教育信贷

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教育信贷(Education Credit)

　　教育信贷是指金融机构为各类学校兴办教育事业而发放的贷款，为学生完成学业开办的助学贷款、教育储蓄等信贷业务。

　　教育信贷包括对普通和成人高等院校（含职业技术学院）、中等职业教育和中学等各类学校的贷款；投资于学校学生公寓及后勤服务设施的贷款；企业办教育的贷款，直接或间接为教育事业服务的校办产业（企业）贷款；国家助学贷款和一般商业性助学贷款、教育储蓄等信贷业务。教育信贷是一种特殊的消费信贷，它与普通商品消费信贷最大的区别便是：消费信贷的结果可产生高于信贷消费本身的价值，因此为社会上许多人所看好。

　　教育信贷作为一项新兴的信贷业务得到了较快发展，成为教育投资的重要资金来源。一方面，教育信贷为解决教育投资不足发挥了重要的作用。从教育贷款的投向看，一是普通高校是贷款投放的重点；二是支持了非义务教育阶段的重点中学建设；三是也支持了其他类学校，如成人高校、职业技术中专学校，还有基础教育中的特殊教育、实行收费的双语教学学校等。另一方面，教育信贷进一步拓宽了商业银行信贷市场。近年来，虽然财政教育投入增长很快，但与教育发展的需要仍不适应，难以满足教育发展的需要，高校扩大招生规模，对信贷需求量增大。从教育贷款在金融机构间的分布看，教育贷款成为商业银行信贷营销的一个重要领域，国有商业银行把支持教育发展作为信贷政策的重要内容，股份制商业银行也纷纷抢占教育信贷市场。

• 教育信贷还款难

　　教育信贷还款难对于追求利益最大化的商业银行，还款难是为其所不能接受的。市场经济是法治经济也是信用经济，没有信用就没有秩序，市场经济就不能健康发展。国家助学贷款采取了无需担保的形式，取消了证明人的连带责任，简化了高等学校的职责，因此加大了发放助学贷款的风险。与此同时，部分取得助学贷款的同学并不珍惜所受的教育，不履行本人对贷款银行的承诺，荒废学业，以至于毕业后无能力偿还巨额贷款。

• 教育信贷的还款期限短

　　还款期限短是教育信贷存在的一大问题。在就业形势如此严峻的今天，毕业就等于失业是很多大学生面临的问题，再者新毕业的大学生工资水平普遍较低，毕业后的工资除满足吃饭、住房等问题外，不再有能力偿还贷款。信贷银行将还款期限定在毕业后两三年内，难以被广大资金需求者所接受，从而普遍降低了大学生还款的信用度，使银行不愿从事此项业务，抑制了教育信贷的蓬勃发展。

• 教育信贷部门与校方信息的不对称

　　银行信贷部门与校方信息的不对称使银行无法确认申请助学贷款同学的困难程度以及所提供信息的真实性与否。银行工作范围有限，无法对每一位同学都进行跟踪调查、时刻督促，这也导致接受助学贷款的同学不专心学业，将助学贷款用于上网、打台球等银行不期望的娱乐活动，这也对日后是否能及时还款造成了极大的威胁。

• 教育信贷的专项贷款项目不足

　　对大学生活而言，买电脑、上辅导班、各种考试的报考费用、考研、考公务员、求职等每一笔都是不菲的开销。经调查表明，73％的大学生都认为大学是应该自立的阶段，希望通过自己的努力去购买所需，这样才能得到他们对自己的肯定。然而银行的信贷业务往往只有对生活费和学费此类大额支出的贷款，却忽视了需要最普遍的贷款。