教育銀行

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教育銀行(Educational Bank)

　　教育銀行是指通過接受政府教育撥款、吸收社會存款和其他融資渠道籌措資金，把這些資金採取適當的形式撥、貸給教育機構，以促進教育事業發展的金融機構；教育銀行代表政府來管理、監督教育領域的貨幣信貸結算業務，扶持和指導學校的商品經濟活動，控制和調節教育的投資方向和投資結構，以適應商品經濟的發展對教育的需求，提高教育的辦學效益，投資效益。

　　教育能為受教育者及社會創造巨大的經濟效益，不僅有利於刺激消費，擴大國內需求，也有利於高校後勤社會化改革、科技成果產業化。任何一項產業的發展都離不開銀行和其它金融部門的支持，教育產業要發展，要解決融資難的問題，應該考慮開辦教育銀行，由此探索出一條為教育產業提供資金支持的新途徑

　　(一)開辦教育銀行是適應金融體制改革的需要

　　國務院《關於金融體制改革的決定》中明確了金融改革的目標是：建立在國務院領導下獨立執行貨幣政策的中央銀行巨集觀調控體系；建立政策性與商業金融分離. 國有商業銀行為主體，多種金融機構並存的金融組織體系；建立一個統一開放、有序競爭、嚴格管理的金融市場體系。中國現行銀行的設置，並非單一地按照服務對象或貸款用途加以劃分，它的基本分工實際上包含兩種劃分方式。中國工商銀行主要辦理中國工商信貸和城鎮儲蓄業務，也辦理部分外匯業務和固定資產投資業務；中國農業銀行主要辦理中國農村金融業務，也辦理少量城市業務和外匯業務；中國銀行是國家外匯、外貿專業銀行.也辦理少量儲蓄業務；中國建設銀行是辦理固定資產投資的國家專業銀行，也吸收儲蓄存款和部分流動資金貸款。鑒於此，“教育銀行 應從支持高校後勤社會化改革、科技成果產業化、教育消費三大領域人手，促進教育產業化的迅速發展。

　　其一，有利於強化金融巨集觀調控。長期以來，我國實行的是以政府投資為主體的教育體制。在實行市場經濟的今天，舊體制逐漸暴露出它的不適應性。對中央銀行而言，當前面臨的主要任務是認真學習鄧小平同志關於加強教育的指示，站在戰略高度，帶著深厚的感情落實科教興國的大事。促進教育產業發展，決策向教育產業貸款.真正發揮專門從事金融巨集觀決策和調控的中央銀行的作用。其二，有利於政策性業務的實施 教育既是消費，又是投資。銀行儲蓄與個人消費信貸的結合，不僅可以加快教育消費的進程，而且可以放大教育消費的總量。此外，銀行儲蓄與辦學機構的結合，能夠全面放大教育投資的總量。其三，有利於加強對教育政策資金的管理和抑制通貨膨脹。“教育銀行”專門經營教育政策性信貸業務，有利於加強對政策性資金的集中統一管理，減少各種擠占挪用，使資金良性迴圈、封閉運行，提高資金的使用效益。“教育銀行”可以發行教育債券；可以充當國際教育活動的中介機構，引進國外資金投資教育；可以鼓勵教育消費促進人口素質提高和促進經濟增長，有效地抑制通貨膨脹。

　　(二)開辦教育銀行是我國教育改革與發展的需要

　　在目前市場商品普遍供大於求，市場有效需求不足的情況下，依然存在著一個巨大的“賣方市場。那就是教育消費市場。無論是助學貸款，還是留學貸款，教育消費信貸前景都被銀行業一致看好。隨著收入的提高，越來越多的家長捨得為子女教育投入；年輕人為了適應未來激烈的競爭環境，實現自身的發展目標，願意重新走入學校，更新知識結構，進一步完善自身。調查表明， 為子女上學作准備”的儲蓄動機所占比重達44%，銀行存款中相當大的部分是未來的教育投資，教育消費無論是現實的需求，還是潛在的需求，都十分巨大。由於國內教育資源的緊缺，近年來，越來越多的青年學子自費出國，到海外尋求接受高等教育的機會。伴隨著數量龐大的中國留學生擁出國門，數百億元巨資飄洋過海。英國首相布萊爾曾明確地對英國大學的校長們說，你們要看好中國的這一市場。中國人能拿出數百億元的教育投資，用於出國留學，這充分說明教育消費的市場是非常巨大的。

　　雖然我國發展教育的現實資源相對不足，但潛在的資金資源、師資資源、設備資源、市場資源等十分豐富。以資金資源為例，政府投資是有限的，即使教育支出占到國內生產總值的4%，也遠遠不能適應教育發展的需要。如果教育形成一種新型產業，走向市場，就會增加教育經費。真正形成以政府辦學為主體，社會各界共同參與，公辦學校和民辦學校共同發展的辦學體制。這樣，國家用同樣的錢可以辦更多、更好的學校，來滿足人民群眾不斷高漲的接受高等教育的需求。教育能為受教育者及社會刨造巨大的經濟效益，這是毫無疑問的。據西方經濟學家測算，90年代，發達國家居民高等教育的投資收益是12．3%，中等收入的發展中國家的這一指標更是高選23%。知識經濟時代，教育的重要性日益彰顯。所以，開拓教育市場，需要金融支持。

　　近幾十年來，許多國家圍繞大學建立了具有“產、學、研一體化”特征的高科技園區，它反映了高等學校和社會生產聯繫日益密切的發展趨勢，標志著高等學校職能的擴大。高等學校通過和企業的密切聯繫，將科學研究成果迅速地轉化為現實的生產力，促進了社會經濟的發展。80年代以來，我國一些高等學校利用自己的科技優勢興辦了一批高科技產業，雖仍處於探索階段，但已不乏成功的例子，這些校辦產業對高科技產業區的形成和發展做出了貢獻。由於校辦產業和教學、科研緊密結合、不僅出成果，出產品，同時也培養了一批高質量的人才。校辦產業在參與社會生產的同時，籌集了資金，改善了辦學條件，從而也促進了學校教學、科研的發展。這是教育與生產勞動相結合在新時期的一種重要形式。“產、學、研一體化”已成為當今高等教育發展的重要趨勢，這種趨勢預示著現在銀行要像支持高新技術一樣支持教育產業的發展。

　　(三)開辦教育銀行是充分發揮教育政策性金融職能作用的需要

　　教育銀行”具有 政策性”和。金融性”的雙重特性，是兩者的辯證統一。它本身既不是政府機關，又不是財政撥款機構，而是以銀行的機制、方式和手段來更好地完成中共中央、國務院關於深化教育改革，全面推進素質教育的決定的特殊金融企業。其經營和管理既要準確體現出政府的意圖，又要嚴格按照銀行的一般規律來辦事。因此，我們必須進一步解放思想，抓住當前難得的歷史機遇，開辦教育銀行，使其職能作用充分發揮出來。首先，要準確理解經營方向的政策性。這種政策性主要體現在 教育銀行”是充當政府貫徹實施科教興國戰略的工具，是政府提供低利貸款的視窗。因此，必須深刻領會 國運興衰，系乾教育；教育振興，全民有責”這一精神實質，堅持在制定經濟與社會發展規劃時保證教育優先的適度超前發展，堅持在安排各級財政預算時實現教育經費的三個增長，寧可其他方面的事情放慢一點，也要提高教育支出在財政支出中的比例，為教育優先發展提供物質保證。其次，要提高資金使用的效益，建立和健全監督機制，保證教育經費用在該用的地方，堅持反對和防止浪費。真正把握經營目標和非盈利性。這種經營目標既適應教育產業所具有的利潤率低、風險大、投資回收期長的特點，又符台“教育銀行”自身資金來源，運用和利潤補償等特點。因此，“教育銀行”在業務經營活動中必須堅持不以盈利為目標的經營原則，自覺地承擔起扶持、保護和發展教育產業的重任。第三，要嚴格執行經營範圍的界定性。這就決定了教育銀行業務領域必須配合政府以及財政、金融和稅收政策的需要，嚴格按照界定的業務範圍經營。

　　(一)教育銀行是教育專業銀行

　　專業銀行是專門從事某一方面信用業務的銀行，其主要任務是為重點扶持某一個行業或部門加快發展。教育投資具有“投入大、周期長、回報高、回收慢”的特點，因此不可能完全由市場自發調節，必須有政府干預。教育事業是具有全局性、先導性的基礎產業，必須重點發展、加快發展。因此成立教育銀行，就是要執行和落實國家教育戰略，擴大教育投資總量，提高教育投資效益，重點支持教育事業加快發展。教育銀行作為專業銀行，是專門從事教育領域貨幣信用業務的金融機構。

　　(二)教育銀行是政策性銀行

　　教育銀行作為教育專業銀行必須是政策性的，即必須以執行國家教育政策、發揮政府調節職能為主，以區別於以盈利為主的商業銀行。教育銀行的政策性，要求銀行代表國家籌集和管理教育撥款、貸款和其他教育資金，調節教育投資方向和投資結構，滿足經濟發展對教育的需求，保證我國教育事業沿著社會主義方向前進；要求銀行履行一定的公共財政職能，體現政府對教育的公共性目標，如面向學生的教育信貸活動主要是為了保證教育機會的均等，因而要求低息或免息，對學校及其他教育部門，也應給予優惠支持。

　　(三)教育銀行是投資銀行

　　投資銀行一般是指經營投資業務的銀行。教育投資的生產性屬性，決定了教育銀行的投資性，必須負起金融職能，如組織對私人和教育部門的教育信貸，並以適當的方式回收貸款，獲取利息，謀求自身的持續發展。由於教育投資的長周期性，教育銀行屬於經營長期投資業務的銀行。

　　教育銀行作為專門從事教育領域貨幣信用業務的金融機構，其根本目的在於支持教育事業更快、更好的發展，一方面通過多種渠道融通教育資金，以適當方式撥、貸給教育部門，具有財政職能；另一方面還以多種方式開展金融業務，如吸收社會存款、調度貨幣資金、辦理信貸業務，收取利息，獲得利潤，具有金融職能。如果說金融職能是銀行的本來意蘊，那麼教育銀行的性質就是“專業的、政策性銀行”，它以執行和貫徹國家教育發展的政策為主要經營方針，以非盈利為主要特征。

　　教育銀行作為獨立經營、獨立較算的國有金融經濟組織，應該具有教育、銀行的雙重職能。主要是：

　　①貫徹執行國家有關經濟金融工作的方針、政策、法令；

　　②按照國家計如，管理各項教育及相關項目的支出預算；

　　③辦理各項教育撥款和貸款；

　　④籌集、融通社會資金；

　　⑤辦理銀行信貸和結算業務；

　　⑥辦理國務院及中國人民銀行交辦的其他事項。

　　設立教育銀行的主要目的是要解決我國現階段教育投入不足的問題，廣泛動員社會資金，合理使用國家教育經費，以扶助教育業的發展。該行的具體業務主要有以下七點：

　　①受財政部、教育部委托，管理各項教育支出預算，辦理國家財政用於教育業的撥款、貸款和教育單位的事業性撥款，制定全國教育系統的財務制度，並實施財務監督。

　　②辦理居民儲蓄存款和教育存歙、教育單位及其他企事業單位的存款業務。教育銀行是為瞭解決目前教育投入不足而設立的.所以應始終堅持“存款第一”的方針，提供優質服務，開拓籌資渠道。我國居民儲蓄存款截止1999年上半年達5.9萬億元，其中計劃用於教育的存款僅次於計劃用於購房的存款，接10%的比倒計算可達5900億元。只要信用有保證，服務工作做好，這筆存款業務完全可能全部得到並且會帶來居民的其他儲蓄存款，再加上教育部門及其他單位的存款，其各項存款總額將是十分可觀的。

　　③為全國各類正在接受學歷教育的人提供助學貸款；為教職員工提供各項消費貸款。我國目前正在接受學歷教育的人口超過3億人，這是一個巨大的消費群體，其中有許多人無力支付各項教育費用和生活費用，而且還有很大一批人不願依賴父母為自已進行教育投入。這兩類人將是助學貸款業務的最大接受人群，特別是能解決特困生和失學問題，這將會大大減輕教育改革的壓力。

　　另外，我國還有數以千萬計的收入相對較低的教職工，也可考慮為這些人提供消費信貸。

　　④辦理學校建設貸款業務。教育銀行以支持教育為目的，應積极參与學校的各項基本建設，如教學樓、宿舍樓的改造、教學設施的配置、校園環境的美化等。特別是應該加強貧困地區和邊區的基礎教育建設，使義務教育在質和量上都發生根本性的變化。

　　⑤辦理科技開發貸款業務，扶持校辦高科技企業。高等院校是我國科技開發的重要基地之一，每年都有許多科研成果問世，在國家實施863計劃的10年中，高校取得的成果占總數的49.5%，但轉化率相當低，造成科技資源的極大消費。一個很好的解決方法就是通過校辦企業自產自銷，校辦企業有人才、有技術，再加上教育銀行提供的資金支持.將會有更大的發展潛力，從而實現產學研一體化，也能壯大高校自身的實力。

　　我國現有高校校企2600多家，其中有北大方正、北大未名、清華同方、天大天財、東大阿派等知名企業，而且有控股借殼上市公司8家，直接改製發行股票的公司10家，1998年銷售收入200多億元。校辦高科技企業的發展，將成為我國經濟增長的重要源泉。⑧辦理結算業務。根據教育系統的特點.教育銀行可主要開辦活期儲蓄異地通存通取和個人匯款等結算匯兌業務，以方便學生匯繳各項費用。另可在校內發行儲蓄卡，並逐步擴大儲蓄卡的適用範圍。

　　⑦受理國務院有關部委及中國人民銀行委托的其他業務。可考慮將目前希望工程的職能由教育銀行代為履行，教育銀行接受的各項捐款不得用於商業性經營，而必須用於與希望工程的宗旨相符的各項公益事業。也可負責統一管理國內外企業在我國設立的各種獎、助學金，並用本身從事商業性經營活動所得利潤的一部分開展公益事業。設立教育銀行獎勵基金，專門獎勵全國優秀學生、傑出教師及其他為教育事業作出卓越貢獻的人士。還可考慮設立大學生(含博、碩士生)創業風險基金及條件成熟時發行教育債券或教育彩票等。

　　教育銀行的融資渠道應多樣化，其資金來源主要包括以下幾個方面：

　　(1)中央政府、地方政府每年從財政預算中撥付的教育資金。作為政策性銀行，國家財政的註入應占主要部分；

　　(2)各級各類學校的存款和居民個人的教育儲蓄；

　　(3)可以將郵政儲蓄的一部分納入教育銀行；

　　(4)發行教育債券和教育彩票；

　　(5)信托資金，包括各種贊助資金組建的獎勵基金等等。

　　通過有效管理、有序運作，這些資金會將我國的教育行業帶入一個良性迴圈的發展軌道。

　　在教育銀行的機構設置方面，由於教育銀行主要是為了發展高等教育服務的，因此，教育銀行的設置應該主要設在大學比較集中的城市。從我國的情況看，直轄市及省會城市應該設立教育銀行。在一些擁有高校的中小城市，高等教育的受教育者不集中，教育銀行的相關業務可以委托當地的商業銀行代理。

　　開辦教育銀行，主要按照中共中央、國務院《關於深化教育改革全面推進素質教育的決定》，通過政府擔保的方式運作，以此鼓勵銀行為教育產業提供借貸，圍繞精簡、高效的辦行目標來實現。

　　(一)按照 精簡、高效”和與當地業務量相適應，有利於經營管理的原則設置機構。 教育銀行”的機構設置與國有商業銀行比較，是一種改革和創新，符合金融管理由粗放經營向集約經營的轉變的要求。

　　(二)加大吸存力度，提高資金自給率。提高資金自給率是立行的關鍵。必須樹立存款立行、存款興行的思想，採取行之有效的措施，加大吸存力度，拓寬存款領域，壯大資金實力。

　　(三)建立教育消費信貸制度。發展教育產業，在註重經濟效益的同時，還要儘量維護教育的公平。教育消費信貸制度的建立，將有利於教育公平的實現。應當制定更為優惠的政策，擴大教育消費信貸範圍，鼓勵教育消費。充分肯定教育消費在社會經濟發展中的積極作用，制定擴大教育消費信貸的具體政策，包括政府貼息的優惠辦法，進一步擴大個人高等教育消費的信貸市場，延長還貸年限。除此之外，還要通過建立貧困學生助學金，鼓勵社會團體和個人向學生提供資助等多種辦法，幫助貧困學生籌措教育費用。

　　(四)按照高起點、高目標的要求，在門市對公業務、聯行估算業務、項目資料庫、各類檔案資料和信息統計、儲蓄、出納等業務，都要開發應用電腦，加快電子化應用步伐，提高營業和辦公自動化水平，無論是在辦公用房還是現代化裝各上，部要超過其他金融機構。原因是其他金融機構有著較長時期的發展史，有一定基礎。“教育銀行”要有緊追感和危機感，堅持在改革中求生存，在競爭中求發展，在發展中創效益。要使教育銀行立於金融之林，必須牢固樹立服務觀念、競爭觀念、風險觀念和效益觀念，要有開拓進取精神，從思想上、組織上、行動上、辦公手段上去適應我國教育市場將在不久的將來進入一個快速發展的新時期。