金融電子化

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金融電子化(electronization)

  金融電子化是20世紀下半葉,隨著電子技術的發展及其在金融行業的廣泛滲透而興盛起來的.它的出現不但極大地改變了金融業的面貌,擴大了其服務品種,而且已經並且繼續在改變著人們的經濟和社會生活方式.現今,一切社會組織及個人無論其自覺與否,無不直接或間接地感受到金融電子化的存在,無不享受其提供的服務。

目錄

金融電子化的概念

  金融電子化,是電腦技術和通信技術在銀行及其它金融機構的業務處理和管理領域的應用.早期的金融電子化主要是把電腦應用於銀行傳統的存,貸,匯業務處理中,實現會計帳務和各項金融業務的電子數據處理.主要目的是提高業務處理的效率,減輕勞動強度,增強服務能力

  70年代以來隨著電腦和通信技術的快速發展,金融電腦網路日趨成熟和擴大,以銀行為主的金融界再也不能滿足於對傳統的存,貸,匯業務實現了電子數理處理,推出了許多新的金融業務服務品種。

  如自動存取款機(ATM),商業網點電子資金自動轉賬(EFT-POS),電話銀行,家庭銀行以及最新出現的網上銀行.以信用卡為代表的各種金融卡的廣泛使用與普及,既為銀行和其客戶增添了新的消費信貸服務項目,又為人類通向無現金社會展示了美好的前景;以處理紙張,票據為主的金融業正在轉向以處理,加工信息為主,金融界向企業和個人提供的服務也不再僅僅是資金的借貸,結算,而且能提供信息服務,信息咨詢.

金融電子化的特點

  金融電子化是電腦技術,通訊技術和金融工程相結合的綜合系統,它除了具有一般IS的特點外,還有自己的一些特點:

  ⒈金融電腦應用軟體兼容性,移植性較好.雖然我國各銀行機構眾多,但業務處理方式,會計核算方法和轉帳結算制度,大都遵循較統一的處理模式.   各行的差別主要體現在分工不同和經營,管理方法的微小區別.銀行內各分支機構的差異,主要體現在服務範圍的大小,客戶數量,營業業務筆數的不同.銀行電腦應用軟體的數量大,品種少.

  ⒉金融電腦應用軟體開發和使用嚴格分離.銀行業務涉及金錢,貨幣,業務處理不僅要分段進行,而且要多人進行雙向處理,以保證帳務準確和銀行,客戶雙方權益不受損害.以電腦為核心的金融電子化系統,為適應這個特點,一是應用軟體要採用嚴密的處理演算法,保證帳務縱,橫平衡;二是將應用軟體系統的開發與應用嚴格分離.

  ⒊大多數銀行業務,必須實時處理,對應的信息系統應是實時處理系統,這就決定了軟體系統開發的技術複雜,正確性,可靠性高.

  ⒋金融電子化系統的維護工作量大,維護要求高.其使用地點和使用人員遍及各分支機構,而開發維護人員又相對集中,這就要求金融電子化系統必須具備較高的可維護性.

  ⒌金融電子化系統中使用的硬體設備種類繁多,而且多為專用設備.如:ATM,POS,微縮膠片閱讀機,電子保全設備,印鑒與簽名識別等硬體設備.

  ⒍金融電子化系統的安全保密要求高.由於銀行是與金錢緊密相關的,有關銀行的電腦犯罪較多,因此系統的安全保密工作對金融電子化系統特別重要.

我國金融電子化建設現狀

  我國金融電子化相對西方國家起步較晚,但在金融電子化建設進展神速,在金融通信網路和金融業務處理等方面已發生了根本性變化,已建成的電子化金融系統對加強金融巨集觀調控、防範化解金融風險、加速資金周轉、降低經營成本和提高金融服務質量發揮了重要作用,推進我國國民經濟金融快速、健康和穩定發展。

  我國金融電子化大致分為四個階段:第一階段是1970—1980年,銀行的儲蓄、對公等業務以電腦處理代替手工操作。

  第二階段大約是80年代到90年代中,逐步完成了銀行業務的聯網處理。

  第三階段,大約從90年代中到90年代末,實現了全國範圍的銀行電腦處理聯網,互聯互通。

  第四階段,從2000年開始,隔行開始進行業務的集中處理,利用互聯網技術與環境,加快金融創新,逐步開拓網上金融服務,包括網上銀行、網上支付、手機銀行等。

  全國銀行營業網點業務處理實現電腦化、網路化。據不完全統計,全國金融行業擁有大中型電腦700多台套、到小型機6000多台套,PC及伺服器50 多萬台,電子化營業網點覆蓋率達到95%以上。

我國金融電子化發展存在的問題

  改革開放以來,我國的金融電子化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展,取得了一定的成績。已從根本上改變了傳統金融業務的處理模式,建立了以電腦和互聯網為基礎的電子清算系統和金融管理系統。但是國內金融企業在實施電子化建設的過程中還存在著不少問題,主要表現在以下五方面:

  第一、金融電子化缺乏戰略性規劃

  由於我國電腦硬體平臺和軟體依賴於國外,目前各銀行機型、系統平臺、電腦介面以及數據標準的不統一,許多銀行重覆開發,都有自己的體系和應用系統,差異比較大。體系不統一,造成人力、物力的高投入,維護高成本。而且正在運行的很多系統相互獨立,難以完成系統之間的動態交互和信息共用,系統整合比較困難,標準化難以實施。

  第二、全國性支付清算體系建設面臨很多困難

  金融電子化建設中,金融企業之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現互聯互通,似乎需要經過一番長途跋涉。因為銀行卡的聯通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源,大銀行當然不願意。因此,金融企業的互聯互通,必須找到一種市場驅動機制下的利益平衡點。

  第三、服務產品的開發和管理信息應用滯後於信息基礎設施的建設和業務的快速發展

  目前國內金融企業的電腦應用系統偏重於櫃面、核算業務處理,難以滿足個性化金融增值業務的需要。同時,缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用,信息技術在金融企業管理領域的應用層次較低,許多業務領域的管理和控制還處在半電子化階段。

  第四、網上金融企業的認證中心建設速度緩慢

  目前我國各金融企業的客戶很多,都是網上的潛在客戶,然而由於國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一,使得網上金融的認證標準沒有統一。而外資金融企業又虎視眈眈,一旦外資進入,美國標準、日本標准將在中國大行其道。分析人士認為,網上認證中心不解決,網上金融將不能成為真正意義上的網上金融。

  第五、金融信息安全建設水平在很大程度上仍滯後於電子化水平

  信息安全問題日益突出:

  一是新型網路金融服務拓展了金融服務的外延和範圍,其安全性面臨新的考驗;

  二是金融數據處理集中後,帶來了技術風險的相對集中,對安全運行提出了更高要求;

  三是跨部門網間互聯、內部業務網與國際互聯網互聯的需求急劇增加,使安全控制變得更加複雜;

  四是引入社會第三方服務的發展趨勢,帶來了可管理性、可控性等新的安全課題;

  五是信息技術本身的新發展,引發了新的、更多形式的安全威脅手段與途徑,要求不斷採取新的、更高強度的安全防護措施。

我國金融電子化發展展望

  隨著以電腦、通訊和網路技術為核心的信息技術的發展,特別是Internet技術的迅速發展,美國未來學家托夫勒所描述的信息化社會正在成為現實。

  隨著我國電腦硬體技術、軟體開發能力和網路安全技術進一步增強,國家信息高速公路的建設,網路的帶寬和規模不斷擴大,網路將無處不在,一個數字化的中國,與世界相聯。金融業務高度網路化,電子商務、電子銀行十分普遍,網上交易十分頻繁。

  以中國現代化的支付系統為核心的中國支付清算體系將十分完善,資金支付清算暢通無阻。貨幣實現電子化,真正實現一卡在手,走遍神州,走遍世界。金融電子化前景將十分光明,我國將與世界各國一起進入信息時代、金融電子化的時代。

  網路銀行是指金融機構利用Internet網路技術,在Internet上開設的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務渠道,使得客戶可以不受時間、空間的限制,只要能夠上網,無論在家裡、辦公室,還是在旅途中,都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務,是Internet 上的“虛擬銀行”櫃臺。

  在信息時代,每個銀行都被迫面對不斷增長的信息量,如果不能有效地管理這些數據,並將其轉化為真正可供決策利用的支持信息,因而銀行必須有效地管理已有的信息,並使用各種新的技術和方法對信息進行加工,特別是對客戶信息進行有效加工,以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型,通過個性化服務,特別是定製的服務滿足市場需求。

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