信用分配

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　　信用分配亦稱信貸分配，是通過資金借貸和商品買賣中的延期付款或預付貨款而進行的收入再分配。信用分配的主要特點是它的有償性，它是以還本付息為前提的信用行為，其不涉及資金所有權的轉移，而只是資金使用權的暫時讓渡。因此，信用分配屬於不完全的或有條件的分配。

　　信用分配的形式主要包括銀行信用分配、國家信用分配、商業信用分配和消費信用分配。在我國，銀行信用是信用體系的主體，故銀行信用分配也是信用分配的主要形式；國家信用分配既是信用分配體系的構成部分，又是財政分配體系的重要環節，商業信用和消費信用是商品經濟條件下信用體系中不可或缺的組成部分，儘管在我國計劃經濟時期，其作用受到限制，但隨著經濟體制改革的不斷深化，商業信用和消費信用已在國民經濟中受到重視，其作用也逐漸顯露出來，成為銀行信用的必要和有益的輔助形式。

　　銀行作為經營信用授受的營利機構，一方面向大眾吸收存款，存款是接受他人的信用；另一方面將資金貸放給工商企業，放款是授予信用給他人。信用的授受一方面是債權人的收入轉化為債務人使用(貨幣貸放)的過程，另一方面是債務人的部分收入轉化為債權人支配(利息支付)的過程。信用分配的特點是由信用分配的這種特殊運動形式所決定的。

　　第一，信用分配是一種資本使用權的分配。信用資本是一種資本商品，它本身也有使用價值和價值。資本商品的使用價值就是資本價值本身具有生產利潤、實現價值增殖的能力：銀行把信用資金作為商品貸放給工商企業，就是把信貸資金這種生產利潤、實現價值增殖的能力讓渡給工商企業。這說明，(1)信用分配是一種信用資金生產利潤能力的分配，是國收入分配的基礎和前提，研究收入分配不能脫離信用分配。(2)信用分配是一種資本使用權的分權，資本所有權仍然屬於債權人所有，信用分配所發生轉移的不是資本所有權，而是資本使用權，即在一定期限內資本歸誰支配和支配多少的問題。總之，信用分配是一種生產條件的分配，一種投資性的分配，一種暫時性的分配。

　　第二，信用分配是一種有條件的分配。財政分配是一種無條件的分配，皇一配出去的財政資金既不要償還，也不要獲得報酬。而信用分配則不回，它是一種有條件的或不完全性分配。作為資本使用權的分配-所有權屬於債權人，資金使用一定期限後，債務人到期要歸還本金給債權人。作為資本生產利潤能力的分配，債權人憑藉著資本的所有權，要求從債務人那裡獲得利息，利息是讓渡借貸資本的報酬。利息分配又與信貸分配不同，信貸分配是貨幣使用權分配，是一種不完全的分配；利息分配是貨幣所有權分配，是一種完全的分配。因此，利息分配直接屬於國民收入分配的範疇。

　　第三，信用分配是一種國民收入的再分配。從分配性質上看，信用分配是國民收入再分配的工具。銀行信貸分配的主要對象是社會產品中的補償基金、勞動報酬基金和部分剩餘產品基金。通過銀行信貸分配，把消費基金轉化為積累基金，調節積累與消費之間的比例關係。銀行利息分配的主要對象是個人、銀行和企業，通過利息分配使國民收入在存款人和貸款人之間進行再分配，調節國家、銀行、企業和個人之間的收入分配。因此，信用分配既是巨集觀經濟中的資金分配的平衡機制，也是微觀經濟中的收入分配的平衡機制。

　　信用分配關係是一種債權債務關係。由於我國長期來受自然經濟的影響，人們的信用觀念比較淡薄。一方面，惜金觀念濃厚。手中有了錢不是想盡千方百計把它貸放出去使其增殖，而總是把它貯藏起來，追求絕對的致富欲；另一方面，把負債視為罪惡。滿足既無內債、又無外債的封閉生活，蔑視負債行為。要知道，沒有信用分配，就不可能建立起現代經濟制度。

　　第一，信用分配對家庭經濟的作用。傳統的家庭僅僅是一個消費單位，現代的家庭不僅是一個消費單位，也是一個投資單位。在家庭經濟的活動中，是離不開信用分配的。(1)在家庭經濟中，信用分配具有防範風險的功能。人們在社會生活中可能會遇到生病、災害的自然風險和失業、偷盜的社會風險。有了信用的存在，就可以通過舉債獲得臨時l生的收入，隨時應付意外事故的發生。(2)在家庭經濟中．信用分配具有擴大消費的功能。一般條件下，家庭預算是量入為出的，有多少收入就使用多少支出，支出受收入的約束。但人們的收入是有限的，而對消費的追求是無限的，為了滿足人們的適時消費，產生了消費信用，把未來收入作為目前收入使用，提前了消費、擴大了消費。 (3)在家庭經濟中．信用分配具有創造收入的功能。家庭收入除了用於消費以外，總有一部分要閑置起來。這部分閑置的貨幣如果不加以利用，不但不能增殖，就連保值也困難(通貨膨脹造成貨幣貶值)。而信用的存在，通過銀行儲蓄，就可使貨幣轉化為資本，給家庭帶來收入。可見，離開了信用分配，現代家庭就無法運轉起來。

　　第二，信用分配對企業經濟的作用。信用分配獲益最大的莫過於企業。在企業的生產經營活動中，信用分配的作用有：(1)保證了再生產的肟利進行。為了適應市場的變化，企業生產會存在收縮和擴張的運動，當要擴大生產能力時，就需要通過信用籌集到足夠的生產資金，以保證生產的協調運轉。(2)擴大了產品的銷售。企業以放出信用的傑‘式，將產品賒銷給消費者，只要到期這些債務能獲得清償，則企業可以擴大生產規模，實現更多的利潤。(3)獲得了規模收益。企業規模經濟要以規模資本為基礎。信貸、債券、股票把分散資金變為集中資金，把小額資金變為大額資金，信用為企業規模經營提供了資本基礎，通過規模經營使企業可以獲得規模收益。

　　 第三，信用分配對部門經濟的作用。這種作用主要表現在：(1)促進了部門之間經濟的協調發展。我國金融機構是按照服務對象的專業設置的，各家專業銀行根據各個部門經濟的特點，有計劃按比例地組織信用資金的分配，從而保證了部門之間經濟的協調發展。(2)促進了部門之間的利潤平均化。部門之間利潤分配的一般規則是等量資本要獲得等量利潤。平均利潤率是通過部門間的競爭和資本轉移形成的。而各部門的生產資本都是固定在一定的物質形態上，並有持定用途，不能直接轉移。現代信用制度的建立，可以依靠銀行貸款或投資，隨時將資本由利潤低的部門轉移到利潤率高的部門，從而促使資本在子個部門之間再分配以及形成平均利潤率。

　　第四，信用分配對政府經濟的作用。對政府來講，信用是政府中最大的資產。因為現在國家發行的貨幣，完全建立在人民對國家的信用上。除此之外，國家所發行的各種公債．也是人民對國家的授信行為。因此，如果沒有信用與債務的存在，沒有信用分配的作用，現代國家不僅是財政收入大受影響，甚至也無法從事財政及貨幣政策的操作。

　　當然，我們在認識信用分配的積極作用時，也應看到它將帶來的消極影響。如信用投機活動的產生，虛假社會需求訊號的錯誤導向以及食刊者階層的出現，都有可能給社會經濟帶來不良的後果。這就要求我們建立一些機制，抑制其消極後果的出現。

　　信用分配由於劃分標準不同而有不同的類型。按信用的內容劃分有商品信用分配和貨幣信用分配；按信用的性質劃分有公有信用爭配和私有信用分配；按信用的期限劃分有短期信用分配和長期信用分配；按信用的範圍劃分有國內信用分配和國際信用分配，如此等等。就一般分類而言，主要有商業信用分配、銀行信用分配、國家信用分配和消費信用分配四種類型。

　　1．商業信用分配。商業信用分配是在商品買賣中，企業之間採取賒銷商品的形式彼此提供信用而形成的一種信用分配方式。其分配主體是生產企業，分配的內容是商品資本，分配的方式是賒銷、預付定金，分配的工具是商業票據(期票和匯票)。社會主義經濟是商品經濟，存在商品經濟就必然存在商業信用分配：首先，商業信用分配是一種實物信用分配，把信用引入社會資源配置，有利於社會生產的協調發展。其次，商業信用分配是一種信用的買賣方式，加強了生產市場妁聯繫，有利於商品價值的早日實現。再次，商業信用分配是一種有條件的信用關係，賒售商品的價格要大於現金購買的價格，二者的差額形成商業信用利息，有利於增加企業市場分配收入。目前，我國市場開始由賣方市場逐漸地走向買方市場，企業產品能否賣得出去就成為了市場分配的一個重要問題。因此，產品銷售必然由單一化走向多樣化，商業信用在市場分配中將會發揮更大的作用。

　　2．銀行信用分配。銀行信用分配是銀行以貨幣形式對企業提供信用而形成的一種信用分配方式。其分配的主體是銀行，分配的內容是貨幣資本，分配的方式是放款、貼現，分配的工具是貨幣、利息。銀行信用：分配剋服了商業信用受數量和方向上限制的局限性，具有信用分配靈活性、安全性、廣泛性、可調性的特點，是商業信用分配的發展形式。在競爭性市場經濟中，工商企業的物質分配決定銀行信用分配；在壟斷性市場經濟中，銀行信用分配決定工商企業的物質分配，銀行由簡單的“中介人”，變成了“萬能的壟斷者”，銀行信用分配起著主要的、決定性的作用。

　　3.國家信用分配。國家信用分配是國家通過發行債券籌集資金的一砷信用分配方式。其分配的主體是國家，分配的內容是貨幣資本，分配的方式是向國內外舉債，分配的工具是國庫券、公債。國家信用分配具有安全性強、流動性大和收益性低的特點，它是國家籌措資金的重要手段，對國民經濟發展具有更大作用。第一，它有利於調節總供給與總需求的平衡；第二，它有利於集中財力增加重點建設的投資；第三，它有利於彌補財政赤字保持財政收支平衡。隨著經濟體制的改革，地方財政收入相對增加，中央財政收入相對減少，國家利用發行債券籌措資金乃是一個重要渠道。要搞好國家信用分配，一是要處理好國內信用與國際信用的關係，二是要處理好短期債券與長期債券的關係，三是要處理好舉債與償還的關係，真正做到借、用、還的統一。

　　4．消費信用分配。消費信用分配是工商企業、銀行和其他金融機構對消費者提供信用而形成的一種信用分配方式。其分配的主體是工商企業、銀行和其他金融機構，分配的內容是商品、貨幣或勞務，分配的方式是賒銷、分期付款和消費信貸，分配的工具是信用卡。消費信用分配既包括商業信用分配，又包括銀行信用分配，在現代經濟生活中它具有極其重要的作用。第一，它有利於增加家庭負債收入，優化消費結構，提高消費水平；第二，它有利於加速商品價值的實現，促進工業生產的發展，增加企業經營收入；第三，它有利調節生產與消費，供給與需求，實物分配與資金分配合理的比例關係。可見，消費信用分配是家庭收入的重要補充分配機制，是市場收入分配機制的一 個重要組成部分。