資產業務

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什麼是資產業務

  資產業務,是指銀行用其經營資金從事各種信用活動的業務。商業銀行的資產業務包括:儲備資產信貸資產、投資資產等內容。

資產業務的內容

  1.儲備資產

  儲備資產是銀行為應付存款提取而保存的各種形式的支付準備金的總稱。儲備資產包括庫存現金、交存中央銀行存款準備金、存放在同業的存款、托收未達款項和托收現金以及壞賬準備金等。

  2.信貸資產

  信貸資產是指銀行所發放的各種貸款所形成的資產業務。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動,是商業銀行資產業務中最重要的項目,在資產業務中所占比重最大。按保障程度(風險程度),貸款可劃分為信用貸款擔保貸款和抵押(貼現)貸款。信用貸款是指銀行完全憑藉客戶而無須提供擔保品而發放的貸款。擔保貸款是銀行憑藉客擔保人的雙重信譽而發放的貸款。抵押貸款(包括貼現)要求客戶提供具有一定價值的商品物質或有價證券作為抵放的貸款。這種標準劃分,有利於銀行加強貸款安全性或管理。銀行在選擇發放貸款方式時,應視貸款對象貸款風險程度加以確定。

  按期限,貸款可分為短期、中期和長期貸款。1年以短期貸款;1-7年為中期貸款;7-10年為長期貸款。以分貸款種類,主要作用是有利於銀行掌握資產的流動性性,便於銀行短、中、長期貸款保持適當比例。

  按對象和用途,貸款可以分為工業貸款農業貸款科技貸款、消費貸款、投資貸款證券貸款等。這種法一方面有利於按貸款對象的償還能力安排貸款秩序,另有利於考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經濟各部門間的分佈狀況,從而有利於分析銀行信貸結構與國民經濟情況。

  按貸款的質量或占用形態,貸款可以分為正常貸款、款、呆滯貸款呆賬貸款等。正常貸款是指能按期償還本款。逾期貸款是指超過貸款合同規定期限而銀行又不同意延期的貸款。呆滯貸款是指預計兩年以上時間不能歸還自呆賬貸款是指企業倒閉以後無力歸還的貸款。這種分類的於加強銀行貸款質量管理,找出產生貸款風險的原因,以措施和對策。

  3.投資業務

  投資業務是指銀行參與有價證券買賣而持有證券形成業務。銀行投資購買有價證券主要包括:

  (1)購買中央政府發行的國家債券,此業務約占證券務的70%左右;

  (2)購買地方政府發行的證券

  (3)購買公司(企業)發行的各種有價證券,如股票債券。這種業務風險大、占用資金時間長,因此,銀行投資此業務的比重較小。

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