貸款人受托支付

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什麼是貸款人受托支付

  貸款人受托支付是指貸款人在確認借款人滿足貸款合同約定的提款條件後,根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

  貸款人受托支付是實貸實付原則的主要體現方式,最能體現實貸實付的核心要求,也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。同時,貸款人受托支付也有利於保護借款人權益,借款人可以在需要資金時才申請提款,無須因貸款資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息,也不必為了維護與銀行的關係而保留一定的貸款餘額。當然,受托支付也要求借款人必須誠實地向貸款人申請貸款並按照所申請的用途使用貸款,不能再隨意使用貸款資金。

貸款人受托支付的條件

  由於銀行貸款涉及面廣,企業規模和行業各異,各銀行業金融機構的客戶群也存在一些差別,較難適用一個統一的標準。《流動資金貸款管理暫行辦法》要求貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種,合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。具有以下情形之一的流動資金貸款,原則上應採用貸款人受托支付方式:一是與借款人新建立信貸業務關係且借款人信用狀況一般;二是支付對象明確且單筆支付金額較大;三是貸款人認定的其他情形。

  同時《固定資產貸款管理暫行辦法》規定固定資產貸款必須採用貸款人受托支付的剛性條件:對單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付,應採用貸款人受托支付方式。在實際操作中,銀行業金融機構應依據這些監管的法規要求審慎行使自主權。

貸款人受托支付的操作要點

  1、明確借款人應提交的資料要求

  在受托支付方式下,銀行業金融機構除須要求借款人提供提款通知書、借據外,還應要求借款人提交貸款用途證明材料。借款人應逐筆提交能夠反映所提款項用途的詳細證明材料,如交易合同、貨物單據、共同簽證單、付款文件等。此外,借款人還應提供受托支付所需的相關業務憑證,如匯款申請書等。

  2、明確支付審核要求

  (1)放款核准情況。確認本筆業務或本次提款是否通過放款核准。對尚未完成放款核准的,應跟蹤核准進度及最終結果。

  (2)資金用途。審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符合;審查提款通知書、借據中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符。

  (3)借款人所填列賬戶基本信息是否完整。

  (4)其他需要審核的內容。

  3、完善操作流程

  銀行業金融機構應制定完善的貸款人受托支付的操作制度,明確放款執行部門內部的資料流轉要求和審核規則。對須由會計核算部門進行貸款發放和資金劃轉的,還應規範放款執行部門與會計核算部門之間資料傳遞要求,明確各自  的職責,確保貸款資金發放到借款人賬戶後及時支付到借款人交易對象賬戶。

  此外,針對實際操作中可能遇到的問題,貸款人應制定細化的操作指南,明確貸款發放和支付流程中可能遇到的各種情形,如明確貸款支付後因借款人交易對於原因導致退款的,應及時通知借款人重新付款並審核;貸款支付後因貸款人自  身等原因導致退款的,應根據錯賬處理的相關要求及時辦理再次支付等。

  為提高規章制度執行力,同時提高業務處理效率,銀行業金融機構應創造條件,通過電腦系統對貸款人受托支付方式提供技術支持和保障。

  4、合規使用放款專戶

  銀行業金融機構可與借款人約定專門的貸款資金髮放賬戶,並通過該賬戶向符合合同約定用途的交易對象支付。

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