保險費率市場化

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　　保險費率是保險供給和保險需求之間交易的價格，是保險產品價格的反映。從國外保險市場看，保險費率可分為三種：即法定保險費率、公定保險費率、市場保險費率。保險費率市場化是指通過市場機制和價格規律來有效地配置保險資源，因此，它多指市場保險費率。保險費率市場化的前提條件是將條款和費率制定權下放給保險公司，由保險公司根據保險市場的供給和需求關係來制定費率。

　　保險費率市場化實際上就是讓保險產品的價格發揮市場調節作用，利用費率杠桿調控保險供需關係，提高保險交易的效率性。保險費率市場化包括費率決定、費率傳導、費率結構、費率管理、費率機制、資金價格、勞動力價格等要素的市場化。保險費率作為經濟杠桿在保險業務中發揮著重要作用，巨集觀上，保險費率能夠調節保險的供給和需求關係，微觀上，能夠改變個人和企業的行為偏好。

　　保險費率市場化改革需要建立健全完整的保險市場組織體系，將保險市場、再保險市場、保險中介市場的建設與建立新的保險費率調節傳導機制有機結合起來，並整體推進，同時，保險費率市場化改革要求保險公司進行體制改革以適應市場化改革的需要，構造保險費率市場化改革的良好微觀經濟基礎。目前除保險市場已經初具規模，再保險市場和保險中介市場需要加快建立，進而形成完整、有效、互動、靈敏的保險市場體系。

　　保險費率市場化的過程是一個動態的發展過程，保險市場也會因此而發生複雜的變化，但費率市場化的基本效應則主要表現為以下三個方面，這三者構成了保險市場的其他複雜變化的基礎。

　　（一）費率水平下降

　　費率水平下降主要表現為體制性下降和競爭性下降兩個方面。體制性下降主要是由經濟體制轉軌造成的。在計劃經濟體制下，我國保險業不僅承擔著補償由各種風險引起的經濟和社會損失的責任，而且還承擔著為社會主義建設籌集資金的重任，因此保險業必須有較高的利潤產出能力。在當前條件下，我國保險公司的利潤主要來自承保利潤，單一化的利潤渠道以及壟斷性的保險經營，必然導致保險費率被高估。費率市場化的一個重要背景是保險公司成為完全意義上的商業經營主體，市場才是保險公司經營管理的基點，這種職能與角色的變換必然使費率水平下降。

　　競爭性下降則是由保險經營由壟斷型向競爭型轉變造成的。經濟學理論已經證明，在壟斷經營條件下，廠商的產品價格必然偏高，因此我國保險在壟斷經營的條件下費率也會被高估。隨著保險市場由壟斷型向競爭型的轉化，在保險市場競爭加劇以及消費者主權回歸的條件下，除少數險種（如農業保險）的費率水平可能會有所上升以外，大部分保險產品的費率會下降，回落到保險市場的均衡水平，甚至會低於該水平、低於保險經營成本。

　　目前競爭性降費的實例典型的有機動車輛險和企業財產險的費率下降。自廣東實行車險費率市場化以來，深圳市保險市場在競爭激烈的條件下，分別於 2001年4月、7月和10月實行了三個階段的改革，其結果是車險費率連下三個臺階。截止2002年第一季度，深圳車均保費已由去年同期的6683元下降到4070元，降幅達39%.我國企業財產保險的平均費率也由4年前的3%下降到目前的1%左右，有些保險公司將企業財產保險的費率降到原來的20%時也很難將該業務做成。

　　（二）保險公司的經營狀況在短期內會有所惡化

　　由於費率市場化會導致保險費率水平的下降，保險公司的承保利潤也會因此而趨薄甚至變成負數，這必然導致保險公司在短期內發生支付困難，經營狀況因此出現惡化。保險公司經營狀況的惡化又容易導致保險公司進一步降低費率，從而出現降費—賠付率上升—經營狀況惡化—提高市場份額的期望—降費的惡性迴圈。有些公司可能因為來不及扭轉局面而會出現長期性的惡化併進而被收購或兼併。

　　（三）保險市場規模進一步擴大

　　費率市場化賦予保險公司自主開發保險產品的權力，必將極大地激活保險公司的產品開發並帶動各種服務的創新。隨著新產品、新業務的不斷涌現，保險供給水平不斷提高，新的保險市場也將不斷被開拓出來。同時，在保險公司保險責任不減少的同時，費率下降也降低消費者的投保成本，從而進一步喚醒消費者的保險意識。特別是在費率市場化以後，保險中介機構參與費率調整的機會大大增加，他們站在消費者的角度與保險公司討價還價，通過壓低費率或者擴大保險公司的承保責任招徠更多的保險業務，進一步培育和激發了消費者的保險需求，消費者的保險支出也將隨之增加。在保險供給能力與保險消費需求的共同增長且相互作用之下，我國保險市場的規模將會迅速擴大，保險市場的潛力也將加速釋放。

　　當前，我國保險市場體系日漸完善，保險市場機制也日趨成熟，在保險監管方面，相關法律體系不斷充實，以償付能力監管為主的監管模式逐漸形成，基本具備實現費率市場化的條件。但與此同時，費率市場化對我國保險公司的挑戰也相當明顯，這些挑戰主要包括：

　　（一）對保險公司盈利能力的挑戰

　　由於費率市場化將導致費率水平的下降，因此費率市場化構成了對保險公司盈利能力的重大考驗。如果因費率下降對保險公司的盈利能力構成消費影響，就不僅會降低保險公司對費率市場化的支持度和能動性，甚至產生抵觸，而且會降低保險公司參與費率市場化的能力，導致保險費率市場化的步伐被推遲。現實情況恰恰在於，由於經營環境的惡化（註：總的來看，保險市場化的深化有利於建立良好的市場環境，但由於當前保險市場上一些不規範的經營行為比較普遍，同時保險公司的經營管理體制沒有進行及時的改革和完善，導致保險公司的內外經營環境出現惡性化的發展趨勢。），我國保險公司的盈利能力在下降，成為制約費率市場化順利推進的重要因素。

　　從保險公司的經營狀況來看，2002年1-6月，我國人身險營業費用、手續費和佣金比上年同期分別增長了67.45%、212.99%和 28.92%（註：在此我們要關註的是，2002年1-6月，我國人身險保費收入比上年同期增長84.4%，其原因在於壽險公司推出了大量的新產品，市場反應熱烈。但是，壽險業不同於其他行業，保費增長本身就具有遞增的特征，而其成本不應有劇烈的上升，否則會影響到將來的給付。），這表明我國壽險公司的營業成本在迅速增加、財務狀況惡化。財產險公司的情況也不理想，2002年1-5月我國財產險市場的綜合賠付率已達43.52%，比上年同期上升6.95個百分點，有些險種的賠付率已經超過了50%，企業財產險的賠付率甚至達到了70%.經營狀況的惡化必然導致盈利能力的下降，2002年1-6月，我國全部壽險公司的賬面利潤為5.98億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達49%.全部財產險公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達49%.全部財產險公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期減少19.1億元，降幅達22%.

　　費率下降必然要求保險公司資金運用收益相應提高，以彌補由於費率下降所造成的承保利潤的虧空。但目前我國保險公司資金運用的結果也很不理想。 2001年我國保險業資金運用餘額為3702.79億元，當年實現收益為139.49億元，收益率為4.3%.2002年1-6月我國保險公司資金運用餘額為4776.08億元，實現收益82.57億元，收益率下降到1.95%.

　　更為嚴峻的是，在承保利潤下降已成為必然趨勢的情況下，短期內我國保險公司的資金運用能力難以有明顯的改觀。一方面由於資本市場利好因素較少，降息對股票市場的刺激效應有限，卻降低了協議存款和債券的收益率，保險資金運用的贏利空間不大。另一方面，保險資金運用目前仍然局限於銀行存款、購買債券以及證券投資基金等領域。《決定》在向企業開放保險資金運用的同時規定“保險公司的資金不得用於設立證券經營機構”，國內保險公司期待已久的成為基金公司發起人和嘗試混業經營、加快金融產品融合的願望在短期內可能難以實現，使保險公司的贏利渠道仍然受到較大的限制。而且，目前我國保險行業開拓市場的主打產品——投資連接型、分紅型產品也因資金運用渠道的狹窄、獲利能力的低下而使該類產品的競爭力削弱，退保率上升（註：2002年1-6月我國投資連結險的保費收入為41.1億元，同比下降36%，退保率為4.9%，上年同期投資連結險的退保率則僅為0.1%，同比增長了4.8個百分點。）。

　　（二）對保險市場規範化的挑戰

　　我國保險市場的格局是：在數量上占10%的保險公司占有95%左右的市場份額，而其餘的數量上占90%的保險公司占有5%左右的市場份額。眾多的中小型保險公司急於提高各自的市場份額，在市場競爭方面不惜代價和成本，亮出渾身解數爭奪市場，而位居前列的保險公司為了保持既有的市場優勢和份額，在市場競爭方面也大展身手，使保險市場硝煙瀰漫、風聲鶴唳，各種非規範競爭層出不窮，保險市場的健康和有序發展受到消極影響。當前國內保險市場上非規範競爭的表現主要有：侵犯競爭對手的知識產權；在設立地區壁壘的同時跨地區開展保險業務；竊取競爭對手的商業秘密；詆毀競爭對手；利用行政手段干預保險市場等等。其中，通過高手續費、高返還率、低實際費率爭攬保險業務、安全無事故返還等最為常見，這種自殺式的競爭手段不僅增大了保險公司的經營風險，而且嚴重擾亂了市場秩序。

　　非規範競爭手段的泛濫表明保險公司規範競爭手段的不足。除了利用價格手段以外，目前保險公司還沒有足夠有效的手段、特別是服務方面的手段贏得競爭優勢。費率市場化在賦予保險公司自主確定條款和費率的權力，在保險公司已經習慣於用價格競爭手段開拓市場的情況下，有可能充分利用這種自主權進一步降低費率，出現競相壓低費率的惡性競爭的局面，產生劣幣驅逐良幣的效應，各種規範化的競爭手段由此進一步受到排擠，使費率市場化的真正意義得不到實現，而且可能導致保險公司大面積虧損，加大了保險公司的經營風險。

　　從規範意義上看，競爭手段的豐富和完善是保險公司迎接費率市場化的有效途徑，但在費率市場化迅速推進的條件下，保險公司沒有足夠的精力和技術條件去豐富和完善自己的競爭手段，而傾向於直接降低費率並導致惡性競爭。所以就短期而言，費率市場化對規範保險市場也是一個嚴峻的挑戰。

　　（三）對保險公司經營管理水平的挑戰

　　費率市場化目前對於保險公司而言是一把雙刃劍，一方面可以增強保險公司經營的獨立性和市場應變能力，同時對於保險公司也是一個考驗。在一定意義上，費率市場化對保險公司自身的經營管理水平也構成了挑戰。具體而言，國內保險公司除了上文論及的贏利能力的挑戰外，還主要在以下兩個方面構成對保險公司經營管理水平的挑戰：

　　第一，對保險公司抗禦市場風險、應對市場不確定性能力的挑戰。費率市場化對保險公司可能造成的風險除了保費收入減少、支付困難以外，還會導致保險公司的保險責任相對增加。同時，由於費率市場化會導致費率下降，投保人可能會要求退保後依照低費率重新投保，使公司經營的穩定性受到影響。此外，由於費率市場化使市場穩定的“屏障”被衝破以後，保險市場會因費率的波動而波動，保險市場由此也會變得更加不確定。特別是在金融自由化推進的過程中，隨著金融市場的不斷開放，各種國內外政治、經濟和金融形勢的變化都會因國內的利率、匯率等造成壓力甚至衝擊，這必將造成費率波動的誘因，從而對稚嫩而又脆弱的保險市場造成衝擊，使保險公司的外部經營環境惡化。

　　我國保險市場尚處於培育和發展階段，除少數幾家保險公司因資本實力較強、市場份額較高而具有相對較強的抗禦市場風險、應對不確定性的能力以外，絕大多數保險公司的相應實力都較弱，難以抗禦費率市場化以後隨時可能發生的風險。如果因費率市場化而使保險公司的穩定性受到影響，或者因費率市場化而使保險市場的波動性增強，都將會對保險公司抗禦市場風險，應對市場不確定性構成挑戰。

　　第二，對保險公司技術能力的挑戰。費率市場化使保險公司產品和服務創新的壓力加大，保險公司必須通過產品開發和服務創新擴大自己的品牌效應。但是，我國許多保險公司由於自身實力的限制，產品開發的組織機構建設和技術力量的組建工作都還非常薄弱，有些甚至還沒有獨立開發保險產品的實踐，其產品和服務主要是靠模仿和改造其他公司，因而還談不上真正意義上的產品開發與服務創新。同時，保險費率的釐定要以良好的精算技術為基礎，而目前我國壽險精算儘管已有一定的歷史，但主要是對國外技術的模仿，還沒有建立適應中國壽險市場的精算技術體系。非壽險精算學則剛剛引入我國，不僅精算技術人員高度稀缺，而且非壽險精算所需要的大量歷史性、基礎性資料嚴重缺乏或失真，使非壽險精算因缺乏基本技術的支持而無法展開。

　　（四）對保險監管的挑戰

　　有效的保險監管是費率市場化順利推進的條件和保障，當前保險市場降費的過濫和無序是保險監管不力的反映，同時也表明保險監管還難以適應費率市場化的需要。我國保險監管機構習慣於對保險機構設置和各種規章制度的審批，習慣於通過對有突出性不良表現的市場行為的監管，而對於保險公司的償付能力以及與償付能力有密切關聯的一系列指標體系的監管嚴重不足，使保險費率不能被有效納入保險監管的範圍。同時，由於信息監控手段的缺乏和技術能力的缺乏，保險監管部門不能及時對保險市場的費率變動進行跟蹤監控，不能對費率的調整做出合理與否的科學判斷，也難以對各種保險產品的費率提供參考性的數量標準和指導，導致保險市場的費率變動基本上處於失控狀態，任其發展。此外，對於各種惡意降費行為，保險監管部門缺乏強有力的手段予以制止和製裁，而且執行的力度也不夠，起不到應有的監管作用，也使費率監管效果大打折扣。因此，在現行監管體制下，如果費率市場化在更廣的範圍和更深的層次上層開，必將構成對保險監管的嚴峻挑戰。

　　對於費率市場化的挑戰問題，我們應該有正確的認識。在現行條件下，儘管面臨著嚴峻的挑戰，但費率市場化是我們當前必須走的一條路。我國費率市場化的一個很重要的現實背景是：國內的保險公司面臨著加入WTO後外資保險公司的威脅與挑戰以及WTO規則對我國現存的保險監管體制與監管模式的挑戰。我們加入WTO、遵循WTO的普遍規則決不是要引狼入室、扼殺國內企業，如果是這樣，我們不去加入也就是了。我們加入WTO一方面是為了引入國際通行的游戲規則，增強國內企業融入國際經貿活動的能力，也使我們能分享經濟全球化帶來的好處，另一方面也是為了增強我國對國際經貿活動所遵循的游戲規則的影響力，從而在更為廣闊的範圍內維護我們的正當利益。因此，我們加入WTO不是要給國內保險公司斷生路，而是要為其找生路。

　　費率市場化也並非洪水猛獸，費率市場化也會促使保險公司加快經營管理體制改革的步伐，強化內部管理，加快產品和服務創新的節奏，更加註意風險的防範和成本的控制，從而提高保險公司的競爭實力和我國保險業發展的整體水平。事實上，我國已經開始了費率市場化的實踐，許多保險公司已經接受了費率市場化的洗禮，培育了一定的應付挑戰的能力。只要我們從容面對，精心實施，加強監管，我國的費率市場化一定能取得預期的成效。

首先，推行保險費率市場化符合國際保險市場的發展趨勢。綜觀國際保險市場，費率市場化已是大勢所趨，目前，除法定的保險以外，商業保險在包括美國在內的眾多發達國家都已實現了市場化。日本用了四年時間基本完成了保險費率的市場化，在歐洲，各保險公司可根據自己的經營狀況、資產投資狀況等制定可承擔的費率和手續費率。尤其值得一提的是，靈活的車險費率制度使歐洲車險呈現出勃勃生機，目前，歐洲各家產險公司普遍實行車險費率分級制，即按每輛車的行駛紀錄來確定保費。如，連續兩年未發生事故的可降低一檔費率，連續多年無事故發生的，可以享受相當低的費率；而當年發生事故的，第二年投保時，將提高兩檔費率。不同檔次的費率差別相當大，既可以鼓勵車主安全駕駛，降低賠付率，又可以防止車主將車輛借給他人駕駛。從中，我們不難看出深圳車險市場費率改革的影子。因此，在金融業改革和開放步伐不斷加快的今天，積極學習和借鑒發達國家的經驗，積極推動保險費率市場化進程，對加快國內保險市場與國際市場的接軌無疑具有十分積極的意義。

　　其次，推行保險費率市場化將有利於促進保險市場的充分、公平競爭。不可否認，價格競爭是一種較低層次的市場競爭方式，但同時它也是最有效的競爭方式之一。入世後，外資保險公司將憑藉其規模化經營、高水平管理和投資經營所帶來的低成本、低費用，而有資格在國內市場上實行保險產品的低價“傾銷”。與此相比，目前國內各家保險公司由於在統一費率這棵“大樹”的保護下，一方面缺乏公平競爭、依法競爭的意識和能力，另一方面又在採用高手續費、高返還、低費率的不正當手段大打賠本的“價格戰”，因此，國內保險市場長期以來就一直處在一個“市場保護”和“混亂競爭”同時存在的畸形狀態。

　　隨著保險費率市場化改革的深入和對保險公司償付能力監管的加強，這種狀況將得到改變：一方面，保險市場的價格競爭將從“地下”走上 “地面”，這不僅有利於監管部門加強監管，同時也有利於形成公平合理的競爭秩序；另一方面，一些經營好、成本低的保險公司將有效地拿起價格競爭的武器，更好地發揮自己的綜合優勢。通過市場競爭的優勝劣汰，中國保險業的整體競爭實力將大大增強，這對迎接入世後的挑戰無疑具有十分重要的意義。

　　此外，推行保險費率市場化將使被保險人獲益匪淺。長期以來，保護被保險人的利益一直是監管當局實行統一保險費率最主要的出發點。在我國保險市場發展的起步階段，不可否認對保險市場費率實行嚴格限制所起到的積極作用，如通過對長期保險產品設置最高預定利率來確保保險公司的最低償付能力，並以此來保護被保險人的長期利益，而通過對短期保險產品設置最低價格標準則有利於維護保險合同利益的公平性，防止惡性競爭導致保險公司無力履行保險責任而使被保人受損。

　　但是，統一價格政策的實施卻使國內保險費率水平長期高於市場自然均衡水平，同時也使保險業長期處在一個易於生存的市場環境中，內部缺乏激勵和創新，外部缺乏壓力和競爭，價格杠桿的缺位直接導致保險市場上產品結構趨同，品種單調。隨著保險市場費率市場化改革的實施，保險費率總體走勢將趨於降低，並且不同的風險群體將享受不同的費率水平，這將有效減輕投保人的負擔；同時，費率市場化還將促使保險公司強化競爭和創新意識，及時準確地對市場需求變化作出反應，並開發出適合不同類型客戶需要的保險產品，從而滿足被保險人日益多元化的保險需求。

　　（一）建立科學的費率管理體制

　　建立科學的費率管理體制是費率市場化中必不可少的環節，在費率市場化的初期尤其如此。為此，我們要建立由保險監管機構、保險行業協會和保險中介機構、保險公司共同參與、科學分工的保險費率管理體制。《決定》規定，關係社會公眾利益的險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，報保險監督管理機構審批，其他險種的條款和費率應當報保險監督管理機構備案。

　　鑒於當前保險市場競爭激烈、實際費率比較混亂，同時多數保險公司由於技術條件的限制缺乏獨立制定條款並釐定費率的能力，註意充分發揮保險行業協會在條款和費率釐定方面的指導作用是十分重要的。由於保險行業協會有諸多保險公司參加，可以更好地協調保險公司的行為，消除他們在費率和條款方面的顯著差異和分歧，還可以溝通保險公司和監管部門之間的重要信息，使保險費率既符合監管要求，也能反映和調節市場供求，保證市場效率。同時，由於保險行業協會掌握了大量的市場信息，可以對保險市場上普遍使用的險種制定參考性的條款和費率，保險公司可以在參考性費率基礎上自主確定浮動的範圍。

　　此外，保險中介機構在費率市場化過程中也起著重要作用。保險中介機構可以通過其熟悉市場、掌握大量信息和具有高素質專業化人才的優勢，為保險公司的費率釐定進行指導和幫助，有些甚至可以代理保險公司的費率精算與釐定。

　　（二）加強保險公司精算體系的建設

　　精算是保險費率釐定的基礎，針對我國保險公司精算基礎較為薄弱的現實，費率市場化要以完備的保險精算體係為基礎。首先是要制定和完善保險精演算法規和精算制度，嚴格規範保險公司的精算行為。其次是擴大保險精算人才的培養面，壯大保險精算隊伍，並通過嚴格的考試製度和精算資格認證制度，確保保險精算人員的質量。保險公司在目前國內精算人員嚴重短缺的條件下，應創造條件，吸引更多的海內外優秀的保險精算人才為公司服務。再次是加強保險精算研究，註意充分吸收國內外保險精算研究成果，建立適應中國國情的保險精算模型。同時，豐富保險精算體系，擴大保險精算的範圍，使保險精算成為釐定保險費率的重要基礎。最後通過迅速收集、加工整理和補充數據資料等方式，建立保險精算資料庫，使保險精算建立在豐富、完整而又真實的資料基礎之上。

　　（三）提高保險公司產品、服務與營銷創新能力

　　費率市場化為保險公司創新產品和服務創造了契機，保險公司應充分得這種自主權，根據市場需求的變化，努力創新產品和服務。在費率與條款設計方面，改變單純通過優惠的價格獲得競爭的傳統，真正立足於滿足市場需求和服務客戶、防範風險。加強對保險產品的包裝，使條款更加清晰易懂，簡化投保程式以方便客戶投保。加強公司產品和形象宣傳，擴大公司的品牌影響，實現由產品經營向品牌經營的轉化。同時，開拓營銷渠道，加強銀保合作，充分發揮各類保險中介在產品營銷中的作用。在營銷中切實樹立為客戶服務的理念，提高客戶的滿意度和忠誠度，進而提升客戶價值，使客戶利潤貢獻度和企業最終效益都能得到提高。

　　（四）增強資金運用能力

　　增強資金運用能力是費率市場化的必然要求。隨著我國金融深化的發展，保險保障和投資的雙重功將得到充分的體現，保險市場與資本市場的有效互動因此將成為必然趨勢，保險資金將成為資本市場的重要生力軍。對此，保險公司應早做準備，通過增強資金運用能力，豐富公司的獲利渠道和競爭手段，提高競爭能力。對於閑置資金充裕、資金運用能力較強的保險公司，要力求充分把握市場機會，在多變的市場中獲取利潤。而對於閑置資金數量有限、資金運用能力不強的保險公司而言，則可以通過委托理財等方式將閑置資金委托給信譽好、投資能力強的金融機構運作。

　　（五）提高保險公司的管理水平

　　保險費率市場化在形式上是對保險公司產品和服務評價的市場化，而實際上是對保險公司綜合競爭能力評價的市場化。在現代市場經濟條件下，企業的競爭能力除了受到資本、技術和勞動力的影響以外，更重要的是知識、信息、技術和管理。其中，國內保險公司目前最大的內傷就是管理水平的低下，組織結構的科學化是管理優化的前提。因此，國內的保險公司首先就要建立起市場化的企業組織結構，建立現代企業法人治理結構，加快企業經營管理體制改革的步伐。其次，加強管理的基礎建設。優化企業內部部門結構配置，優化企業內部流程，建立各種數據與信息收集、集中與分析和控制系統，同時，要吸收優秀人才進入管理崗位，提高管理的知識和技術含量。第三，強化公司在戰略規劃、人力資源、市場營銷、資本運作以及風險控制等重點領域的管理，強化風險約束，時刻註意防範定價風險、利率風險和財務風險等各類風險。

　　（六）強化保險監管

　　隨著由費率管制向費率市場化的轉變，費率監管成為一個全新的問題，因此，保險監管部門首先是要制定《保險條款費率管理辦法》，使費率監管有章可循，其次是要通過一些技術手段，如選擇和完善一系列指標體系，建立各種信息系統，疏通信息渠道，將費率監管納入償付能力監控體系，對主要保險公司、主要險種的費率實施有效的跟蹤監控。儘管監管機構不能直接干預保險公司的費率釐定行為，但可以圍繞償付能力監管，對保險公司的精算制度和組織體系進行監管，包括建立精算報告制度，對保險公司精算部門的組建、精算人員的資格確認、精算工作規程以及精算工具與方法的選用（如壽險生命表）的監督等等。在特殊條件下，保險監管機構可以根據GDTs中審慎例外的規定，實行短期的費率凍結和管制，對投保人和國內的保險公司進行必要的保護，以維持其償付能力。

　　加入WTO以後，保險監管不僅在監管模式上要符合WTO的要求，在監管方式上也要符合WTO的要求，按照公開、透明的原則實施保險監管。在費率監管方面，保險監管部門要公開費率監管政策、監管制度和監管內容以及監管工作規程，並將各類監管檢查的結果公之於眾，接受社會公眾的監督。

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