工商业贷款

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工商业贷款(business borrowing; business loan)

　　工商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。

　　工商业贷款是商业银行放款业务中比重最大的放款，属于批发放款。在我国，工商业贷款是商业银行最主要的贷款种类。工商业贷款一般可分为三类：

　　1.短期流动资金贷款，又称季节性流动资金贷款，属于短期放款，用于支持工商企业对一般流动资金的临时需要或季节性需要。

　　2.长期流动资本贷款，术语中期放款，主要用于工商企业长期流动资本的周转需要；

　　3.项目放款，属于长期放款，通常用于风险大、成本高的建设项目，放宽数额巨大。

　　工商业贷款一般具有以下的信用特征：

　　1.相较于其它类型同期贷款而言，工商业贷款利率一般较高。

　　2.工商业贷款早偿率较低。一般情况下工商业贷款的早偿要事先征得贷款银行的同意，借款人有时甚至还要多支付一些利息作为违约惩罚；而且借款人通常也不会浪费贷款机会去早偿贷款，因此工商业贷款的早偿率一般较低。

　　3.贷款早偿预测难度大。原因在于借款人在提前偿付贷款时不但需考虑再融资成本，还要考虑其与银行的关系，其提前还贷动因的复杂性导致其早偿行为的可预测性较差；而对于组成支持资产的各笔贷款而言，由于每笔贷款合同赋予借款人的提前还贷权利都各不相同，更进一步加大了对全部贷款组合的早偿情况的预测难度，也即贷款组合现金流实现情况的可预测性较差。

　　4.缺乏统一的抵押担保品。不象房地产抵押贷款或汽车消费信贷，工商业贷款的抵押担保物种类繁多，任何有价值的资产都可能为放款银行接受为担保措施，甚至有些贷款根本就只有相关方的人格保证而无物的担保，这就使得对违约贷款行使担保权益更为复杂，也使得对工商业贷款的清偿难度加大。

　　5.工商业贷款组合分散性较差。首先，工商业贷款一般单笔金额较大，因此证券化资产池所组合的工商业贷款笔数不多，也即支持资产组合内债务人数量少，支持资产组合现金流的实现情况极易受到个别债务人的违约或提前偿付的影响，使得支持资产组合现金流的可预测性较低。其次，工商业贷款的借款人也即债务人一般系银行的常年客户，地域集中度较高，债务人经营状况一般都与地域经济景气度有强效同步性，导致贷款现金流较易出现大的波动，加大证券化风险。

　　6.工商业贷款同质性较差。由于每笔贷款都是借款人与银行进行一对一谈判而得到，各个贷款合同内容不尽相同，有些甚至还有很大出入。贷款合同的非格式化和非标准化导致被组合在同一支持资产池内的各笔贷款的同质性较差。