全球专业中文经管百科,由121,994位网友共同编写而成,共计435,753个条目

貸款審批要素

用手机看条目

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

目錄

什麼是貸款審批要素

  貸款審批要素廣義上是指貸款審批方案中應包含的各項內容,具體包括授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率擔保方式、發放條件與支付方式、還款計劃安排及貸後管理要求等。

主要貸款審批要素的審定要點

  1、授信對象

  審批中應明確給予授信的主體對象。固定資產貸款流動資金貸款的授信對象是企事業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織項目融資的授信對象是主要為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人,包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人。個人貸款的授信對象是符合規定條件的自然人

  2、貸款用途

  貸款應該有明確、合理的用途。貸款審批人員應該分析授信申報方案提出的貸款用途是否明確、具體,除了在允許範圍內用於債務置換等特定用途的貸款,對於直接用於生產經營的貸款,貸款項下所經營業務應在法規允許的借款人的經營範圍內,相關交易協議或合同要落實,如交易對手為借款人的關係人,更應認真甄別交易的真實性,防止借款人虛構商品資產交易騙取銀行貸款。必要時可結合分析借款人財務結構,判斷借款人是否存在短借長用等不合理的貸款占用,瞭解借款人是否存在建設資金未落實的在建或擬建的固定資產建設項目其他投資需求,防止貸款資金被挪用。

  3、授信品種

  授信品種首先應與授信用途相匹配,即授信品種的適用範圍應涵蓋該筆業務具體的貸款用途;其次,應與客戶結算方式相匹配,即貸款項下業務交易所採用的結算方式應與授信品種適用範圍一致;再次,授信品種還應與客戶風險狀況相匹配,由於不同授信品種通常具有不同的風險特征,風險相對較高的授信品種通常僅適用於資信水平相對較高的客戶;最後,授信品種還應與銀行信貸政策相匹配,符合所在銀行信貸政策管理要求。

  4、貸款金額

  貸款金額應依據借款人合理資金需求量和承貸能力來確定。流動資金貸款需求量可參考《流動資金貸款管理暫行辦法》提供的方法進行測算,固定資產貸款需求量可根據項目經審核確定的總投資、擬定且符合法規要求的資本金比例及其他資金來源構成等加以確定;貸款金額除考慮借款人的合理需求,還應控制借款人的承貸能力範圍內,這樣才能確保需求合理,風險可控。

  5、貸款期限

  貸款期限首先應符合相應授信品種有關期限的規定;其次,貸款期限一般應控制在借款人相應經營的有效期限內;再次,貸款期限應與借款人資產轉換周期及其他特定還款來源的到賬時間相匹配;最後,貸款期限還應與借款人的風險狀況及風險控制要求相匹配。

  6、貸款幣種

  貸款幣種應儘可能與貸款項下交易所使用的結算幣種及借款人還款來源幣種相匹配,並充分考慮貸款幣種與還款來源幣種錯配情況下所面臨的相關風險及風險控制。使用外匯貸款的,還需符合國家外匯管理相關規定。

  7、貸款利率

  首先,貸款利率應符合中國人民銀行關於貸款利率的有關規定以及銀行內部信貸業務利率的相關規定;其次,貸款利率水平應與借款人及信貸業務的風險狀況相匹配,體現收益覆蓋風險的原則;最後,貸款利率的確定還應考慮所在地同類信貸業務的市場價格水平。

  8、擔保方式

  首先,所採用的擔保方式應滿足合法合規性要求,擔保人必須符合法律、規則規定的主體資格要求,擔保品必須是符合法律規定、真實存在的財產權利,擔保人對其擁有相應的所有權處置權,且擔保行為獲得了擔保人有權機構的合法審批,並按法規要求在有權機構辦理必要的抵(質)押登記;其次,擔保應具備足值性,保證人應具備充足的代償能力抵(質)押品足值且易變現;再次,所採用的擔保還應具備可控性,銀行在擔保項下應擁有對借款人、擔保人相應的約束力,對保證人或抵(質)押品具有持續監控能力;最後,擔保須具備可執行性及易變現性,並考慮可能的執行與變現成本

  9、發放條件

  應明確授信發放的前提條件,以作為放款部門放款審查的依據。固定資產貸款項目融資的發放條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。固定資產貸款在發放和支付過程中,借款人出現以下情形的,貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件,或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付:①信用狀況下降;②不按合同約定支付貸款資金;③項目進度落後於資金使用進度;④違反合同約定,以化整為零的方式規避貸款人受托支付

  10、支付要求

  應按照按需放款的要求,視情況不同採取受托支付或是自主支付,採取受托支付的,還要明確規定起點金額和支付管理要求。如對流動資金貸款,應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種,合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

  11、貸後管理要求

  可針對借款人及相關授信業務的風險特征,提出相應的貸後管理要求。如就貸後走訪客戶頻率、需重點監控的情況及指標、獲取信息報告反饋等事項提出具體要求。此外,還可對貸款存續期間借款人的資產負債率流動比率速動比率銷售收入增減幅度、利潤率、分紅比率等相關財務指標提出控制要求。

本條目對我有幫助8
MBA智库APP

扫一扫,下载MBA智库APP

分享到:
  如果您認為本條目還有待完善,需要補充新內容或修改錯誤內容,請編輯條目投訴舉報

本条目由以下用户参与贡献

Tracy,寒曦,林晓辰.

評論(共0條)

提示:評論內容為網友針對條目"貸款審批要素"展開的討論,與本站觀點立場無關。

發表評論請文明上網,理性發言並遵守有關規定。

打开APP

以上内容根据网友推荐自动排序生成

下载APP

闽公网安备 35020302032707号