農業信貸

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農業信貸 (agricultural credit，farm credit)

　　農業信貸是金融組織在農村吸收存款、發放貸款的信用活動的總稱，是動員和分配農村中暫時閑置的貨幣資金，以供應農業再生產過程中資金周轉需要的一種活動形式。

　　一、農業信貸活動具有明顯的季節性

　　農業與國民經濟其他部門相比較，最大的不同就在於農業生產包含有生命物質的再生產過程，即自然再生產過程。它是指生物依靠其新陳代謝機能，藉助自然力和外界環境條件，通過生長、發育、繁殖等一系列生命活動，使其自身不斷地更新繁衍。農業的自然再生產和經濟再生產密切結合、交織，構成了統一的農業生產過程。農業自然再生產過程的季節性，導致農業信貸資金的籌集和運用帶有明顯的季節性。在一般情況下，大多數農產品當年年末產出、出售，貨幣通過收購農副產品大量而集中地投放到農村，形成農業集體企業和農戶的收入，有一部分收入又會通過存款、儲蓄和歸還農業貸款迴流到銀行。在這裡，銀行一方面因向商業部門提供農副產品收購貸款而增加信貸支出；另一方面，銀行又因農業企業存款、農戶儲蓄和農貸的歸還而增加信貸收入。在次年初，農業為下一生產周期大量地購人[[農業生產資料|農用生產資料}}，銀行農業貸款的投放會相應增加，部分存款和儲蓄也會因購買農機、種子、化肥等農業生產資料而減少。可以看到，農業信貸資金的收支，因農業生產的季節性而相對地比較集中。我國農村多種經營的發展和產業結構的變化，使農業在農村經濟中的比重有所下：降，農業信貸運動的季節性有所減弱。但是，農業生產本身的特點決定了農業信貸運動的季節性不會徹底改變。

　　二、農業信貸資金的籌集和運用不穩定

　　自然條件對農業生產的影響較大，特別是我國，農業生產力水平低，技術落後，還未擺脫“靠天吃飯”的局面，自然因素對農業的制約更為明顯。農業受到諸如地理、氣候、土質等因素的影響，又易受自然災害的襲擊，既有豐年，又有平年和歉年，有些生產項目如水果還有大小年之分，因此，生產資料消耗、農業收益、公共積累等在年度間不平衡，使得農業對信貸資金的需求和農業信貸資金的收支活動不太穩定.

　　三、農業信貸資金周轉慢、占用多

　　農業生產因自然再生產特性的制約，生產周期比較長，勞動時間與生產時間不盡一致，在生產過程中每一環節的資金和勞動投入並不能馬上產出產品，大部分農業流動資金較長期地被占用在產品資金上，直到整個生產過程結束，收穫動、植物產品，才能獲得收益；另外，我國農村幅員遼闊，地形複雜，交通不便，離城市較遠，信息不靈，流通渠道不暢，影響著農產品價值的順利實現。農業信貸資金參加農業生產周轉，並隨一個生產周期的結束而迴流、增值。農業較長的生產周期和流通時間決定了農業信貸資金周轉較慢，周轉期較長，資金占用量相對較大。

　　四、農業信貸風險較大

　　農業是一個具有雙重風險的產業。農業生產特點和其內在規律性，使農業要承擔自然風險和市場風險。所謂的自然風險是指因自然災害造成的農業生產減產甚至絕收；所謂的市場風險是指因市場價格波動和供求比例變化等造成的降價損失和銷售困難。農業信貸資金參與農業資金的迴圈周轉，因而不可避免地受到農業雙重風險的波及，與工商信貸等比較，農業信貸的風險較大，安全性較差。

　　五、農業信貸活動零星分散，形式多樣

　　我國農業生產中，小規模的家庭經營占主要地位，農村地域遼闊，千家萬戶分散在四面八方，因此，生產資料消耗、農業信貸資金的籌集和貸款的發放與回收是在地域廣闊的農村進行的，面對的是眾多從事農業生產經營的農戶，農業信貸運動具有明顯的分散性。從經濟組織形式來看，我國農業在生產資料公有制的基礎上，以合作經濟為主體，存在著國有、集體、個體、私營、合資等多種經濟成分和家庭、聯合、股份合作等多種經營方式。從經濟結構來看，農村存在著農業、工業、商業、交通運輸業、建築業、服務業、旅游業等多種行業。農業內部則農、林、牧、副、漁各業並存，還有農工商、牧工商等綜合經營。農村經濟組織形式和經營方式的多樣化，使農村不同的地區、不同的產業結構、不同的經濟組織、不同的經營行業、不同的年份，甚至同一生產經營項日的不同環節和階段，對信貸資金需求的數量、結構、時間等千差萬別，因而要求農業信貸提供形式多樣的服務，靈活地調節農村經濟的發展。

　　支持農村社會主義商品經濟發展，講求經濟效益。是農村金融工作的指導方針，也是農業信貸的方針。它明確指出了農業信貸資金的使用方向和目標要求，即農業信貸資金運用必須從發展農業生產，搞活農村經濟著眼，同時貸款的使用必須以效益為前提。把支持農村社會主義有計劃商品經濟發展，講求經濟效益。

　　作為農業信貸的方針，主要基於以下幾點：

　　(一)它體現了農業信貸的目的，反映了社會主義基本經濟規律的要求社會主義生產的目的，是最大限度地滿足人民不斷增長的物質和文化生活的需要。通過發展社會主義有計劃的商品經濟，貫徹等價交換原則，充分調動生產者的積極性，充分發揮他們的聰明才智，提高勞動生產率，增強企業活力，搞活經濟。我國!現在正處在社會主義的初級階段，要實現生產的高度社會化和現代化，迅速發展生產力，不斷改善人民的物質文化生活，更要大力發展社會主義有計劃的商品經濟。農業信貸工作必須以支持發展商品生產，講求經濟效益，活躍農村經濟作為自己的目標，積極幫助農村廣闢生產門路，努力提高農產品商品率，提高農業經營的效益，多生產，多交換，多收入，多積累。這樣才能使農村儘快富裕起來。同時增加商品供應，繁榮市場，更好地滿足工業生產與城市人民改善生活的要求。

　　(二)它體現了我國籌集農業現代化資金的正確途徑我國要實現農業現代化，需要投人大量的資金。根據我國的國情，農業現代化所需資金，主要靠農業及其經營者的自身積累，同時輔以國家財政資金與信貸資金的扶持。農業信貸貫徹這一方針，有助於廣大農業經營者通過發展商品生產，增加盈利，加快資金積累，把更多的資金用於改善生產條件，應用先進技術，擴大再生產，從而加快農業現代化的進程。同時，隨著商品經濟的發展，農村儲蓄存款增多，擴大了信貸資金來源，農業銀行可以不斷擴大信貸投放，逐步增加用於農業基礎建設及技術改造的貸款比重，促進農業現代化的更大發展。

　　(三)它有助於貫徹落實發展農業生產的方針農業信貸要促進農村商品經濟的發展，必須突破支持小農業的狹小圈子，全面貫徹。絕不放鬆糧食生產，積極開展多種經營。的方針，幫助各地因地制宜，發揮優勢，廣闢生產門路，疏通商品流通渠道，發展適合社會需要的各種產品。在支持種養業的同時，要積極幫助農村發展農副產品加工業和第三產業。只有這樣，才能充分挖掘各地的資源潛力、勞動潛力和技術潛力，開拓生產領域，不斷提高農村發展商品生產的能力，活躍農村經濟。

　　(四)它有助於提高農業信貸的經濟效益貫徹。支持農村社會主義商品經濟發展，講求經濟效益。的方針，就要把信貸資金的重點放在發展商品生產上，認真按照信貸原則發放貸款，確保資金使用效益。提高農業貸款的社會效益和信貸經營效益，使農業信貸資金在發展農業經濟中發揮出更大的作用。在貫徹農業信貸工作指導方針的前提下，在今後一個較長時期內農業信貸工作要努力實現四個轉變：一是由分散使用資金，逐步轉向相對集中資金力量，有重點地支持商品基地建設，提高規模經營效益，擴大商品批量生產能力；二是要在繼續做好短期資金供應，支持簡單再生產的同時，適當提高中、長期資金的供給能力，支持進行農業開發、擴大再生產，以增強農業發展的後勁；三是由傳統性地支持生產費用逐步轉向重點支持推廣應用先進的農業科學技術，改善生產條件，以提高單位面積產量和產品質量；四是由過去農、工、商信貸服務相互脫節，沒有聯繫商品經濟全過程的信貸管理方法，逐步轉向面向市場，圍繞商品生產各環節，提供系列化服務，支持擴大橫向經濟聯合，促進農業向專業化、社會化發展.

　　發放農業貸款應當堅持統籌安排，量力而行；區別對待，擇優扶持；確有物資，講求實效；借款自願，貸款自主；有借有還，按期歸還等信貸原則。

　　(一)統籌安排，量力而行的原則農業生產物質技術基礎差，勞動生產率低，積累少，經濟薄弱。在這樣的基礎上進行社會主義農業現代化建設，所需投資很大。而國家的財力有限，國家的信貸資金不可能包下來。因此，在資金供需矛盾突出的情況下，應當將各種資金統籌安排。首先要發揮生產經營者的積極性，自力更生地籌措資金。然後才根據國家財力的可能，給予財政和信貸資金的支持。農業銀行和信用社應該按照國家安排的農業信貸計劃發放貸款，借款單位也要按照規定的用途使用貸款。

　　(二)區別對待，擇優扶持的原則這是農業信貸在商品經濟條件下堅持按經濟規律辦事、講求經濟效益的需要。在貸款發放中，只有認真實行區別對待．擇優扶持的原則，才能起到扶優限劣，充分發揮信貸杠桿的作用。要在貸款數量上、期限上。利率上和信貸監督製裁上實行區別對待；在貸款的對象上、項目上和產品上進行比較，分類排隊，擇優發放。只有這樣才能使貸款發揮好的經濟效益，減少貸款風險，按期收回貸款本息。

　　(三)確有物資，講求實效的原則社會主義信貸資金的分配，實質上是物資的分配。資金是物資運動的貨幣表現，是物資的代表。為了使資金運動和物資運動密切結合，穩定市場和保證貨幣的正常流通，貸款必須有物資保證，就成為社會主義信貸的基本原則之一。這一原則一方面要求信貸資金與物資保持平衡，使分配出去的信貸資金能夠買到相適應的物資；另一方面銀行發放出去的貸款要密切同借款者生產活動中的物資運動相結合，即貸款必須占用在與貸款數量相適應的適用適銷的物資上面。物資保證就是通常所說的錢物結合，錢出去，貨進來，貨出去，錢進來，最後體現保證貸款的歸還。

　　(四)有借有還，按期歸還的原則信貸的基本特征就是償還性。沒有償還性，信貸也就不復存在。我國銀行的信貸(包括農業信貸)資金，除了國家撥給的少量信貸基金和銀行本身的積累外，主要依靠在社會上吸收存款、發行金融債券、資金市場籌措及金融機構橫向拆借。如果貸款不歸還或不能按期歸還，就不能保證吸收的存款和其他融通籌措的資金按期兌付，也會直接影響對農業生產的支持。此外，借款自願，貸款自主，也是農業信貸的一條原則。借款者在生產過程中發生資金困難，可以自願地向銀行或信用社提出借款申請，不受任何組織或個人的干預；貸款單位對借款者提出的要求，按照信貸政策。貸款原則和條件，在國家批准的信貸計劃內自主發放貸款，任何單位(包括行政部門)或個人不能強迫銀行或信用社發放貸款。

　　信貸是從屬於商品貨幣經濟中的一種經濟關係。隨著商品貨幣關係的發展和變化，信貸在形式、規模以及所體現的生產關係方面也不斷變化發展。社會主義社會存在著商品和貨幣，這是社會主義信貸存在的客觀基礎。社會主義信貸體現著社會主義生產關係，是社會主義國家為發展國民經濟，通過銀行調節使用社會閑置資金而形成的借貸活動，是國家有計劃分配和再分配資金的一種形式。在農業再生產過程中或農業生產資金迴圈過程中，存在著資金的暫時閑置和臨時補充資金的需要。

　　因而，農村信貸必然是農業再生產過程中資金運動的一個絕不可少的因素，是籌集和調劑農業資金的一個重要環節，是國家從資金上支援農業的一條重要渠道。它對於促進農業中社會主義生產關係的鞏固和發展，對於促進農業現代化的實現，具有重要意義。我國農業資金的特點是由農業生產和生產資料所有制的特點所決定。同時也決定了農業信貸在農業再生產過程中的特殊作用。隊所有制來看，我國農業中集體所有制經濟占主要地位，它們的收入，除交納少量稅金外，完全由自己支配，對它們的資金，國家不能無償調撥，只能通過有償的信貸辦法進行調劑。從農業生產的特點來看，農業生產的不平衡性、季節性和分散性的特點，特別需要資金調劑和支持，需要設置普遍、存取方便的信貸機構，以便及時地對分散在集體、企!Ik和個人手中巾；：日置的貨幣資金進行籌集和分配，保證農業再生產的順利進行。隨著農業生產現代化的發展，生產的專業化、區域化和社會化．以及商品交換範圍和規模的不斷擴大除無償的財政撥款外，主要的、大量的是依靠信貸作媒介，有效地、合理地組織資金和使用資金，加快農業發展。

　　農業信貸的作用主要是：聚集和投放資金，支持農業生產的合理的資金需要；調節農業經濟活動；綜合反映農業經濟發展狀況；監督農業生產單位(個人)的經濟活動。

　　農業信貸資金是一種金融資本，是現代農業發展必需的一種生產要素。伴隨著傳統農業向現代農業的轉變以及農業生產的社會化、專業化和市場化，農業信貸與現代農業的發展日益密不可分，發揮著越來越重要的作用。

　　1．是實現農業擴大再生產，滿足農業生產日益增長的私人投資的需要農業生產的專業化、規模化、市場化是現代農業的典型特征。農戶進行農業生產的目的不再是傳統的自給自足的小農經濟，而是利用土地、人力等自然資源與現代農業技術相結合，以市場需求為導向，選擇適合的農業生產種類進行農業生產分工，進行規模化投資和經營，以獲取經濟利益。我國土地資源相對稀缺，農業現代化主要是以土地節約型為技術路線，而在人力投資一定的情況下，土地的經營又有技術繫數的上限，因此農業產出的增加主要依賴於資本投資。因此，現代農業生產總是伴隨著大規模的資本需求。對於一個從事現代農業經營的理性農戶，進行大規模的農業投資已經超出了其自有資金的積累能力。因此，農業信貸對於滿足日益擴大的農業生產投資需求，促進現代農業生產的發展具有重要作用。

　　2．是滿足不斷擴大的農業公共投資的需要在農業生產中，除了農業生產者進行的私人投資外，還需要大量的農業公共產品。由於公共產品的非排他性、外部性和投資的不可分割性，並且一般的農業公共產品投資規模比較大，非農戶個人的投資能夠完成。例如，在農業生產中必需的交通設施、水利設施、氣象、通訊、農業技術推廣及病蟲害防治等公共產品和服務都需要大規模的投資。除了純公共產品在政府財力範圍內由政府財政投資來完成外，多數區域性、社區性公共投資或者準公共產品的投資，一般都不能得到政府財政的全部支持。在這種情況下，農業公共產品的投資也需要民間融資或正式農業信貸資金的支持。現代農業的發展對農業基礎設施等公共產品的投資提出了更高的要求，因此，通過農業信貸的方式為農業公共產品的供給提供有償服務的資金，對於解決農業公共產品投資不足的問題具有重要意義。

　　3．是推動農業技術進步的需要傳統農業向現代農業的轉變最典型的特征是大量農業新技術的採用和農業技術的不斷進步。有一些現代農業技術是可分的：①可以獨立於大規模的資本投資而存在；②這種技術本身具有可分割性。比如先進的耕作方式、新品種採用的高產技術等可以獨立於大規模的資本投資，並且技術採用本身是可以分割的，可以進行分散的投資。這種可分的農業技術進步不完全依賴於農業信貸。除此之外，另外的農業技術一般是內含在一定的資本投資當中，並且是不可分割的。比如農業的機械技術、溫室技術、水利灌溉設施與技術、自動化管理設備與技術等現代農業技術都是內含在一定的大規模投資當中，並且這種技術具有整體性和不可分割性，一旦投資沒有達到規定的最低限額就不能達到技術的功能。由於這種投資的規模較大，已經越出一般農戶的自我資本積累能力。在這種情況下，農業信貸資金成為農業技術進步的必要條件之一。農業信貸資金可以使得農業生產者在較快的時間內完成資本積累，進行大規模投資而獲取現代農業技術，從而降低生產成本，獲取超額利潤。因此，農業信貸資金對於推動農業技術進步，促進農業技術革新，推動農業生產的現代化具有重要意義。另外，農村金融機構可利用農業信貸這個經濟杠桿，通過調節貸款的範圍、數量、利息率以及償還期限等，促進農業生產結構的合理化，引導農業生產適應國民經濟發展的巨集觀要求。

　　農業信貸資金的來源主要有：一是吸收各項存款，二是國家撥付農業銀行的農貸基金；三是銀行、信用社自己的積累。國家財政撥付農業銀行農貸資金的數額，是根據國家財政收支狀況和國民經濟有計劃按比例發展的經濟規律而決定。黨的十一屆三中全會通過的《中共中央關於加快農業發展若幹問題的決定》中指出：。國家要有計劃地發放專項長期低息或微息貸款，有的十年，有的十五年，有的可以到本世紀末。。這是中央根據我國農業的具體情況，加速我國農業現代化的必要措施。從長遠來看，隨著農業生產的不斷發展，農業信貸資金的來源，最基本的、最主要的應該是擴大存款。

　　村儲蓄也是一項重要資金來源。農村儲蓄是農村職工和公社社員將結餘的或經營性質貨幣存入銀行和信用社，需要時再取用的一種信用方式。農村儲蓄具有面廣、分散、政策性強、搭在力大的特點。