個人金融業務

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　　個人年金融業務是指金融機構以個人和家庭為單位而推出全方位金融產品和提供相應的服務的統稱，具體包括儲蓄、貸款、結算、理財、資產管理等。 　

　　商業銀行傳統的業務近年來受到強烈衝擊，銀行為了尋找新的利潤增長而不斷努力，個人金融業務逐漸被看成新的經營亮點，在這種情況下，個人業務展示了其自身的發展速度迅猛勢頭。

　　(1)戰略定位不夠明確。個人金融業務被定位為一項新興業務，由於沒有成熟的體系和經驗積累，目前它還沒有很高的戰略地位，使得個人金融業務的利潤在貢獻率方面抵不過傳統的存貸款業務，可以說，銀行的主導產品仍然還是傳統的貸款業務。在戰略定位不夠明確的影響下，商業銀行在市場中盲目跟隨，不願意花大力氣對自己的核心產品進行培養，最終會由於技術含量低下而難以形成自己的核心競爭力。

　　(2)缺乏成本效益分析的個人中間業務。代收代付作為中間業務中比例最高的業務，由於其不收費或收費偏低，使大量的信息、設備和人力資源被耗費。現實中，就連銀行員工也無法對多達上百種的個人中間業務有全面的掌握，所以銀行各種業務品種急待整合，並建立起以“大零售”為核心的銷售方式。

　　(3)個人信用評級機制的缺乏。良好的信用關係是個人金融服務提供的一個前提條件，而當前，由於我國身份證管理沒有完善好，也就是無法從根本上控制一個人的信用性經濟活動，在這種個人金融業務的道德風險較高的情況下金融服務的發展在一定程度上被制約。

　　(4)客戶關係管理技術手段落後，營銷力度不夠。目前，“以客戶為中心”雖然是商業銀行的理念，但客戶關係管理系統的健全和完善的問題亟需解決。首先，從根本上說，那種以產品為中心的組織體系和設計業務流程的傳統觀念依然存在；其次，陳舊的經營管理模式依然存在。再加上科技含量較高、虛擬性強、品種繁多的個人金融業務，在銀行不重視宣傳和培訓的情況下，使得金融業務功能介紹、業務咨詢、金融導購滯後的現象嚴重，導致很多客戶不會使用信用卡多達幾十項的功能，卡盡其用也就很難做到了。

　　(1)對合理指導思想的確定。商業銀行想要使業務競爭潛力提高，並加快業務發展速度，合理的指導思想是前提。首先，要細化評估現有的產品，把核心產品確定好，在結構調整時圍繞著核心產品來進行。利用市場原則，逐步淘汰那些創造價值少、虧損的、不適應經濟發展形勢的產品：對於發展前景好、價值貢獻大的產品，應大力支持，擴大市場占有率，最終形成核心產品。其次，是對現有產品進行整合。為了滿足不同客戶的需要，對現有金融品種進行組合與包裝，爭取更多地提供個性化和多樣化的服務。最後，產品創新的速度加快。新產品要在與國民經濟、社會財富分配相適應的情況下才能推出，而且還要使用融資需求變化的新趨勢。所以產品創新要求銀行重視對個人理財和咨詢服務積極開拓，併在與證券公司、保險公司之問合作時，不斷加深廣度和深度，這樣才能經受住外資銀行混業經營經驗的挑戰。

　　(2)不斷完善發展內部機制和外部環境。完善內部機制要求必須重視註意人才培養，在培養力度上加大，在理論與實踐並重思想的指導下建立起一支個為人金融服務的隊伍。然後，在此基礎上，在營造起人才歸屬感的氛圍的同時把相應的責、權、利的管理制度建立起來並落實到個人。在居民金融意識增強、社會觀念改變的基礎上，根據市場規律來合理地改造我國金融市場。

　　(3)在銀行經營之中運用營銷觀念。營銷經營不僅被國外大多數銀行接受，而且還被運用於實踐中。但是，由於我國曾經受計劃經濟意識的濃厚影響，使得營銷經營仍作為一個嶄新的概念存在於我國銀行業。於是，我國應該以其他國家在營銷經營方面的經驗為教材，用“市場營銷”的觀念來對商業銀行進行經營，也就是利用營銷來開展計劃、分析和管理工作，利用營銷手段作為新的攬儲手段。

　　(4)我國需要加強防範個人金融業務的風險。從全社會來看，想要對個人金融業務風險進行防範，具體有四點：第一，以金融秩序規範化為目的加強立法，打擊金融犯；第二，以分散金融風險更合理為目的，對多形式的金融市場大力發展：第三，重視中央銀行的監管，發揮其防範金融風險的主導作用；第四，以巨集觀調控為手段使金融運作的經濟環境得以改善。