教育信貸

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教育信貸(Education Credit)

　　教育信貸是指金融機構為各類學校興辦教育事業而發放的貸款，為學生完成學業開辦的助學貸款、教育儲蓄等信貸業務。

　　教育信貸包括對普通和成人高等院校（含職業技術學院）、中等職業教育和中學等各類學校的貸款；投資於學校學生公寓及後勤服務設施的貸款；企業辦教育的貸款，直接或間接為教育事業服務的校辦產業（企業）貸款；國家助學貸款和一般商業性助學貸款、教育儲蓄等信貸業務。教育信貸是一種特殊的消費信貸，它與普通商品消費信貸最大的區別便是：消費信貸的結果可產生高於信貸消費本身的價值，因此為社會上許多人所看好。

　　教育信貸作為一項新興的信貸業務得到了較快發展，成為教育投資的重要資金來源。一方面，教育信貸為解決教育投資不足發揮了重要的作用。從教育貸款的投向看，一是普通高校是貸款投放的重點；二是支持了非義務教育階段的重點中學建設；三是也支持了其他類學校，如成人高校、職業技術中專學校，還有基礎教育中的特殊教育、實行收費的雙語教學學校等。另一方面，教育信貸進一步拓寬了商業銀行信貸市場。近年來，雖然財政教育投入增長很快，但與教育發展的需要仍不適應，難以滿足教育發展的需要，高校擴大招生規模，對信貸需求量增大。從教育貸款在金融機構間的分佈看，教育貸款成為商業銀行信貸營銷的一個重要領域，國有商業銀行把支持教育發展作為信貸政策的重要內容，股份制商業銀行也紛紛搶占教育信貸市場。

• 教育信貸還款難

　　教育信貸還款難對於追求利益最大化的商業銀行，還款難是為其所不能接受的。市場經濟是法治經濟也是信用經濟，沒有信用就沒有秩序，市場經濟就不能健康發展。國家助學貸款採取了無需擔保的形式，取消了證明人的連帶責任，簡化了高等學校的職責，因此加大了發放助學貸款的風險。與此同時，部分取得助學貸款的同學並不珍惜所受的教育，不履行本人對貸款銀行的承諾，荒廢學業，以至於畢業後無能力償還巨額貸款。

• 教育信貸的還款期限短

　　還款期限短是教育信貸存在的一大問題。在就業形勢如此嚴峻的今天，畢業就等於失業是很多大學生面臨的問題，再者新畢業的大學生工資水平普遍較低，畢業後的工資除滿足吃飯、住房等問題外，不再有能力償還貸款。信貸銀行將還款期限定在畢業後兩三年內，難以被廣大資金需求者所接受，從而普遍降低了大學生還款的信用度，使銀行不願從事此項業務，抑制了教育信貸的蓬勃發展。

• 教育信貸部門與校方信息的不對稱

　　銀行信貸部門與校方信息的不對稱使銀行無法確認申請助學貸款同學的困難程度以及所提供信息的真實性與否。銀行工作範圍有限，無法對每一位同學都進行跟蹤調查、時刻督促，這也導致接受助學貸款的同學不專心學業，將助學貸款用於上網、打撞球等銀行不期望的娛樂活動，這也對日後是否能及時還款造成了極大的威脅。

• 教育信貸的專項貸款項目不足

　　對大學生活而言，買電腦、上輔導班、各種考試的報考費用、考研、考公務員、求職等每一筆都是不菲的開銷。經調查表明，73％的大學生都認為大學是應該自立的階段，希望通過自己的努力去購買所需，這樣才能得到他們對自己的肯定。然而銀行的信貸業務往往只有對生活費和學費此類大額支出的貸款，卻忽視了需要最普遍的貸款。