草根銀行
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草根銀行（bank of grass-roots）
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草根銀行是由草根和銀行兩個詞構成的前偏後正片語，有草根性銀行、草根型銀行之意。有人認為它有兩層含義：一是指同政府或決策者相對的勢力；一是指同主流、精英文化或精英階層相對應的弱勢階層。
草根銀行是中國改革開放、經濟蓬勃發展的產物，與傳統的國有銀行、集體銀行相對並行的私人性質的股份制銀行，現時代新出現的金融機構，一般規模較小，是原國有銀行的補充，是民間資本進入金融領域，經銀監會批准或者國家金融管理部門允許的、在城市或農村地區開展的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融服務機構，是獨立核算、自負盈虧、掛牌營業、守法經營的民間金融企業，這些機構往往定位為窮人銀行，即為小客戶提供微額金融服務的金融機構，這些機構服務的範圍主要是廣大的農村地區、農業，服務對象是農民。因此草根銀行也稱為“農民的銀行”、“百姓的銀行”、“大眾的銀行”，吉林省農村信用社就是“ 草根銀行 ”。
國情催生“草根銀行”
儘管還缺乏中國人民銀行和銀監會兩大主管部門的公開肯定，但民營銀行的破殼而出似乎已不再遙遠。在昨天舉行的民營銀行成立方案專家論證會上，多位央行專家位列其中，而首批5家即將向銀監會提請準入的民營銀行中，4家都將開門營業的時間鎖定在2004年。
“我們已經完成了金融制度創新的任務，併為之畫上了一個完滿的句號。”研討會上民營銀行研究的領軍人、長城金融研究所所長徐滇慶的開場白意味深長。隨後，5家計劃申報準入的試點銀行——沈陽瑞豐銀行、廣東南華銀行、深圳民華銀行、江陰商業銀行和西安長城銀行開始依次展示其各自的試點報告，接受中國60位頂級專家的評估。而聆聽報告的專家中，有4位來自中國人民銀行。
作為自發生成的“草根銀行”，5家試點銀行都將自己定位為區域性社區銀行，服務主體對象為中小企業和社區居民。
負責制定該銀行成立草案的東北財經大學金融學院院長王振山向記者表示，“討論會結束後，我們會很快向銀監會正式遞交準入申請。而只要監管部門開口子，可以說5家銀行都有100%的準入機會，當前的關鍵是要完成審批制度的創立，但前提是必須有機構遞交申請。”
中國首家草根銀行誕生
2007年3月1日，中國首家村鎮銀行--四川儀隴惠民村鎮銀行掛牌開業。
惠民村鎮銀行註冊資本200萬元，四川南充市商業銀行為最大股東，占有50%股權，其他股東包括四川明宇集團、四川海山國際貿易有限公司等公司。目前該行由包括行長、客戶經理在內的十餘人組成，可謂中國最小的銀行。
惠民村鎮銀行可從事的業務包括：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借；從事銀行卡業務等業務。其中貸款主要包括小額農戶貸款、微小企業貸款、專業農戶貸款三類，其中小額農戶貸款最高貸款金額不超過2萬元，貸款手續非常簡單方便，只憑信用、無需擔保即可獲得；其餘兩類貸款最高金額不超過10萬元，但需要信用和擔保。
同日開業的還有四川儀隴惠民貸款有限責任公司，該公司由南充市商業銀行組建，註冊資本50萬元。
中國銀監會副主席唐雙寧在出席惠民村鎮銀行開業典禮時強調，要規範推進試點，促進機制轉換，嚴密防範風險，做好支農服務，把村鎮銀行辦成為"三農"服務的農村社區性銀行。
唐雙寧指出，儀隴惠民村鎮銀行作為首家掛牌開業的機構，它的成立標志著中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作結出了第一粒果子，標志著一類嶄新的農村銀行業金融機構在我國農村地區正式誕生。這將對推動我國新型農村銀行業金融機構的組建產生良好的示範效應，對完善農村金融組織與服務體系和改進農村金融服務產生積極而深遠的影響。
唐雙寧表示，村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構的成立必將會激活農村金融市場，帶來新的競爭、新的活力、新的商機，產生“湯水效應”。好比一桶開水，加些鹽，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。
針對過去農村基金會、儲金會等教訓，唐雙寧要求，新型農村銀行業金融機構試點要防止一哄而起。當地監管機構要切實加強試點工作的過程監管與控制，要始終把防範風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把新型農村銀行業金融機構辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。
同時，唐雙寧提醒試點地區各級政府，在農村地區開展金融業務的運營成本高，經營風險大，收益周期長，經營利潤率低，希望試點地區各級政府和各有關部門積極支持新型農村銀行業金融機構的發展，努力營造公平的經營和競爭環境，促進其在競爭中成長。
四川銀監局負責人表示，根據今後五年儀隴縣GDP年均增幅（約14%），以及農村城鎮化後原居民和社區企業貸款需求相對旺盛的狀況，預測村鎮銀行開業後未來三年資產總額、存款、貸款增幅在15%以上。
（一）我國“草根銀行”的萌芽（1988～1995年）
我國的”草根銀行”萌芽於1988年6月。台州市商業銀行的前身是由現任董事長的陳小軍借了5萬塊錢和另外10個個體戶湊錢，以10萬元註冊資金開辦的銀座金融服務社。成立之初的服務社設在台州市路橋區的一間臨街小屋，僅有6名工作人員。1993年6月，泰隆城市信用社成立，當時僅有7名員工，註冊資金為100萬元。這兩家農村金融服務機構在性質上類似於我國曆史上的“大錢莊”，還不能算作真正意義上的“草根銀行”。
（二）我國“草根銀行”的發展（1995～2006年）
從1995起，“草根銀行”在我國得到了相當的發展，其標誌就是銀座金融服務社從“大錢莊”轉變成真正的銀行。2001年重組後，銀座金融服務社把自己定位於微小企業的伙伴銀行，改名為路橋銀座城市信用社。2002年3月，台州市商業銀行成立，註冊資本3億元，政府股權僅為5%。截至2003年末，台州商行各項存款餘額達83.85億元，占該區全部金融機構存款餘額的45%；貸款餘額56.97億元，占該區全部金融機構貸款餘額的46%，存貸款餘額居全區金融單位之首。利潤達到1.2億元，總資產收益率達到1.6%，這在國際上也是屈指可數的。2003年12月，《金融時報》發表對我國最大50家商業銀行，包括工、農、中、建4家國有獨資商業銀行、11家全國性股份制商業銀行和111家城市商業銀行的排名，台州市商業銀行名列第43位。
而另一個奇跡的創造者泰隆城市信用社在12年後的今天，各項存款餘額44億元，各項貸款餘額28.6億元，其中95%的存款來自於微小企業，在貸款中91%也是面向微小企業，不良貸款率下降到0.88%。
目前，這兩家草根銀行的存貸款規模都占路橋總規模的60%以上。許多著名經濟學家、專家學者曾到泰隆實地考察，認為泰隆為我國中小金融機構的改革闖出了一條新路，是股份合作制金融企業的成功典範，有力地證明瞭地方性股份制商業銀行和中小民營企業是相得益彰的天然伙伴。
除這兩家銀行外，隨著國家政策的放寬，新的“草根銀行”也在相繼籌建和成立，為農民融資和農村金融改革做出了貢獻。如2006年1月江蘇省內成立的第一家農民資金互助合作組織，碩集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮陽市成立的我國第一家由民政部門批准登記註冊的“草根銀行”濮陽市小額信貸互助合作社。
（三）“草根銀行”在我國的新發展（2006年至今）
自從2006年12月我國銀監會發佈了《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若幹意見》之後，“草根銀行”在我國的蓬勃發展。銀監會放寬農村金融機構準入政策，產業資本與民間資本均可到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，試點農村金融機構準入的放開。並選擇了率先從中西部開始推行。這次改革將按照“先試點、後推開；先中西部、後內地；先努力解決服務空白問題、後解決競爭不充分問題”的原則和步驟，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展。
2007年3月1日，中國第一批新型金融機構——四川省南充市儀隴縣金城鎮儀隴惠民村鎮銀行和惠民貸款公司、吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行等草根銀行應運而生，成為了我國新一輪農村金融改革的先行者。在吉林、甘肅等省區又相繼出現了不少的鄉村銀行。如梨樹縣閆家村百信農村資金互助社和甘肅慶陽西峰瑞信村鎮銀行。由儀隴惠民村鎮銀行董事長黃光偉及業內人士在改革中探索出的“三結合、三聯動、三位一體”的“草根銀行”運作新模式，也在實踐中逐步顯現出其強大的生命力。隨著“草根銀行”的相繼出現，許多農業銀行和信用社都積極著手自己新的改革試驗，這無疑是農村金融改革的良好開端。
“草根銀行”對我國農村金融改革的貢獻
“草根銀行”為窮人提供微額貸款，讓廣大的貧困人群都能找到消除貧困的途徑，免於貧困，是推動社會底層的經濟和社會發展，建設和諧社會的重要途徑；是一種成功的支持創業脫貧而不是單靠政府救濟扶貧的新方式，充分發揮了金融杠桿和金融制度創新在扶貧工作中的作用。同時草根銀行在我國農村金融改革方面也做出了突出的貢獻。
（一）創出了農村金融服務的新的運作模式
成功的“草根銀行”往往採用與有關部門聯動的運作模式，即“企業+基地+農戶+政府+村鎮銀行+保險公司+其他金融機構”這一全新的運作鏈條，從而使其得到健康、穩健、持續的發展和壯大。
（二）為降低信貸風險闖出了新路
“草根銀行”貼近客戶，互助聯保，既保證銀行有充足的資金來源，又保證貸款的回收，降低了貸款風險，為防範、化解、分散信貸風險創出了一條新路。
（三）填補了農村金融服務的空缺
“草根銀行”的產生是農村金融改革的催化劑。“草根銀行”做了大銀行家不屑做的生意，管控大銀行管控不了的風險，創造大銀行家創造不了的業績，填補了金融服務的空白區域。
（四）抑制了地下金融的發展
由於種種原因，地下金融活動一直是影響我國金融業正常發展的障礙，近年來的跡象表明，政府對地下錢莊的打擊越來越嚴厲，但地下錢莊卻越來越興旺。而“草根銀行”的出現，在很大程度上抑制了地下金融的發展，促進了我國金融業的改革步伐。
金融業一直以來都是嫌貧愛富，但是幾乎所有的金融企業都為不良貸款發愁，“草根銀行”極低的不良貸款率（如台州商行2005年只有0.88%的不良貸款率）徹底顛覆了銀行不與窮人打交道（即不能向農民和三無企業貸款）是因為窮人信譽不好的說法。證明瞭人格化的交易往往比嚴格的信貸審批程式和條件更有效力。因此也為銀行進一步改革和優化營銷制度提供了新的思路。
雖然我國的“草根銀行”從萌芽到現在已發展了近20年的時間，從正式成為銀行到現在也已有12年之久，其發展壯大和對農村經濟的貢獻也是不爭的事實，但是，作為我國農村金融改革一個嘗試，依然存在很多的問題。
因此，我國“草根銀行”的健康發展，既要有國家相關政策的支持和當地政府的堅強後盾，又要有自身的不斷完善，才能不斷壯大，為我國農村經濟發展、農村金融改革和農民脫貧問題做出更大的貢獻。
