汽車消費信貸

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汽車消費信貸(Personal Auto Consumer Credit)

　　汽車消費信貸是指金融機構對汽車消費者個人發放的用於購買汽車或支付其他費用的貸款。其具體含義如下：

　　(1)消費貸款的基礎是用明天掙到的錢來安排今天的生活。

　　(2)消費者個人既包括家庭消費群體，又包括單獨個人消費主體兩類。

　　(3)消費貸款必須是中國人民銀行批准的商業銀行為滿足汽車消費需求而提供的貨幣貸款。

　　1.滿足賃款購車的消費者

　　(1)個人

　　　　①具有完全民事行為能力。

　　　　②具有穩定職業和償還貸款本息的能力，信用良好。

　　　　③能夠提供有效的抵押物和質押物，或有足夠代償能力的個人或單位作為保證人。

　　　　④能夠按《汽車消費貸款管理辦法》規定支付首期付款限額(首期付款至少應為購車價款的20％)。

　　　　⑤貸款人規定的其他條件。

　　(2)企、事業單位

　　　　①具有償還貸款能力。

　　　　②在貸款人指定的銀行存有不低於規定數額的首期購車款。

　　　　③有貸款人認可的擔保。

　　　　④貸款人規定的其他條件。

　　2.可以承辦汽車貸款業務的機構

　　　　①經批准的商業銀行(中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行等)。

　　　　②汽車金融公司(是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、行政法規和《汽車金融公司管理辦法》規定批准設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業法人)。

　　3.消費貸款可購買的車輛類型

　　　　①各類進口、國產小轎車、越野車。

　　　　②各類進口、國產的工程車輛(工程機械)。

　　汽車消費信貸的種類有多種，其分類如圖5-9所示：

　　汽車消費信貸的作用主要表現在以下幾個方面。首先，汽車消費信貸是一種新的消費理念，它以預期的提前消費為特征；其次，汽車是一種有較高價值的消費品，占用資金很大，汽車消費信貸為消費者提供了良好的融資方式，減輕了消費者資金周轉的負擔；最後，提供消費信貸，擴大了汽車的消費群體，使更多的人具備了購買條件，從而起到刺激消費的作用。

　　汽車消費信貸與其他的消費方式不同，在其運行的環境、過程中都存在很大的風險，如金融風險、貿易風險、市場風險、法律風險等。因此，汽車消費信貸實行的前提是能夠對信貸風險進行有效的控制。消費信貸的風險一般考慮“5C”：品質(Character)，每一筆信貸業務意味著付款承諾，貸款人的個人信用直接關係到貸款能否如期歸還；能力(Capacity)，消費者從事何種工作，是否具備償付能力；資本(Capital)，消費者是否有足夠的資產保證汽車信貸業務的順利發展；抵押品(Collateral)，是指消費者能夠為交易提供何種安全保證；條件(Conditions)，是指消費者的市場環境和法律法規能否保證消費的正常運作。

　　主要有三種：

　　(1)以銀行為主體的直客模式。

　　特點是由銀行直接面對消費者，在對消費者信用進行評定後，銀行與消費者簽訂信貸協議，消費者拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產品。在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出據消費者的資信報告，銀行指定保險公司並要求消費者購買其保證保險，銀行指定經銷商銷售車輛。在這一模式中，風險由銀行與保險公司承擔。開展個人汽車消費信貸服務的銀行非常多，幾乎大多數的商業銀行都參與其中，例如工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、建設銀行、民生銀行等。

　　(2)以經銷商為主體的閱客模式。

　　該模式的特點是由經銷商負責為購車者辦理貸款手續，以經銷商自身資產為消費者承擔連帶責任保證，並代銀行收繳貸款本息，而購車者可享受到經銷商提供的一站式服務。由於經銷商貸款過程中承擔了一定風險並付出了一定的人力物力，所以經銷商通常需要收取2%～4%的管理費。在這一模式中，經銷商是主體，它與銀行和保險公司達成協議，負責與消費信貸有關的一切事務，消費者只需與一家經銷商打交道。這時，風險由經銷商與保險公司共同承擔。這種信貸模式的代表是北京亞飛汽車連鎖總店(以下簡稱“亞飛”)。

　　(3)以非銀行金融機構為主體的間客模式。

　　該模式由非銀行金融機構組織對購買者的資信調查、擔保、審批工作，向購買者提供分期付款。這些非銀行金融機構通常為汽車生產企業的財務公司。

　　[案例1]

　　目前，上汽、一汽、天汽等都有自己的財務公司。其中，上汽的財務公司曾於1997年開始進行個人消費信貸業務，當時的模式如下：由經銷商出30%的款項從上海大眾提車，其餘70%由上汽財務公司提供，該類車輛只能以消費信貸的形式售出。消費者購買保險公司的保證保險，律師行出具資信文件，由經銷商提供車輛，上汽財務提供汽車消費信貸業務。一旦出現消費者風險，由保險公司將餘款補償給經銷商，經銷商再將其償還給上汽財務公司。因此，這種形式中，風險由上汽財務公司、經銷商和保險公司三家共同承擔。

　　(1)信貸模式

　　比較中外汽車消費信貸服務，我們可以看到，中國的汽車消費信貸還處於初級階段。在中國，提供汽車消費信貸的機構其利率是受中央銀行控制的，而且面對所有的消費者只提供一種償付品種，即在一定首付(或零首付)後，分期償付。以“亞飛”推出的汽車消費信貸品種為例，該公司現推出的品種為消費者在10%～30%的首付後，選擇一定的付款期限，按月償付。原有的汽車租賃業務由於政策原因，現已停頓。所以亞飛的償付品種是單一的。

　　[案例2]

　　GMAC(通用汽車財務公司)提供的汽車消費信貸品種就非常豐富，主要有：

　　1)傳統分期付款。這種方式適合於那些預計需駕駛幾年以上，每年駕駛里程超過15000km，而且喜歡擁有一輛屬於自己的汽車的消費者。具體方法是：在消費者與分銷商之間簽訂一個分期付款協議，消費者承諾未來支付那一部分貸款，並且支付財務費用。

　　2)Smartbuy。這種方式可使用戶經常擁有一輛新車。其具體方法是：消費者每月返還少量的車款，在合同期的最後有兩種選擇，一是購買該車、一次付清所欠款，這一方式叫ballonpayment；二是交納250美元手續費，以及超過限制公裡數(15000km/年)的費用後，交還該車。

　　3)Smartlease。這種方式適用於不願購買一輛車，但在一定時期內需要用車的消費者。具體方法是：消費者可以根據使用情況的預期，選取不同的年公裡數、交納不同的租賃費。GMAC提供每年12000km和15000km兩個等級供消費者選擇，如果消費者想選擇的年公裡數不在這兩個值附近，他也可縮短或延長。當租賃期滿時，消費者有三種選擇：一是歸還車輛，重新租賃一輛；二是買下已租的車輛；三是歸還車輛，結清費用。

　　此外，GMAC公司還推出學生購車計劃等專門針對學生群體的信貸品種，以培養其對品牌的忠誠度。

　　(2)汽車銷售融資公司的再融資方式

　　再融資(refinancing)是指合同持有人通過受讓汽車分期付款零售合同的合同債權，與作為債務人的消費者重新安排分期付款協議的內容，從而實現對消費者提供融資，它是在汽車金融服務機構以分期付款方式為消費者提供金融服務之後的第二次融資。

　　(3)服務

　　汽車消費信貸的含義並不是簡單地將車賣出就算工作結束，還必須將售後服務等納入這一系統中。提供消費信貸的機構均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售後服務。國外汽車財務公司一般會提出全套的汽車維護保養方案，以幫助消費者得到合理價格的維修服務而且維修費用還可設計在分期付款中，使消費者備感方便。

　　從以上中外汽車消費信貸現狀可以看到，國外汽車金融服務機構更註重從不同消費者的不同需要出發，提供多種金融產品以滿足其需求。相比之下，國內汽車消費信貸還處於起步階段，提供的產品單一，未對消費者群進行必要的細分，在汽車消費信貸的發展進程中，我們還有很長的一段路要走。

　　辦理汽車消費信貸大致按以下順序進行操作：

　　(1)顧客到各經銷點或服務處咨詢，並將應提供的資料交付經銷商。

　　(2)經銷商初審並與顧客簽訂購車合同。

　　(3)經銷商向銀行推薦，提出貸款申請。

　　到銀行網點提出貸款申請，必須的資料有：①個人：貸款申請書；有效身份證件；職業和收人證明以及家庭基本情況；購車合同或協議；擔保所需的證明或文件；貸款人規定的其他條件。②法人：貸款申請書；企業法人營業執照或事業法人執照；法人代表、法定代表人證明文件；人民銀行頒發的《貸款證》；經會計(審計)師事務所審計的上一年度的財務報告及上一個月的資產負債表、損益表和現金流量表；抵押物、質押物清單和有處分權同意抵押、質押的證明，抵押物還須提交所有權或使用權證書、估價、保險文件，質押物還須提供權利證明文件，保證人同意保證的文件；貸款人規定的其他條件。

　　借款人應當對所提供材料的真實性和合法性負完全責任。

　　(4)顧客在銀行開戶並存人首付款。

　　(5)銀行對顧客審定並辦理貸款有關手續。

　　銀行在受理借款申請後有權對借款人和保證人的資信情況進行調查，對不符合貸款條件的，銀行在貸款申請受理後15個工作日內通知借款人；對符合貸款條件的，銀行將提出貸款額度、期限、利率等具體意見，及時通知借款人辦理貸款擔保手續，簽訂《汽車消費借款合同》。

　　借款人在貸款行指定的保險公司預辦抵押物保險，併在保單中明確第一受益人為貸款行，保險期限不得短於貸款期限。

　　(6)銀行將款劃撥經銷商賬戶。消費者採用汽車信貸消費所需支付的費用包括：首付款、車輛購置稅；驗車上牌費、車船使用稅、當年銀行指定的保險費用、當年養路費、擔保費用等；其中養路費、保險費需按年分期繳納；銀行貸款按雙方約定期限分期返還。

　　(7)經銷商與顧客辦理抵押登記手續及各類保險。借款人以所購汽車作抵押的，其保險單、購車發票等憑證在貸款期間由貸款行保管。在合同期內，貸款行有權對借款人的收入狀況、抵押物狀況進行監督，對保證人的信譽和代償能力進行監督，借款人和保證人應提供協助。

　　(8)對合同協議進行公證。

　　(9)辦理車輛上牌手續，交給顧客車輛。

　　(10)顧客按期還款。

　　消費者按合同約定按期還款，還款一般採用月等額付息法。計算方法如下：

　　總車款=首付款總額+車貸總額

　　首付款總額=購車首付款+保險費用+牌照費用

　　每月付款額=欠付本金×月利率+欠付本金×月利率/[(1+月利率)^貸款月數-1]