創業貸款

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創業貸款(Business Start-up Loan)

　　創業貸款是指：具有一定生產經營能力或已經從事生產經營的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。為了支持下崗職工創業，創業貸款的利率可以按照人民銀行規定的同檔次利率下浮20%，許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可享受60%的政府貼息。

　　創業貸款，是指區別於現行消費貸款、用來滿足城鄉居民個人創業需要而發放的小額度信用貸款。從貸款金額上講，屬於小額貸款；從貸款性質上講，屬於信用貸款，不需抵押擔保；從貸款對象上講，是城鄉居民個人，而不是現有企業；從貸款用途上講，屬於創業貸款，區別於現行的消費貸款；從貸款名稱上講，屬於小額信貸的別稱，是符合國情的中國化稱謂；從扶貧效果上講，它的扶貧效率最高、覆蓋面最大、經濟效益最好、貸款回收率最高、資金周轉率最快，可使國家的扶貧資金髮揮最大的作用。

　　它可以解決城鄉百姓就業問題，變受雇就業為自我創業，進而激發人的創造潛能。提供持續的信貸服務，可以有效地防止脫貧後再出現返貧現象。創業貸款，旨在突出和鼓勵自我創業的就業形式，以區別於受雇就業形式下的個人消費貸款。孟加拉國吉大港大學經濟系穆罕曼德·由諾思教授信貸扶貧的成功經驗為創業貸款在我國的實施提供了借鑒。

　　創業貸款主要有以下三種選擇方式，創業者可視情況選擇適合自己的創業貸款。

　　1、個人創業貸款

　　創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。

　　2、商業抵押貸款

　　目前，銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續符合要求，銀行就會不問貸款用途。需要創業的人，可以靈活地將個人消費貸款用於創業。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房，可以用擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。

　　3、保證貸款

　　如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的妻子或父母有一份穩定的收入，那麼這也能成為絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鍾，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員只需找一到兩個同事擔保，就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續。如果你有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得創業資金。

　　4、政府貸款

　　目前國內不少地方政府相繼推出扶持大學生創業的扶持政策，包括創業貸款。

　　1、身份及營業場所證明

　　貸款申請人必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證明，以及固定的住所或營業場所。固定住所的證明可以是房產證（父母名字的房產證也可），營業場所的證明應該持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，說明正在從事正常的生產經營活動。

　　2、資金證明

　　貸款申請人的投資項目要求已經有一定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的一個重要條件，因為創業貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生產經營活動所需流動資金，以及購置（安裝或修理）小型設備及特許連鎖經營所需資金總額的70%。

　　3、結算賬戶

　　貸款申請人必須在所貸款銀行開立結算賬戶，營業收入要經過銀行結算。而且貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用於股本權益性等其他投機性投資項目。

　　4、貸款擔保

　　貸款申請人需要提供一定的擔保，包括房產抵押、存單質押以及第三方擔保三種形式，另外儘可能提供一些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會增加貸款誠信度，以便於順利地獲得貸款。

　　1、準備材料

　　這些材料包括身份證明、婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關協議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵押物估價報告。最後就是要有抵押物，抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，貨定期存單質押、有價證券質押，以及流通性較強的動產質押等等。

　　2、填寫申請

　　申請人持開業計劃書（或貸款項目書）向貸款擔保推薦機構或開業專家提出論證要求，經論證通過者可申領《開業貸款申請書》。

　　3、獲得推薦

　　推薦機構組織開業指導專家或有關人員對申請項目論證後，對符合開業貸款要求的，在《開業貸款申請書》的推薦意見欄簽署推薦意見；對不符合要求的，應對申請人提出咨詢意見，退回申請人所提供的有關材料。

　　4、身份確認

　　申請人到戶籍所在地街道就業服務機構取得身份確認併在《開業貸款申請書》的身份確認欄簽章。

　　5、銀行受理

　　申請人持已簽署推薦意見和身份確認意見的《開業貸款申請書》，向指定銀行的受理點提出貸款申請，並提供有關材料。

　　6、貸款審核

　　銀行從受理之日起十日內做出貸款審核意見，併在《開業貸款申請書》的銀行審核意見欄填寫意見，報送開業指導服務中心。如不同意貸款的，應及時通知申請人，並提出咨詢意見。

　　7、辦理貸款

　　受理銀行獲得貸款擔保意見後，即可在五個工作日內按銀行信貸規章制度要求，辦理貸款人的個人（或單位）擔保手續和貸款手續。

　　1、有利於維護社會穩定

　　我國加入WTO以及全球經濟不景氣對我國經濟和就業問題帶來的衝擊和挑戰，可能會進一步擴大城鎮貧困人口的規模。參加全國政協九屆五次會議的4位政協委員疾呼"當前城鎮貧困群體人數不斷增加，他們生活艱難，心態很不平衡，由此引發的群體性事件日益增多，形勢不容樂觀。" 可見，城鎮貧困問題正在並且已經成為影響改革發展和穩定的一大因素。為貧困百姓提供金融扶持，可使貧困人口看到希望，創業貸款既是確保社會穩定的一劑良方，又是贏得民心的"德政工程"。

　　2、有利於促進經濟發展

　　創業貸款是百姓脫貧致富的金融杠桿。發放創業貸款不僅可以充分運用和發揮好金融的杠桿作用，對個體私營經濟的發展起到極大的促進作用，幫助百姓脫貧致富，而且還可以增強全社會的信用意識。

　　3、有利於深化金融改革

　　目前，各銀行只有消費類個人信貸業務，而沒有適合貧困百姓的創業類個人信貸業務。我國畢竟還處於不發達階段，我們制定金融政策、研究現階段金融產品都要以此作為立足點和出發點，要實事求是地研究開發出與國情相適應的金融產品，以滿足貧困群眾的金融需求。銀行應給創業者大力扶持，創業類信貸業務應作為發展的重點。創業貸款符合國情，是催化金融觀念變革、加速民族復興的推動力，是社會主義初級階段的獨特金融產品。

　　4、有利於擴大對外開放

　　近年來，我國利用國際援助，擴大資金渠道，接受國際組織和外國政府貸款對農村扶貧起了很大作用。但是，在城鎮扶貧方面，引進的資金和項目還較少，遠遠不適應形勢的需要。現在，全球已有59個國家正在複製孟加拉鄉村銀行信貸扶貧模式，其中既有發達國家也有發展中國家。以此為內容的全球首腦高峰會議於1997年2月在華盛頓舉行。這次峰會改變了小額信用貸款的狀況，使之變成了整個世界的嚴肅議題。我國是貧困人口大國，創業貸款的開辦將在信貸扶貧活動中扮演重要角色。

　　（一）政府應支持金融界創新信貸服務模式

　　1、建議政府成立城鎮扶貧辦公室，加強對扶貧解困工作的領導。應研究並出台對各銀行開辦"創業貸款"業務的鼓勵政策。這是關註貧困百姓的具體行動。既可扶持個體私營經濟發展，又有利於穩定民心，是一舉多得的好事。

　　2、婦聯組織應承擔相應職責，研究貧困婦女走創業路的具體措施。應高度重視貧困婦女靠自我創業謀發展的問題，發揮好社區（村、居委會）的功能作用，鼓勵貧困婦女發展家庭經濟。

　　（二）銀行應研究和實踐共同富裕前提下的"創業貸款"

　　首先，人民銀行應組織力量針對貧困人口的金融需求進行專題調研，制定出具體措施，儘快在全國推廣"創業貸款"業務。其次，商業銀行應成立"個人創業貸款處（科）"，專司"創業貸款"業務推廣之職，與個人消費類貸款業務實行分業管理、分別考核，促進個人創業貸款業務順利開展。

　　（三）採用銀行、社區（村、居委會）創業社、百姓"三點一線"的形式發放"創業貸款"

　　①銀行：負責制定貸款辦法，提供貸款咨詢服務和發放（收回）貸款；

　　②社區（村、居委會）創業社：婦聯負責提供活動中心和管理具體事務，向銀行提供貸款人的品質、信譽等情況；協助銀行對貸款人的貸款項目加強審核；向貸款人提供全面的配套服務，切實解決貸款人的後顧之憂。

　　③百姓：參加貸款小組培訓，學習貸款規則，得到貸款後進行創業經營並保證參加周會和歸還貸款。

　　（四）以家庭為主要核算單位，支持百姓走"一戶一品"、"一戶一業"的創業之路

　　在現代社會，家庭經濟有著很大的空間。專家指出，家庭經濟不僅能拓展就業空間，還能減少占地，降低企業和行業的生產成本，是降低失業率的有效手段。為百姓發展家庭經濟、走創業之路提供"創業貸款"，可創辦多種形式的中小企業來實現再就業，進而為其他貧困人口提供就業崗位，為經濟結構和就業結構的大調整做出貢獻。