個人保險組織

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　　個人保險組織就是自然人充當保險人的組織。

　　這種組織形態在世界各國都比較少見，迄今為止，只有英國倫敦的勞合社。英國倫敦的勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險機構。倫敦勞合社在世界保險業中有著特殊的地位，它不僅是最古老的保險市場，而且它所出具的保單條款、制定的費率在世界保險市場上是一直被效仿的對象。

　　過去，它僅是個人承保商的集合體，其成員全部是具有雄厚財力並願意承擔無限責任的個人。進入20世紀90年代，由於來自倫敦市場超賠分保的壓力和美國責任險的壓力，其經營陷入了困境，承保能力連年下降。為了充實資金額度，增強競爭力量，1995年勞合社制定了長達48頁的計劃綱要，其中一點是將過去的勞合社進行改造，接納一些實力雄厚的法人團體入社，1999年就有五家新的辛迪加加入勞合社。目前，法人形式的保險公司在全部會員中所占比重已超過個人會員。

　　勞合社主要具備以下幾種職能：第一，搜集全世界的有關保險資料並對危險損失作出完整記錄；第二，幫助其成員處理理賠事務，監督各地區的救難與維修工作；第三，為會員提供進行保險交易的場所；第四，制定保險交易規則、仲裁糾紛、開發新險種，併為會員寄送保險單。

　　勞合社擁有眾多的成員，這些成員能夠利用勞合社進行保險經營活動，勞合社的成員可分為以下幾種：(1)承保會員，這是經營保險業務的主體，他們有權以自己的名義承保危險。但承保會員自身並不參與具體業務活動，而是委托保險代理人辦理。(2)非承保會員，主要是指保險經紀人。和承保會員一樣，他們能使用勞合社的一切設施，但不能開展承保業務。(3)年費會員，是指每年通過捐助一部分錢而獲得保險經紀人資格的會員。(4)準會員，指為會員與年費會員提供保險服務的人員，如海險理算師、精算員、律師等。

　　勞合社的交易有嚴格的自律機制，類似於我們常見的股票交易所的形式。承保代理人集聚在交易大廳內，經紀人穿梭其間，向他們出售列明承保條件的承保合同，承保人如同意接受，在承保條上註明自己的認購份額，經紀人將所有份額售出後，開具正式保單，連同各承保人簽名的承保條交至勞合社的管理處室——簽單處，由簽單處審核並代表所有承保人蓋印，一筆保險交易即告成立。勞合社的保險經紀人拿著顧客的保單，到保單簽發處進行審查。通過審查後，簽發處將蓋上印鑒，然後把保單交給承保會員，如承保會員同意受理，就給予簽字，交易活動結束。

　　承保會員常常通過辛迪加的形式來進行經營活動。辛迪加由若幹承保會員組成。它通過一個或多個代理人來辦理業務，代理人可參加辛迪加，也可不參加，辛迪加的每個會員按事先確定的承保比率來分擔賠償責任。每個會員都對損失負無限責任。但當某一會員無法履行其賠償責任時，其他會員將代其賠償。這一做法無疑確保了勞合社的信譽。勞合社之所以享譽世界數百年，重要原因之一就在於它有一套完備的財務制度。每一個加入勞合社的會員，都要有雄厚的財力並願意承擔無限責任。加入後，勞合社將對其賬目實行定期檢查。另外，勞合社還成立各種基金來保障被保險人的權益，如存款保證金、保費信托基金、中央保證基金、保險業務準備金等。為進一步保證其安全性，各辛迪加之間還相互提供再保險，辛迪加內的會員本來就只承擔一部分責任，經過辛迪加之內的再保險後，會員承擔的責任就更小了。