　　根據銀監會《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若幹意見》，村鎮銀行應採取發起方式設立，應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人。村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，最大銀行業金融機構股東持股比例不得低於村鎮銀行股本總額的20%。已經發起設立的100家村鎮銀行中，有8O家由地方中小銀行發起設立；l4家由國家開發銀行、國有商業銀行和全國性股份制銀行發起設立；6家由外資銀行發起設立。目前，村鎮銀行已初步形成資本構成多元、民間資本過半的局面。2008年8月， 中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行是四大國有商業銀行開設的第一家村鎮銀行。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開始參與籌建村鎮銀行。總體上看，區域性商業銀行和信用社是發起設立村鎮銀行的主力軍。

　　(二)吸收各種資金入股， 支持農業農村發展

　　村鎮銀行管理暫行規定 要求，在銀行業金融機構持股比例不低於20% 的情況下，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10% 。從最先試點的村鎮銀行情況來看，90% 以上都有企業法人或者自然人參股，由銀行業金融機構單獨設立的村鎮銀行很少。社會資本參股村鎮銀行的比例平均超過50% 。村鎮銀行的出現，基本達到l『“引導各類資本到金融網點覆蓋率低、金融服務不足、金融競爭不充分的地區”服務農村和農業發展的目的。湖北仙桃北農商村鎮銀行為郭河鎮養雞協會量身定做的“協會+農戶”規模性授信產品，一期授信就達到300萬元，惠及3O多家衣戶。

　　(三)村鎮銀行層級簡單，貸款審批程式便捷

　　村鎮銀行主體明確，產權清晰，結構簡單，層級簡潔， 委托代理鏈條短，代理成本相對較小，貸款審批機制靈活，信貸決策高效，能夠根據農村經濟的實際和農戶金融需求特點提供有效的金融產品和金融支持。據調查，村鎮銀行對符合條件、手續齊全的貸款申請，從調查、審批到發放一般為五個工作日，與其他金融機構相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優勢。村鎮銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現金流、還款能力和信用狀況，而不在於抵押擔保。對湖北省八家村鎮銀行發放的120份客戶問卷調查結果表明，90% 的客戶認為村鎮銀行比其他銀行服務更方便怏捷，61% 的客戶認為村鎮銀行的服務效率高。

　　(四)促進蓰村金融競爭，貸款利率有所降低

　　我國農村金融長期供需失衡、機構網點稀少，金融機構缺乏競爭，貸款利率高企。在這種大背景下，村鎮銀行應運而生。許多農戶和中小企業主反映，村鎮銀行利率定價機制靈活，利率水平總體較低，抑制了民間高利貸的發展。湖北咸豐常農村鎮銀行的1年期貸款月利率比其他金融機構要低l0%。客戶選擇村鎮銀行的原因在於利率水平低。對雲南三家村鎮銀行的調研也表明，降低農村地區短期貸款利率水平，可以幫助村鎮銀行贏得越來越多的農村客戶支持。

　　(五)“零金融” 鄉鎮減少，部分填補農村金融

　　新型農村金融機構試點以來， 已經成立的1O0家村鎮銀行大多分佈在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。通過設立新型農村金融機構、現有銀行業金融機構設立分支機構和延伸服務，解決’1878個零金融服務鄉鎮的金融服務問題。但是，農村人均擁有機構網點、從業人員與實際需求相比差距仍然較大；到2008年底， 仍有1424個鄉鎮沒有金融服務。根據 新型衣村金融機構2009～ 201 1年總體工作安排》，未來三年在全國將設立村鎮銀行1027家，進?步緩解農村金融服務不足問題。

　　一是缺乏社會認同，吸儲難度較大。

　　村鎮銀行是新生事物，城鄉居民普遍感到非常陌生，尚難有認同感，有些群眾甚至把村鎮銀行誤認為原來的“農村合作基金會”。北京延慶村鎮銀行位於縣城，周邊的一些居民和村民第一反應就認為“村鎮銀行是雜牌”，“有錢老闆開的，存錢被捲跑怎麼辦”，紛紛表示“不敢貿然去存款”。甚至有一位居民反映，“現在是全球金融危機，國外一些銀行都破產了，萬一這個銀行也破產了，存進去的錢怎麼辦”。村鎮銀行剛進入農村市場，開設網點較少，缺乏品牌效應， 吸儲難是個無法迴避的現實問題。截至2009年6月，全國金融機構存款餘額為58萬億元， 而同期村鎮銀行的存款餘額為l 3O億元，僅占0.022%。

　　二是貸款需求旺盛，可貸資金不足。

　　近年來，我國縣域經濟發展迅速，正規金融供給明顯不足。村鎮銀行等新型農村金融機構成立後，在存款不足的情況下，卻面臨旺盛的貸款需求。以成立1年的安徽鳳陽利民村鎮銀行為例，截至2009年5月24日， 存款餘額931 5萬元， 貸款餘額7729萬元， 貸存比高達83% ， 已經超過 商業銀行法》規定的75% 的比例。與旺盛的貸款需求相比，村鎮銀行可貸資金明顯不足，信貸支農缺乏後勁。由於村鎮銀行不能進入全國拆借市場， 因此只能向當地金融機構拆藉資金。一些村鎮銀行從業人員反映，“不到萬不得已的情況下，不願向當地銀行拆借，因為成本太高”。

　　三是稅收壓力較大，政策扶持較弱。

　　目前，各地出台了一些針對村鎮銀行的扶持政策，但難以落實。對於村鎮銀行這樣的新型農村金融機構，應當根據農村信用社的納稅標準來計徵企業所得稅和營業稅。根據財政部、國家稅務總局有關文件，我國中西部地區農村信用社暫免征收企業所得稅；其他地區農村信用社，按其應納稅額減半征收企業所得稅；對農村信用社取得的金融保險業應稅收入，按3% 的稅率征收營業稅。目前，許多省份沒有對村鎮銀行執行上述稅收條款。一些地方對村鎮銀行發起人承諾提供的一次性開辦費和風險補助金、免收註冊登記費等往往成為一紙空談。

　　四是人力資源不足，素質參差不齊。

　　《村鎮銀行管理暫行規定 要求村鎮銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業工作五年以上，或者從事相關經濟工作八年以上(其中從事銀行業工作二年以上)的工作經驗，具備大專以上(含大專)學歷，但對一般工作人員無法限定。大多數村鎮銀行的人力資源結構表現為高管素質尚可，客戶經理能力素質有待提高。以安徽鳳陽利民村鎮銀行為例，該行一共有18名工作人員，董事長、行長、副行長三名高管和綜合辦主任擁有中級職稱和多年金融工作經歷，其他l4名員工中由應屆畢業生、退伍軍人、公司職員構成，員工整體從業經驗不足，業務技能、專業知識和風險防控能力亟待提高。這種局面嚴重製約了村鎮銀行的業務發展。

　　五是貸款脫衣化、短期化趨勢明顯。

　　成立村鎮銀行的初衷是，引導資金流向衣村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。但村鎮銀行為了生存，必然追求利潤最大化，往往選擇企業發放貸款，具體表現為貸款的脫衣化、大額化、短期化。據統計，某村鎮銀行名義上發放給農戶的單筆貸款金額平均為47.5 1萬元，這些大額貸款主要用於商業經營；以個體工商戶名義發放的貸款單筆平均為31.72萬元，競小於農戶的平均單筆貸款規模。一些貸款在統計報表上雖然寫的是種植業或者養殖業貸款，實際上卻是企業使用的六個月以下的流動資金短期貸款。

　　(一)放鬆村鎮銀行主發起人的相關限制政策

　　一是在中西部欠發達農村地區允許符合資質條件的金融機構包括保險、證券機構，符合條件的知名企業及其他有條件的組織作為主發起人推廣村鎮銀行建設。二是對國家級貧困縣(鎮)和農村金融服務嚴重不足的地區，進一步放寬主發起人範圍，允許各級政府、企業和自然人作為主發起人發起設立村鎮銀行，以有效緩解銀行機構作為主發起人不足的現狀，滿足貧困地區的金融需求。三是在經濟發達的農村地區組建的村鎮銀行，應進一步提高各級政府、企業和自然人的出資比例，以提高政府、企業和自然人投資的積極性。

　　(二)實施有差別的地域性優惠和補貼政策

　　對村鎮銀行的設立地點，應始終以扶貧為目標，牢牢把握“先解決金融服務空白問題，後解決競爭不充分問題”的原則，將村鎮銀行設立在貧困的農村地區，為農村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。根據上述原則，應對村鎮銀行適當給予獎勵優惠和財政補貼以扶植鼓勵，同時，優惠和補貼的力度要根據不同地域的村鎮銀行有所區別。一是對在中西部地區農業產值比重高於全國平均水平的縣域、國家級貧困縣和農村金融服務嚴重不足的鄉鎮村鎮銀行，優惠補貼政策比重要高，力度要大。對在東部經濟發達農村地區和中心城市附近設立的村鎮銀行，優惠補貼政策比重要低，力度要小，以體現國家對中西部農村金融發展的優先扶持的導向，引導更多資本優先進人中西部農村金融領域。二是符合設立村鎮銀行資質併在中西部地區設立村鎮銀行的銀行機構，不僅可通過準人掛鉤政策在經濟發達地區開辦村鎮銀行，而且可根據在中西部設立村鎮銀行的數目及其對農村中低收人人口、相對貧困人口在小額金融貸款方面提供保障性和鼓勵性的金融產品開發數量與經營業績給予主發起行更大的稅收減免和其他優惠政策，以提高主發起行對中西部農村金融的關註度和投資積極性。

　　(三)積極發揮地方政府的支持作用

　　一是發揮政府在支持村鎮銀行建設中的主動性，允許地方政府因地制宜地制定對組建村鎮銀行的相關優惠扶植政策，以吸引各類資本對該地投資的積極性。二是把政府對村鎮銀行組建工作納入地方經濟發展規劃，納入政府工作實績的考核內容。三是採取試點政策，由地方政府牽頭，聯繫東部發達地區商業銀行與中西部欠發達農村地區結成定向支援對子，引導幫助村鎮銀行的設立，以發展當地農村經濟。

　　(四)嚴格限制村鎮銀行的資金投向，堅持支農導向不動搖

　　嚴格限制村鎮銀行的資金投向，保障儘可能多的資金投入到“三農”領域。規定村鎮銀行對農戶貸款不得低於貸款總額的50%。限制村鎮銀行單筆大額貸款的比數，大額貸款總額不應高於全年貸款總額的45% 。發起設立的村鎮銀行的註冊資本金要根據當地農村經濟發展狀況確定合理水平，而不是註冊資本越高越好。同時，關註初始設立時的人員抽調與培訓、存款保險等相關配套制度的落實。

　　(五)加強對村鎮銀行的金融監管

　　一是根據村鎮銀行設址地點和資本實力的不同，將村鎮銀行按資本大小分類，實行有差別的監管政策，強化監管力度，規範銀行運作。在監管上，要對資本小的村鎮銀行進行政策傾斜，以鼓勵小村鎮銀行的開設。二是完善各項金融服務手段，認真做好大額支付系統安全運行和小額支付系統上線的推廣工作，為村鎮銀行搭建安全、高效的支付結算平臺，提升銀行網路化水平。三是建立存款保險制度，切實保護存款人的利益，有效化解村鎮銀行的金融風險。四是提高村鎮銀行的管理水平，增強村鎮銀行的可持續發展能力。五是建立市場退出機制。對那些沒有能力繼續經營的村鎮銀行採取退出機制，切實維護農村金融體系的穩定。六是建立有效的監督管理機制，尤其要做好對各村鎮銀行發放貸款情況和支農效果的監督管理工作。

　　(六)加大宣傳力度，提高村鎮銀行的社會認知度和吸存能力

　　國家和各級主管部門應利用廣播、電視、報紙等新聞媒體廣泛宣傳村鎮銀行的服務宗旨和特點，介紹政府出台的相關扶持政策，突出國家的支持力度。同時，在設立初期，通過為農戶提供優質、方便的服務，打造村鎮銀行特有的農村金融品牌形象，提高其全社會認知度，以擴大在各地的影響力。要不斷消除老百姓內心的顧慮，增強村鎮銀行的吸存能力，保障其未來的可持續發展。