金融產品組合
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金融產品組合(financial product portfolio)
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什麼是金融產品組合[1]
金融產品組合是指金融企業生產經營的全部產品的結合方式。產品組合是由多條產品線組成，每條產品線又由許多產品項目構成，在現代營銷中，大多數的金融企業都是多產品或多品種經營者，都必鬚根據市場供需的變化和自身的經營目標確定產品的結合方式和經營範圍。例如商業銀行在混業經營情況下其產品組合通常包括證券類產品、票據類產品和信貸類產品等。
金融產品組合的含義[2]
金融產品組合具有兩個方面的含義：一方面與金融工程有關，是指將基本金融產品組合成為具有特定屬性的新的金融產品；另一方面是指金融機構所提供的所有金融產品和服務的組合方式。金融產品組合是金融業不斷創新、提高自身效率的必然結果，金融產品組合的應用範圍來自於金融實踐，並應用於金融實踐。金融產品組合主要應用於三大領域：一是新型金融工具的設計與開發；二是新型金融手段和設施的開發，其目的是為了降低交易成本，提高運作效率，挖掘盈利潛力和規避金融管制；三是為瞭解決某些金融問題，或實現特定的經營目標而制定出創造性的解決方案。金融產品組合的構件是各種現有的金融工具和金融手段。如果把傳統的金融產品(如存款、貸款、股票、債券、基金、保險)及其衍生金融工具(如遠期、期貨、調期、期權等)比作建築房屋的基礎材料的話，那麼各種新型金融產品組合就是這些基礎材料組建的樓房和大廈。不同的結構組合形成造型不同的高樓大廈，豐富了金融機構的業務品種，增強了競爭能力。
金融產品組合的設計[2]
任何企業或機構考慮到產品生命周期理論，都不會只生產一種產品或只提供一種服務，否則單一產品或服務的市場壽命就是供應者的經營壽命。到底應該生產哪些產品?提供哪些服務?眾多產品和服務之間應該如何配合等一系列相關問題，成為眾多金融機構關註的焦點。
金融產品組合的設計取決於目標市場的需要和金融機構自身的營銷目標與營銷能力。金融機構產品組合的選擇必須從實際出發，既要考慮到目標市場的需要，又要以營銷目標和能力為依據。應當強調的是，無論採取何種產品組合形式，金融機構都必須明確自身的產品方向，盲目地推進“全能化”、“大而全”、“小而全”都是不可取的。只有在符合目標市場發展的前提下，充分發揮金融機構人、財、物的資源優勢，專業特色與多種業務相結合，才是最佳的產品組合策略。
金融產品組合形式多種多樣，金融機構在以擴大市場和提高效益的前提下，根據市場需求、競爭對手、自身條件和經營能力等各方面因素進行合理選擇，並不存在統一固定的模式。
(一)金融產品橫向組合
金融機構在基本產品上附加其他關聯產品，使其流動性、安全性或收益性等方面得到改善，以更好地適應市場需求，達到擴大市場占有率、增加收益的目的。
如商業銀行可以融保險、證券等金融產品為一體，增加產品品種，拓展經營範圍，尋找新的利潤增長點。商業銀行可以與各家保險公司簽訂相關協議，把儲蓄品種與保險條款相結合，使客戶在資金保值增值的同時享受到家庭財產、人身意外傷害保險等服務。銀證合作也是商業銀行拓展業務、擴大市場的有效途徑，通過與證券公司的全面合作、優勢互補，商業銀行可以進一步增強自己的競爭能力。
通過以上組合方式，金融機構可以實現為客戶提供存貸款、現金管理、證券投資(股票、債券、基金等)、外匯買賣、納稅策劃、遺產策劃、保險信托、退休保障在內的多種金融產品組合。在中國香港，每個銀行都有一支專業技術較強的理財隊伍，2001年正式引進了美國理財策劃師認證考試，內容包括個人理財基礎、投資學、保險學等。香港銀行將理財作為一種專業，理財人員需取得CFP資格，持證上崗。
金融機構在創新產品的同時，可以滿足客戶投資、儲蓄、防範風險、保值增值等多方面的需要，提供全方位的金融服務。
(二)金融產品縱向組合
金融機構根據目標市場變化和市場競爭態勢，可以對自身的各種金融產品實施有效組合，以實現充分利用金融資源、提高經濟效益的目的。如中國建設銀行廣東省分行在推行社區金融服務的過程中，在強化產品管理的基礎上，將個人銀行業務、中間業務、房地產信貸業務、銀行卡業務、電子銀行業務等有關個人銀行業務的產品，依據產品管理、考核和客戶需求進行產品打包，並按滿足不同社區類型以及不同客戶群體的金融需求進行產品組合，營銷人員可以根據社區類型、客戶群體的不同營銷產品和服務。
比如，根據社區客戶的金融需求，將金融產品進行打包。按照目前的產品目錄，打成七個產品包：(1)代收代付產品包；(2)儲蓄產品包；(3)龍卡產品包；(4)電子銀行產品包；(5)個人理財產品包；(6)個人貸款產品包；(7)外匯產品包。個人貸款產品包又可以分出F1一般住房貸款、F2消費貸款、F3助學貸款、F4商業用房貸款等四種。
在產品包的基礎上，再進一步進行靈活組合。按照不同社區類型，劃分為：科教文化社區產品組合、行政事業社區產品組合、工業企業社區產品組合、商業服務社區產品組合、綜合商務社區產品組合、一般居民社區產品組合、物業管理小區產品組合等。按照不同客戶群體，該機構的產品組合又劃分為：文化人產品組合、大學生產品組合、工薪一族產品組合、供樓人士產品組合、商務人士產品組合、白領階層產品組合、個體經營者產品組合、家庭主婦產品組合等。
(三)金融產品銷售組合
金融產品銷售組合是指在產品銷售過程中，把與主導產品有直接關係或間接關係的產品組合在一起銷售，以方便購買、促進銷售。從方便消費者角度出發，考慮得愈周到愈受歡迎。在產品性能相同的情況下，根據消費者的不同需要，組成不同的產品銷售組合方案，儘量滿足消費者在同一地點、同一時間享受完整的金融服務，一定會贏得更多的消費者，使金融機構在激烈的市場競爭中擴大市場份額，提高市場競爭力。上海農業銀行上海分行認識到時下購房、教育、旅游已成為普通百姓家庭中的“盤中餐”，適時推出個人消費信貸六大系列套餐，深受消費者的歡迎。只要消費者選擇其中任何一個項目，便可以優先得到其他五個項目的配套服務。
(四)金融產品生產組合
適應現代科技和網路社會的發展，金融產品的生產也發生了日新月異的變化。金融電子化的發展，為商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構運用先進科技創新金融產品和服務提供了有利條件。例如，商業銀行當前除了建立和完善ATM網路、IC卡、自助銀行、電話銀行等系統外，積極拓展接觸面廣、便利性強的家居銀行、網路銀行、手機銀行等新興業務。銀行立足於市場，根據客戶需求對產品進行創意、設計和構思，不斷推出有個性、有特點的項目，並且可以充分利用電腦網路的普及，為客戶提供更加全面、快捷、安全的貼身服務。
綜上所述，金融機構在經營過程中採取產品垂直多樣化、水平多樣化等產品組合策略，拓展面向個人、企業以及國際市場的金融服務領域，並及時制定和調整各類產品不同生命周期、不同品牌包裝的營銷策略，從而達到提高競爭力的目的。
金融產品組合管理[2]
(一)擴大產品組合
擴大產品組合是指從產品組合的長度、寬度和深度的不同方面進行擴充的行為。在發展迅速的商業銀行網上業務中，很多銀行將理財服務放在核心位置。工商銀行新一代個人網上銀行服務便具有綜合賬戶、投資理財、增值服務、分層服務、自助操作、快速對賬等幾乎所有功能。通過個人網上銀行，客戶可享受儲蓄、貸款、股票、基金、債券、外匯買賣、保險、支付結算、銀行卡及信息咨詢等多種服務，個人金融業務轉變為以儲蓄業務為基礎、理財業務為核心、資產負債業務和中間業務全面發展的現代化個人金融業務體系，銀行由支付環節變為資源整合者。
擴大產品組合的主要方式包括：
1．系列擴大組合式。增加同一產品的款式、規格，擴大產品系列的深度，充分利用本機構的品牌和信譽，拓展業務經營範圍，適應客戶多方面需求，在適當時機推出符合市場需求的產品，增強金融機構經營的靈活性和穩定性，充分發揮本機構的優勢和特長，提高規模經濟效益。
2．綜合擴大組合。金融機構在本企業資金和技術允許的範圍內，增加不同種類、不同功能、不同價格的金融產品，綜合利用金融機構良好的資金和技術及人才資源，提高產品的廣泛性、適應性和效率性，增強本企業綜合發展能力。如證券公司目前也將目光集中於理財業務，按照不同的投資方向、風險偏好和組合特征，設計出各種各樣具體的專項委托理財和集合理財產品，不斷擴大產品組合。
3．關聯擴大組合。在現有產品和服務的基礎上，增加其他相關產品的提供，根據市場需要和競爭環境的變化，儘量提高有望獲得擴大市場與增加利潤的產品的比重，提高技術和研發力量投入，降低營銷費用和投資風險，增強本機構的市場開拓能力。
(二)縮減產品組合
產品組合併非越長、越寬、越深就越好，對實力不同的企業和市場需求狀況而言，它是一個相對的概念。一般而言，產品組合的最佳方式是企業資源優勢和市場需求的統一，實現這種最佳方式的方法之一就是縮減產品組合。
所謂縮減產品組合，是指企業根據自身資源條件和市場需求狀況，權衡利弊，對本機構所有產品進行比較分析，對效益不高而又無市場前途的產品及時淘汰。這樣一種擇優去劣的方法可以充分有效地利用企業現有資源，集中優勢，加強優勢產品市場滲透力，擴大經濟效益高、市場潛力大、有發展前途的產品的營銷規模，提高企業信譽和知名度。
縮減產品組合的方式主要有：(1)對市場需求小的產品和服務應及時淘汰；(2)對過去的主要產品，但現在市場萎縮、效益下降的產品應適時淘汰；(3)對未打開市場的失敗產品或完全失去市場的衰退期產品應果斷淘汰。
