健康保險市場

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　　健康保險市場是指為了滿足彌補自身發生疾病或意外時的醫療費用或收入損失的需求而購買或準備購買健康保險產品的消費者群體。主要包括各類健康保險產品的供求雙方，即經營健康保險業務的各類保險機構、消費者，以及相關保險中介組織和健康保險產品。健康保險市場不是一個孤立的市場，它是保險市場的一個組成部分，從屬於國家金融市場。

　　1．根據被保險人的特點可以分為個人健康保險市場和團體健康保險市場

　　個人健康保險市場就是以個人為最終營銷目標的健康保險市場，其主要優點是市場容量比較大，覆蓋範圍廣，而且可以開展的業務種類較多；缺點主要是市場機會相對分散，需求差異性大，風險因素複雜，銷售和核保業務量大等。團體健康保險市場就是將各種社會團體作為最終營銷目標的健康保險市場。其優點是需求差異性小，風險因素統一，銷售和核保業務量小，但市場容量較個人市場偏小，而且可以開展的業務種類較少。在我國，絕大多數的健康保險產品都是針對個人市場設計並銷售的，團體市場的開發程度很低，這使得團體健康保險市場的優勢沒有充分發揮出來。相比之下，美國的團體健康保險市場開發得就比較好，幾乎全部的醫療保險都是針對團體市場設計併進行營銷的，而且取得了非常好的效果。

　　2．根據健康保險的保障內容可以分為醫療保險市場和失能補償保險市場

　　醫療保險和失能補償保險是健康保險的兩種基本類型。在實際操作過程中，通常將這兩種類型的健康保險面對的消費者群體分成兩個市場來操作。醫療保險市場的優點是市場機會大，業務種類多，產品設計比較靈活，而且消費者認知程度較高；缺點是風險較高而且因素複雜，銷售、核保以及給付的業務量大。失能補償保險市場的優點是保費收入相對穩定，風險較小；缺點主要是消費者的認知程度不高，制約了這部分市場的發展。

　　由於我國醫療保障制度改革已經進行了多年，消費者對於醫療保險的重要性已經有所提高，但是對於失能補償保險的認識卻幾乎為零。因此，在我國醫療保險市場業務不斷擴大的同時，失能補償保險市場的開發卻舉步維艱，甚至還存在健康保險等於醫療保險的錯誤認識。而在西方發達國家中，失能補償保險源源不斷的保費收入已經成為各大保險公司生存和競爭的基礎。

　　3．根據保險合同的時效長短可以分為長期保險市場和短期保險市場

　　短期市場是指購買或準備購買一年期以下健康保險產品的消費者群體。其主要優點是風險較小，風險統計和控制相對簡單，保單條款的設計時效性強，投保人的保費負擔較小，因而容易打開市場，實現規模銷售，同時選擇面較寬，選擇也比較靈活。缺點是難以形成長期穩定的保費收入資金，保單到期後的續保也加大了業務量。長期市場是指購買或準備購買一年期以上健康保險產品的消費者群體。其突出優點是保費收入比較穩定，主要缺點是風險的控制難度極大，產品種類較少而且銷售相對困難等。

　　在我國，短期健康保險市場的發展速度很快，而長期健康保險市場的發展相對緩慢。這主要是由於我國醫療衛生服務行業不夠規範，從而導致醫療費用一漲再漲，使得各保險機構根本無法及時、科學地對長期醫療費用做出均有可行性的預測，因而阻止了各保險機構對長期健康保險市場的開發和投入。此外，國民健康教育的普及程度較低、長期以來國民保險意識的淡薄以及國家政策也是長期健康保險市場發展遲滯的主要原因。

　　健康保險市場由市場主體和市場客體構成。

　　(一)健康保險市場的主體

　　健康保險市場的主體包括投保人、保險人和保險中介。

　　1．投保人

　　在健康保險市場上，投保人是指健康保險產品的購買者或潛在的購買者，他們直接構成健康保險市場需求的主體人群，其規模大小、收入水平、保險意識以及年齡結構、職業結構、文化結構和民族結構等都會直接影響健康保險市場的需求，進而影響整個健康保險市場的發展。

　　2．保險人

　　在健康保險市場上，保險人是指提供健康保險產品的保險機構。保險人向投保人提供健康保險產品，構成了健康保險市場的供給主體，其資金實力、展業規模、數量和經營管理水平都會直接影響健康保險市場的供給，從而影響健康保險市場的發展。在我國，健康保險市場的保險入主要是各種形式的人壽保險公司、財產保險公司和專業健康保險公司，其中包括中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、中國人民保險公司和最近剛剛成立的中國人民健康保險公司等。

　　3．保險中介

　　在健康保險市場上，保險中介主要包括保險代理人和保險經紀人。

　　(1)保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權範圍內代為辦理保險業務，並依法向保險人收取代理手續費的單位或個人。主要由個人代理人、兼業代理人、專業代理人等。

　　個人代理人(也稱保險業務員或展業人員)是健康保險產品銷售的主要渠道，機動靈活是其突出優點，而且還可以及時得到投保人對產品的反饋信息，適於銷售比較複雜的健康保險產品。缺點是培訓周期長，佣金費用較高。兼業代理人是指受保險人委托，在辦理自身業務的同時由專人為保險人代辦保險業務的單位。最常見的是銀行兼業代理。其主要優點是：可以利用銀行現有的客戶群從而使業務面更廣，同時可以大大降低銷售成本。由於代理人員不直接向保險人負責，而且專業素質較差，所以導致交易成功率較低是其主要缺點，因此只適合銷售合同條款簡單、責任非常明確的健康保險產品。目前，我國健康保險市場上的銀行兼業代理方式並不多見，但隨著健康保險市場競爭的不斷加劇，各保險公司一定會為了爭奪銀行的已有顧客群而將兼業代理作為競爭的重要手段。

　　專業代理人是指專門從事保險產品代理業務的保險代理公司。其主要優點是：可以利用代理人的一切現有資源，大大降低銷售成本；代理人員素質較高，交易成功機會較大；代理人是獨立法人，可以避免很多法律風險等。缺點是代理人多為區域性經營，市場覆蓋面較窄，而且代理成本較高會直接導致產品價格提高，降低產品在市場上的競爭力。目前，專業代理在我國團體健康保險市場上比較多見。

　　(2)經紀人是指代表投保人在保險市場上選擇保險人和保險產品並代辦手續，提供相關服務的保險中介人。其優點是：豐富的經驗和高水平的專業知識可以確保投保人的保險利益，同時為保險人節省大量中間銷售費用等。在保險業發展水平很高的西方發達國家裡，保險經紀人制度十分完善、有效，已經成為健康保險、其他人身險和財產險的主要營銷中介。但在我國健康保險市場乃至整個壽險市場上，經紀人幾乎被忽略，只是在部分財產險的銷售中起到一些作用。相信隨著健康保險市場的進一步發展和擴大，經紀人會越來越受到重視。

　　此外，目前已經有很多保險公司在網路上銷售自己的健康保險產品，也許有一天網路會成為健康保險市場的又一個中介環節。

　　(二)健康保險市場的客體

　　健康保險市場的客體就是健康保險產品，是指保險人向被保險人提出的，在發生疾病或意外傷害時向被保險人提供醫療費用和收入損失補償的承諾。健康保險產品同一切保險商品一樣，也是以保險合同的形式存在的。

　　健康保險產品的種類因國情不同而有所不同。發達國家的產品種類較多，不發達國家的產品種類普遍較少。如美國的健康保險產品種類多達3000種，涵蓋了短期健康保險和長期健康保險、個人險和團體險，而且其支付方式更加直接、合理。我國健康保險產品主要有定額給付型、費用報銷型以及住院津貼型三大類，主要的醫療險種有中國人壽的生命綠蔭疾病保險、關愛生命女性疾病保險；太平洋人壽的長健健康保險、團體重大疾病保險；平安人壽的住院安心保險、住院費用保險、平安康泰保險；新華人壽的團體住院健康保險、瑞寧團體健康保險、團體綜合健康保險；泰康人壽的住院健康保險、團體健康保險、重大疾病保險等共計300餘種。

　　因為我國健康保險市場剛剛起步，發展水平比較原始，加上各保險公司對於健康保險的經營經驗幾乎為零，所以我國很多早期健康保險產品都曾採用人壽保險附加險的形式銷售，至今仍有大部分產品保持著這一特點。隨著健康保險市場的進一步發展，獨卒開發和銷售的各種形式的健康保險產品必將會在不遠的未來大行其道。

　　健康保險市場的組織形式受到一個國家經濟發展水平、商品經濟發達程度、社會醫療保障水平、國民收入水平和文化水平等很多因素的影響，因此在不同的國家，健康保險市場的組織形式也有所不同。

　　(一)國外健康保險市場的組織形式

　　健康保險的雛形在，7世紀末就已經出現了，當時健康保險產品的種類很單一(僅限於簡單的疾病保險)，保障功能也極其有限，健康保險市場的組織形式也很簡單。直到19世紀初，資本主義在歐洲充分發展，各種基礎學科和保險理論逐步完善，健康保險市場才開始了高速的發展，健康保險市場的組織形式也變得越來越複雜。

　　大體上說，目前國外健康保險市場的組織形式主要有：相互健康保險公司、股份制保險公司、互助型保險組織、個人保險組織、私營健康保險組織、民間健康保障社團組織、行業(團體)自保組織等。

　　1．相互健康保險公司

　　相互健康保險公司是現代健康保險市場中最早出現的組織形式，於17世紀末出現在英國。相互健康保險公司是一種非營利性公司，公司為保單持有人(即投保人)共同擁有。其會員既是投保人，又是保險人；既可以獲得對死亡、疾病和傷殘等風險的保障，又能以取得“紅利”的形式分享經營成果。其主要優點是：經營方式靈活，銷售成本低廉，易於控制道德風險等。其缺點是：融資範圍窄、效率低、總量小以及市場反應度較差等。

　　目前，國際上有大量健康保險公司屬於相互保險公司，而且規模巨大，實力雄厚。如日本的千代田保險公司、往友生命保險公司等，美國的全國保險公司、西北互助人壽保險公司、紐約人壽保險公司、麻省人壽保險公司等，英國的標準人壽保險公司等。但近幾年來，由於國際保險市場競爭日趨激烈，很多相互健康保險公司為了增強競爭力、擴大融資渠道，紛紛改製為股份制公司。如美國規模最大的人壽保險公司之一的大都會保險公司就已經完成了從相互健康保險公司向股份制保險公司的轉化。

　　2．股份制保險公司

　　股份制保險公司的資本由許多人出資購買股票而形成，公司的所有權屬於認購股票的股東。其主要優點是：融資渠道廣、效率高、數額大、市場適應能力強等；其主要缺點是：公司資本市值變動會影響投保人購買意願，對道德風險和逆選擇的控制能力較弱等。

　　股份制保險公司很早就已經出現在健康保險市場上，目前世界上很多知名人壽保險公司都是股份公司。比如日本的日本生命保險公司、南韓的三星人壽保險公司、美國的大都會保險公司、紐約人壽保險公司、萬全保險公司、英國的標準保險公司、商聯保險公司等。

　　3．互助型保險組織

　　互助型保險組織是由保險合作社發展而來的一種企業化的保險市場組織形式。其典型代表是日本的三井生命和美國的美國教師退休基金會(TIAA-CREF)。其中，美國教師退休基金會從創業至今已有80年的歷史了，公司不僅為高級教職工和研究人員提供個人生命保險、終身健康保險，而且也為普通教師及其家人提供同樣的服務，如今已經發展成為世界上最大的退休保險提供者。

　　4．個人保險組織

　　個人保險組織是個人為保險人的組織。嚴格意義上講，個人保險組織不是保險公司，而是一個保險市場，它是由各種會員(包括公司會員和個人會員)組成的協會，具體保險業務由協會內承保組合辦理。個人保險組織主要存在於英國。最有代表性的個人保險組織是英國的勞合社。勞合社已經有300多年的歷史，在世界上60多個國家和地區都有營業許可，承保業務來自100多個國家和地區，每年承保70億英鎊的保費，目前擁有100億英鎊的承保能力。現在，勞合社已經進入中國市場，在北京設立了代表處。

　　5．民間健康保障社團組織

　　民間健康保障社團組織是具有保險合作社性質的非營利性的慈善性社團組織。如美國的東北衛生服務處。該處1971年成立，主要為居住在華盛頓市的華人服務，在舊金山的華人也可以申請人會。申請人攜帶家庭收入證件、現住址有關證件、社會安全卡以及個人身份證明等登記人會，並領取“黃卡”。之後每年按收入等級付費，醫葯費負擔困難的家庭可以申請醫療補助。目前，東北衛生服務處有超過2萬名會員。

　　6．行業(團體)自保組織

　　行業(團體)自保組織是近年來出現的一種新型健康保險組織形式。一些行業或團體不再為其成員向保險公司投保健康保險，而是自己建立健康保險計劃，通過在團體內籌集健康保險資金來支付所有成員的健康保險賠款。其優點在於：降低被保險人的保險成本，增加承保彈性，減輕稅收負擔，加強損失控制等。其缺點是：業務能量有限，易於導致風險的過分集中，專業水平較低，財務基礎脆弱等。

　　此外，還有一些特點突出的私營非營利性健康保險組織。如美國的帝國藍十字健康保險計劃(EmpireBlueCross)和藍盾計劃。二者同時創建於20世紀30年代，彼此相互獨立，通過設置管理委員會自主管理，在一定的地域範圍內自主經營，各管理委員會間沒有隸屬關係。藍十字計劃主要承保醫院費用，藍盾計劃主要承保醫生和其他診治費用。該計劃中的被保險人被稱為計劃成員，目前兩種保險計劃的計劃成員人數超過1億。但是，2002年兩個計劃的母公司威爾邦保險公司(WellPoint)已經上市成為營利性公司，兩個計劃在未來是否還將維持非營利特性目前還無定論。又如，美國大量存在的醫院承辦的健康保險。例如愷撒醫院自己辦的醫葯、醫療保險，獨立接受投保人，並限制投保人必須到這家醫院來看病，其間的診療、手術和住院都可免費，而且保險費不高。

　　(二)我國健康保險市場的組織形式

　　我國法律對我國保險市場的組織形式有明確的規定。根據《保險法》，我國保險公司的組織形式為國有獨資公司和股份有限公司，該法150條規定，其他保險組織形式由有關法律法規另行規定。到2004年底，我國健康保險市場的組織形式主要包括國有獨資保險公司、股份制保險公司、中外合資保險公司和外資保險公司分公司等四種。必須強調的是，雖然目前國有獨資保險公司已經全部成功完成了股份制改革，但並不能說我國的中資保險市場公司已經全部是股份公司，因為我國幾個重要的國有獨資保險公司並沒有因為股份制改革而改變國家是其唯一股東的性質。另外，雖然我國已經出現相互健康保險公司，但不是在健康保險市場中(主要是農業保險領域)，因此我們不做介紹。

　　1．國有獨資保險公司

　　國有獨資保險公司是指由國家保險監管機關批准設立、經營保險業務的國有獨資公司。國有獨資保險公司曾經是我國保險公司的主要組織形式之一，並一度在我國保險市場上占有主導地位，是中國保險業的主力軍，為我國保險市場重建和發展起到了巨大的領導和推動作用，也是開創中國健康保險市場的先行者。其特點有：

　　(1)國家是國有獨資保險公司的唯一股東。代表國家投資的股東可以是國家授權的機構，也可以是國家授權的部門。

　　(2)國家僅以出資額為限對公司承擔有限責任。如果公司原資產不足以清償公司債務，國家對公司的債務不負連帶清償責任。

　　(3)代表國家出資的機構或部門必須獲得國家授權。任何機構或部門未經國家授權，不得代表國家向保險公司投資。經國家授權的機構或部門代表國家對保險公司行使股東權力。

　　(4)國有獨資保險公司不設股東大會，只設董事會、監事會等。董事會設董事長1人，董事會成員一部分由國家委派，另一部分由職工選舉的代表參加。董事會是公司的常設權力及執行機構，依法行使股東會的權力和董事會的權力。

　　(5)國有獨資保險公司設監事會，作為公司的監督機構。監事會由金融監督管理部門、有關專家和保險公司工作人員的代表組成，對國有保險公司提供各項準備金、最低償付能力和國有資產保值增值等情況，以及高級管理人員違反法律、行政法規或者公司章程的行為和損害公司利益的行為進行監督。

　　(6)國有獨資保險公司的章程，由國家授權投資的機構或部門制定，或者由公司董事會擬定，由國家授權投資的機構或部門批准，並報經中國保監會核准後生效。國有獨資保險公司的董事長為公司法人代表，總經理在公司章程範圍內，按照董事會的決議，負責日常經營管理活動。總經理經國家授權投資的機構或部門同意，可由董事會成員兼任。

　　到1999年底，我國共有國有獨資保險公司4家。中國人民保險公司和中國人壽保險公司是國有獨資保險公司的典型代表。到2005年為止，我國所有國有獨資保險公司已經全部完成了股份制改革，其中，中國人壽成為股份制保險公司，中國人民保險公司成為中國人民保險控股公司，其國有的基本屬性並未改變。

　　2．股份制保險公司

　　股份制保險公司是指由國家保險監管機關批准設立、經營保險業務的股份公司。我國保險業的股份公司都是股份有限公司，是我國保險市場的重要組織形式之一。我國改革開放後新設立的中資保險公司基本上採取這種組織形式。其主要特征是：

　　(1)發起人應當有《公司法》規定的5個以上，其中必須有半數的人在中國境內有住所。

　　(2)公司全部資本分為等額股份，並以每股作為公司資本的基本單位。

　　(3)股東對公司負有限責任。股東不論大小，均以其認購的股份對公司承擔有限責任。公司資產不足以清償債務時，股東對公司債務不負連帶責任。

　　(4)公司的賬目應當分開。在每個財政年度終了時公佈公司的年度報告，以供股東、債權人及有關機構查詢。到目前為止，我國健康保險市場上的絕大多數保險公司，都是股份制保險公司，如平安人壽、泰康人壽、新華人壽等。

　　3．中外合資保險公司

　　中外合資保險公司是指中國合營者與外國合營者依照中華人民共和國法律的規定，在中國境內共同投資、經保險監管部門批准設立並共同經營的保險公司。中外合資保險公司是中國企業法人，其組織形式為有限責任公司。其主要特征是：

　　(1)在合資保險公司的註冊資本總額中，外國合營者的投資比例一般不能低於25％。

　　(2)合營各方按照註冊資本占總資本的比例分享利潤和分擔風險與虧損。

　　(3)合營各方如果要轉讓己方所有的註冊資本，必須事先通知合營各方並經合營各方同意方可轉讓。

　　(4)公司以全部資產對其債務承擔有限責任。在我國健康保險市場上，中外合資保險公司有中美大都會人壽保險有限公司、中意人壽保險有限公司、中英人壽保險有限公司、信誠人壽保險有限公司、海爾紐約人壽保險有限公司等。

　　4．外資保險公司分公司

　　外資保險公司分公司是指外國保險公司依照我國《保險法》等行政法規的規定，經國家保險監管機關批准，在中國境內設立的從事保險經營活動的分公司。其主要特點是：

　　(1)外國保險公司在我國的分支機構不是中國企業法人，不具有獨立的法人資格，只是外國保險公司的分支機構，在我國只能以其總公司，即外國保險公司的名義開展業務，不能以分公司的名義開辦業務。它沒有獨立的財產，沒有自己的章程，也不能獨立地承擔民事責任。

　　(2)外國保險公司分公司不是中國的經濟組織。

　　(3)外國保險公司分公司的分支機構設立必須符合我國保險法規的規定，未經批准，不得在我國設立分支機構，並且分公司在我國境內的資產價值不能低於其負債金額。

　　(4)經批准成立的外國保險公司的分公司及其分支機構，在中國境內從事業務活動的過程中必須遵守中國的法律，依法納稅，不得損害中國的社會公共利益並接受中國有關部門的監管。同時，外國保險公司分支機構，在其登記的經營範圍內享有充分的經營自主權，其合法權益受中國法律保護。

　　目前，外資壽險公司在我國健康保險市場上的表現十分活躍，它們積極細分市場，開發新型健康保險產品。不過，外資壽險公司大多將健康保險產品作為一種市場競爭工具，其主要意圖還是為了帶動其壽險產品的銷售。

　　健康保險市場的供給是指經營健康保險的保險機構(在我國是保險公司)在一定時期內願意並且能夠以一定的價格向市場提供的各類保險產品的數量。健康保險市場的供給必須滿足兩個條件：一是保險機構的供給願望；二是保險機構的供給能力。二者缺一不可。

　　(一)影響健康保險供給的因素

　　健康保險市場是保險市場的一個組成部分，因此影響整個保險市場供給的因素都會對健康保險市場的供給造成影響。如社會資本總量、保險供給者的數量和質量、保險供應者的管理水平、保險產品的價格水平、保險成本、保險市場的競爭程度和政府政策等。

　　1．健康保險供給主體的數量和質量

　　保險供給主體的數量和質量直接決定健康保險的供給。供給主體的數量越多，市場上的健康保險產品的數量也就越多；供給主體的質量越高，其開發的產品對投保人不斷變化的需求的滿足程度越高，越能擴大健康保險產品的有效供給。反之，供給主體的數量越少，市場上的健康保險產品的數量自然也就越少；供給主體的質量越低，其滿足投保人需求的能力越低，健康保險產品的有效供給也就越低。

　　2．健康保險供給者的風險管理水平

　　在健康保險市場上，如何在醫療費用水平不斷攀升的情況下，對長期醫療費用變動風險進行預測是保險公司面對的首要難題。要解決這個難題就需要保險供給者具有非常高的風險管理水平，確保成功開發出既能贏利又能適應需求的新產品，增加市場的有效供給；反之，保險供給者的風險管理水平較差，將使產品開發和確保盈利的難度加大，從而降低市場的有效供給。

　　3．健康保險產品的價格水平

　　如果保險產品的價格水平較高，對於保險公司而言就會增大盈利的可能性，從而刺激保險供給人向市場提供產品；相反，如果產品價格較低，則贏利的可能性較小，將影響保險供給人向市場提供產品的意願，導致市場供給減少。

　　4．健康保險產品的成本

　　健康保險產品的成本主要取決於賠付率的高低。如果健康保險產品的賠付率較高，則增加產品的成本，減少保險公司的利潤空間，從而減少市場供給；反之，如果健康保險產品的賠付率較低，則降低產品的成本，提升保險公司的利潤空間，從而使市場供給增加。

　　5．政府政策

　　政府政策對健康保險市場的供給具有直接和決定性的影響。比如，我國於2003年向財險公司開放了短期健康保險市場以來，已經有8家財險公司加人了健康保險市場，直接導致健康保險市場供給的增加。

　　除上述影響因素以外，相關金融產品的價格、保險公司對市場的預期和保險公司的資金運營和投資情況等也會影響健康保險市場的供給。

　　(二)我國健康保險市場供給的情況

　　1．產品結構日趨合理

　　現在，我國健康保險市場上的產品數量已經超過300個。除了傳統的費用補償型和住院津貼型產品，各保險公司也開始涉足失能收入損失保險和長期護理保險等新領域。雖然目前大多只是將失能收入損失保險和長期護理保險作為附加險(如平安人壽的附加重大疾病住院收入保障保險和附加住院收入保障保險等)，但是這種嘗試將一直被忽略的健康保險長期市場納入到了經營範圍內，這說明我國健康保險市場的產品結構正向著利潤水平較高、保障功能更強的方向發展。

　　2．市場供給進一步增加

　　目前，我國有29家壽險公司和8家財產險公司經營健康保險，其中中國人壽、平安人壽、太平洋人壽和中國人民保險公司所占市場份額較大，資金實力雄厚，競爭力較強。新華人壽、泰康人壽市場份額雖然較小，但近年來上升幅度較大。同時，隨著我國壽險市場的對外開放以及政策限制水平的放寬，外資壽險公司必將憑藉其雄厚的資金實力和高水平的管理大舉進入我國健康保險市場，從而大大增加健康保險產品的供給水平。

　　3．外資對我國健康保險市場的控制能力增強

　　截至到2003年底，我國共有32家壽險公司，其中除太平洋人壽保險公司以外，其餘31傢具有外資介入。國外資本占我國壽險行業總資本的比例已經高達30．97％。這在增強我國健康保險市場總體供給能力的同時，也加大了對市場供給的控制力度和主導作用。

　　健康保險市場的需求是指在一定時期內購買者願意並且有能力購買的健康保險產品的數量。健康保險市場的需求受兩個條件的決定：一是購買者的購買意願；二是購買者的實際購買能力。二者缺一不可。

　　(一)影響健康保險市場需求的因素

　　影響健康保險市場需求的因素比較複雜，主要包括國家醫療保障體系、健康保險產品的價格、相關金融產品的價格、消費者可支配收入水平、消費者保險意識等。

　　1．健康保險市場的風險

　　健康保險市場的風險是市場需求產生的前提。健康保險市場風險的範圍越廣，程度越高，需求就越大；相反，健康保險市場風險存在的範圍越小，程度越低，需求就越小。

　　2．國家醫療保障體系的實施情況

　　國家醫療保障體系對健康保險市場需求的影響十分巨大，會直接決定一國健康保險市場的總體格局。國家醫療保障體系越完備，居民對商業健康保險產品(尤其是其中的醫療保險產品)的依賴程度越低，市場的需求也就越低；國家醫療保障體系越面向市場，居民對健康保險產品的依賴程度越高，市場的需求也就越旺盛。

　　3．健康保險產品的價格

　　價格因素是影響市場需求的主要因素，而影響健康保險產品價格的主要因素是醫療服務費用水平。醫療服務的費用越高，健康保險產品(尤其是醫療保險產品)的價格越高，越會抑制消費者的購買意願，從而降低市場需求；醫療服務的費用越低，健康保險產品(尤其是醫療保險產品)的價格越低，越會刺激消費者的購買，從而提高健康保險市場的需求。

　　4．相關金融產品的價格

　　健康保險產品同一些金融產品有替代關係(如某些種類的分紅保險、股票和債券類等投資型金融產品等)，又同另一些金融產品有互補關係。健康保險市場的需求會與替代性產品的價格同向變化，與互補性產品的價格反向變化。

　　5．消費者可支配收入水平

　　消費者可支配收入水平越高，健康保險市場的需求越大；相反，消費者可支配收入水平越低，健康保險市場的需求越小。

　　6．消費者的保險意識

　　消費者的保險意識越強，健康保險市場的需求越大；相反，消費者的保險意識越薄弱，健康保險市場的需求越小。

　　7．利率變化和通貨膨脹

　　健康保險產品是一種金融產品，因此其需求變化對於利率變化和通貨膨脹的敏感度較高，利率和通貨膨脹的變化會通過影響新單購買量、退保率等影響健康保險的需求。利率或通貨膨脹率升高，保險需求會降低。

　　除了上述因素以外，社會經濟發展水平、商品經濟發達程度和人口因素等都會在一定程度上影響健康保險市場的需求。

　　(二)我國健康保險市場需求的特點

　　1．我國社會醫療保障制度對健康保險市場需求的影響巨大

　　在我國於20世紀50年代起開始實行的城鎮公費醫療制度下，健康保險市場的需求幾乎為零，隨著改革的不斷推進，我國社會醫療保障制度對健康保險市場需求的拉動作用已日益顯露。首先，我國社會醫療保險的覆蓋面狹窄，僅包括企業(國有、集體、三資，私營)職工和機關、事業單位、社會團體、民辦非企業單位及其在職職工，以及退休工人。而對職工的家屬、學生、城市流動人口、農村人口均未覆蓋在內，這部分人群全部構成健康保險市場的需求。其次，我國社會醫療保險起付線和封頂線的設置使得參保人員仍然背負著較重的醫療費用負擔。這樣，起付線以下和封頂線以上的醫療費用支出加上兩者之間由參保者自己承擔的比例部分，也成為商業健康保險市場需求的一部分。最後，我國社會醫療保險對藥品的使用範圍做了嚴格限制，這也會增加商業健康保險市場的需求。

　　2．我國醫療服務市場對健康保險市場需求的影響突出

　　我國醫療服務市場對健康保險市場需求的影響非常複雜，既有促進需求增長的可能，又有導致需求萎縮的危險。我國醫療服務市場目前仍屬於賣方市場，其主要特點是市場供求雙方的信息極不對稱，醫院具有一切信息的絕對優勢：醫療機構多實行“醫葯合業、以藥養醫”的制度，醫院既擁有處方權，又擁有藥品專賣權；規範醫療機構的法律法規不健全，無法控制誘導服務和過度醫療現象的發生等。這既會導致因為醫療服務費用攀升較快而使消費者意識到健康保險的重要性，從而增加健康保險市場的需求；同時也有可能迫使保險公司為了規避醫療費用變化過快的風險而被迫提高健康保險產品的價格，最終導致健康保險市場的需求萎縮。

　　3．我國經濟發展的區域化特點對我國健康保險市場需求的影響明顯

　　由於我國的經濟發展水平存在比較明顯的地區間差異，因此我國健康保險市場需求的地區差異也十分明顯。經濟越發達的地區，居民收入水平越高，健康保險意識越強，健康保險需求越旺盛；相反，經濟比較落後的地區，居民收入水平越低，健康保險意識越薄弱，健康保險需求越低。從整個壽險的保費金額來看，經濟發達地區是全國平均水平的1．65倍到2．21倍，中部地區大體與全國平均水平持平，而經濟相對落後的西北地區還不到全國平均水平的1／3

　　自20世紀80年代以來，隨著各類保險業務的逐漸恢復，中國的保險業有了長足的發展，特別是人身保晌1業務，近年來——直保持著快速增長的勢頭。到2000年底，全岡人身保險業務的保費收入已達997．5億元，市場主體也由人保一家壟斷發展到平安、太保、泰康、新華以及其他外資和合資壽險公司多家競爭的恪局，而鰱康保險市場則仍處於相對未開發的狀態，表現出以下幾個特點：

　　(一)處於原始狀態，與支達國家差距明顯，與自身地位不相稱

　　1．市場處於原始狀態

　　雖然我國健康保險的市場潛力巨大，但即使與我國現有的人壽險保險市場相比，健康保險市場也是—個有待開發的市場，2000年各商業保險公司的健康保險保費收入儀為65．5億元，只占同期人身保險保費的6．6％。全國平均每人只有5元。可見我國的健康保險市場還是一個原始市場。中國商業健康保險未開發的原因很多，主要是保險公司缺乏經驗和專門的風險控制技術，另外，發展健康保險所必需的法律環境不夠奵和醫療服務市場不規範也是造成市場開發不夠令人滿意的主要原因：

　　2．與發達國家和地區的差距明顯

　　近年來，雖然中國健康保險市場有了一定程度的發展，但是健康保險市場開發程度與發達國家相比仍然有十分明顯的差距，在健康保險比較發達的美國，目前有85％的人擁有健康保險，其中商業健康保險占有72％的份額。1993年商業保險公司的醫療給付已占列全美衛生服務開支的30％，達到3000億美元。即使在社會保險占絕對優勢的德國，全國僅1500萬人口，也有50多家商業健康保險公司，其商業健康保險也占據了將近10％的份額，1996年健康保險保費達300億馬克。而同期我國商業健康保險的保費收入只有13億元-可見中國的商業健康保險還有待進一步開發。

　　3．與自身地位不相稱

　　商業健康保險擁有巨人的市場，但市場開發程度卻很低，沒有起到必要、有益的“補充”作用。原因在哪裡呢?主要在於健康保險經營管理中的高風險性，具體表現在：健康保險的逆選擇風險和道德風險都較高，出險頻率高，賠付額度又具有不確定性，醫療服務機構對健康保險的經營和風險控制也有舉足輕重的作用。因此，商業健康保險需要專業化的經營，經營中要有嚴格的風險控制措施，措施的實施還需要醫療衛生服務機構和政府的積極配合，而國內務保險公司經營健康保險業務的時間都不長，缺乏相應的經營管理經驗。所以雖然中國健康保險市場的潛力是非常巨大的，保險公司在進入市場時卻是非常謹慎的。

　　目前，各商業保險公司健康保險業務發展的速度還很慢，一方面是由於商業保險公司目的的力量還不強(資金上和技術上)，另一方面是由於國家、社會和廣’大群眾對商業健康保險的認識及支持不夠，商業保險公司本身對自己在完善整個國民醫療保障體系方面的重要作用和責任也認識不足，由於日前商業健康保險大多採用附加於人壽保險的方式銷售，現有的產品又很難給被保險人提供終身的綜合醫療保障，故而與社：會醫療保險相比，商業健康保險的優勢並不明顯：但我們顱汁，隨著商業健康保險的不斷發展，其費率公平、對醫療服務的等級限制較少的優點會被廣大群眾所認識，商業健康保險一定會發揮出與其地位一致的重要作用。

　　(二)需求量大，但有地區。層次和範圍上的差別

　　我國商業健康保險的市場是巨人的，廣大群眾和各類企業、團體對健康保險產品的需求也是非常大的：目前民眾對健康保險的需求有一定的特點，如多項引對健康保險的市場調查都表明，目前市場需求最迫切的健康保險產品是住院醫療保險、大病(高額)醫療保險和包括門診服務的綜合醫療保險，調查還顯示消費者除了要求保險公司對上述醫療服務的費用給予補償外，還希望同時能享受到及時和優質的醫療服務。鑒於我國目前的國情和商業健康保險的發展現狀，國外常見的傷病失能保險和老年看護保險類產品的市場需求尚不迫切。

　　此外，我同日前健康保險的市場需求不均一，存在著地區、層次和保障範圍上的差別。表現在享有城鎮職工基本醫療保險的人群與無任何保障的人群對商業健凍保險的需求不一樣，地理位置和經濟環境不同的地區對健康保險的需求也不同，如商業健康保險的需求表現出明顯的城鄉差別，沿海城市與內陸地區、東部地區與中西部地區也有一定的差別。收入不同的家庭和個人在健康保險方面的消費水平與購頭能力也存在明顯差異。此外，醫療服務質量本身有多層次的特征，這也導致了人們對健康保險的需求範圍和保障程度有不同的要求。因此，作為市場供給主體的保險公司在為市場需求主體提供產品時—定要有針對性。

　　(三)健康保險產品的供給主體少，產品比較單一

　　目的，國內健康保險市場上的供給主體還相對較少，競爭也不激烈。目前僅有中國人壽，平安壽險、太平洋壽險和泰康人壽等幾家公司在進行健康保險業務的試點工作。商業健康保險目前的銷售對象仍局限於一些大中城市，而且各商業保險公司健康保險產品的銷售對象大多是已投保壽險的個人和團體，銷售方式上也大多採用附加於人壽保險的方式，且不為被保險人提供綜合和終身的醫療保障，而只對某些特定疾病或意外傷害造成的醫療費用支出提供補償，或僅限於為住院費用支出提供補償。保險費由投保的個人或團體按與風險大小相適應的費率繳納，被保險人牛病後去約定或保險人認可的醫療機構就診，然後憑醫院開具的證明和費用單據向保險公司索賠。

　　從以上的描述可以看出，國內健康保險市場還未能形成壟斷的模式，因而這是各家保險公司進入市場、尋求新的業務增長點的一個機會。隨著中國加入世界貿易組織和保險市場的進一步開放，將有更多的保險公司加入到爭奪健康保險市場的競爭中來，特別是—些有著多年經營歷史和豐富專業經驗的國外保險公司，這無疑會進一步加劇健康保險業務的市場競爭。

　　(四)健康保險的市場環境變化快，規則不健全

　　我國國民經濟正在高速發展，市場經濟的體制還在改革和建立完善之中，這種市場環境的不斷變化對發屣健康保險提出了更高的要求。一方面，健康保險的市場需求、群眾的購買能力都在迅速擴大，健康保險市場越來越人，另—方面，整個健康保險市場的規則在建立健全之中，這些都給商業健康保險的發展設置了一定的障礙。比如，醫療衛生服務體制的改革尚在進行當中，保險公司很難馬上確定控制醫療費用上漲的技術模式，醫療費用上漲還會造成健康保險費率的多變性，反過來又會影響群眾對健康保險的購買意願。此外，整個健康保險市場環境中的國家法律、政策環境、人民的健康意識，保險意識和道德意識都是影響市場開拓的重要因素，對市場影響很人，必須加以足夠重視。

　　商業健康保險作為社會醫療保險的重要補充，其潛在的市場規模之大已堪稱無與倫比。同時，發展健康保險有非常好的社會經濟和國家政策環境。首先，隨著國民經濟持續穩定的增長和居民人均收入的不斷提高，將會有更多的人購買商業健康保險，增長甚至會超過近幾年迅猛發展的人壽保險。其次，隨著醫療保障制度改革的進一步深化，國家政策已明確要進一步支持商業健康保險的發展，使之成為社會醫療保險的補充。如：黨的十四大、十四屆五中全會都把“積極發展商業保險，發揮其對社會保障的補充作用”列為建立和完善整個社會保障體系的重要內容；中共中央、圈務院關於衛生改革與發展的決定中也指出“九五”期要甚本建立．起城鎮職工醫療保險制度，積極發展多種形式的補充醫療保險。

　　雖然日前商業健康保險市場有上述有利的外部環境，但也存在著一些明顯的不利因素，包括群眾保險意識缺乏，國家法律制度不健全以及長期公費醫療制度造成對醫療服務的過度消費等，此外醫療費用的惡性增長也是各商業保險公司經營中經常面臨的難題。由於上述不利因素的存在，目前各商業保險公司經營健康保險的規模都不大，加上對健康保險經營中存在的風險認識不足、控制不嚴，經營效益都不太好。商業健康保險要健康發展，就必須剋服如F一些市場運行中的障礙：

　　1．規範商業健康保險經營活動的法律法規不健全

　　與人壽保險一樣，商業健康保險的經營也需要專業化的監管，監管機構應對各商業保險公司健康保險的費率制定、財務報告以及賠付率、利潤率指標進行相應的控制和管理。由於健康保險受醫療價格的影響較大，而對醫療價格上漲的控制在全世界都是一個難題，所以各商業保險公司除了採取措施控制正常醫療費用外的措施外，還必鬚根據醫療消費水平和自身的經營經驗不斷調整保險費率，這與人壽保險的管理規範有較大的不同。

　　2．規範醫療機構行為的法律法規不健全

　　長期以來形成的醫療部門的壟斷格局依然存在，加之我國人口眾多，醫療部門始終處於“賣方市場”，更加劇了醫療服務費用的上漲，促使道德危險滋生蔓延。要降低健康保險的經營風險，必須對醫療服務的提供方——醫院和醫生的行為進行規範。要使醫院和醫生在制定醫療方案的同時考慮到醫療成本的因素，規範醫院醫療行為和完善監督機制。因此，要加快商業健康保險的發展，充分發揮其重要的補充作用，就要理順健康保險經營的外部環境，特別是要儘快建立健全規範醫療服務機構行為的法律法規。因此，醫療衛生體制的配套改革和醫療保障制度改革，是國家衛生事業和社會保障事業向著與市場經濟發展相適應的方向轉變的總體方略中相輔相成的兩個方面，兩者缺一不可，任何一方單兵推進都不可能達到預期的目的。

　　3．醫療服務成本的惡性增長

　　健康保險中的費用控制迄今為止仍是一個世界性的難題?商業保險公司能夠解決費用控制這一世界性難題嗎?尤其是在中國醫療衛生體制改革尚未完成、矛盾盤根錯節的轉軌期，無論是商業保險公司還是社會保險機構對衛生服務機構控制能力都很低，市場淘汰機制缺失等等不利條件下，鍵康保險發展之艱難是可想而知的。

　　4．轉軌期市場大環境的影響

　　更為重要的是，目前整個市場經濟體制並未完全建立起來，醫療保障制度改革所中面臨的困難，以及社會醫療保險制度本身的一些缺陷，實際上增加了商業健康保險市場開發和經營的難度。這是由於商業健康保險與社會醫療保險之間是互為補充的聯動關係，社會醫療保險制度在推行過程中存在一些問題，比如覆蓋範圍不明確、基本醫療服務的界定不清等，反而抑制了民眾投保商業健康保險的積極性。另外，由於醫療服務機構的配套改革剛剛廾始，如果此項改革完成不好，不但會造成國家衛生資源的嚴重浪費，還會造成社會醫療保險與商業徤康保險之間的費用轉嫁，增加健康保險經營風險。

　　儘管目前存在很多問題，但是我國健康保險市場的發展前景是十分樂觀的。首先，健康保險市場的需求將進一步擴大。我國的總體經濟形勢發展良好，國民生產總值每年高速增長，居民可支配收入年年攀升，人民群眾的健康意識和保險意識不斷提高。根據《2004年中國保險行業發展報告》中預測，到2008年，我國健康保險市場規模將達到3000億元人民幣，如此巨大的市場潛量必然會拉動健康保險市場持續高速增長。

　　其次，市場競爭將更加激烈，產品供給也將進一步增加。2003年，除中國人壽、平安人壽和新華人壽市場份額較大以外，其他公司所占比重非常接近，競爭比較激烈。再加上國家於2003年向財險公司開放了短期健康保險，而且專業化經營的健康保險公司也已經在我國出現，健康保險市場的競爭必將進一步升級。競爭的加劇必然會使健康保險產品的供給呈現量的增加和質的提高。

　　此外，國家對健康保險越來越重視，政策、法律環境也將不斷得到改善，所有這一切都預示著我國健康保險市場將步人更加成熟、更加完善的新階段。