信貸競爭力

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信貸競爭力（Competence on the Credit Business）

　　信貸競爭力是銀行競爭力的一個核心組成部分，而信貸經營盈利能力和信貸風險管控能力又是研究信貸競爭力的兩個必不可少的方面。一方面，這是源於信貸收益是銀行利潤的主要來源;另一方面源於風險管控能力是銀行競爭力的核心體現。

　　1、信貸競爭力是一種綜合的系統能力。信貸競爭力的培育、維持、更新以及提升是一個系統的組織過程，它涉及戰略管理、市場營銷、組織流程、風險管理、信貸創新和人才培育等多方面因素，而不是某一種因素簡單作用的結果，體現為多種能力的集合。其中，戰略管理是提升信貸競爭力的方向目標，市場營銷是提升信貸競爭力的基本前提，組織流程是提升信貸競爭力的重要依托，風險管理是提升信貸競爭力的核心基礎，信貸創新是提升信貸競爭力的內在動力，人才培育是提升信貸競爭力的保障支撐。上述6個方面相互依存，相互滲透，相互發展，只有將其有機結合，形成合力，才能促進銀行信貸獲取持久的競爭力。

　　2、信貸競爭力是一種動態的能力。隨著時間、環境的變化，信貸競爭力的內涵也將發生變化，一時的競爭強勢不能代表永遠處於競爭優勢。巨集觀經濟波動和微觀客戶變化都將對信貸競爭力形成“蝴蝶效應”，只有那些擁有較強的應變能力和及時更新能力的銀行，才能把握商機、化解風險，主動適應市場環境變化，不斷保持自身競爭優勢。

　　3、信貸競爭力是經濟效益和社會責任並重的能力。信貸競爭力最終體現的不僅僅是銀行信貸經營的效益成果，通過信貸資源的配置和引導，更應該體現為對經濟結構和社會環境的良性推動。堅持綠色信貸、促進節能減排，銀行信貸應該本著高度的社會責任，不斷推動經濟、社會和環境的協調可持續發展。

　　(一)分析指標體系

　　競爭力分析指標體系主要從顯性競爭力和隱性競爭力兩方面來進行分析。顯性競爭力的分析主要以客觀觀測數據，通過業務規模、盈利能力、信貸質量和信貸安全等方面有關指標，直觀反映各商業銀行在某一時點的信貸競爭力。隱性競爭力是形成銀行信貸競爭力結果的內部影響因素，主要從戰略管理、營銷能力、組織流程、風險管控能力、品牌價值、信貸創新、人力資源等方面與國內外先進商業銀行進行比較評價，間接反映各商業銀行在某一時點的信貸競爭力。

　　(二)我國大型商業銀行信貸競爭力的現狀與差距

　　根據分析，我國大型商業銀行的信貸競爭力現狀與差距主要體現在以下幾個方面:

　　1、信貸規模優勢明顯，經營效率有待提高。儘管金融市場主體呈現多元化，但我國大型商業銀行在金融機構資產、負債占比等方面仍占據半壁江山，在市場競爭格局中仍具有明顯優勢。由於傳統國有商業銀行人員較多，且人員總數壓降和結構調整緩慢進行，人均指標與其他新興股份制商業銀行相比仍有差距。

　　2、信貸盈利能力增強，盈利模式有待改進。經過不良資產剝離和股改上市後，工行、中行及建行等商業銀行的信貸盈利能力均有所增強。但與外資銀行相比，國內銀行的盈利能力和模式還存在一定差距。從盈利來源看，國內商業銀行主要依靠信貸利息收入，而外資銀行的收益多元化，尤其註重優先發展高增值和高收益的中間業務以及其他不占用資產但收益甚高的投資銀行業務。

　　3、信貸質量快速改善，管理水平有待提升。國有商業銀行股改上市後，資產質量和風險控制能力有所增強，不良貸款餘額和占比均呈現下降趨勢，風險撥備覆蓋能力顯著提高。但在國有商業銀行股改前後的質量快速提升過程中，其風險掌控的能力並沒有必然快速提升，在建立成熟的信貸風險文化、應用先進的風險管理技術、實行全面的風險管理體系等方面還有許多工作可做，與歐美發達國家銀行的先進做法還有較大差距。從工商銀行實踐看，總省行均建立了風險管理委員會及日常機構，明確了市場風險、信用風險和操作風險的牽頭管理部門、定期分析彙報制度等，風險分析工作剛剛起步，運用數量模型和方法進行各類風險識別、計量和分析的工作尚未有效實施，風險掌控能力的實質性提高有待於科學方法的普及應用。

　　4、信貸客戶資源豐富，營銷能力有待增強。我國大型商業銀行依靠機構網點、人員、業務品種等方面的優勢，吸引了眾多的信貸客戶，客戶資源豐富。目前我國大型商業銀行在客戶營銷和市場拓展上與國際先進銀行尚存在一定差距，信貸營銷能力有進一步提升的空間。

　　5、信貸創新初見成效，深度創新有待推動。商業銀行需開展持續的信貸、科技創新。

　　從銀行內部自身看，主要存在以下制約因素:

　　一是信貸發展戰略函須進一步研究。國內商業銀行信貸經營同質化發展、低水平競爭的根本原因在於缺少信貸發展戰略指導，銀行囿於短期目標而忽視中長期戰略規劃，這對商業銀行的信貸發展是重要的制約瓶頸。我國大型商業銀行對信貸發展戰略研究的深度直接決定了未來信貸競爭力提升的高度。

　　二是信貸經營管理體制函須進一步整合完善。“以客戶為中心、以市場為導向”是商業銀行信貸組織流程構架的基本原則，但我國大型商業銀行現有的信貸經營組織構架和業務流程設置與實際需求相比仍有差距。其主要體現在:業務環節多、流程長、協調難，業務流程缺乏差異和彈性，對信貸客戶差異性和客戶需求實現的關註度不夠和響應速度較慢;部門職能存在交叉或真空，形成部門合力存在較大障礙;客戶信息、風險控制信息等不能實現有效共用，降低了主動風險防控能力;縱向機構層級較多，信息傳遞衰減嚴重，信貸政策制度和風險控制措施執行力不夠。

　　三是融於銀行企業文化的新型信貸文化函須建立。目前的大型商業銀行是從早期的國有銀行、專業銀行、國有商業銀行逐步演變過來的，老國有企業的文化特征仍然留有痕跡，而符合時代背景的新型企業信貸文化正在逐步建立和形成之中，具體包括信貸戰略、管理理念、風險文化、品牌建設、創新意識、審慎傳統、團隊精神等方面。

　　四是信貸專業人才隊伍函須進一步培育。目前我國大型商業銀行信貸人員結構性矛盾突出，崗位價值和績效激勵不匹配，培訓成本過低，人才流失嚴重，專業人才緊缺，已影響到銀行信貸經營的可持續發展;同時還沒有形成信貸專業人才的培養和外聘機制，從更高層次上講，現階段我國還沒有形成一支真正的職業銀行家隊伍。

　　從銀行外部經營環境看，滴業銀行法》等法律法規尚存在一些不適應時代要求的限制條款，函須修改;多層次的市場體系，特別是有關銀行信貸資產的二級交易轉讓市場等，函須建立完善;金融監管政策致出多門”需進一步協調一致;社會信用環境尚未根本改善，一些中介服務機構的社會公信力還有待進一步提高等。