信用活动

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什么是信用活动

  信用活动是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上,使后者无须付现金即可获取商品服务货币的一种交互作用的活动

  经济范畴中的信用活动有时也有其特定的涵义,专指一种借贷行为,一方面表示的是债权人债务人之间发生的债权债务关系。这种借贷行为是指以偿还为条件的付出,且这种付出只是使用权的转移,所有权并没有转移,偿还性和支付利息是它的基本特征;另一方面表示的是法律行为,即依法可以实现的利益期待,当事人违反诚信义务的,应当承担相应的法律责任。在现实生活中,合同债权担保保险票据等均是以信用为基础的法律行为。

信用活动与信用管理的关系

  信用管理与信用活动的关系是:信用管理为信用活动服务并与其相互融合。

  一方面,信用活动的发生必然伴随着信用风险的存在。信用活动的一大共性就是具有时间间隔性,即承诺在先,履约兑现在后。只有经过一定的时间间隔,全部的交易活动完成后,才能知道对手是否兑现以及兑现的程度,才能了解信用活动的具体结果。信用活动具有的这种时间间隔性,使得信用活动天然具有风险性。享受在先,履约在后,也使得失信者有可乘之机。在追求自我利益最大化的动机驱动下,不守信用,有借不还就可以无偿地占有、享受别人的财产,失信的激励天然存在。信用管理可以控制和降低信用风险,以利于信用活动的开展。信用风险无处不在,使得信用活动往往不能顺利进行,需要信用管理的支持。信用管理是为信用活动服务的,其根本目的就是提高信用活动的质量,保障授信人的权益,使信用活动的开展更有效率,从而促进信用活动的发展。

  另一方面,信用活动和信用管理都属于信用的基本范畴。对于建立了信用管理制度的企业银行组织机构和有较强的信用管理意识的个人而言,信用管理和信用活动相互交融,信用管理已经成为信用活动的有机组成部分,是开展信用活动的必要环节。举个例子,某企业要决定是否对客户授信,首先就要进行客户信息的收集和分析,解读征信机构的客户信用报告,利用信用分析模型客户的信用级别进行科学分析(信用管理活动的内容)。在此基础上,才能做出对客户信用期限信用额度信用条件等的授信决策(这部分是传统信用活动的主体内容)。并且由于时间间阴性,现代信用活动还要求企业选择正确的结算方式和实行信用风险转嫁,以便企业债权得到合理安全的保障,对应收账款进行适时的管理和监控,对拖欠赔款进行及时追收等(信用管理活动的内容)。信用管理活动渗透到现代信用活动的各个环节,丰富了信用活动的内容。两者除了服务与被服务的关系之外,更多的是相互依存,相互融合,日益形成一个密切不可分的有机整体。

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