定存單

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什麼是定存單

  定存單是指存款人將資金存入金融機構一定時期,金融機構所發給存款人的存款證明。定存單必須載明金額、起訖日期、利率。金額機構於到期時,連同本金、利息償還給存款人。定存單可分為轉讓定存單與不可轉讓定存單兩種。

定存單的分類

  1.可轉讓定存單(Negotiable Certificate of Deposit)。可轉讓定存單是金融機構收受存款人的存款時,所發給存款人的存款證明。此證明具有可轉讓性質。亦即可轉讓定存單的持有人可在期中將定存單轉讓他人,以應資金需求。

  2.不可轉讓定存單(Non-Negotiable Certificate of Deposit)。不可轉讓定存單是金融機構所發行的定存單,此定存單不具有轉讓的性質。若持有人於期中需要資金時,惟有解約或再質押借款。

不同定存單舉例

  1.利率上浮定存單

  利率上浮定存單的利率可以隨著市場利率的上升而作相應調整,從而獲得較高的收益率

  購買利率上浮定存單表明你認為利率將會上升。但事實常常不如人願,存期短的利率上浮定存單更是如此。

  例如,某銀行同時提供兩年期的利率上浮定存單以及類似存期但利率固定的定存單,利率上浮定存單的利率較固定利率定存單的利率低一碼,那麼兩年內只有利率升幅超過一碼時,這種定存單才有划算。

  在定存單的存期內,如果利率上升所需的時間愈長,那麼利率漲幅就必須愈高才能弭補利率未上升之前的低收益率。因此,在購買這類定存單之前一定要對利率的走勢有切實的預計。

  此外,還必須瞭解利率能夠上浮的次數。有的銀行只允許上浮一次,而有的則允許兩次。這在利率上升迅速的情況下尤其要註意。

  2.定活兩便定存單

  定活兩便定存單允許客戶提前支取定存單的錢款,而不會招致處罰。這類定存單的利率應該高於貨幣市場利率,但通常低於存期及最低金額相同的普通定存單的利率。

  購買這類定存單時應該註意的是,開立定存單帳戶後多久才能提款。

  另一個是允許提款的數額。當然,這種定存單的方便是以犧牲一定利率為代價的,因此必須考慮它與普通定存單相比那一種更划算。

  3.無罰款定存單

  無罰款定存單指的就是定活兩便定存單,只是強調其不會招致罰款的功能罷了。

  這類定存單的靈活性很收客戶歡迎,而金融機構喜歡它是因為其利率較最佳市場利率為低。

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Gaoshan2013,寒曦,LuyinT.

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