教育银行

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教育银行(Educational Bank)

　　教育银行是指通过接受政府教育拨款、吸收社会存款和其他融资渠道筹措资金，把这些资金采取适当的形式拨、贷给教育机构，以促进教育事业发展的金融机构；教育银行代表政府来管理、监督教育领域的货币信贷结算业务，扶持和指导学校的商品经济活动，控制和调节教育的投资方向和投资结构，以适应商品经济的发展对教育的需求，提高教育的办学效益，投资效益。

　　教育能为受教育者及社会创造巨大的经济效益，不仅有利于刺激消费，扩大国内需求，也有利于高校后勤社会化改革、科技成果产业化。任何一项产业的发展都离不开银行和其它金融部门的支持，教育产业要发展，要解决融资难的问题，应该考虑开办教育银行，由此探索出一条为教育产业提供资金支持的新途径

　　(一)开办教育银行是适应金融体制改革的需要

　　国务院《关于金融体制改革的决定》中明确了金融改革的目标是：建立在国务院领导下独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系；建立政策性与商业金融分离. 国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系；建立一个统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系。中国现行银行的设置，并非单一地按照服务对象或贷款用途加以划分，它的基本分工实际上包含两种划分方式。中国工商银行主要办理中国工商信贷和城镇储蓄业务，也办理部分外汇业务和固定资产投资业务；中国农业银行主要办理中国农村金融业务，也办理少量城市业务和外汇业务；中国银行是国家外汇、外贸专业银行.也办理少量储蓄业务；中国建设银行是办理固定资产投资的国家专业银行，也吸收储蓄存款和部分流动资金贷款。鉴于此，“教育银行 应从支持高校后勤社会化改革、科技成果产业化、教育消费三大领域人手，促进教育产业化的迅速发展。

　　其一，有利于强化金融宏观调控。长期以来，我国实行的是以政府投资为主体的教育体制。在实行市场经济的今天，旧体制逐渐暴露出它的不适应性。对中央银行而言，当前面临的主要任务是认真学习邓小平同志关于加强教育的指示，站在战略高度，带着深厚的感情落实科教兴国的大事。促进教育产业发展，决策向教育产业贷款.真正发挥专门从事金融宏观决策和调控的中央银行的作用。其二，有利于政策性业务的实施 教育既是消费，又是投资。银行储蓄与个人消费信贷的结合，不仅可以加快教育消费的进程，而且可以放大教育消费的总量。此外，银行储蓄与办学机构的结合，能够全面放大教育投资的总量。其三，有利于加强对教育政策资金的管理和抑制通货膨胀。“教育银行”专门经营教育政策性信贷业务，有利于加强对政策性资金的集中统一管理，减少各种挤占挪用，使资金良性循环、封闭运行，提高资金的使用效益。“教育银行”可以发行教育债券；可以充当国际教育活动的中介机构，引进国外资金投资教育；可以鼓励教育消费促进人口素质提高和促进经济增长，有效地抑制通货膨胀。

　　(二)开办教育银行是我国教育改革与发展的需要

　　在目前市场商品普遍供大于求，市场有效需求不足的情况下，依然存在着一个巨大的“卖方市场。那就是教育消费市场。无论是助学贷款，还是留学贷款，教育消费信贷前景都被银行业一致看好。随着收入的提高，越来越多的家长舍得为子女教育投入；年轻人为了适应未来激烈的竞争环境，实现自身的发展目标，愿意重新走入学校，更新知识结构，进一步完善自身。调查表明， 为子女上学作准备”的储蓄动机所占比重达44%，银行存款中相当大的部分是未来的教育投资，教育消费无论是现实的需求，还是潜在的需求，都十分巨大。由于国内教育资源的紧缺，近年来，越来越多的青年学子自费出国，到海外寻求接受高等教育的机会。伴随着数量庞大的中国留学生拥出国门，数百亿元巨资飘洋过海。英国首相布莱尔曾明确地对英国大学的校长们说，你们要看好中国的这一市场。中国人能拿出数百亿元的教育投资，用于出国留学，这充分说明教育消费的市场是非常巨大的。

　　虽然我国发展教育的现实资源相对不足，但潜在的资金资源、师资资源、设备资源、市场资源等十分丰富。以资金资源为例，政府投资是有限的，即使教育支出占到国内生产总值的4%，也远远不能适应教育发展的需要。如果教育形成一种新型产业，走向市场，就会增加教育经费。真正形成以政府办学为主体，社会各界共同参与，公办学校和民办学校共同发展的办学体制。这样，国家用同样的钱可以办更多、更好的学校，来满足人民群众不断高涨的接受高等教育的需求。教育能为受教育者及社会刨造巨大的经济效益，这是毫无疑问的。据西方经济学家测算，90年代，发达国家居民高等教育的投资收益是12．3%，中等收入的发展中国家的这一指标更是高选23%。知识经济时代，教育的重要性日益彰显。所以，开拓教育市场，需要金融支持。

　　近几十年来，许多国家围绕大学建立了具有“产、学、研一体化”特征的高科技园区，它反映了高等学校和社会生产联系日益密切的发展趋势，标志着高等学校职能的扩大。高等学校通过和企业的密切联系，将科学研究成果迅速地转化为现实的生产力，促进了社会经济的发展。80年代以来，我国一些高等学校利用自己的科技优势兴办了一批高科技产业，虽仍处于探索阶段，但已不乏成功的例子，这些校办产业对高科技产业区的形成和发展做出了贡献。由于校办产业和教学、科研紧密结合、不仅出成果，出产品，同时也培养了一批高质量的人才。校办产业在参与社会生产的同时，筹集了资金，改善了办学条件，从而也促进了学校教学、科研的发展。这是教育与生产劳动相结合在新时期的一种重要形式。“产、学、研一体化”已成为当今高等教育发展的重要趋势，这种趋势预示着现在银行要像支持高新技术一样支持教育产业的发展。

　　(三)开办教育银行是充分发挥教育政策性金融职能作用的需要

　　教育银行”具有 政策性”和。金融性”的双重特性，是两者的辩证统一。它本身既不是政府机关，又不是财政拨款机构，而是以银行的机制、方式和手段来更好地完成中共中央、国务院关于深化教育改革，全面推进素质教育的决定的特殊金融企业。其经营和管理既要准确体现出政府的意图，又要严格按照银行的一般规律来办事。因此，我们必须进一步解放思想，抓住当前难得的历史机遇，开办教育银行，使其职能作用充分发挥出来。首先，要准确理解经营方向的政策性。这种政策性主要体现在 教育银行”是充当政府贯彻实施科教兴国战略的工具，是政府提供低利贷款的窗口。因此，必须深刻领会 国运兴衰，系干教育；教育振兴，全民有责”这一精神实质，坚持在制定经济与社会发展规划时保证教育优先的适度超前发展，坚持在安排各级财政预算时实现教育经费的三个增长，宁可其他方面的事情放慢一点，也要提高教育支出在财政支出中的比例，为教育优先发展提供物质保证。其次，要提高资金使用的效益，建立和健全监督机制，保证教育经费用在该用的地方，坚持反对和防止浪费。真正把握经营目标和非盈利性。这种经营目标既适应教育产业所具有的利润率低、风险大、投资回收期长的特点，又符台“教育银行”自身资金来源，运用和利润补偿等特点。因此，“教育银行”在业务经营活动中必须坚持不以盈利为目标的经营原则，自觉地承担起扶持、保护和发展教育产业的重任。第三，要严格执行经营范围的界定性。这就决定了教育银行业务领域必须配合政府以及财政、金融和税收政策的需要，严格按照界定的业务范围经营。

　　(一)教育银行是教育专业银行

　　专业银行是专门从事某一方面信用业务的银行，其主要任务是为重点扶持某一个行业或部门加快发展。教育投资具有“投入大、周期长、回报高、回收慢”的特点，因此不可能完全由市场自发调节，必须有政府干预。教育事业是具有全局性、先导性的基础产业，必须重点发展、加快发展。因此成立教育银行，就是要执行和落实国家教育战略，扩大教育投资总量，提高教育投资效益，重点支持教育事业加快发展。教育银行作为专业银行，是专门从事教育领域货币信用业务的金融机构。

　　(二)教育银行是政策性银行

　　教育银行作为教育专业银行必须是政策性的，即必须以执行国家教育政策、发挥政府调节职能为主，以区别于以盈利为主的商业银行。教育银行的政策性，要求银行代表国家筹集和管理教育拨款、贷款和其他教育资金，调节教育投资方向和投资结构，满足经济发展对教育的需求，保证我国教育事业沿着社会主义方向前进；要求银行履行一定的公共财政职能，体现政府对教育的公共性目标，如面向学生的教育信贷活动主要是为了保证教育机会的均等，因而要求低息或免息，对学校及其他教育部门，也应给予优惠支持。

　　(三)教育银行是投资银行

　　投资银行一般是指经营投资业务的银行。教育投资的生产性属性，决定了教育银行的投资性，必须负起金融职能，如组织对私人和教育部门的教育信贷，并以适当的方式回收贷款，获取利息，谋求自身的持续发展。由于教育投资的长周期性，教育银行属于经营长期投资业务的银行。

　　教育银行作为专门从事教育领域货币信用业务的金融机构，其根本目的在于支持教育事业更快、更好的发展，一方面通过多种渠道融通教育资金，以适当方式拨、贷给教育部门，具有财政职能；另一方面还以多种方式开展金融业务，如吸收社会存款、调度货币资金、办理信贷业务，收取利息，获得利润，具有金融职能。如果说金融职能是银行的本来意蕴，那么教育银行的性质就是“专业的、政策性银行”，它以执行和贯彻国家教育发展的政策为主要经营方针，以非盈利为主要特征。

　　教育银行作为独立经营、独立较算的国有金融经济组织，应该具有教育、银行的双重职能。主要是：

　　①贯彻执行国家有关经济金融工作的方针、政策、法令；

　　②按照国家计如，管理各项教育及相关项目的支出预算；

　　③办理各项教育拨款和贷款；

　　④筹集、融通社会资金；

　　⑤办理银行信贷和结算业务；

　　⑥办理国务院及中国人民银行交办的其他事项。

　　设立教育银行的主要目的是要解决我国现阶段教育投入不足的问题，广泛动员社会资金，合理使用国家教育经费，以扶助教育业的发展。该行的具体业务主要有以下七点：

　　①受财政部、教育部委托，管理各项教育支出预算，办理国家财政用于教育业的拨款、贷款和教育单位的事业性拨款，制定全国教育系统的财务制度，并实施财务监督。

　　②办理居民储蓄存款和教育存歙、教育单位及其他企事业单位的存款业务。教育银行是为了解决目前教育投入不足而设立的.所以应始终坚持“存款第一”的方针，提供优质服务，开拓筹资渠道。我国居民储蓄存款截止1999年上半年达5.9万亿元，其中计划用于教育的存款仅次于计划用于购房的存款，接10%的比倒计算可达5900亿元。只要信用有保证，服务工作做好，这笔存款业务完全可能全部得到并且会带来居民的其他储蓄存款，再加上教育部门及其他单位的存款，其各项存款总额将是十分可观的。

　　③为全国各类正在接受学历教育的人提供助学贷款；为教职员工提供各项消费贷款。我国目前正在接受学历教育的人口超过3亿人，这是一个巨大的消费群体，其中有许多人无力支付各项教育费用和生活费用，而且还有很大一批人不愿依赖父母为自已进行教育投入。这两类人将是助学贷款业务的最大接受人群，特别是能解决特困生和失学问题，这将会大大减轻教育改革的压力。

　　另外，我国还有数以千万计的收入相对较低的教职工，也可考虑为这些人提供消费信贷。

　　④办理学校建设贷款业务。教育银行以支持教育为目的，应积极参与学校的各项基本建设，如教学楼、宿舍楼的改造、教学设施的配置、校园环境的美化等。特别是应该加强贫困地区和边区的基础教育建设，使义务教育在质和量上都发生根本性的变化。

　　⑤办理科技开发贷款业务，扶持校办高科技企业。高等院校是我国科技开发的重要基地之一，每年都有许多科研成果问世，在国家实施863计划的10年中，高校取得的成果占总数的49.5%，但转化率相当低，造成科技资源的极大消费。一个很好的解决方法就是通过校办企业自产自销，校办企业有人才、有技术，再加上教育银行提供的资金支持.将会有更大的发展潜力，从而实现产学研一体化，也能壮大高校自身的实力。

　　我国现有高校校企2600多家，其中有北大方正、北大未名、清华同方、天大天财、东大阿派等知名企业，而且有控股借壳上市公司8家，直接改制发行股票的公司10家，1998年销售收入200多亿元。校办高科技企业的发展，将成为我国经济增长的重要源泉。⑧办理结算业务。根据教育系统的特点.教育银行可主要开办活期储蓄异地通存通取和个人汇款等结算汇兑业务，以方便学生汇缴各项费用。另可在校内发行储蓄卡，并逐步扩大储蓄卡的适用范围。

　　⑦受理国务院有关部委及中国人民银行委托的其他业务。可考虑将目前希望工程的职能由教育银行代为履行，教育银行接受的各项捐款不得用于商业性经营，而必须用于与希望工程的宗旨相符的各项公益事业。也可负责统一管理国内外企业在我国设立的各种奖、助学金，并用本身从事商业性经营活动所得利润的一部分开展公益事业。设立教育银行奖励基金，专门奖励全国优秀学生、杰出教师及其他为教育事业作出卓越贡献的人士。还可考虑设立大学生(含博、硕士生)创业风险基金及条件成熟时发行教育债券或教育彩票等。

　　教育银行的融资渠道应多样化，其资金来源主要包括以下几个方面：

　　(1)中央政府、地方政府每年从财政预算中拨付的教育资金。作为政策性银行，国家财政的注入应占主要部分；

　　(2)各级各类学校的存款和居民个人的教育储蓄；

　　(3)可以将邮政储蓄的一部分纳入教育银行；

　　(4)发行教育债券和教育彩票；

　　(5)信托资金，包括各种赞助资金组建的奖励基金等等。

　　通过有效管理、有序运作，这些资金会将我国的教育行业带入一个良性循环的发展轨道。

　　在教育银行的机构设置方面，由于教育银行主要是为了发展高等教育服务的，因此，教育银行的设置应该主要设在大学比较集中的城市。从我国的情况看，直辖市及省会城市应该设立教育银行。在一些拥有高校的中小城市，高等教育的受教育者不集中，教育银行的相关业务可以委托当地的商业银行代理。

　　开办教育银行，主要按照中共中央、国务院《关于深化教育改革全面推进素质教育的决定》，通过政府担保的方式运作，以此鼓励银行为教育产业提供借贷，围绕精简、高效的办行目标来实现。

　　(一)按照 精简、高效”和与当地业务量相适应，有利于经营管理的原则设置机构。 教育银行”的机构设置与国有商业银行比较，是一种改革和创新，符合金融管理由粗放经营向集约经营的转变的要求。

　　(二)加大吸存力度，提高资金自给率。提高资金自给率是立行的关键。必须树立存款立行、存款兴行的思想，采取行之有效的措施，加大吸存力度，拓宽存款领域，壮大资金实力。

　　(三)建立教育消费信贷制度。发展教育产业，在注重经济效益的同时，还要尽量维护教育的公平。教育消费信贷制度的建立，将有利于教育公平的实现。应当制定更为优惠的政策，扩大教育消费信贷范围，鼓励教育消费。充分肯定教育消费在社会经济发展中的积极作用，制定扩大教育消费信贷的具体政策，包括政府贴息的优惠办法，进一步扩大个人高等教育消费的信贷市场，延长还贷年限。除此之外，还要通过建立贫困学生助学金，鼓励社会团体和个人向学生提供资助等多种办法，帮助贫困学生筹措教育费用。

　　(四)按照高起点、高目标的要求，在门市对公业务、联行估算业务、项目数据库、各类档案资料和信息统计、储蓄、出纳等业务，都要开发应用计算机，加快电子化应用步伐，提高营业和办公自动化水平，无论是在办公用房还是现代化装各上，部要超过其他金融机构。原因是其他金融机构有着较长时期的发展史，有一定基础。“教育银行”要有紧追感和危机感，坚持在改革中求生存，在竞争中求发展，在发展中创效益。要使教育银行立于金融之林，必须牢固树立服务观念、竞争观念、风险观念和效益观念，要有开拓进取精神，从思想上、组织上、行动上、办公手段上去适应我国教育市场将在不久的将来进入一个快速发展的新时期。