家庭負債

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什麼是家庭負債

  家庭負債就是指家庭的借貸資金,包括所有家庭成員欠非家庭成員的所有債務銀行貸款、應付賬單等。

家庭負債的內容

  家庭負債根據到期時間長度分為短期負債(流動負債)和長期負債。區分標準到底是多長一般各有各的分法。可以把一個月內到期的負債認為是短期負債,一個月以上或很多年內每個月要支付的負債認為是長期負債,如按揭貸款的每月還貸就是長期負債。另一種分法是以一年為限,一年內到期的負債為短期負債,一年以上的負債為長期負債。

  實際上,具體區分流動負債和長期負債可以根據您自己的財務周期(付款周期)自行確定,如可以是以周、月、每兩月、季、年等不同周期來區分。

  家庭負債也可按負債的內容種類分類。家財通理財軟體就是按以下方式分類,具體如下:

  貸款住房貸款汽車貸款、教育貸款、消費貸款等各種銀行貸款)

  債務 (債務、應付帳款)

  稅務 (個人所得稅、遺產稅、營業稅等所有應納稅額)

  應付款 (短期應付帳單,如應付房租、水電、應付利息等)

中國的家庭負債[1]

  家庭負債率上升過快,短期看是經濟繁榮的表現,但長期看是增加危機的隱患。中國人民大學經濟學院教授胡曙光認為:“居民負債增加,錶面上看家庭資產變大,顯得富裕了。但實際上這種富裕很脆弱,一旦有意外,如家庭成員生病或失業,家庭不得不變賣房產,那時又會陷入貧困。”“目前我國經濟新常態下,居民負債增加,導致家庭消費不振。對於想通過消費拉動經濟增長的指導思想來說,無意增加了阻力。”胡曙光教授表示。

  按照經濟學原理,家庭負債率一般不超過50%為宜。從絕對水平看,我國居民的負債率仍然在合理可控範圍內。但中國家庭債務積累的速度非常快,需要警惕。

  同樣,胡曙光教授也有類似的觀點,“從整體上看,中國當前家庭負債率還是可控的,問題是其增長勢頭過快,過快就很容易失控。”

  家庭債務不斷攀升,家庭資產增加,但可支配收入減少了。從結構上看,一些中等收入家庭與低收入家庭購房後可能面臨流動性約束的問題。如果房貸政策收緊導致家庭房貸支出增加,或者由於整體經濟的衝擊導致失業率上升,一些中低收入家庭可能面臨較大的債務風險。

  《2017年中國巨集觀經濟形勢分析與預測年中報告》指出,受到流動性約束的家庭比例已經在2014年上升至44.6%,家庭流動性收緊已經對實體經濟產生了重要影響。

  值得註意的是,雖然近年我國居民的債務增長速度較快,且總量規模大。但央行公佈數據顯示,2017年5月我國境內居民存款額為62.6萬億元,較年初增長12.97%,較2016年同比增長18.79%。由此可見,我國居民家庭存款收入增速也是較快的。

參考文獻

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