汤水效应

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　　一桶开水，加些盐、加些油，再加些青菜和海米（小虾米），就成了美味的鲜汤，虽然其主体仍然是水，但因为有了新的成分，就会促使其发生质的变化。

　　经过50多年的发展，我国金融体系已形成一个牢固的金字塔结构：工行、农行、中行和建行四大国有商业银行处于塔尖，十多家全国性的股份制商业银行位于中间，全国160多家城市商业银行以及遍布各大乡镇的农村信用社则是塔基。

　　农村金融市场上虽然有农行、农发行、邮政储蓄银行和农信社等金融机构，但国有银行商业化改革后，商业利益驱动使之弃乡进城，收缩撤并县及县以下机构网点；农业发展银行业绩一直不理想；邮政储蓄职能尚未完全发挥；农村信用社由于自身包袱重，支农能力受限，致使农村地区网点覆盖率低。统计显示，2006年底，每个乡镇的银行网点平均不到3个，其中3302个乡(镇)连一个营业网点也没有。

　　为改变这一状况，2006年12月，银监会出台意见，调整放宽中西部农村地区银行业金融机构准入政策并确定在吉林、内蒙古、青海、甘肃、四川、湖北六省区开展首批试点。

　　2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、仪陇惠民贷款公司、吉林磐石融丰村镇银行、东丰诚信村镇银行作为首批新型农村金融机构挂牌成立。3月9日，第一家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构——百信农村资金互助社，在吉林梨树县闫家村挂牌。4月28日，北京农村商业银行独资设立的湖北仙桃北农商村镇银行在湖北仙桃开业。目前已有25家新型农村金融机构开业，其中村镇银行13家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。

　　有人将村镇银行对农村金融市场机制的这种激发作用形象地比作“汤水效应”。当前农村金融供给缺的不是机构和资金，而是与三农发展相适应的体制、机制。因此，作为试点省份，落实发起人时不仅要引入机构、资本，更主要的是引入新的经营管理理念和管理机制。

　　汇丰银行有关负责人表示，汇丰银行在巴西、印度、印度尼西亚、菲律宾和墨西哥等市场均发展了不同的农村金融模式，并积累了丰富经验，他们将把海外经验引入中国，为中国农村社区和企业提供量身定制的金融服务，满足农业发展和农村建设的需要。

　　业内人士认为，随着新型农村金融机构试点工作的进一步开展，以及一系列其他农村金融改革措施的推进，农村金融难题的疙瘩将会逐步解开。但一些先期开展业务的村镇银行也反映，新型农村金融机构在实际运行中仍存在不少“软肋”，需要从配套政策上加以完善。

　　由于新型农村金融机构刚刚起步，一些部门之间在政策上还没有实现对接，影响正常业务的开展。仙桃北农商村镇银行至今行号仍未批复，以至清算、汇兑和结算等业务无法正常办理。村镇银行服务的目标客户群体主要是农户、中小企业和个体工商户，网点少结算本身就不方便，再加之无法办理结算汇兑业务，使得无法正常参与竞争，长此下去，不仅影响工作开展，还会降低新型农村金融机构的社会形象。行号问题也使支付及征信系统无法开通，不利于规避信贷风险。此外，由于银联问题一直无法解决，银行卡业务无法办理，客户十分不便。

　　存款营销竞争力相对较弱，新型农村金融机构的吸引力有待激发，是村镇银行面临的普遍问题。乡村基层对小额贷款的需求很大，但办理存款业务和其他金融服务业务的客户相对较少，这是村镇银行目前面临的客观事实。

　　农村地区有大量低端客户，业务单笔金额小、客户分散、运作费率高，有关部门应给予一定政策支持，如能否参照外资银行“存贷比例监管放宽到5年”的政策，准许村镇银行采取向发起行资金拆借的方式大力开展资产业务，以解决短期内资金不足的问题。在税收、存款准备金率以及利率等方面，也应给予适当的优惠政策。