工商業貸款

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工商業貸款(business borrowing; business loan)

　　工商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款，一般為短期貸款，通常為9個月，最多不超過一年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。

　　工商業貸款是商業銀行放款業務中比重最大的放款，屬於批發放款。在我國，工商業貸款是商業銀行最主要的貸款種類。工商業貸款一般可分為三類：

　　1.短期流動資金貸款，又稱季節性流動資金貸款，屬於短期放款，用於支持工商企業對一般流動資金的臨時需要或季節性需要。

　　2.長期流動資本貸款，術語中期放款，主要用於工商企業長期流動資本的周轉需要；

　　3.項目放款，屬於長期放款，通常用於風險大、成本高的建設項目，放寬數額巨大。

　　工商業貸款一般具有以下的信用特征：

　　1.相較於其它類型同期貸款而言，工商業貸款利率一般較高。

　　2.工商業貸款早償率較低。一般情況下工商業貸款的早償要事先徵得貸款銀行的同意，借款人有時甚至還要多支付一些利息作為違約懲罰；而且借款人通常也不會浪費貸款機會去早償貸款，因此工商業貸款的早償率一般較低。

　　3.貸款早償預測難度大。原因在於借款人在提前償付貸款時不但需考慮再融資成本，還要考慮其與銀行的關係，其提前還貸動因的複雜性導致其早償行為的可預測性較差；而對於組成支持資產的各筆貸款而言，由於每筆貸款合同賦予借款人的提前還貸權利都各不相同，更進一步加大了對全部貸款組合的早償情況的預測難度，也即貸款組合現金流實現情況的可預測性較差。

　　4.缺乏統一的抵押擔保品。不象房地產抵押貸款或汽車消費信貸，工商業貸款的抵押擔保物種類繁多，任何有價值的資產都可能為放款銀行接受為擔保措施，甚至有些貸款根本就只有相關方的人格保證而無物的擔保，這就使得對違約貸款行使擔保權益更為複雜，也使得對工商業貸款的清償難度加大。

　　5.工商業貸款組合分散性較差。首先，工商業貸款一般單筆金額較大，因此證券化資產池所組合的工商業貸款筆數不多，也即支持資產組合內債務人數量少，支持資產組合現金流的實現情況極易受到個別債務人的違約或提前償付的影響，使得支持資產組合現金流的可預測性較低。其次，工商業貸款的借款人也即債務人一般系銀行的常年客戶，地域集中度較高，債務人經營狀況一般都與地域經濟景氣度有強效同步性，導致貸款現金流較易出現大的波動，加大證券化風險。

　　6.工商業貸款同質性較差。由於每筆貸款都是借款人與銀行進行一對一談判而得到，各個貸款合同內容不盡相同，有些甚至還有很大出入。貸款合同的非格式化和非標準化導致被組合在同一支持資產池內的各筆貸款的同質性較差。