信用活動

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什麼是信用活動

  信用活動是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎上,使後者無須付現金即可獲取商品服務貨幣的一種交互作用的活動

  經濟範疇中的信用活動有時也有其特定的涵義,專指一種借貸行為,一方面表示的是債權人債務人之間發生的債權債務關係。這種借貸行為是指以償還為條件的付出,且這種付出只是使用權的轉移,所有權並沒有轉移,償還性和支付利息是它的基本特征;另一方面表示的是法律行為,即依法可以實現的利益期待,當事人違反誠信義務的,應當承擔相應的法律責任。在現實生活中,合同債權擔保保險票據等均是以信用為基礎的法律行為。

信用活動與信用管理的關係

  信用管理與信用活動的關係是:信用管理為信用活動服務並與其相互融合。

  一方面,信用活動的發生必然伴隨著信用風險的存在。信用活動的一大共性就是具有時間間隔性,即承諾在先,履約兌現在後。只有經過一定的時間間隔,全部的交易活動完成後,才能知道對手是否兌現以及兌現的程度,才能瞭解信用活動的具體結果。信用活動具有的這種時間間隔性,使得信用活動天然具有風險性。享受在先,履約在後,也使得失信者有可乘之機。在追求自我利益最大化的動機驅動下,不守信用,有借不還就可以無償地占有、享受別人的財產,失信的激勵天然存在。信用管理可以控制和降低信用風險,以利於信用活動的開展。信用風險無處不在,使得信用活動往往不能順利進行,需要信用管理的支持。信用管理是為信用活動服務的,其根本目的就是提高信用活動的質量,保障授信人的權益,使信用活動的開展更有效率,從而促進信用活動的發展。

  另一方面,信用活動和信用管理都屬於信用的基本範疇。對於建立了信用管理制度的企業銀行組織機構和有較強的信用管理意識的個人而言,信用管理和信用活動相互交融,信用管理已經成為信用活動的有機組成部分,是開展信用活動的必要環節。舉個例子,某企業要決定是否對客戶授信,首先就要進行客戶信息的收集和分析,解讀徵信機構的客戶信用報告,利用信用分析模型客戶的信用級別進行科學分析(信用管理活動的內容)。在此基礎上,才能做出對客戶信用期限信用額度信用條件等的授信決策(這部分是傳統信用活動的主體內容)。並且由於時間間陰性,現代信用活動還要求企業選擇正確的結算方式和實行信用風險轉嫁,以便企業債權得到合理安全的保障,對應收賬款進行適時的管理和監控,對拖欠賠款進行及時追收等(信用管理活動的內容)。信用管理活動滲透到現代信用活動的各個環節,豐富了信用活動的內容。兩者除了服務與被服務的關係之外,更多的是相互依存,相互融合,日益形成一個密切不可分的有機整體。

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