理財工具

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　　理財工具就是指投資者在進行投資理財過程中所運用的股票、儲蓄、基金等的總稱。理財是通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人和家庭的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。

　　理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

　　一、流動性投資工具

　　流動性投資工具的特點是隨時可以變現，不會損失本金，但是投資收益很低。流動性投資工具主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄（三個月、半年、一年）、通知存款、短期國債（一年以內）、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品、短期保本型的信托產品。

　　二、安全性投資工具

　　安全性投資工具的特點是不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差。安全性投資工具主要包括：、中期儲蓄（一年以上）、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險（年金保險、分紅保險和萬能保險）、中期保本型的銀行理財產品、中期保本型的券商理財產品、中期保本型的信托產品、社會養老保險。

　　三、風險性投資工具

　　風險性投資工具的特點是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。風險性投資工具主要包括：股票、股票型基金（混合型基金、指數基金）、房地產（房地產投資信托基金）、黃金、外匯、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、非保本型的信托產品、投資聯結保險、收藏品。

　　四、保障型保險工具

　　保障型保險屬於消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險（社會醫療保險和商業醫療保險）、疾病保險、收入保險、失業保險（社會失業保險）。

　　一、儲蓄

　　儲蓄是指將資金的使用權暫時讓度給銀行等金融機構，並能獲得一定利息的一種理財工具。

　　分類：活期存款、定期存款（包括整存整取、零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息等）；銀行人民幣理財產品也屬於儲蓄類工具。

　　評述：理財必備工具。任何理財的基礎都來自於儲蓄。

　　風險指數：★

　　收益指數：☆（活期0.72％，1年定期2.79％）

　　流動性：★★★★★

　　投資期限：1天～5年

　　投資門檻：10元級

　　二、保險

　　保險簡單的說就是保障。它保障我們在受到意外和疾病時生活品質不會受影響。是一種投保人支付保險費，保險人承擔給付或賠償保險金責任合同約定。

　　分類：按保險標的：分為人身保險、財產保險和責任保險。根據是否盈利的標準，可分為社會保險和商業保險。

　　評述：個人風險管理的核心工具。理財必備基礎工具，作用不可替代。

　　風險指數：★

　　收益指數：★★☆（免利息稅/投資連結產品％）

　　流動性：★★☆

　　投資期限：1天～數十年，一般以年為單位

　　投資門檻：100元級

　　三、債券

　　債券是社會各類經濟主體為籌資而向債券投資者出具的，並承諾按一定的利率支付利息和到期償還本金的有價證券。

　　分類：按發行主體分：國家債券、地方債券、金融債券和企業債券；按償還期限的長短：短期債券、中期債券和長期債券。按發行方式：公募債券和私募債券。

　　評述：直接融資的憑證。一種表明債權債務關係的憑證，並具有相應的法律效力。

　　風險指數：★

　　收益指數：★☆

　　流動性：★★★★☆

　　投資期限：1年～10年以上

　　投資門檻：100元級

　　四、房產

　　房產和地產都屬於不動產。不動產是指土地和土地上的定著物。不動產包括各種建築物和生長在土地上的各類植物。房產是指房屋產品歸誰所有，亦即對於房屋的占有、使用、收益和處分的權利。地理位置對房產價值和價格的形成起著關鍵的作用。

　　分類：包括住宅用房和商業用房

　　評述：與土地不能分離或不可移動，否則將改變其性質或其價值。房產具有商品屬性。具備消費和投資的雙重性。無論自住或出租，都可以當作一種投資行為。

　　風險指數：★★

　　收益指數：★★★

　　流動性：★☆

　　投資期限：1年～數十年

　　投資門檻：100,000元級

　　五、基金

　　基金是指一種利益共用、風險共擔的集合證券投資方式，即通過發行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資。

　　分類：根據投資對象的不同：股票基金、債券基金、貨幣市場基金、期貨基金、期權基金，指數基金和認股權證基金等。根據基金單位是否可增加或贖回：開放式基金和封閉式基金。

　　評述：是一種間接的證券投資方式。組合投資、分散風險。

　　風險指數：★★★☆

　　收益指數：★★★☆

　　流動性：★★★★☆

　　投資期限：數天～數年

　　投資門檻：1000元級

　　六、股票

　　股票是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為其持股憑證並藉以取得股息和紅利的一種有價證券。

　　分類：按股東權利分類：普通股、優先股和後配股。在我國上交所與深交所上市的股票都是普通股。

　　評述：股票是一種永不償還的有價證券。可轉讓、買賣或作價抵押，是資本市場的主要長期信用工具。

　　風險指數：★★★★★

　　收益指數：★★★★★

　　流動性：★★★★☆

　　投資期限：1天～數年

　　投資門檻：1000元級

　　七、黃金

　　黃金是財富的象徵，黃金投資即包括實物產品，也包括與實物產品相關的衍生產品。

　　分類：黃金零售的產品有：金條、金幣、黃金存摺、紙黃金等。此外還有期貨、期權、借貸等衍生產品。

　　評述：雖不再與貨幣掛鉤，仍是儲備的重要對象。是最值得信任並可長期保存的財富，抵禦通貨膨脹的最好武器之一，套現方便；但若不形成對沖，物化特征過於明顯。

　　風險指數：★★★

　　收益指數：★★★

　　流動性：★★

　　投資期限：數天～數年

　　投資門檻：1000元級

　　八、外匯

　　外國鈔票是否稱為外匯，首先要看它能否自由兌換，或者說這種鈔票能否重新迴流到它的國家，且可不受限制地存入該國任一商業銀行的普通帳戶，在需要時可任意轉帳，才能稱為外匯。

　　分類：按其買賣的交割期，可分為即期外匯和遠期外匯。在我國外匯銀行業務中，還經常要區分外匯現匯和現鈔。

　　評述：一種風險對沖工具或風險投資工具。可規避單一貨幣的貶值和規避匯率波動的貶值風險，或從交易中獲利；人民幣尚未實現自由兌換。

　　風險指數：★★★★

　　收益指數：★★★★

　　流動性：★★★★

　　投資期限：數天～數月

　　投資門檻：1000元級

　　九、期貨

　　期貨交易是在現貨交易的基礎上發展起來。通過買賣標準化的期貨合約而進行的一種有組織的交易方式。期貨交易的對象並不是商品（標的物）的實體，而是商品（標的物）的標準化合約。

　　分類：主要分為商品期貨和金融期貨。前者指指標的物為實物商品的期貨合約。金融期貨指以金融上具為標的物的期貨合約。

　　評述：是一種重要的投資工具，可轉移價格風險或獲取風險利潤。具有發現價格的功能，有利於市場供求和價格的穩定。

　　風險指數：★★★★★

　　收益指數：★★★★★

　　流動性：★★★★★

　　投資期限：數天～數月

　　投資門檻：100,000元級

　　十、收藏

　　收藏實際上是一種信息儲存手段。收藏學是一門綜合性和邊緣性學科，其涉及面非常廣。“收藏是一項與時間、空間共守寧靜的活動，它能豐富人們的精神世界，提升審美水準，陶冶性情，補償人們性格上的差異和心理上的缺陷。”

　　分類：廣義的收藏包括國家收藏和私人收藏，即“公藏”和“私藏”。按收藏的對象分：郵票郵品、貨幣（紙幣、金銀紀念幣、流通紀念金屬幣等）、玉器、藝術品（古玩、書畫等）、票券、徽章和其它。

　　評述：不便於攜帶，不便於大宗交易；興趣愛好和投資理財兼顧，入行門檻較高；具有周期性市場特點。

　　風險指數：★★★★

　　收益指數：★★★★★

　　流動性：☆

　　投資期限：數年～數十年

　　投資門檻：10,000元級