信用貸款

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信用貸款的概述

  信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款,借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款,並以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由於這種貸款方式風險較大,一般要對借款方的經濟效益經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,以降低風險。

信用貸款的條件

  從目前實際看,銀行發放信用貸款的基本條件是:

  一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的,經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款;

  二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長,資產負債率控制在60%的良好值範圍,現金流量充足、穩定;

  三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)或對外提供保證,或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前徵的貸款銀行同意;

  四是企業經營管理規範,無逃廢債、欠息等不良信用記錄。

信用貸款適用範圍

  經工商行政管理機關核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶,並符合《貸款通則》和銀行規定的要求。

信用貸款幣種和期限

  人民幣外幣貸款期限主要根據借款人的生產周期、還款能力、項目評估情況和貸款人的資金實力等,由借貸雙方協商確定。

  貸款利率根據中國人民銀行規定的利率及其浮動幅度確定,併在借款合同中載明。

信用貸款客戶申請材料

  信貸業務申請書;

  借款人基本情況、資格證明文件、貸款證(卡)、授權書等;

  經有權機構審計或核准的近三年和最近的財務報表和報告;

  董事會決議、借款人上級單位的相關批文;

  項目建議書可行性研究報告和有權部門的批准文件;

  用款計劃及還款來源說明;

  與借款用途有關的業務合同;

  銀行需要的其他資料。

信用貸款在我國的發展

  隨著我國金融改革的不斷深化,東部經濟發達地區的銀行業金融創新步伐的加快,積極實踐探索中小企業信用貸款的有效方式。如在人民銀行武漢分行營業管理部的牽頭組織下,武漢市商業銀行聯合評選發放信用貸款的中小企業客戶名單。其做法是首先由商業銀行推薦,然後由人民銀行對各商業銀行推薦的企業進行審核,並將符合條件的企業名單在轄內商業銀行進行公示,公示期限7天,征求銀行意見。若有疑議,可用適當的方式向人民銀行反映,以便重新審核。公告期滿以後,由人民銀行對人選的中小企業授予“年度信用貸款企業”資格。

  2003年度,武漢精倫電子、武漢馬應龍藥業集團等40戶中小企業獲得了信用貸款的資格。此舉激勵了商業銀行更多的採取信用的方式支持企業發展,又促進了更多的中小企業誠實守信。同時,有些商業銀行還推出了“先信用後抵押”的貸款方式,對個別因資金不足無力購買設備或更新廠房的優勢中小企業,先採取信用貸款的方式,待企業辦妥相關證書或購買設備後,再由信用方式轉為抵押的方式。此舉也受到了廣大中小企業的廣泛歡迎。

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