銀行貸款

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銀行貸款(Bank Loans)

　　銀行貸款是指銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為。

　　根據不同的劃分標準,銀行貸款具有各種不同的類型。如:

• 按償還期不同,可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；
• 按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支；
• 按貸款用途或對象不同,可分為工商業貸款、農業貸款、消費者貸款、有價證券經紀人貸款等；
• 按貸款擔保條件不同,可分為票據貼現貸款、票據抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等；
• 按貸款金額大小不同,可分為批發貸款和零售貸款；
• 按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動利率貸款,等等。

　　而且,在不同的國家和一個國家的不同發展時期,按各種標準劃分出的貸款類型也是有差異的。如美國的工商貸款主要有普通貸款限額、營運資本貸款、備用貸款承諾、項目貸款等幾種類型,而英國的工商業貸款多採用票據貼現、信貸賬戶和透支賬戶等形式。

　　(1)普通貸款限額和備用貸款承諾。普通貸款限額是一種以非正式協議約束的貸款形式。企業基於資金需求具有季節性和規律性的特點,與銀行訂立非正式協議,約定一個由銀行在指定期限內向企業提供貸款的最高限額,在此期限和貸款額度內,企業可隨時獲得銀行貸款。企業申請貸款額度時必須向銀行說明近期財務狀況,銀行則根據企業信用狀況和自身營運要求決定是否授信和執行協議。備用貸款承諾是以比較正式和具有法律效力的協議約定的貸款形式。企業與銀行簽訂正式的貸款協議,銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供貸款並要求企業向銀行支付承諾費。

　　(2)營運資本貸款和項目貸款。營運資本貸款是基於企業產品生產周期長、原材料儲備多、資金迴流慢等特點,以產品銷售進度確定貸款期限和額度的貸款形式。項目貸款是以風險大、成本高的大型建設項目為對象的貸款,其特點是金額大、風險高、利率高,以項目的合理性和可行性作為決定貸款與否的依據,貸款債務的追索針對項目,而不是針對公司和企業。對於特大型的項目,通常由多家銀行組合,以銀行辛迪加或銀團形式提供貸款,以分散風險。

　　(3)票據貼現。票據貼現與一般貸款比較,其特點表現在:

　　①授信對象。票據貼現是以票據為對象而不是以借款人為對象;

　　②貸款額度。貼現貸款的額度只與票據面額、貼現率和票據剩餘期限有關,而不受借款用途、借款人財務狀況等因素影響;

　　③資金迴流方式和期限。票據貼現可通過對票據辦理轉貼現和再貼現提前收回資金;

　　④風險和收益。票據貼現具有比較可靠的清償保證機制和風險分散機制,但收益低於一般貸款;

　　(4)信貸賬戶和透支賬戶。信貸賬戶是銀行主要用於安排分期還款貸款的一種方便形式。透支賬戶則是為在銀行開有往來賬戶的客戶提供貸款的方便形式。

　　1996年6月由中國人民銀行頒佈的《貸款通則》中,將貸款分類如下:

　　(1)自營貸款、委托貸款和特定貸款。自營貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款,其風險由貸款人承擔,並由貸款人收回本金和利息。委托貸款,系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險。特定貸款,系指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。

　　(2)短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款,系指貸款期限在一年以內(含一年)的貸款。中期貸款,系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款。長期貸款,系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款。

　　(3)信用貸款、擔保貸款和票據貼現。信用貸款,系指以借款人的信譽發放的貸款。擔保貸款,系指保證貸款、抵押借款、質押貸款。保證貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。抵押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。質押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。票據貼現,系指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。

　　中小企業獲得銀行貸款的技巧：

1. 建立良好的銀企關係。
2. 要講究信譽。
3. 要寫好投資項目可行性研究報告，突出項目特點。
4. 選擇合適的貸款時機。
5. 取得中小企業擔保機構的支持。

　　(1)創業貸款

　　創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人,因創業或再創業提出資金需求申請,經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人,根據個人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。

1. 符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。
2. 對創業達到一定規模的，可給予更高額度的貸款。
3. 創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。
4. 支持下崗職工創業，創業貸款的利率按照人民銀行規定的同檔次利率下浮，並可享受一定比例的政府貼息。

　　(2)抵押貸款

　　對於需要創業的人來說,可以靈活地將個人消費貸款用於創業。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%,貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房,可以以擬購房子作抵押,向銀行申請商用房貸款,貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%,貸款期限最長不超過10年。

　　適合於創業者的有：不動產抵押貸款、動產抵押貸款、無形資產抵押貸款等。

1. 不動產抵押貸款。創業者可以土地、房屋等不動產做抵押，向銀行獲取貸款。
2. 動產抵押貸款。創業者可以股票、國債、企業債券等獲銀行承認的有價證券，以及金銀珠寶首飾等動產做抵押，向銀行獲取貸款。

　　(3)質押貸款

　　除了存單可以質押外,以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕鬆得到個人貸款。存單質押貸款可以貸存單金額的80%;國債質押貸款可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單質押貸款的金額不超過保險單當時現金價值的80%。

　　從質押範圍上看，範圍是比較廣的，像存款單、國庫券、提貨單、商標權、工業產權等都可以作質押。創業者只要能找到屬於自己的東西，以這些權利為質押物，就可以申請獲取銀行的貸款。

　　(4)保證貸款

　　如果你沒有存單、國債,也沒有保單,但你的配偶或父母有一份較好的工作,有穩定的收入,這也是絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鍾,律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象,這些行業的從業人員只需找一至兩個同事擔保就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款,在準備好各種材料的情況下,當天即能獲得批准,從而較快地獲取創業資金。

　　(5)下崗失業人員小額貸款

　　根據“凡年齡在60歲以內、身體健康、誠實信用、具備一定勞動技能的下崗失業人員，自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業的，可以持勞動保障部門核發的再就業優惠證向商業銀行或其分支機構申請小額擔保貸款規定，創業者可以聘用是屬於下崗失業的人員，協商後，可憑再就業優惠證，申請辦理失業貸款。每個人的標準可以最高貸款兩萬元，且利息是當地銀行貸款之間的最低利率。如果企業聘用10名下崗人員，則可享受最高為20萬元的低利率貸款。

　　(6)國際貿易融資

　　國際貿易融資是指政府及銀行對進出口企業提供的與進出口貿易結算相關的短期融資或信用便利。這些業務包括授信開證、進口押匯、提貨擔保、出口押匯、打包貸款、外匯票據貼現、國際保理融資、福費廷、出口買方信貸等。

　　1）國際貿易短期融資

　　*出口商可以從進口商品和銀行獲得短期資金。包括：①進口商對出口商的預付款。②銀行對出口商提供貸款，如無抵押品貸款、銀行憑信托收據貸款、出口商品抵押貸款、打包貸款、在途貨物抵押貸款、異國存儲貸款等。

　　*進口商可以從出口商和銀行獲得短期資金。包括：①出口商向進口商提供的貸款，如開立帳戶信貸、票據信貸。②銀行對進口商提供貸款。包括銀行對進口商直接籌資，承兌匯票貼現，銀行承兌信用，信用證籌資。

　　2）國際貿易中長期籌資（出口信貸） 出口信貸是政府或銀行為了激勵本國企業商品出口，而向本國出口商、外國今後商或進口方銀行提供信貸資金的經濟活動。這是中小企業緩解資金壓力重要貿易融資方式。包括賣方信貸、買方信貸兩個方面。

• 賣方信貸,指銀行對本國出口商提供信貸，再由出口商向進口商提供延期付款信貸的一種出口信貸方式。
• 買方信貸,指出口商所在地銀行匯票或信貸公司向進口商所在地銀行或進口商提供貸款，以曠達本過商品出口的一種出口信貸形式。

　　3）補償貿易融資

　　補償貿易融資是指國外機構向國內企業提供機器設備、技術服務與培訓等作為貸款，待項目投產後，國內企業以該項目的產品或以商定的其他方法予以償還的經濟活動。這種方式是解決中小企業設備、技術落後，資金短缺的有效途徑之一。該融資方式屬於由外商先墊付企業設備、技術進口，再以由此而獲取的收入或生產的產品分期償付進口價款。

　　一般程式是：

1. 項目融資可行性研究。主要包括考察項目在國內和本企業的配套建設環境及條件，如配套資金、技術、人才、土地、遠材料、基礎設施及國家相關政策等；認證項目的經濟效應、社會效應等；由於產品 面對國際市場，還需認證該產品的國際競爭力和海外市場前景。
2. 確定、報批項目。在通過項目可行性認證之後，將有關資料上報規定主管部門審批。
3. 與外商談判。談判的主要內容包括設備或技術性能、價格、數量、安裝、維修、人員培訓；轉移技術產權歸屬的界頂定；償付產品的數量、規格、質量標準；償付期限。
4. 簽訂合同。雙方達成協議後，將有關談判結果寫入合同書。
5. 履行合同。合同生效後，雙方按合同規定運作，企業按合同規定進行貿易融資償付。

　　(7)綜合授信

　　綜合授信，即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的優質(客戶或能夠提供低風險擔保的客戶)，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度範圍內可以迴圈使用。

　　綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，歲借隨還，同時也節約了融資成本。綜合授信的優質客戶條件：

1. 信用等級在AA+（含）以上。
2. 資產負債率不高於客戶所在行業的良好值。
3. 或有負債餘額不超過凈資產。
4. 近兩年沒有出現經營虧損，上半年總資產報酬率不低於行業平均水平。
5. 近兩年無不良信用記錄。

　　(8)擔保貸款

　　擔保貸款是制借款人向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，當借款人不能履約還款時，銀行有權按約定要求保證人履行或承擔清償貸款連帶責任的借款方式。其中包括以自然人擔保的貸款、由專業擔保公司擔保貸款、托管擔保貸款等方式。 根據以上方式，還可形成更多種的具體融資方法。例如：

　　1）票據貼現融資。是指票據持有人將商業票據（主要是銀行承兌匯票和商業承兌匯票）轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。以這種方式融資，成本很低，只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可。

　　2）知識產權質押貸款。是指以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產權經評估後向銀行申請融資。

　　3）出口創匯貸款。是指對於生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款；對有現匯帳戶的企業，可以提供外匯抵押貸款；對有外匯收入來源的企業，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款；對出口前景看好的企業，還可以商借一定數額的技術改造貸款。

　　此外，對於小額臨時借款，還可以利用信用卡透支的方式得到資金。目前，銀行信用卡的透支功能日漸增強。一個信用卡一般少則3000元、5000元，對於小本買賣的創業者來說，幾個股東或幾個佳人，每個人多幾個卡，在一定色期限時間內（如60天），也能解決一下購貨無資金的情況。

　　銀行貸款四大省息策略:應合理計劃用款期限長短

　　策略一:貨比三家 慎選銀行

　　當前,銀行競爭非常激烈,各自為了爭取到更多的市場份額,都會按照國家規定貸款利率範圍進行貸款利率的調整。因此,資金需求者在貸款時,要做到“貨比三家”,擇低利率銀行去貸款。

　　例如,同樣是貸款10萬元,借款期限都是一年,一個執行基準利率,一個執行上浮20%的利率,如果選擇了後者,一年就會多掏1000多元利息。

　　策略二:合理計劃 選準期限

　　對於資金需求者,需要用款的時間有長、有短。因此,為避免多掏利息,在銀行貸款時,就應合理計劃用款期限長短。同樣是貸款,選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。也就是說選擇貸款期限檔次越長,即使是同一天還貸款也會利息不同。

　　例如,現行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次,並規定貸款期限半年以內的執行半年期檔次利率,超過半年不足一年的就要執行一年期檔次利率。如果資金需求者貸款期限為7個月,雖然只超過半年期時間點1個月,但按照現行貸款計息的規定,只能執行一年期貸款利率,這樣無形中就增加了資金需求者的貸款利息負擔。

　　策略三:弄清價差 優選方式

　　目前,銀行部門在貸款的經營方式上,主要有信用、擔保、抵押和質押等幾種形式。與此對應,銀行在執行貸款利率時,對貸款利率的上浮也會有所不同。同樣是申請期限一樣長,數額又相同的貸款,如果選擇錯了貸款形式,可能就會承擔更多的貸款利息支出,讓自己白白多掏錢。

　　因此,資金需求者在向銀行貸款時,關註和弄清不同貸款方式下的利率價差非常重要。比如,現在銀行執行利率最低的貸款有票據貼現和質押貸款,如果自己條件允許,那通過這兩種形式進行貸款,肯定再合適不過了。

　　策略四:貸款協議 慎重簽訂

　　現在,很多資金需求者在銀行貸款簽訂協議時顯得非常的隨意。其實這種瀟灑行為說明瞭他們缺乏良好的融資理財意識,往往就會在貸款時多掏利息,造成人為的“高息”。因為現在有些銀行的貸款形式會讓資金需求者在無形中多掏利息。例如,留置存款餘額貸款和預扣利息貸款。

　　所謂留置存款餘額貸款即資金需求者向銀行取得貸款時,銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該銀行賬戶,以制約資金需求者在貸款本息到期時能如期償還。但就資金需求者來講,貸款本金被打了折扣就等於多支付了利息。

　　所謂預扣利息貸款即有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還,在貸款發放時從貸款人所貸款的本金中預扣掉全部貸款利息。由於這種方式會讓資金需求者可用的貸款資金減少,客觀上加大了資金需求者的融資成本。