汽車金融公司

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汽車金融公司（Automobile financial company）

　　汽車金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱中國銀監會）批准設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。

　　通過對國內外汽車金融公司的比較分析，汽車金融公司具有如下的特征：

　　1.性質的多樣性

　　汽車金融公司多為大汽車集團的全資公司，具有三重性。

　　1)產業性

　　汽車金融公司與汽車產業的興衰息息相關，汽車金融公司在汽車產業的調整發展中產生並繁榮發展。相應地，汽車金融的發展又極大地促進了汽車產業的發展。總之，汽車金融實現了產業資本與金融資本的完美對接。

　　2)金融性

　　汽車金融公司是經營貨幣資金的特殊的金融服務機構。由於它幾乎提供了與汽車消費有關的所有的金融業務，涉及汽車消費與貸款的方方面面，實現了資金積累與運用的金融職能。

　　3)企業性

　　汽車金融公司的企業性主要表現在三方面：

　　　　(1)汽車金融公司對汽車集團具有很大的依賴性，由其出資設立。

　　　　(2)汽車金融公司為汽車集團服務，為汽車集團的汽車生產及銷售提供支持，加強汽車集團與用戶的聯繫。

　　　　(3)汽車金融公司雖是汽車集團的全資公司，但同時其具有獨立核算的企業法人地位。

　　2.業務的多元化

　　汽車金融公司幾乎涉及汽車消費的所有業務，是一個附加值相當大的領域，是一項複雜的工程。其業務體現在對汽車生產製造企業、汽車經銷商、汽車消費者和汽車金融服務市場的服務上。多元化體現在以下方面：一是融資對象多元化，即汽車金融公司不再局限於只為本企業品牌的車輛融資，而是通過代理制將融資對象擴展到多種汽車品牌；二是金融服務類型多元化，將傳統的購車信貸擴大到汽車衍生消費及其他領域的個人金融服務，這些衍生業務起到了和消費信貸業務相互促進的作用，滿足了汽車消費者多方面的金融需求。三是地域的多元化，即根據不同地區的客戶需求提供相應的汽車金融服務產品，不同地區的客戶選擇任何方式消費汽車均可獲得相應的金融支持。

　　3.作用的全面化

　　國外的發展經驗表明，汽車金融服務的運營集合了汽車產業及其延伸的相關產業鏈上各方合作者的經濟利益並對其具有實質性影響，由於產業之間的聯動效應，汽車金融的調整發展可以增加經濟附加值。

　　(1)汽車金融公司與大企業互動發展。汽車金融公司的業務發展給汽車集團的發展解除了資金枷鎖，提高了其競爭力，促進了汽車產業的發展。

　　(2)有效利用金融資源，健全金融體系。突出表現在縮短了製造一經銷一購買這一迴圈時滯，促進了商品流通，有效配置了社會資金資源。

　　(3)汽車金融的發展能夠完善個人金融服務體系，其採取專業化服務，分散了風險，促進了信用經濟的發展。

　　4.設立方式多樣化

　　依照投資主體的不同，汽車金融公司的設立方式目前主要有以下三種：

　　(1)由主要的汽車製造企業單獨發起設立的汽車金融公司。這種汽車金融公司屬於“大汽車製造企業附屬型”。目前世界上幾家大的汽車金融公司都屬於這種類型。

　　(2)主要由大的銀行、保險公司和財團單獨或者聯合發起設立的汽車金融公司。這種汽車金融公司被稱為“大銀行財團附屬型”。

　　以上兩種“附屬型”汽車金融公司根據與被附屬母公司的關係緊密程度，又可以迸一步劃分為“內部附屬”和“外部附屬”兩種類型。“內部附屬”指汽車金融公司在所依附的母公司內部存在和運行，與母公司的關係較為緊密，或者是母公司的一個從事汽車金融服務的部門，分別對內對外以兩種不同的名稱和牌子出現。這種現象在國外一些大的汽車製造公司在中國所設立的即將開展汽車金融服務的公司(辦事處)中比較常見。“外部附屬”指與母公司有相對的獨立性，不但擁有獨立法人資格，而且在業務上獨立運作。

　　(3)沒有母公司，以股份制形式為主的獨立型汽車金融公司。這種汽車金融公司規模一般較小，股東來源較廣泛。在美國絕大部分汽車金融服務公司都是以這種方式存在的。這種公司在提供金融服務的汽車品種品牌上沒有完全固定，相對比較靈活。

　　應該提出的是，大型汽車帶糙廠商“附屬”的汽車金融公司一直在汽車金融領域占據壟斷地位，是汽車金融服務的最大提供商。造成這種現象的原因是其熟悉汽車產業，與母公司和消費者緊密聯繫，有豐裕的資金來源，健全的營銷網路和高效率的服務流程，能提供與汽車消費和使用相關的全方位配套金融服務，使車輛和金融產品的定價更趨合理，大大擴展了汽車產業的價值鏈，促進了汽車產業與汽車金融服務業進一步融合與發展。

　　5.經營專業化

　　在風險控制方面，專業汽車金融公司能夠根據汽車消費特點，開發出專門的風險評估模型、抵押登記管理系統、催收系統、不良債權處理系統等。在業務營運方面，汽車金融公司從金融產品設計開發、銷售和售後服務等，都有一套標準化的操作系統。汽車金融公司作為附屬於汽車製造企業的專業化服務公司，可以通過汽車製造商和經銷商的市場營銷網路，與客戶進行接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業化服務。汽車產品非常複雜，售前、售中、售後都需要專業的服務，如產品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續、零部件供應、維護修理、保修索賠、新車抵押等，汽車金融公司可以剋服銀行由於不熟悉這些業務，而帶來的各種缺陷。這種獨立的、標準化的金融服務，不僅大大節省了交易費用，而且大大提高了交易效率，從而獲得了規模經濟效益，同時給消費者帶來了便利。

　　6.管理現代化

　　管理現代化指現代信息技術在汽車金融服務的業務操作和風險評估過程的廣泛應用。未來趨勢是充分利用國際互聯網開展業務。汽車金融服務的現代化對提高效率、降低成本具有重要意義。作為一項以零售金融為主的金融服務，交易方式和手段的現代化是必由之路。例如大眾金融服務公司的“直接銀行(Direct Bank)”方式，就是有別於傳統銀行需要設立分支機構的一種創新，它不再通過設立分支機構招攬客戶，而是充分利用信息化的便利，將汽車經銷商、客戶和金融機構的信息通過網路聯繫起來，代表了類似汽車消費信貸一類零售銀行業務未來的發展趨勢。

　　7.競爭國際化

　　汽車金融服務的國際化源於經濟全球化。經濟全球化大大推進了汽車工業在全球範圍內的重組，汽車工業跨國公司在全球範圍內組織生產、銷售和提供金融服務。目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車市場的70％，相應的金融服務也在走向聯合和代理。

　　(1)一些小型汽車金融服務機構由於效率和交易成本在市場競爭中處於劣勢，尋求併入大的金融公司，這一趨勢隨著汽車工業近10年來在世界範圍內的重組得到進一步增強，目前占據世界主要汽車市場的跨國汽車集團，也同時占據了相應市場的汽車金融服務。

　　(2)經濟全球化特別是金融及貨幣一體化的促進。比如在歐元區，大眾金融公司推出的汽車貸款在業務品種、利息及費用方面均保持一致。

　　(3)隨著客戶規模對汽車金融服務間接費用及資產收益影響的增大，通過開展全球化的金融業務，可以提高規模效益。

　　(4)汽車金融服務全球化的形式正趨於多樣，從品牌融資代理到設立分支機構的方式均不鮮見，改變了以往設立全資子公司的單一形式。

　　跨國汽車金融服務機構通過全資、合資、合作、代理融資等方式正在全球範圍內展開激烈競爭。我國作為全球範圍內潛力最大的汽車消費市場，隨著汽車市場的升溫，在《汽車金融公司管理辦法》出台後，必然也要加快融入這一競爭領域。 　

　　1.技術優勢

　　汽車金融公司熟悉汽車市場行情，擁有汽車方面的技術人員和市場銷售人員，能夠較準確地對貸款客體做出專業化的價值評估和風險評估，在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業技巧。而且汽車金融公司以汽車信貸為主業，能夠專心致志地做好汽車信貸的貸前、貸中、貸後的管理。

　　2.經營關係優勢

　　汽車金融公司一般都隸屬於某一汽車集團，其服務的對象主要是本集團所生產的各種汽車品牌，因此汽車金融公司與其服務的品牌汽車生產商同屬一個集團，便於協調和配合，不存在根本的利益衝突。生產廠商和經銷商經過長期的合作，已經形成比較穩定的業務關係，二者相互依存、相互制約。在我國經銷商甚至還處於弱勢地位，一定程度上受生產廠商的控制，汽車金融公司可以利用生產廠商對經銷商施加影響，取得經銷商對汽車信貸業務的積極配合，便於開展業務，減少信貸風險。某一品牌的汽車一般都有專業的特約維修商，生產商、經銷商和特約維修商都是利益相關者，因此汽車金融公司、生產商、經銷商、特約維修商通過某種協議可以成為一個緊密的利益共同體，在業務經營中互相關照。

　　3.服務優勢

　　不同於商業銀行汽車信貸業務只能賺取利息收入，汽車金融公司可以與生產廠商、經銷商、汽車維修商達成某種協議，為汽車生產、銷售、維護修理、舊機動車回購、以舊換新等各個業務環節提供資金服務，大大拉長了產業鏈，便於資源整合、業務創新、靈活操作。例如，在汽車銷售不暢時，汽車金融服務公司通過發放低利率貸款促進本品牌汽車的銷售，不以盈利為主要目的，其利潤或損失可以通過與生產廠商、經銷商、維修商的利潤分成來獲得或彌補，因此與銀行相比汽車金融公司可以較低的利率提供資金服務，具有價格競爭優勢。而在貸款期間，客戶會經常與產業鏈中的某個環節發生業務聯繫，如果能實現信息共用，汽車金融公司就能時刻監督貸款客戶的經營狀況和還款能力，確保貸款安全。

　　4.管理技術優勢

　　在多年的業務開展中，幾大汽車金融公司都已開發併成功應用了先進成熟的電腦業務管理系統，它們的汽車金融服務網路涵蓋了汽車貸款業務的申請、受理、評審、發放、貸後管理等各個環節，具有高效科學的優勢。

　　5.適應客戶和快速反應能力

　　在風險控制、產品設計開發、銷售和售後服務等方面，專業汽車金融公司都有一套標準化的業務操作系統，其機構的設置和業務流程的設計都是圍繞如何方便經銷商和購車客戶的角度考慮的，能夠對客戶的需求作出快速反應，贏得了規模經濟優勢。

　　6.客戶選擇優勢

　　在汽車的服務環節之中，汽車金融公司對客戶有著深入的瞭解，同時又處於第一選擇者的地位，可先選擇誠信度較高的優質客戶，從而降低逆向選擇的風險，也將在與其他金融機構的競爭中處於有利地位。

　　根據《汽車金融公司管理辦法》，設立汽車金融公司應具備下列條件:

　　(1) 出資人應為中國境內外依法設立的企業法人。其中，非金融企業其最近一年的總資產不低於40億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，年營業收入不低於20億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；非銀行金融機構其註冊資本不低於3億元人民幣或等值的自由兌換貨幣;

　　(2) 出資人經營業績良好，最近3年連續盈利;

　　(3) 主要出資人須為汽車企業、非銀行金融機構。這裡所講的汽車企業是指以生產、銷售汽車整車為最終產品的企業；所講的主要出資人是指出資數額最多且出資額不低於擬設汽車金融公司全部股本30%的出資人；按照加入世貿組織承諾有關內容要求和我國商業銀行法有關規定，這裡的企業法人不包括國內外銀行機構。

　　(4) 此外，所設立的汽車金融公司註冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，註冊資本為實繳貨幣資本；具有符合公司法等相關法律要求的章程；具有熟悉汽車融資及相關業務的高級管理人員；具有健全的組織機構、管理制度和風險控制制度；具有與業務 經營相適應的營業場所、安全防範措施和其他設施等條件。

　　根據《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司的業務範圍如下：

　　（1）接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內股東3個月（含）以上定期存款；

　　（2）接受汽車經銷商採購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；

　　（3）經批准，發行金融債券；

　　（4）從事同業拆借；

　　（5）向金融機構借款；

　　（6）提供購車貸款業務；

　　（7）提供汽車經銷商採購車輛貸款和營運設備貸款，包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等；

　　（8）提供汽車融資租賃業務（售後回租業務除外）；

　　（9）向金融機構出售或回購汽車貸款應收款和汽車融資租賃應收款業務；

　　（10）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業務；

　　（11）從事與購車融資活動相關的咨詢、代理業務；

　　（12）經批准，從事與汽車金融業務相關的金融機構股權投資業務；

　　（13）經中國銀監會批准的其他業務。

　　贏利模式是指在主營業務中，將資金、人才、技術、品牌、外部資源等要素有機地整合在一起，通過單獨和系列的戰略控制手段，來形成長期穩定的利潤增長點。汽車金融服務的贏利模式由兩個結構組成：一是贏利模式的利潤鏈，既贏利模式獲取利潤的組成因素，是用於衡量贏利模式利潤來源的重要參數；二是通過利潤鏈的貫穿與連接，將能夠帶來利潤的企業資源組合在一起的具體方式(狹義上的贏利模式)。這兩點之間的關係是，利潤鏈通過同特定的企業資源方式相結合，並滲透到具體的業務中去，才能形成利潤來源與途徑。兩者相互結合，相互作用，共同形成一個完整的贏利模式。

　　汽車金融公司的主要贏利模式分為基本贏利模式和增值贏利模式兩種。基本贏利模式指傳統的以汽車銷售為主，兼顧維護修理、保險代理的贏利模式，這是目前國內汽車金融服務業普遍採用的贏利模式；增值贏利模式指在基本贏利模式之上附加了金融資本運作所構成的贏利模式。增值贏利模式主要包括融資汽車租賃式贏利模式、購車理財式贏利模式、汽車文化營銷贏利模式、資本運作利潤模式等。汽車金融服務的增值型贏利模式是從20世紀50年代以後出現的一種新的獲取利潤方式，在汽車金融服務的發展過程中具有重要的價值。

　　一、汽車金融公司的基本贏利模式

　　1.信貸息差利潤模式

　　這種模式以汽車信貸利息的借貸差作為汽車金融公司的利潤。汽車金融公司除自有資本金外，還會從其他金融機構和金融市場融入大部分資金。這中間借貸利息差額就是汽車金融公司的利潤來源，即汽車金融公司使用自有資本金、盈餘資金從事汽車個人信貸和汽車經銷商信貸獲取的利息收入，還有將通過其他金融機構獲得的資金用於汽車信貸取得的利息收入，上述兩項收入在扣除成本費用後即為汽車金融公司的信貸息差利潤。

　　根據《汽車金融公司管理辦法》規定，我國汽車金融公司可以從事八大業務中的部分或全部人民幣業務。可見，《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司車貸業務範圍規定得相當完全。雖然目前國內汽車金融公司業務開展受限，而且在國外車貸業務也不是汽車金融公司最主要的利潤來源，但是僅從“通用汽車金融服務遍及世界41個國家，在世界範圍內為1．5億輛汽車的銷售提供10000億美元的貸款”這幾個數據來看，購車貸款模式對汽車金融公司而言仍具有較強的吸引力。

　　2.維護修理利潤模式

　　隨著汽車銷售市場的發展和汽車銷售商對利潤的追求，特別是國際上歐美髮達國家汽車銷售特許專營服務模式的影響，作為汽車售後服務重要組成部分的汽車維護修理業務被納入汽車金融服務的整個流程。汽車金融公司和大部分的汽車經銷商把維護修理作為一個重要的業務流程和利潤來源，維護修理利潤模式也以其較高的利潤回報，開始在汽車金融服務的贏利模式中出現並日漸占據重要地位。這種贏利模式的基本點是：在利潤鏈上更好地體現了基本特點與功能，形成了一個完整的汽車服務鏈，在金融服務的傳遞、服務質量的感知、顧客忠誠度的提高上基本形成了一個完整的體系；在利潤模式的控制手段上，除品牌、專營許可、維修技術外，為金融服務進入該業務的支付、現金流量管理、消費能力的啟動與增級等方面提供了空間；在利潤率上有大的躍升，其服務的重覆性、增值性成為汽車金融服務諸種業務中利潤較豐厚的一塊。

　　3.保險代理利潤模式

　　在汽車金融服務業務中，通過代理保險公司的車險業務，可以贏得較大的利潤。由於汽車金融公司具有為顧客提供保險融資，同顧客有售車及售後服務的頻繁接觸機會，容易同顧客建立起密切的聯繫等特點，保險公司能夠與其合作，由其代理部分或者全部汽車保險產品的銷售工作。保險公司對汽車金融公司的回報是允許其在所銷售的保險收入中提成。

　　二、汽車金融公司的增值贏利模式

　　作為歐美髮達國家的個人金融服務項目，汽車金融服務是一個規模大、發展成熟的產業，有著多樣化的增值服務類型。如價格浮動式汽車金融服務、投資理財式汽車金融服務、以舊換新式汽車金融服務、公務用車汽車金融服務等。與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比，汽車金融服務是一種較為複雜的金融服務，它是圍繞汽車銷售而展開的。隨著消費者愛好的多樣性和易變性的不斷提高，對汽車金融服務的需求也呈多樣化趨勢。汽車金融公司為滿足消費者的多樣化需求，會不斷開發新的汽車金融服務。汽車消費涉及的金融服務很多，如果消費者提前在汽車金融服務公司存入一定比例的購車儲蓄，就可以更快、更優惠地獲得購車貸款。除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務。下麵重點介紹汽車融資租賃和購車理財式業務兩種增值型汽車金融服務。

　　1．融資汽車租賃式贏利模式

　　消費者可以向汽車金融機構申請汽車融資租賃，租賃到期後，可以選擇繼續擁有或換新車，平時的汽車維護修理也由提供租賃方負責；消費者可以獲得汽車公司發放的專門信用卡，累計消費到一定額度後，可以優惠買車，或者獲得與汽車有關的旅游小額信貸支持。此外，汽車金融公司還會提出全套的汽車維護修理方案，以幫助客戶得到價格合理的及時維修服務，維修費用可以設計在分期付款中，充分體現了其人性化的關懷。例如，在美國，如果是福特信貸公司的客戶，不僅能獲得汽車貸款服務，而且能獲得多種形式的汽車租賃服務。綜合服務既增強了對客戶的吸引力，也有利於防範客戶風險。在德國，如果持有一張大眾汽車銀行發行的信用卡，在車輛保險、購買燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費便利，而且能獲得低利率透支。

　　融資汽車租賃是一種買賣與租賃相結合的汽車融資方式，其實質是轉移了與租賃汽車所有權有關的全部風險和報酬的租賃，所有權最終可能轉移，也可能不轉移。一般而言，融資汽車租賃涉及較多的金融內容。融資汽車租賃需具備一定的條件，否則不屬於融資汽車租賃的範疇，而只是一般的經營陛汽車租賃。這些條件包括：

　　(1)消費者需向銷售商支付相應的租金(汽車使用補償費)。

　　(2)如果消費者支付的費用(包括租金及相應賦稅)已經相當於或者超過汽車本身的價值，依照汽車租賃合同，消費者有權獲得該汽車的所有權。

　　(3)如果消費者(承租人)在租期屆滿時所付租金總額尚未超過汽車價值，消費者(承租人)此時享有選擇權，對租期屆滿後的汽車可以下列任何一種方式處理：

　　　　①在補足租賃合同中事先約定的相應餘額後成為汽車的所有權人；

　　　　②如果汽車現值高於①項約定的餘額，消費者可以出賣所租汽車，向零售商償還該餘額，保留差價從中獲利；

　　　　③將該汽車返還給出租人。

　　(4)在租賃期間屆滿時，消費者欲購買所租汽車，其不必以一次性付款的方式付清尾款。

　　融資汽車租賃式贏利模式的主要功能：

　　　　①對於承租人而言有節省首期資金投入，提高資金利用率的作用。

　　　　②對於出租人而言保留計程車輛的所有權是投資的有效保障。融資汽車租賃是以承租人獲得租賃物品的使用權，出租人擁有租賃物品的所有權而展開的，這也正是汽車出租人投資回報的物質基礎；加速折舊和投資減稅等優惠措施使融資汽車租賃人成為直接受益者。

　　　　③對汽車生產廠商而言，有利於促進產品銷售。

　　2．購車理財式贏利模式

　　購車理財模式是以汽車消費為目的而進行的專業性投資理財服務模式。目前各個國家在汽車金融服務機構能否吸收短期儲蓄上有不同的規定，但在為顧客投資理財上一般都是可以實行的。即使在金融管制比較嚴格的市場環境中，通過金融工程的方式，可以設計出一些對政策和制度具有規避性的方法，或者以私募基金方式來吸收一部分資金，其主要收益部分用於支付汽車消費的相關款項，另一小部分作為汽車金融公司的投資顧問收益。該模式實行於20世紀60～70年代，當時由於通貨膨脹的影響，歐美開始金融創新，金融市場和汽車金融市場發生了很大的變化，汽車金融公司開始涉及資本投資市場。歐美各國的汽車金融公司相繼開發了購車理財式的汽車金融產品，並迅速傳播到許多國家，成為各國汽車金融業與其他金融行業競爭的有利工具。

　　在國外，許多汽車金融公司以各種方式直接或者間接參與發起設立一些專業性的基金或者私募基金，如以一些品牌汽車俱樂部的名義，通過吸收本俱樂部成員參加，為他們進行委托理財，用理財的收益去償還汽車金融公司的購車本息。這種方式在讓客戶直接參与汽車金融公司投資管理活動，享受專家理財帶來的高收益好處的同時，也將面臨一定的投資風險。購車理財模式是購車與理財相結合的方法。在購車理財模式中有兩個資金單位，一個叫購車資金單位，用於支付購車的前期費用，包括首付款等費用；另一個資金單位是理財資金單位，由汽車金融公司的投資專家或委托信譽卓著的投資公司進行運用，現代化的投資組合方式使其運用更趨向於專業化和科學化。理財資金單位的收益流回汽車金融公司，用於償還汽車消費者的融資貸款的本息，省去了客戶的定期償還行為。當然，客戶在享有全部投資收益的同時承擔相應投資風險。

　　3．汽車文化營銷贏利模式

　　有這樣的一種說法，汽車文化是一面鏡子，它可以忠實地反映一個國家的特性和整個社會的變遷。事實也的確如此，德國車的嚴謹、法國車的浪漫、英國車的高貴、日本車的精明，這些不同車系所具有的特殊文化氣質在消費者心中早已形成了鮮明的差異化形象和產品定位。可以說，汽車文化的內涵對消費者的影響力度，在一定程度上要比廠商研發新車型的力度大得多。也就是說，汽車文化會影響人們的生活方式，從而導致很多生活形態的多元化，最終影響我們的消費行為。汽車文化營銷通過文化理念的設計創造來提升產品及服務的附加值，契合了消費者消費的個體性、情感性、感覺個性等精神層面，成為汽車金融服務的一項重要內容。汽車文化營銷的核心是樹立品牌文化，即在品牌設計、品牌實施策略和產品服務中形成有助於品牌識別的文化個性。目前國際上的幾大汽車品牌都具有豐富的文化內涵，大大提高了品牌含金量。品牌的文化內涵正逐步成為各國消費者購買汽車的決定性因素之一。

　　因此汽車金融服務努力為此創造出一種能令那些具有相似背景的顧客們產生一種共鳴的汽車文化氛圍。因為汽車發展到今天，它已經成為了一種身份的象徵，什麼樣定位的車就會帶來什麼樣的身份、生活形態及精神面貌。反之，人們在購車時同樣會考慮此款車符合不符合自己的個性和品味。事實上，消費者對某款汽車產品的認同總是以認同它的文化為背景的。這就是汽車文化所賦予車的作用力和影響力。

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